Стоит ли страховать машину по каско

Что такое КАСКО

Случай из жизни: выезжая из гаража, водитель не прикрыл дверь автомобиля, в результате чего она была повреждена. Машина была застрахована по КАСКО и человек, проклиная свою невнимательность, отправился к страховщикам, подал необходимый пакет документов и… получил отказ, так как данное событие не подпадало ни под один страховой случай.

Что же это за случаи

Есть еще исключения из страхового покрытия. К ним относятся: умышленные действия страхователя, направленные на повреждение машины, совершение преступления при управлении авто (за исключением нарушений правил дорожного движения), управление в состоянии алкогольного опьянения, использование технически неисправного ТС, повреждения, полученные при перевозке машины, ее буксировке, при загрузке или разгрузке, от естественного износа и дефектов при эксплуатации и т. д.

Поэтому рекомендуем при покупке КАСКО четко для себя выяснить все условия договора страхования:

• страховые случаи (только ущерб или ущерб + угон) и страховые риски;
• исключения из страхового покрытия;
• размер страховой суммы (той суммы, на которую машина страхуется) и страховой премии (плата за страховку);
• наличие и величина франшизы (некомпенсируемой страховщиком части ущерба);
• права и обязанности сторон;
• порядок действий при угоне, гибели или повреждении автомобиля;
• порядок определения размера страхового возмещения (оплата СТО или оценка ущерба, выплата с износом или без, уменьшается ли страховая сумма после произведенной выплаты или остается неизменной);
• сроки выплаты.

И только если все условия будут вас полностью устраивать, можно будет заключать договор. Кроме того, покупая КАСКО, можно застраховать не только машину, но и жизнь, и здоровье водителя и пассажиров, расширить лимит ответственности, предусмотренный ОСАГО за причинение вреда третьим лицам, застраховать дополнительное оборудование, установленное на машину и не входящее в заводскую комплектацию.

Почему покупают КАСКО

Самой распространенной причиной, по которой приобретают КАСКО, является требование банка при покупке машины в кредит. Это происходит в обязательном порядке, и мы этот случай рассматривать не будем. Остальные люди, которые покупают КАСКО, руководствуются соображениями собственной безопасности и личной материальной выгоды, так как возлагают на автостраховку надежды на решение своих гипотетических проблем.

Одни видят проблему в угрозе угона, и их мало интересуют другие случаи. Другие не уверены в собственном мастерстве управления автомобилем (как правило, начинающие водители), и им важен, прежде всего, риск ДТП и грубой неосторожности. Третьи оставляют машину на ночь во дворе – их беспокоят противоправные действия и падение предметов. Четвертых беспокоит общее состояние дорожного движения и им интересен риск ДТП.

Случай из страховой практики: человек из года в год страховал машину по КАСКО. При продлении договора каждый раз на машине фиксировались новые незначительные повреждения, полученные за этот год. На заданный вопрос, почему он не заявлял об этих событиях, был получен ответ, я страхуюсь, потому что у меня две машины угнали, а эти мелочи меня не беспокоят.

1. Риск повредить машину в большом городе выше по сравнению с маленьким городком;
2. В мегаполисах более высокий уровень жизни, то есть у людей есть деньги, которые они готовы потратить не только на покупку авто, но и на свою безопасность;
3. Жители крупных городов, как правило, более информированы в вопросах страхования, и иметь КАСКО на новую машину уже становится нормой.

Почему КАСКО не покупают

Пример: согласно закону об ОСАГО расчет величины ущерба производится с учетом износа заменяемых деталей. На практике получается следующее: потерпевший, получив деньги, идет покупать запчасти и обнаруживает, что на новые (а он, естественно, ставит новые) полученной выплаты ему не хватает.

Случай из жизни: человек купил новый автомобиль Ford Focus, пошел страховать ОСАГО, а его убедили купить КАСКО. За год повредил машину четыре раза. И продлевать на следующий год категорически отказался, мотивируя тем, что за 15 лет за рулем, пока не страховался, все было нормально, а тут… Интересно, что в советские годы он один раз страховался от несчастного случая и тут же сломал ногу.

Как бы то ни было, должен признать, что для большинства владельцев автомобилей отказ от покупки КАСКО проходит безболезненно, так как ничего серьезного с ними не происходит, ну а те, кому не посчастливилось, могут попасть в серьезные финансовые трудности, по сравнению с которыми покупка КАСКО – это небольшая трата.

Несколько советов напоследок

1. Вы живете в большом городе, владеете новой иномаркой, активно ее эксплуатируете, часто оставляете машину днем на парковках, а ночью во дворе – вам есть смысл всерьез задуматься о покупке КАСКО.
2. Если вы живете в небольшом городе, машина хранится в гараже, ездите по маршруту работа-дом – то вам нужно хорошо подумать, прежде чем покупать полис, так как риск у вас небольшой, НО ОН ЕСТЬ! И в случае чего можно в одночасье потерять все.
3. У вас пожилая машина, прошедшая огонь воду и медные трубы – увы, КАСКО не для вас, даже если вы захотите застраховаться, вряд ли какая-то компания примет вашу машину на страхование.

Удачи вам на дорогах, берегите своих железных коней!

Отношение к покупке полиса КАСКО у водителей бывает диаметрально противоположным. Некоторые считают, что без страхования всех возможных убытков автомобиля не стоит даже выезжать с парковки, другие же считают покупку КАСКО выброшенными деньгами. Попробуем разобраться, кто же из них прав.

КАСКО – это хороший способ уберечь себя от многих неприятных финансовых сюрпризов, связанных с эксплуатацией машины. Например, кузовных повреждений, которые были нанесены авто по вашей вине. Кроме того, даже если вы владелец машины по статистике совершенно не угоняемой, единичные случаи угона всегда возможны. В общем, покупая КАСКО, вы, в первую очередь, платите за свое спокойствие в отношении дополнительных незапланированных расходов на автомобиль.

А вот действительно стоит серьезно задуматься о целесообразности покупки полиса в случае, если вы опытный водитель с большим стажем безаварийной езды, да к тому же тариф на страхование для вашей машины достаточно высок (более десяти процентов от рыночной стоимости авто). В данном случае нужно серьезно все взвесить и понять, в первую очередь, вероятность угона вашего автомобиля, а во вторую, основываясь на опыте прошлых лет, возможные затраты на кузовные ремонты. Если на протяжении долгого времени количество аварий по вашей вине ничтожно мало, то, может быть, страховаться и не стоит. Хотя, как известно, можно покупать полис КАСКО много лет и вообще не пользоваться страховыми возмещениями, а можно не купить один год и попасть в аварию.

Именно поэтому я бы сделал следующий вывод: приобретая автомобиль, вы покупаете для себя удобство и комфорт, за который, все же, нужно платить. Поэтому ради собственного же спокойствия, полис КАСКО никогда не помешает.

Поскольку КАСКО относится к добровольным видам страхования, защищающим финансовые риски автовладельца в случае угона или повреждения автомобиля, то возникает соблазн сэкономить на этой страховке. Особенно это касается водителей, убежденных в своем профессионализме или уверенных в надежности гаража и противоугонной системы своего автомобиля. По мнению многих водителей, КАСКО страхование – вообще лишняя трата денег. Так как для них осторожность и различные методы защиты имущества надёжнее, чем отношения с какой-то страховой компанией.

Тем не менее, не торопитесь сразу отказываться от страхования КАСКО только из экономии.

В любой момент это стремление может сыграть плохую шутку, ведь с имущественным автострахованием далеко не всё так однозначно. Конечно, страхование по КАСКО станет в копеечку, но при этом страховка позволяет переложить на плечи страховщика значительную финансовую ответственность. Кроме того, дополнительные сервисы в полисе нередко позволяют экономить время, деньги и нервы. Вот почему большинство согласится, что страхование автомобиля по КАСКО – вещь полезная. Насколько? Попробуем разобраться.

Кто реально может позволить себе страхование КАСКО?

В последнее время все больше потребителей предпочитает покупать авто за наличные. Согласно статистике, в 2016 году менее половины новых автомобилей были куплены в кредит, причём в последние годы соответствующий процент неизменно падал. Следовательно, всё больше автолюбителей делает осознанный выбор в пользу страхования по КАСКО, а не покупает страховку лишь по требованию банков. Полис является желанным для всех автовладельцев, что бы кто ни говорил о КАСКО страховании. Судите сами: возможность гарантированно получить возмещение расходов на ремонт автомобиля в случае страхового события или компенсацию в случае угона дорогого стоит. Вдобавок страховка неоспоримо даёт автовладельцу ощущение спокойствия на весь срок действия договора.

Другой вопрос, насколько это выгодно отдельно взятому гражданину, ибо у каждого своя, специфическая ситуация.

Мы решили проанализировать статистику и взглянуть на целесообразность страхования по КАСКО глазами различных групп автовладельцев. В данном случае акцент сделан на автомобили, купленные без привлечения заёмных средств. Покупатели, приобретающие автомобили не в кредит, интересуются машинами различного уровня стоимости. Одним хочется купить недорогую машину, другие могут позволить себе автомобиль представительского класса, а третьим по карману уникальное авто. Согласно статистическим данным калькулятора КАСКО , интересы автолюбителей можно условно разделить на пять групп.

Группа	Стоимость автомобилей, руб.	От общего числа
1 группа	0 – 500 000	20,5%
2 группа	501 000 – 700 000	29,0%
3 группа	701 000 – 1 000 000	25,5%
4 группа	1 001 000 – 1 500 000	15%
5 группа	1 501 000 – 10 000 000	10%

На основании данных, приведённых в таблице, можно выделить пять типичных категорий автовладельцев. Это самые характерные владельцы авто, к ряду которых, наверняка, относитесь и вы. Эти категории сформированы на основании следующих критериев:

• Стоимость автомобиля;
• Годовой доход автовладельца;
• Предполагаемый род деятельности страхователя.

Типичные категории автовладельцев

Итак, представим себе пять человек, которые собираются покупать автомобиль и раздумывают о страховании автомобиля по КАСКО. У них разный доход, каждый принадлежит к своей социальной группе. Эти пять групп приведены ниже:

• Гражданин А. Годовой доход – 600 000 рублей. Владелец небольшого магазинчика розничной торговли. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 500 000 рублей.
• Гражданин Б. Годовой доход – 750 000 рублей. Управляющий отделения крупного банка. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 700 000 рублей.
• Гражданка В. Годовой доход – 1 300 000 рублей. Владеет небольшой сетью бутиков по продаже одежды. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 1 000 000 рублей.
• Гражданин Г. Годовой доход – 4 500 000 рублей. Глава многоотраслевой компании. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 1 500 000 рублей.
• Гражданин Д. Годовой доход – 20 000 000 руб. Генеральный директор нефтедобывающего холдинга. Собирается покупать автомобиль стоимостью до 7 000 000 руб.

Чтобы не полагаться на фортуну и выбрать, действительно, подходящую для себя страховку или вообще отказаться от её приобретения, рекомендуем ответить себе на ряд вопросов:

1. Сможет ли страхователь позволить себе предполагаемые расходы на КАСКО страхование? Имеет ли смысл вообще страховать машину, и какой полис лучше всего выбрать? Оценить с учетом доходов страхователя и возраста машины реальные выгоды от такого страхования.
2. Нужны ли страхователю дополнительные страховки – от несчастного случая, ДОСАГО и другие?
3. Насколько выгодно и целесообразно приобретение дополнительных услуг – бесплатный вызов аварийного комиссара, помощь эвакуатора, выплаты по некоторым случаям без справок ГИБДД и т.д.?
4. Стоит ли страховать доп. оборудование и другие специальные приборы в автомобиле?
5. Выгодно ли страхователю страхование с франшизой и почему?

Целесообразность страхования автомобиля КАСКО

Каждый страхователь способен сам просчитать выгоды от страхования автомобиля по КАСКО. Главное – нужно знать, на что обращать внимание. Вот почему на примере нашей пятерки мы предлагаем оценить, насколько будут выгодны условия страхования КАСКО для данных страхователей. А вы сможете пользоваться этим способом для анализа собственной ситуации. Представим себе, как будет рассуждать страхователь, оценивая для себя выгодность автострахования.

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Покупатели автомобилей этой группы, как правило, люди в возрасте от 25 до 45 лет. Они постоянно находятся в движении, от них зависит успешная работа их предприятий. Машина для них – это рабочий инструмент, но на дальние расстояния они ездят редко. Новая машина куплена на собранные деньги, потому что пришло время повышать свой статус. Они обладают большим опытом вождения и не поддаются панике, так как привыкли быстро реагировать на изменение обстановки в бизнесе (и на дороге).

В итоге наш первый страхователь получит выгоду, если застрахует свой новый автомобиль по программе страхования КАСКО со стандартным набором рисков по ущербу и угону стоимостью порядка 35 000 рублей, плюс ОСАГО 3 500 руб. Сумма в 38 500 рублей надёжно защитит его финансовое положение на срок действия договора.

Машины данной ценовой категории часто выбирают автовладельцы с более высокими требованиями к потребительским качествам автомобилей. Безусловно, выбор в пользу чуть более дорогих машин определяется и более высоким статусом таких транспортных средств. Автомобиль для таких владельцев – некий показатель продвижения по карьерной лестнице. К такой покупке идут несколько лет. Передвигаются владельцы подобных автомобилей в основном по городу, дальние поездки – явление редкое. Представители данной группы страхователей обычно имеют возраст 30-50 лет, долго занимаются ответственным делом и за их плечами солидный водительский стаж.

1. Страхование КАСКО и ОСАГО для автомобилей данной категории обойдется соответственно в пределах 6-9% стоимости машины (порядка 63 000 рублей). Если говорить о минимальной ставке тарифа, то страхование КАСКО обойдётся в 42 000 рублей, что в сумме с полисом ОСАГО составит 46 300 рублей (или 74% от месячного дохода). Вполне приемлемые расходы, чтобы, как говорится, обезопасить себя от самых крупных неприятностей.
2. Таким водителям целесообразно рассмотреть возможность расширения лимита автогражданской ответственности до 1 млн. рублей с помощью добровольного ОСАГО (ДСАГО). Это увеличит расходы на страхование ещё на 1 000 рублей. В страховании от несчастного случая особой необходимости нет, поскольку зачастую страхователи этой категории имеют медицинские страховки, где подобные риски учтены.
3. Дополнительные сервисы в договоре страхования по КАСКО приводят к удорожанию полиса на 20-30%. Произведя расчеты, аналогичные первому случаю, мы получаем дополнительные траты в размере 10 500 рублей. Учитывая, что средний месячный доход данной категории страхователей составляет порядка 62 500 рублей, доп. услуги КАСКО ощутимо отразятся на кошельке: два дня, отданные на оформление ДТП и подачу документов, обойдутся страхователю в 5 208 рублей. Скорее всего, автовладелец откажется от дополнительных услуг, чтобы сократить расходы на страхование. Опять же, те, кто решительно не хочет тратить время и нервы на бумажную волокиту и встречи с работниками ГИБДД, вольны включить эти услуги в условия страхования КАСКО.
4. Дополнительное оборудование и специальные приборы в новом автомобиле заводской комплектации страховать не имеет смысла. Поэтому от страхования этих опций в договоре можно отказаться.

Наш второй страхователь поступит разумно, приобретая стандартный договор страхования КАСКО, полис ОСАГО и, возможно, страхуя вдобавок ДОСАГО. Потратив в общей сложности 42 000 + 4 300 + 1 000 = 47 300 рублей, он получит стандартный пакет по защите своего имущества от ущерба, угона и обезопасит себя на случай ДТП с участием дорогих автомобилей. К тому же, при необходимости можно добавить страхование от несчастного случая. Это порядка 3% от страховой суммы, которую назначает сам страхователь.