Как оформляется каско при автокредите

Вопрос КАСКО при автокредите актуален.

Заемщик рассчитывает платить не малые суммы по кредиту.

Однако, придя в банк, узнает, что к ежемесячным платежам добавляется оплата страховки, причем суммы получаются значительные.

Почему страховка обязательна при покупке автомобиля в кредит?

Банк дает кредит под залог автомобиля – в этом суть автокредита. Поэтому он заинтересован в сохранности залогового имущества.

Страховка – финансовая гарантия кредитора, в случае угона или порчи машины.

Условия

В большинстве случаев оформление КАСКО является обязательным условием выдачи кредита.

При отказе от страхования, банк, в большинстве случаев, откажет в выдаче займа. Страхование бывает полное или частичное.

В последнем, страхуемые риски выбирает владелец авто.

Какой минимум потребует банк, необходимо выяснить у менеджера при подаче заявки на кредит. Чаще, банк требует полное страхование, а иногда и страхование жизни и здоровья автовладельца. Учитывается водительский стаж и возраст водителя.

Сумму и условия страховки определяет банк, как правило, авто страхуется на полную его стоимость. Сам полис для кредитного автомобиля обойдется дороже. Это связано с невозможностью частичного или агрегатного страхования авто.

Отказаться от КАСКО можно, но и банк может отказать в кредите. По закону, гражданин свободен в своем выборе, заключать ли ему договор, в том числе и страховой. Об этом говориться в п.1 ст. 421 ГК РФ. Там же упоминается, что договор может быть заключен на добровольных основаниях, то есть по соглашению сторон.

Если речь идет о залоге, то этот вопрос регулируется п.1 ст. 343 ГК РФ. В ней значится, что залоговое имущество должно быть застраховано. Заключая договор с банком, заемщик дает согласие на КАСКО.

Согласно указанию ЦБ № 3854-У, договор по КАСКО можно расторгнуть после подписания в течении 14 дней (указание ЦБ от № 4500-У), при этом получив частичное возмещение стоимости страховки.

Чтобы не получить неприятный сюрприз со стороны банка, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором.

Кредитная организация может наложить на заемщика штраф или обязать к досрочному погашению или повысить процентную ставку. Эти риски необходимо учесть, отказываясь от КАСКО.

Если вы не собираетесь продлевать страховку, то необходимо обратиться к тем пунктам договора с банком, где указаны обязанности застрахованного лица.

Если требования обязательного продления полиса отсутствуют, то можно отказаться от пролонгации. На основании статьи №958 ГК РФ, при досрочном погашении кредита, автовладелец может расторгнуть договор со страховой и вернуть часть средств.

Банки дают возможность оформить кредит на полис КАСКО. В этом случае, страхование обойдется дороже, чем при оплате своими средствами.

Если страховка включена в сумму кредита, то расчеты со страховой компанией производит банк. Страховка в этом случае оплачивается полностью на весь срок кредита.

Оформить КАСКО в рассрочку можно только с согласия банка. При рассмотрении заявки на рассрочку, страховая компания учитывает занятость, доходы, водительский стаж автовладельца.

Владелец автомобиля обязан его страховать на сумму, не меньшую той, которую должен банку, то есть обеспеченную залогом. Это прописано в п. 1 ст. 343 ГК. Таким образом, банк не в праве требовать страховку на сумму, большую, чем сумма кредита.

В этом случае необходимо обратиться к закону, а именно к п. 1 ст. 11 закона о защите конкуренции № 135-ФЗ, и попросить кредитную организации разрешить самостоятельно выбрать страховую.

В большинстве случаев банк пойдет на уступку, потому что закон на стороне заемщика, и чтобы не терять клиента.

В противном случае – отказ в выдаче кредита, потому что, подписывая с банком договор на рассмотрение заявки по кредиту, вы уже соглашаетесь с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком.

Страхование при кредите должно быть полным и неагрегатным. Это значит, что заемщик не может сам выбирать страховые риски, а при наступлении страхового случая и выплате компенсации, последующие компенсации от страховой остаются неизменными.

Типовые опции при страховании кредитного авто:

• При наступлении страхового случая, выгодоприобретателем будет являться банк – ему будет выплачена компенсация.
• Страхуются все риски, то есть страхование – полное.
• Страховка продлевается ежегодно в течении всего срока кредита.

В каждом конкретном случае, необходимо уточнять условия у банка-кредитора. Если в кредитном договоре есть обязательство оформлять полное страхование, то застраховаться в целях экономии только от угона будет нельзя.

При оформлении кредитного договора, банк предложит застраховаться у аккредитованных им страховых компаний.

Если предложенный перечень не велик, вы вправе выбрать компанию и сэкономить на полисе, обратившись к страховщику с наименьшей стоимостью услуг.

Из-за большой конкуренции банк может пойти навстречу заемщику, позволив оформить страхование с франшизой, агрегатное страхование, частичное (включающие только некоторые риски на выбор банка), КАСКО по спецпрограмме.

Можно ли обойтись?

Есть банки, у которых предусмотрена программа автокредита без страхования КАСКО, это:

Помните, что при выборе такой программы, процентная ставка банка будет выше. Помимо этого, сократится срок кредита, а первый взнос вырастет до 30-40%.

Просчитайте для своего случая, выгодно ли будет не страховаться, но переплачивать по кредиту.

Как рассчитывается?

То, как считается цена КАСКО на кредитный автомобиль, зависит от трех факторов:

1. характеристики авто (стоимость, марка, риск угона, защита от угона, состояние);
2. характеристики водителя (стаж вождения, семейное положение, возраст);
3. условия договора (рассрочка, франшиза, вид страхования).

Полис, купленный в рассрочку обойдется дороже. Полное страхование дороже, чем частичное. Неагрегатное стоит больше агрегатного. Страхование по франшизе – еще один способ снизить стоимость полиса.

Как оформляется?

После подписания договора купли-продажи, можно оформить КАСКО. При покупке нового авто, осмотр страховщиком не требуется. Полис оформляется, не выезжая из салона. Как правило, в салоне работает кредитный специалист и представитель страховой.

Так как на машине еще нет номеров, то автовладелец обязуется поставить авто на учет, в течении определенного срока, чаще это 5 дней.

1. Рассчитать стоимость полиса с помощью онлайн-калькулятора.
2. Оставить заявку на получение полиса.
3. Отправить сканы документов.
4. Оплатить.
5. Получить электронный полис.

Можно прийти в офис страховой компании лично.

Для оформления страховки потребуются:

• ПТС;
• паспорт и права заёмщика и всех водителей, вписанных в полис;
• договор купли-продажи авто (для новых ТС);
• кредитный договор и закладная;
• свидетельство о техническом осмотре (для новых ТС не требуется);
• заявление на оформление полиса;

Если страховаться собираетесь в банке, то и там будет работать специалист страховой компании. Документы потребуются те же самые.

Как выплачивается?

В случае угона или полной порчи авто, страховая полностью покрывает долг банку, а остаток средств выплачивает заемщику. Кредитные обязательства снимаются.

Если машина в кредите испорчена частично, то как и в случаях без кредита компенсация выплачивается водителю для устранения нанесенного ущерба.