Как обмануть КБМ
Итак, есть несколько работающих способов для водителей ТС, которые, тем не менее, не являются противозаконными.
Один из наиболее действенных вариантов – просто не включать того водителя, который попал в аварию, в свой страховой полис. Так, если этот водитель вам не очень то и нужен, то этот вариант будет самым простым и верным, особенно для собственников ТС.
Если в ДТП попали вы сами, то, естественно, себя выписать из страхового полиса вы не сможете. На эти случаи в ОСАГО есть небольшая лазейка, позволяющая избежать повышения КБМ.
Так, вы можете сменить страховщика, заявив новому страхователю, что подобный полис вы оформляете впервые. В таком случае вы получите третий класс, лишитесь всех скидок, но при этом и КБМ повышен не будет.
Из-за того что в заявлении не указывается предыдущий номер полиса, отследить, а был ли он вообще, практически невозможно. Кроме того, многие страховщики этим даже не занимаются, хотя определенная доля риска всегда имеется.
Такой способ оформления особенно подойдет тем лицам, у которых ранее был класс ниже пятого, либо более одной выплаты.
К слову, если ранее у вас был пятый класс, а в предыдущем периоде осуществлялась одна выплата, то вам и без того присвоят третий класс, что равняется КБМ=1. То есть вам совершенно не о чем волноваться, так как не будет ни надбавок, ни скидок.
Если же вам присвоили шестой класс, но при этом выплата у вас была всего одна, то менее четвёртого класса вам и не присвоят, так что КБМ=0,95. Вот почему конкретно в этой ситуации вам будет даже выгоднее не избегать повышения КБМ.
Если вам нужно допустить к управлению ТС водителя, у которого ранее уже было несколько случаев с авариями, то можно воспользоваться вторым способом. Либо оформить так называемый полис без ограничения водителей.
Конечно, здесь важно понимать, что полис без ограничения всегда может вскрыться случайно, а при оформлении такого ОСАГО придется заплатить больше, но зато без повышающего КБМ.
Большинство автолюбителей воспринимают ОСАГО как некую плату за «бесплатный» проезд мимо гаишников. Автовладельцы на собственном опыте или путем нехитрых расчетов убедились, что в случае несерьезного ДТП обращаться в страховую компанию за возмещением бессмысленно. При продлении договора ОСАГО будет применен так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Этот коэффициент определяет стоимость полиса ОСАГО (скидку либо надбавку к страховому тарифу при пролонгации полиса) в зависимости от качества езды его владельца в предыдущих периодах.
Из-за этого коэффициента при одной аварии за год, по которой страховая компания выплатит порядка 300 долларов, автовладелец в последующие годы отдаст компании больше, чем ему выплатили за ДТП. И это при условии, что за это время больше аварий не случится. А если повезет, и выплаченная сумма будет несколько ниже, то жаль будет потерянного времени, потраченного на сбор бумаг для страховой компании.
Статистика Российского Союза Автостраховщиков (РСА) свидетельствует о том, что убыточность (соотношение собранных страховых премий к выплатам) ОСАГО неумолимо растет. Этот показатель составляет сейчас порядка 50%. За последний год уровень выплат вырос в 2 раза и продолжает расти ежемесячно, а ведь еще практически не начались выплаты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП.
Казалось бы, применяя повышенные коэффициенты, страховые компании вполне компенсируют свои выплаты. Однако если после вступления в силу закона об ОСАГО люди покупали полисы на автозаправках и супермаркетах, не особо задумываясь, что и у кого они покупают, то, когда пришло время продлевать полисы, они стали подходить к этому более осознанно. Автовладельцы стали умнее, но … не честнее по отношению к страховым компаниям.
В основном, вся «оптимизация» страховых взносов касается именно коэффициента КБМ. Такие варианты «оптимизации», как оформление полиса на дядю из глухой провинции, чтобы не применялся «московский» коэффициент, на практике не являются выгодным мероприятием, так как надо учитывать расходы, например, на ежегодный талон техосмотра, без которого многие страховые компании попросту не выплачивают страховку. До деревни надо доехать на автомобиле, а это деньги на бензин и пр.
Самым простым для автовладельца способом является переход в другую страховую компанию. Однако при оформлении полиса в новой компании автовладелец должен либо принести справку из предыдущей компании о том, что заключенные в ней договора были безубыточны, — тогда он получит понижающий коэффициент, — либо написать по форме компании письменное заявление, что предыдущий год он прекрасно обходился без страховки. При этом автовладелец должен подписать документ, согласно которому он знает, что лишится страховой защиты в случае предоставления заведомо ложных сведений. Тот факт, что на каждом шагу такого нерадивого водителя должны были штрафовать сотрудники ДПС, страховщика волновать не должен.
Как правило, страховые компании не проверяют достоверность сведений, указанных заявителем. Они это делают только в случае, если возникает необходимость выплаты по договору. «Чаще всего страховщики делают запрос по ряду компаний (прежде всего, по членам РСА) уже после наступления страхового случая», — говорит заместитель генерального директора Московской Страховой Компании Александр Федонкин, — «значительно реже такой запрос направляется при заключении договора страхования: при страховании особо дорогих машин или в случае, если клиент по каким-либо причинам кажется подозрительным. Более плотно сотрудничают службы безопасности компаний».
Если выяснится, что заявитель указал неверные данные, автовладелец автоматически лишится страховой защиты. Более того, в случае доказанного обмана такому клиенту придется в будущем платить за полис в полтора раза больше обычной ставки. Также за страховщиком остается право досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без возврата части страховой премии за не истекший период страхования.
Вариантов мошенничества с участием страховых агентов, которые хорошо знакомы службам безопасности страховых компаний, много. Самые распространенные из них — это оформление полиса ОСАГО «задним числом» уже после ДТП, использование похищенных бланков полисов или намеренная порча бланков и их списание.
Есть еще категория автовладельцев, которые действуют «на авось». Они покупают полис на полгода, надеясь, что представитель ГИБДД не будет смотреть на даты. Или слезно просят страхового агента, например, занизить мощность автомобиля, или, наоборот, добавить лишний год 21-летнему водителю. Если вы все-таки хотите получить возмещение, выплаты по последним вариантам страхового мошенничества вы не получите ни при каких обстоятельствах.
Следуя букве закона, самым «юридически правильным», да еще и без необходимости замены страховой компании, способом является смена страхователя по договору. Эти условия прописаны в пунктах Закона об ОСАГО, касающихся правил продления полисов. При заключении договора впервые КБМ равен 1. В случае, если по договору ОСАГО были произведены страховые выплаты, чтобы на будущий год КБМ был также равен единице, достаточно просто заключить договор на другого страхователя (того, на кого будет оформлен полис), а «бывшего» страхователя вписать в полис как лицо, допущенное к управлению автомобилем.
Интересно отметить, что если выплат по договору не было, а страхователь меняется, то КБМ также будет равен единице. Дополнительные расходы «бывшего» страхователя ограничиваются при этом лишь стоимостью доверенности на нового страхователя (если таковой не было до этого).
С введением ОСАГО, у мошенников вырос интерес к такому распространенному виду страхового мошенничества, как двойное страхование и двойное возмещение — когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП мошенники пытаются получить несколько возмещений. Подобные действия пока еще удается совершать, так как единая информационная база страховыхкомпаний еще не создана. «Контроль за «двойным страхованием» сейчас обеспечивается требованием представления оригиналов всех справок и документов, подтверждающих факт страхового случая и оценку размера ущерба, — отмечает заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Игорь Иванов. Разумеется, службы безопасности крупнейших страховых компаний давно наладили взаимодействие как с правоохранительными органами, так и между собой, поскольку профессиональные страховые мошенники подчас идут на весьма изощренные хитрости, чтобы обмануть страховщиков.
Обман страховых компаний не носит массового характера, так как службы безопасности крупных компаний не дремлют. Вместе с тем, считают специалисты страхового бизнеса, полностью избавиться от мошенничества вряд ли удастся. Эффективность системы «бонус-малус» доказана мировым опытом страхования, а с созданием единой информационной базы страховых компаний обмануть страховщиков станет практически невозможно.
Если собственник автомобиля не попадал в течение года в аварию, не был виновником ДТП или же если была зафиксирована авария, но не было произведено выплат по страховому полису, то он может рассчитывать на вознаграждение от страховой компании в виде коэффициента бонуса-малуса по ОСАГО (КБМ).
В каких случаях КБМ можно потерять
Этот коэффициент действует в течение 12 месяцев.
Если вы застраховали свой автомобиль более чем через год, то страховку ОСАГО надо будет заплатить с учётом полной стоимости без применения КБМ.
Потерять коэффициент можно и в случаях, если:
- вы оформляли новый полис, и ограниченная страховка была изменена на неограниченную. КБМ в этом случае оформляется в размере всего 1%.
- ваш страховщик не подал ваши данные в единую базу;
- информация о водителе во время страховки была не занесена в реестр Российского союза автостраховщиков (РСА). Чтобы этого не произошло, перепроверять эту информацию лучше самостоятельно, зайдя на сайт РСА в раздел проверки данных ОСАГО или обратившись непосредственнок страховщику;
- отсутствует публикация в базе данных РСА по причине приобретения фиктивного полиса ОСАГО;
- страховая компания сознательно сокрыла данные и не регистрировала факт наличия КБМ.
Каким образом можно восстановить КБМ
Для восстановления скидки нужно подготовить и направить жалобу страховщику, одновременно предприняв несколько обязательных шагов:
- сначала надо выяснить, когда коэффициент стал равен единице. Для этого посетив сайт РСА, следует сделать скриншот вашего полиса, который был оформлен 12 месяцев и скриншот новой страховки без учёта КБМ;
- затем дополнительно найти все полисы ОСАГО, оформленные раньше, сделав их скан-файлы или фото;
- после распечатки всех документов, их надо отправить вместе с претензией страховщику. В претензии, адресованной руководителю страховой компании, следует выразить требования о восстановлении КБМ и возврате суммы которая была переплачена.
Представитель страховой компании обязан выдать специальный бланк и направить вас к своему руководителю. Если страховщик не дал ответ в месячный срок, следует направить жалобу в РСА и Центральный Банк России, приложив к ней пакет документов.
Чтобы точно наверняка восстановить КБМ не выходя из дома, следует воспользоваться услугой нашего сервиса. Вам будет достаточно указать свои данные и оставить заявку, которая будет отправлена в работу после оплаты. Если дело несложное, результат вы получите на свой е-мейл уже на следующий день. Максимальный срок восстановления КБМ не более 10 дней. Если в результате коэффициент не будет увеличен, то оплаченные деньги мы вернём вам автоматически.