Возможно ли оформить автокредит без каско

Что такое страхование по КАСКО

Страхование автокредита является мерой, направленной на сведение к минимуму рисков невозврата ссуды банку.

Страхователь передаёт компании-страховщику определённую сумму, получив которую она гарантирует провести выплаты при наступлении страхового случая (их перечень фиксируется в договоре страхования).

Основные принципы КАСКО формулируются так:

при автокредите выгодоприобретателем является банк;
добровольное оформление;
прозрачная процедура страхования.

Выплаты по страховке рассматриваемого типа будут проведены, даже если автовладелец станет виновником ДТП или повредит автомобиль в иной ситуации.

Можно ли оформить автокредит без КАСКО

Отказаться от данного вида страхования можно, но неоформление полиса приведёт к различным последствиям. Рассмотрим их в зависимости от объекта покупки.

Следует учитывать, что отказаться от КАСКО нужно до подписания кредитного договора. Реакция финансового учреждения может быть:

Отрицательная. Тогда банк просто откажет в предоставлении займа. Если кредитный менеджер озвучит вам такую перспективу, вопрос “обязательно ли оформлять КАСКО” автоматически снимается. Таким образом, когда потребность в машине велика, без приобретения страхового полиса данного типа не обойтись.

Положительная. В данном случае финансовая организация вправе:

повысить ставку кредитования. В итоге объём переплат может стать равным стоимости страховки;
уменьшить срок действия договора займа. Это тоже является негативным фактором, ведь размер ежемесячных платежей увеличится. А при просрочках дополнительные штрафы ещё больше осложнят и без того неблагоприятное положение дел. То есть в данном случае ответ на вопрос, можно ли не покупать полис КАСКО, однозначный – нет.

Досрочно погасить весь долг перед банком за счёт собственных накоплений. Когда ТС станет собственностью заемщика, он сможет самостоятельно принимать решение о дальнейшем страховании.
При отсутствии суммы, необходимой для выплаты задолженности, можно взять нецелевую потребительскую ссуду в другом банке и направить эти средства на погашение автокредита. Однако нагрузка на семейный бюджет уменьшится не намного – проценты потребительских займов выше, чем автокредитов. Но для людей, ищущих ответ на вопрос, как отказаться от КАСКО, это вариант.
Снизить финансовое бремя частично, попробовав переоформить страховку. Этот способ предусматривает применение в качестве базы для расчёта страховых платежей остаток задолженности по автокредиту, а не стоимость ТС.

В данном случае перечень банковских программ, доступных россиянам, содержит ограниченное количество позиций. Особенно это заметно в отношении к ТС отечественного производства. Кроме того, обычно заём на подержанные автомобили выдаётся сроком до 5 лет. И нередко в договоре указано, что на момент окончания действия кредитного соглашения ТС не должно быть старше тех же 5 лет. То есть покупай за счёт заёмных средств новую машину либо подержанную, но тогда погасить ссуду необходимо, например, за 3 года.

К автомобилям иностранного производства требования выдвигаются менее жёсткие. Автокредитование иномарок с пробегом, как правило, предполагает, что задолженность должна быть погашена не позже 10 лет с момента подписания договора займа.

В любом случае покупать подержанное ТС проще и надёжнее в автосалоне.

Тогда в юридической чистоте сделки и в отличном техническом состоянии машины сомневаться не придётся.

Автокредит без КАСКО и без авансового взноса

По сути, данный вид кредитования близок к потребительскому займу с такими же высокими процентными ставками, но с единственным отличием – целевое использование заёмных средств на покупку ТС. Купить авто в кредит без полиса КАСКО и без проведения авансового платежа может клиент, отвечающий следующим требованиям:

Заем без КАСКО по двум документам

Предоставлять объёмный пакет бумаг для получения кредита на покупку машины без полиса КАСКО, может, и не потребуется. Но предъявить гражданский паспорт российского образца потенциальному заемщику обязательно. А в качестве второго документа банки обычно требуют справку о доходах, выданную официальным работодателем и заверенную мокрой печатью. Так кредитор сможет удостовериться в соответствующей платежеспособности клиента.

Особенности оформления в отделении банка и автосалоне

Найти сегодня автосалон, в котором отсутствует передвижной офис одного или даже нескольких банков, очень сложно. И этот факт не может не радовать граждан, стремящихся приобрести авто в кредит с минимальными затратами времени. Ведь все действия, начиная от выбора ТС и заканчивая оформлением договора займа, выполняются в автосалоне. Однако здесь есть один нюанс – после оформления кредита банк перечисляет автодилеру вознаграждение, которое компенсирует увеличение процентной ставкой по договору займа.

Ещё один важный момент – страховка. Возможности автосалонов в сотрудничестве со страховыми компаниями гораздо скромнее по сравнению с банками, поэтому нередко автодилер выдвигает требование приобретать полис у конкретного страховщика. При этом к страховым случаям причисляют не только хищение или ущерб, но и все возможные финансовые потери. В итоге сэкономить на КАСКО кредитного авто не удастся.

Рефинансирование автозайма без КАСКО

Под этой процедурой подразумевается оформление нового договора займа на более выгодных условиях и погашение его средствами ранее взятого автокредита. Владелец машины при этом может получить следующие преференции:

изменить в выгодную для себя сторону срок действия кредитного соглашения – увеличить или сократить;
улучшить условия обслуживания займа в виде снижения процентной ставки, сокращения объёма дополнительных банковских комиссий, отсрочек регулярных платежей и др.;
перевести валютную задолженность в рублёвую. Так будут снижены девальвационные риски.

Как рассчитать автокредит без КАСКО онлайн

Использование онлайн-калькулятора позволит выяснить, действительно ли автокредит без полиса КАСКО выгоден. Данный ресурс рассчитает размер ежемесячных выплат и детализирует их, то есть укажет, какая часть в конкретном случае пойдёт на выплату основного долга, а какая – на погашение процентов.

Методика работы с онлайн-калькулятором предполагает внесение в соответствующие строки появившейся на мониторе формы следующих данных:

размера займа;
процентной ставки;
срока действия кредитного соглашения;
схемы расчёта ежемесячных платежей;
даты получения ссуды.

КАСКО в кредит как альтернатива автозайму без страховки

Такой подход к решению вопроса страхования позволит оптимизировать расходы на содержание ТС. Однако платежи нужно вносить своевременно, так как при наличии задолженности при наступлении страхового случая банковское учреждение может заявить о том, что страховка недействительна.

КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль позволит избежать дополнительных хлопот, когда взносы с расчётного счёта клиента по условиям договора снимаются в этом же банке автоматически. Но в такой ситуации возникает зависимость от финансового учреждения – сменить страховую компанию автовладелец не сможет и вынужден будет выполнять все ее требования.

Экономия – вот главная причина, побуждающая россиян брать автокредит без страховки КАСКО. Но благодаря приобретению такого страхового полиса в кредит нагрузка на семейный бюджет заемщика распределится равномерно.

Преимущества и недостатки кредита на авто без КАСКО

Из достоинств автокредитования без страховки КАСКО можно выделить следующие:

отсутствуют дополнительные затраты при оформлении договора займа;
нет необходимости в ежегодной оплате страховки;
возможность самостоятельно застраховать свою машину в любое время.

К недостаткам следует отнести:

увеличение процентной ставки по договору займа;
нередко требуется внушительный первоначальный взнос;
возмещает ущерб пострадавшей стороне виновник ДТП, а не страховая компания.

В заключение необходимо сказать, что только грамотный расчёт кредита без КАСКО позволит убедиться в выгодности данной схемы приобретения автомобиля за счёт заёмных средств.

Как получить автокредит без КАСКО: видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

* Расчет произведен на примере базовых ставок при условии внесения на счет ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты его оплаты. Расчетная информация носит справочный характер.

Кредит на покупку нового легкового автомобиля иностранного или отечественного производства или подержанного легкового автомобиля иностранной марки не старше 16 лет к концу срока кредита без оформления полиса КАСКО.

Срок кредита до 7 лет
Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля
Страхование предмета залога – обязательное оформление полиса ОСАГО
Погашение кредита – ежемесячно равными (аннуитетными) платежами
Досрочное погашение возможно с первого месяца, без дополнительных комиссий

стандартный пакет документов	2 документа
процентная ставка по кредиту	первоначальный взнос от 10%
	от 16,9%	от 17,9%

Требования к заемщикам

Гражданство РФ.
Возраст от 21 года до 70 лет на момент окончания срока Договора потребительского кредита.
Наличие постоянного источника дохода: непрерывный стаж на текущем месте работы – не менее 4-х месяцев, общий стаж работы – не менее 1-ого года.
Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка, либо трудоустройство (текущее место работы)/собственный бизнес не менее 1-ого года в регионе подачи заявки, либо наличие положительной кредитной истории.

Необходимый пакет документов для получения предварительного заключения о выдаче кредита

Заявление-Анкета на получение кредита (см. Скачиваемые материалы)
Паспорт гражданина РФ

На сегодняшний день оформление полиса КАСКО является обязательным условием автокредитования во многих банках. Однако годовая стоимость такого полиса обходится в 10 процентов от всей стоимости автомобиля, что составляет достаточно серьезную сумму для большинства россиян. Именно поэтому порой стоит обратить свое внимание на компании, предоставляющие клиентам займы без оформления КАСКО. О том, в чем преимущества и недостатки такого способа, а также где можно взять автокредит без КАСКО, сегодня и пойдет речь.

Однако некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам оформить займ без дополнительного страхования. Особенностью таких программ является изменение условий кредитования. Важно понимать, что собственные риски кредитор при отсутствии полиса КАСКО нивелирует за счет других пунктов договора. Именно поэтому банки, предлагающие автокредит без КАСКО:

повышают процентную ставку;
предъявляют более жесткие требования к заемщику;
уменьшают сроки кредитования;
ограничивают максимально возможную сумму;
увеличивают размер первоначального взноса;
взимают дополнительные банковские комиссии;
обязывают клиентов приобретать автомобили только в автосалонах-партнерах.

При этом в случае угона или порчи автомобиля выплачивать кредит заемщику все равно придется, и никакой компенсации ему при этом получить не удастся. Именно поэтому перед отказом от страховки следует еще раз внимательно оценить риски и только потом принять решение.

Кроме того, еще одним способом приобретения автомобиля в кредит без КАСКО является оформление потребительского кредита. Но в данном случае процентная ставка также будет несколько выше.

Таким образом, в целях минимизации собственных рисков, банки ужесточают кредитные условия. Поэтому особенностями таких кредитных программ являются:

высокая процентная ставка (на 3-5 позиций выше ставок обычных программ);
небольшой срок кредитования (около 3 лет вместо стандартных 5-7);
ограниченная сумма кредитования (500 тысяч – 1 миллион рублей);
большой первоначальный взнос (может достигать половины стоимости авто).

Кроме того, в подавляющем большинстве случаев обязательным условием является подтверждение собственных доходов, а значит, без справки по форме 2-НДФЛ не обойтись.

О том, насколько выгодна программа автокредитования без КАСКО для приобретения нового автомобиля можно судить лишь после ознакомления с конкретными условиями оформления кредита. Как показывает практика, наиболее выгодным такой тип страхования является, если есть возможность досрочного погашения задолженности. В таком случае переплата по повышенной процентной ставке, скрытым комиссиям и прочему будет значительно меньше, чем в случае выплаты кредита на протяжении всего установленного срока.

Особенно выгодным такой способ кредитования может стать при наличии специализированной акции или программы автосалона и банка-партнера.

Важно понимать, что у подержанных автомобилей шансы поломок гораздо выше, чем у новых транспортных средств. Поэтому кредитно-финансовые учреждения ужесточают требования к заемщикам и условия кредитования. В таком случае переплата по кредиту будет еще больше, чем при покупке нового авто. Именно поэтому автокредитования без КАСКО для покупки подержанного автомобиля лучше избегать.

Подходить к выбору кредитора стоит со всей ответственностью, так как именно от банка зависит, на каких условиях будет выплачиваться кредит. Именно поэтому при выборе кредитора необходимо:

изучить рейтинги банков;
обратить внимание на наличие отделений в необходимом регионе;
ознакомиться с реальными отзывами клиентов;
сравнить предлагаемые условия сотрудничества.

Как правило, для оформления автокредита без КАСКО требуется следующий пакет документов:

общегражданский паспорт;
второй документ, удостоверяющий личность;
копия трудовой книжки;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Для рассмотрения заявки, проверки предоставленных документов и кредитного рейтинга заемщика банку может потребоваться некоторое время – от нескольких часов до нескольких дней. После принятия положительного решения банк предложит клиенту заключить кредитный договор.

После подписания договора заемщику дается 1-3 месяца на подбор автомобиля и заключения договора купли-продажи. С этого момента авто становится объектом залога по кредиту и остается таковым до момента полного погашения задолженности.

процентная ставка: от 18,9%;
сумма кредита: до 1 миллиона рублей.

процентная ставка: от 7,33%;
сумма кредита: до 920 тысяч рублей;
срок кредитования: до 3 лет.

процентная ставка: от 17% (11% с учетом субсидии);
сумма кредита: до 900 тысяч рублей;
размер первоначального взноса: от 30%.

процентная ставка: от 15% (от 9 % с учетом субсидии);
сумма кредита: до 900 тысяч рублей;
срок кредитования: до 5 лет;
размер первоначального взноса: от 20%.

Согласно отзывам заемщиков, столкнувшихся с оформлением автокредита без полиса КАСКО, данный тип кредитования выгоден только в случае досрочного погашения задолженности. Именно поэтому прибегать к автокредитам без оформления страховки следует только в случае отсутствия других вариантов. В противном случае переплата по кредиту может обернуться достаточно серьезной суммой.

Кроме того, зафиксированы случаи порчи или угона транспортного средства, при этом заемщикам приходилось по-прежнему выплачивать кредит за уже отсутствующий, по сути, автомобиль.

Рефинансирование фактически представляет собой смену кредитора. Как показывает практика, услугу перекредитования в настоящий момент предлагают многие финансовые учреждения, то позволяет заемщику погашать имеющуюся задолженность за счет средств, полученных в результате нового кредитования.

Важно: Процедура может проводиться как внутри банка (для предотвращения штрафов и изъятия автомобиля из-за отсутствия своевременной оплаты), так и при участии других финансовых компаний.

При этом специалисты настоятельно рекомендуют заемщиков перед проведением процедуры рефинансирования тщательно изучить предложение и проанализировать возможную материальную выгоду при экономии процентов и оформления страхового полиса. Важно учитывать, что перекредитование без оформления КАСКО может бытьэффективным лишь в первой половине действия кредитного договора, так как банком в первую очередь погашаются начисленные проценты, а не основная сумма долга. Во второй половине кредитного срока рефинансирование по автокредиту нецелесообразно, так как сумма затрат начнет увеличиваться.

Таким образом, оформление автокредита без КАСКО лишь в некоторых случаях позволяет сэкономить существенную сумму денег, однако отсутствие полиса означает полную материальную ответственность заемщика в случае угоне или порчи транспортного средства. Именно поэтому в большинстве случаев оформление страховки целесообразно и по итогу позволяет сэкономить гораздо большую сумму денег. Однако, если все же автокредита без оформления КАСКО не избежать, то рекомендуется постараться погасить задолженность досрочно, ведь в таком случае получится сэкономить на переплате по комиссиям, повышенной процентной ставке и прочих скрытых платежах.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Читайте также: Как оформить е осаго