КАСКО — это добровольное страхование транспортного средства от ущерба или угона. Данный сервис не включает страхование ответственности перед третьими лицами в отличие от ОСАГО.
В случае повреждения транспортного средства производится возмещение ущерба. Перечни страховых случаев могут значительно отличаться в зависимости от страховой компании и конкретного договора.
Стандартные страховые случаи
Наиболее распространенные страховые случаи по полису КАСКО:
- ДТП на проезжей части или на прилегающей территории;
- столкновения во дворах и на парковках;
- наезд на препятствие: бордюр, столбик, канализационный люк и т. д.;
- повреждение стекла или фар из-за отлетевшего камня;
- столкновения с животными и птицами;
- полная гибель транспортного средства по причине столкновения, возгорания, стихийных бедствий и т. п.
КАСКО может компенсировать ущерб, не связанный с ДТП и действиями водителя, например:
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
- угон транспортного средства;
- ущерб от стихийных бедствий: наводнений, упавших деревьев, пожаров и т. п.;
- действия вандалов;
- самовозгорание автомобиля;
- ущерб, нанесенный третьими лицами по неосторожности.
Страховка не выплачивается в следующих случаях:
- водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- владелец авто нанес ущерб умышленно или не пытался воспрепятствовать его нанесению;
- автомобиль находился под контролем лица без прав на вождение;
- при серьезных нарушениях правил дорожного движения. Перечень таких нарушений указывается в договоре;
- владелец ТС действовал неправильно при наступлении страхового случая: ГИБДД была вызвана не сразу, были предоставлены недостоверные сведения о ДТП и т. д.;
- повреждения были получены на территории, которая не охватывается условиями договора (например, за границей);
- авто было повреждено вследствие неправильного ремонта, установки неоригинальных запчастей, модификации внутренних систем автомобиля;
- техосмотр не был своевременно произведен, а повреждения связаны с нарушением работы транспортного средства.
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая владелец авто должен:
Необходимые документы
Владелец автомобиля должен предоставить в страховую компанию следующие документы:
- удостоверение личности;
- водительские права;
- регистрационные бумаги на транспортное средство;
- заявление на возмещение ущерба (оформляется на месте);
- документы, выданные ГИБДД или полицией: схема ДТП, протокол, справки установленного образца;
- фото- и видеоматериалы;
- другие документы в зависимости от обстоятельств.
Рассмотрение страхового случая по КАСКО
После фиксации обстоятельств произошедшего сотрудниками ГИБДД и получения протокола владелец авто должен:
- Подать в страховую компанию заявление о возмещении ущерба, приложив к нему необходимые документы. Следует уточнить у страховщика номер дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
- Предоставить сотрудникам СК доступ к поврежденному автомобилю для осмотра.
- Получить решение СК о выплате средств или отказе в нем.
Сроки подачи заявления и его рассмотрения устанавливаются договором страхования.
Возмещение ущерба производится в форме денежной выплаты (наличными или банковским переводом), либо СК оплачивает ремонт в сервисной компании.
Срок, в пределах которого должна быть произведена выплата, определяется договором. Как правило, это происходит в течение нескольких недель. Страховая компания не имеет права задерживать возмещение ущерба дольше установленного срока, иначе она нарушает Закон О защите прав потребителей и, обратившись в суд, можно добиться получения не только страховой выплаты, но и дополнительной компенсации в размере 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).
В случае несогласия с размером выплаты или отказом в ней рекомендуется:
- Провести независимую экспертизу поврежденного ТС.
- Написать претензию в страховую компанию.
- Если СК продолжает не соглашаться с требованиями, можно обратиться в суд.
Если в страховом договоре прописана франшиза, величина которой превышает стоимость ремонта, то страховая компания откажет в выплате средств.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
Все обязанности страхователя при наступлении страхового случая отражаются в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора каско. Страховщик будет требовать полного соблюдения этих условий, до их исполнения не осуществит выплату, а при невыполнении условий может отказать в возмещении.
Как же должен действовать страхователь, чтобы получить страховое возмещение в полном объеме и с наименьшими временными затратами?
Во-первых, следует осуществлять эксплуатацию автомобиля с учетом требований ПДД и завода-изготовителя. Правила многих страховщиков содержат формулировки, позволяющие отказать в возмещении в случае выявления каких-то несоответствий. Самыми распространенными примерами нарушений являются установка несертифицированного производителем оборудования, тонировка передних стекол и износ покрышек. Причинно-следственная связь между нарушением и случаем иногда очевидна, а зачастую страховщик может руководствоваться формальным признаком.
При повреждении автомобиля в результате любого события необходимо принять все разумные меры для предотвращения дальнейшего повреждения и сообщить о случае в компетентные органы и страховщику. Перед звонком в компетентные органы надо определить, в чьей компетенции находится расследование и документальное оформление события. Звонок можно осуществить на номер 112 с мобильного телефона, где оператор соединит с необходимым адресатом или сообщит нужный номер.
Все случаи, произошедшие во время нахождения автомобиля в движении, относятся к компетенции ГИБДД. К компетенции данной службы относятся и повреждения припаркованного автомобиля, если характер повреждений явно указывает на участие другого транспортного средства (широкие потертости со следами краски, характерные вмятины и т. п.). В соответствии с указанием ЦБ РФ от 12 сентября 2014 года № 3380-У страховщики обязаны в правилах страхования предусмотреть возможность заявления ДТП, оформленного без участия сотрудников ГИБДД в установленном законом об ОСАГО и ПДД порядке . Но во избежание спорных ситуаций изучите правила страхования на наличие соответствующей оговорки.
Оформление любых иных случаев, кроме пожара, будь то повреждение посторонними лицами или животными, падение льда с крыши дома или ветвей с деревьев, хищение автомобиля и его отдельных деталей или повреждение в результате природного явления, оформляются сотрудниками ОВД. Случаи пожара находятся в компетенции противопожарной службы, которая при установлении факта поджога самостоятельно известит сотрудников ОВД.
Дождитесь приезда сотрудников полиции и проследите за корректной фиксацией случая в соответствующих документах. Документы должны содержать дату, время и место случая, идентификационные данные автомобиля и собственника (в случае ДТП и водителя), однозначно трактуемые обстоятельства случая, с указанием данных виновника (при наличии) и полный перечень видимых повреждений или похищенных частей автомобиля. Проследите, чтобы указанные в документах обстоятельства не отличались от реальных и ранее сообщенных страховщику.
На практике подобные случаи встречаются все реже, поскольку и сотрудники полиции все чаще используют иные формулировки, а отказы страховщика по таким основаниям бесперспективны в судебном споре. Ряд страховщиков продолжает использовать соответствующие формулировки в правилах страхования. Так, у одного из крупнейших страховщиков каско в действующих правилах страхования риск ПДТЛ обозначен как действия третьих лиц, квалифицированные уполномоченными органами по признакам правонарушений и (или) преступлений, предусмотренных законодательством РФ. При такой формулировке отказ в возбуждении уголовного дела по пункту 1 части 1 статьи 24 УК РФ не позволит признать событие страховым случаем.
Если в результате повреждения доступ к автомобилю облегчен (разбиты стекла, не закрываются двери и т. п.), после окончания оформления случая компетентными органами необходимо обеспечить хранение автомобиля на охраняемой стоянке. Ряд страховщиков могут представить такую услугу на одном из договорных сервисов, а также эвакуацию (при необходимости) до места стоянки. Наличие такой возможности надо уточнять в службе поддержки страховщика.
Ваши дальнейшие действия — письменное заявление страховщику о наступлении произошедшего события и предоставление подтверждающих документов. На перечне документов подробно останавливаться не имеет смысла, так как их перечень приведен в правилах страхования всех страховщиков. Для сокращения времени на визиты к страховщику необходимо при получении документов из компетентных органов тщательно изучить их на предмет корректности заполнения (не должно быть расхождений и ошибок в написании отраженной информации, отражены все видимые повреждения, полученные в результате случая, а если документ предполагает определенные графы, то все они должны быть заполнены). Если обнаружена ошибка, следует попросить сотрудника полиции ее устранить и заверить исправление.
После написания заявления необходимо взять с представителя страховщика расписку в получении заявления и документов (применяемые страховщиками формы заявления о страховых случаях обычно предполагают для этого специальные разделы), согласовать форму возмещения (ремонт или деньги), а также дату и место осмотра. Предоставив по возможности чистый автомобиль на осмотр в согласованное время, вы выполните свои обязательства по договору, и вам останется только ожидать решения страховщика о признании события страховым случаем.
В случаях гибели или хищения автомобиля, после признания события страховым случаем, необходимо оформить ряд документов, передающих право собственности на автомобиль страховщику или оставляющих годные остатки у страхователя.
Порядок действий не меняется, если урегулирование убытка осуществляется с помощью аварийного комиссара или сервиса удаленного урегулирования на дилерском сервисе. Меняется только место предоставления документов.
Многие страховщики предоставляют возможность заявления ряда случаев без обращения в компетентные органы, ограничивая выплату каким-либо условием (размер ущерба, количество поврежденных элементов). Услуга, безусловно, удобная, но перед ее использованием нужно внимательно изучить трактовки соответствующего пункта договора и правил страхования. Наибольшую сложность при пользовании такой услугой представляет определение размера ущерба.
P. S. Совет не ориентирован на текущую судебную практику, в соответствии с которой большинство оснований для отказа или непризнания случая страховым, отраженные в действующих правилах страхования различных СК, ничтожны. Текущая практика сложилась в пользу страхователей, в чем во многом виноваты сами страховщики. Очень вероятно, что при отказе по многим перечисленным в совете основаниям возмещение будет взыскано в судебном порядке, но это дополнительные временные затраты, а судебная практика может меняться. Буквально пять лет назад по большому количеству спорных моментов судебная практика была противоположной.
Стандартный перечень страховых случаев по КАСКО:
- ДТП;
- Хищение (угон транспортного средства);
- Повреждение автомобиля, а также дополнительного оборудования в результате наезда на препятствие, действий третьих лиц (противоправных или по неосторожности). Перечень дополнительного оборудования (например, колёса, диски) обычно прописываются при составлении договора страхования. Как правило, цена страховки возрастает при большем количестве застрахованного дополнительного оборудования;
- Полное уничтожение транспортного средства в результате действий злоумышленников или стихийного бедствия. Но, если рассматривать стихию, следует внимательно перечитывать договор со страховой компанией. Нередко природные катаклизмы попадают под обстоятельства форс-мажор. В этом случае выплаты страховщик не производит.
Страховыми случаями по КАСКО без ДТП считаются:
- Наезд на препятствие (например, парковочный столбик, забор) без ущерба для третьих лиц
- Повреждение автомобиля без участия другого транспортного средства (например, повреждение лакокрасочного покрытия острым предметом, прокол шин, разбитые стёкла и т.п.)
- Случайное повреждение стеклянных элементов автомобиля (фары, лобовое стекло): как правило, сколы от отлетевшего от дорожного покрытия и пр.
Страховым случаем по КАСКО без справок обычно становятся незначительные повреждения (например,стеклянных элементов). В этом случае достаточно подъехать в свою компанию для осмотра ТС и повреждения фиксируются на месте. Иногда, если решит эксперт компании, в перечень незначительных могут попасть повреждения лакокрасочного покрытия. Как правило, если нет очевидных последствий столкновения с другим ТС.
В остальных случаях необходимо вызывать аварийного комиссара. Акты вандализма или кражи в отношении автомобиля должны фиксироваться полицией.
Действия обладателя полиса КАСКО при ДТП и других страховых случаях
Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО — закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает. Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:
- Вызов инспектора или аварийного комиссара для фиксации происшествия. Не спешите вызывать комиссара, если не признаёте вины. Оплата его услуг обычно ложится на инициатора вызова;
- Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО виновника ДТП, лучше воспользоваться ей;
- По новым правилам аварийный комиссар сдаёт план ДТП с подписями всех участников в ГИБДД. Но забирать документы и сдавать их в страховую компанию должен непосредственно участник ДТП;
- Если среди участников ДТП не возникает спора о виновности, схему происшествия можно составить самостоятельно;
- Известить страховую компанию о ДТП в указанные в договоре сроки. Как правило, на извещение отводится не более 3-х рабочих дней;
- Автомобиль предоставляется для осмотра в страховую компанию. Страхователь участвует в осмотре вместе с агентом, пишет заявление, предоставляет документацию по происшествию.
- В установленные договором сроки, страховая компания должна предоставить страхователю документ о направлении автомобиля на ремонт или денежной компенсации (на выбор), либо заключение экспертной комиссии об отказе возмещения ущерба.
Документация
Необходимые документы при страховом случае КАСКО:
- Документ, удостоверяющий личность;
- Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
- Полис КАСКО, полис ОСАГО (обычно, смотрят срок действия);
- Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
- В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
- При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела;
Следует учесть, что страховая компания может дополнительно потребовать свой пакет документов при возникновении такой необходимости.
Что делать, если угнали машину, читайте тут.
Заключение
Нужен полис КАСКО или можно обойтись без него: свои риски каждый водитель взвешивает сам. Но владелец авто, решивший застраховать ТС по КАСКО должен помнить простые правила:
- Выбирать компанию, работающую на рынке страховых услуг не первый год, имеющую надёжную репутацию;
- Внимательно читать договор страхования, все нюансы обсуждать до подписания договора;
- Помнить алгоритм действий при наступлении страхового случая. Не стесняться обратиться в свою компанию, если возникают сомнения;
- Внимательно отнестись к пунктам договора, где указываются случаи, при которых страховка по КАСКО не выплачивается (перечень достаточно стандартен, но у компаний бывают свои особенности).