Страхование КАСКО, в отличие от ОСАГО, является добровольным, и полис КАСКО позволяет застраховать не ответственность водителя, а его собственный автомобиль от самых разных возможных рисков. Стоимость такого полиса зависит от огромного количества факторов, включая конкретную марку и модель страхуемого автомобиля. Стоимость КАСКО по моделям автомобилей в 2018 году — почему застраховать автомобиль одной марки дороже, чем другой при схожей стоимости самого авто.
От чего страхует КАСКО
Страховой полис КАСКО позволяет защитить автомобиль от самых разных рисков:
- угон,
- повреждения в ДТП при столкновении с другим транспортным средством,
- повреждения в ДТП при опрокидывании,
- взрыв,
- возгорание,
- падение на автомобиль тяжелых предметов,
- повреждения или полное уничтожение автомобиля при стихийном бедствии.
Страхование КАСКО может быть полным или неполным. Полная страховка учитывает все перечисленные риски, неполная — только некоторые из них на выбор автовладельца.
Неполная страховка стоит дешевле, чем полная, поэтому автовладелец может выбрать конкретные риски, от которых он хочет защититься.
К примеру, некоторые владельцы автомобилей оформляют КАСКО только от угона. В некоторых случаях годовая страховка стоит сравнимо со стоимостью платной парковки в течение года. При этом, как известно, платные стоянки даже при наличии охранника ни за что не отвечают и ничего вам не гарантируют. В то время как имея страховку, вы компенсируете стоимость угнанного автомобиля.
От чего зависит стоимость полиса КАСКО
Цена такого страхового полиса складывается из множества факторов, и формула определения стоимости страховки КАСКО даже сложнее, чем формула стоимости ОСАГО.
В частности, на цену полиса влияют:
- Возраст водителя — в большинстве случаев КАСКО обойдется дороже водителям младше 21 года и старше 65 лет.
- Возраст автомобиля — страховые компании любят страховать новые автомобили и очень неохотно страхуют те транспортные средства, которые старше 10 лет.
- Продолжительность безаварийного стажа — очевидно, чем дольше водитель демонстрирует безаварийную езду, тем выше доверие к нему у страховой компании.
- Наличие автосигнализации и других противоугонных систем — автомобиль так или иначе должен быть защищен от угона сигнализацией, иммобилайзером и т.п. устройствами.
- Марка и модель автомобиля — даже если новые автомобили различных марок стоят примерно одинаково, стоимость страховки для них может отличаться разительно.
- Другие факторы — страховые компании могут учитывать и прочие моменты, вплоть до того, сотрудничали ли вы раньше с конкурентами данной страховой компании.
Почему стоимость КАСКО для разных моделей автомобилей отличается
Действительно, если вы попросите страхового агента рассчитать стоимость полиса КАСКО для двух различных моделей автомобилей с примерно одинаковой стоимостью и одинаковыми прочими факторами (возраст водителя, его безаварийный стаж и т.д.), то зачастую можете обнаружить, что цена КАСКО отличается в разы.
Первая причина, которая на это влияет — популярность конкретных моделей автомобилей среди угонщиков.
Считается, например, что чаще прочих угоняют японские автомобили. Поэтому стоимость КАСКО для них изначально будет выше — риск для страховой компании, что ей придется выплачивать вам страховку, заведомо выше, если вы страхуете “японца”.
Вторая причина — различная стоимость запчастей и их доступность. Если ваш полис КАСКО учитывает риск попадания в ДТП, то страховой компании нужно учитывать примерную стоимость восстановления вашего авто, а она в разных случаях отличается очень сильно. Одно дело — автомобили российского производства, запчасти на которые доступны и дешевы. Другое дело — тот же японский автопром.
Еще одна причина, которая также принимается во внимание страховщиками — как много станций техобслуживания в вашем городе в принципе возьмется за ремонт вашего автомобиля и по какой цене. Бывает так, что ремонт доступен только у официального дилера, который устанавливает монопольно высокие цены на свои услуги.
Стоимость полиса КАСКО в 2018 году по моделям авто
Выше мы отметили, что модель автомобиля — важный, но далеко не единственный фактор, который влияет на цену полиса КАСКО. Стоимость страховки зависит также от самого водителя и от того, насколько аккуратно он соблюдает правила дорожного движения и требования страховой компании.
Тем не менее, если взять средние по страховому рынку значения, то стоимость КАСКО для той или иной модели авто в 2018 году определяется как некоторый процент от стоимости нового автомобиля.
Приблизительный средний процент от стоимости нового авто, который закладывается в цену КАСКО, приводится в следующей таблице:
| Модель автомобиля | Стоимость КАСКО, от цены авто |
| Автомобили эконом-класса | |
| Лада Гранта | 9% |
| Renault Logan | 10% |
| Renault Sandero | 10.5% |
| Chevrolet Cobalt | 11% |
| Kia Rio | 11.5% |
| Volkswagen Polo | 12% |
| Лада Приора | 12% |
| Hyundai Solaris | 12% |
| Nissan Almera | 13.5% |
| Автомобили среднего класса | |
| Skoda Octavia | 6.5% |
| Volkswagen Golf | 7.5% |
| Chevrolet Cruze | 9% |
| Kia Ceed | 9% |
| Ford Focus | 9.5% |
| Toyota Corolla | 11.5% |
| Honda Civic | 12.5% |
| Opel Astra | 13% |
| Mazda 3 | 17% |
| Автомобили бизнес-класса | |
| Volkswagen Passat | 7% |
| Hyundai I40 | 8.5% |
| Ford Mondeo | 8.5% |
| Volvo S60 | 8.5% |
| BMW 3 серии | 9% |
| Mercedes-Benz C | 11% |
| Toyota Camry | 11% |
| Nissan Teana | 12% |
| Honda Accord | 13.5% |
| Компактные кроссоверы | |
| Hyundai IX35 | 5% |
| Skoda Yeti | 5.5% |
| Volkswagen Tiguan | 5.5% |
| Kia Sportage | 6.5% |
| Nissan Qashqai | 6.5% |
| Mazda CX-5 | 7% |
| Honda CR-V | 8% |
| Toyota RAV4 | 8.5% |
| Mitsubishi ASX | 11% |
| Большие кроссоверы | |
| Volvo XC90 | 4% |
| Volvo XC60 | 5% |
| Audi Q5 | 5.5% |
| BMW X3 | 6% |
| Land Rover Evoque | 6.5% |
| Toyota Highlander | 7% |
| Lexus RX | 7% |
| Cadillac SRX | 8% |
| BMW X5 | 8.5% |
| Большие внедорожники | |
| Nissan Patrol | 5% |
| Cadillac Escalade | 5% |
| Volkswagen Touareg | 5% |
| Land Rover Discovery | 5.5% |
| Jeep Grand Cherokee | 6% |
| Mitsubishi Pajero | 6% |
| Toyota Land Cruiser Prado | 7% |
| Toyota Land Cruiser 200 | 7% |
| Lexus GX | 8.5% |
Представители многих ведущих страховщиков сообщали, что в течение последнего года пересматривали применяемые тарифы каско в сторону повышения практически для всех автомобилей. Причины вполне объективные – рост стоимости запасных частей вслед за ростом курсов валют. Диапазоны повышений обозначались разные – от 20% до 50%, и пользователи данной услуги на себе ощутили подорожание.
На основании статистики, передаваемой страховщиками в ЦБ РФ, соотнося совокупную премии по каско к совокупной страховой сумме, можно сделать вывод, что среднерыночный тариф для физических лиц в I квартале 2015 года относительно I квартала 2014 года вырос на 6% (с 4,87% до 5,2%), а для юридических лиц – на 20% (с 2,9% до 3,5%). К сожалению, детализация статистики не позволяет определить причины расхождения заявлений представителей страховщиков с официальной статистикой, но можно предположить ряд основных причин.
Первая, наиболее вероятная причина – физические лица чаще стали приобретать полисы каско с ограниченным покрытием (франшиза, только определенные риски), а юридические лица свои подходы к страхованию не изменили.
Вторая, менее вероятная – достаточно большое количество страховщиков как минимум не увеличили тарифы, что в текущих экономических условиях выглядит не слишком разумно.
Третья – молодые водители, категория с самыми высокими тарифами, отказались от приобретения каско в принципе, что для некредитных автомобилей вполне вероятно.
Вариант с перераспределением рынка в сторону наименее рисковых автомобилей выглядит маловероятным, так как обычно низкий тариф предлагается для более дорогих автомобилей, а средняя страховая сумма за год фактически не изменилась. Статистика продаж новых автомобилей также не поддерживает эту версию.
Подтвердить или опровергнуть на основании доступных данных можно только вторую гипотезу. Портал Банки.ру решил выяснить, сколько стоит каско у лидеров данного рынка.
Таблицы отсортированы: в части автомобилей – количество проданных автомобилей в первом полугодии 2015 года, в части страховых компаний – в порядке возрастания среднего тарифа по всем автомобилям.
Таблица 1. Предложения каско для опытных водителей
Наименование компании (место по сборам каско в 2014 году)
Марка/модель автомобиля
Стоимость базовой комплектации, руб.
Тариф каско
Наличие франшизы
Франшиза 20 000 руб. по всем автомобилям, кроме Chevrolet Niva, Lada 4×4, Skoda Rapid
Средний тариф
н/д – расчет, с учетом запрашиваемых параметров, не может быть осуществлен
Таблица 2. Предложения каско для молодых водителей
Наименование компании (место по сборам каско в 2014 году)
Объединенная страховая компания (20)
Марка/модель автомобиля
Стоимость базовой комплектации, руб.
Тариф каско
Наличие франшизы
Франшиза 10 000 руб. по всем автомобилям
Франшиза 30 000 руб. по всем автомобилям
Франшиза 10 000 руб. по всем автомобилям
Франшиза 20 000 руб. по всем автомобилям кроме Chevrolet Niva
Средний тариф
н/д – расчет, с учетом запрашиваемых параметров, не может быть осуществлен
Исходя из результатов исследования и официальной статистики, передаваемой страховщиками в Банк России, можно сделать следующие выводы:
1. Основное количество договоров по бюджетным автомобилям заключается с использованием франшизы или иных инструментов, ограничивающих покрытие.
2. Молодые водители при приобретении нового бюджетного автомобиля отказываются от заключения каско в принципе из-за дороговизны или приобретают полисы с сильно ограниченным покрытием, так как установления франшизы среднего размера в большинстве случаев недостаточно для получения приемлемого тарифа.
3. Перед приобретением автомобиля, особенно в кредит, следует предварительно проанализировать предлагаемые на рынке тарифы каско, поскольку стоимость может быть неподъемной.
Рассчитать стоимость каско для вашего автомобиля можно, воспользовавшись специальным сервисом Банки.ру.
При покупке полиса каско цена автомобиля является одним из главных критериев определения максимальной выплаты при наступлении страхового случая. За высокую цену выплаты придётся заплатить ценой полиса каско – она увеличивается соразмерно стоимости автомобиля (за исключением дорогостоящих автомобилей, для которых предусмотрены специальные программы страхования).
Как определить стоимость автомобиля?
Полис каско может быть продан автовладельцу, имеющему автомобиль отечественной марки в возрасте до 5 лет и зарубежной машины – до 7 лет. Как правило, автомобили, которым более 7 лет, по стандартным программам не страхуются. Но в ряде случаев возможны исключения: некоторые страховые компании могут пойти навстречу – за это придётся заплатить повышенной ценой полиса.
Страховые компании имеют полный перечень модификаций автомобилей, в которых указана рыночная стоимость транспортного средства за каждый из последних лет. Эти данные могут со временем изменяться как в большую, так и в меньшую сторону.
Например, первоначальная цена автомобиля составляет 500 тыс. руб., его возраст составляет 3 года. Расчёт таков:
Стоимость автомобиля после первого года эксплуатации: 500 тыс. руб. – 18% (90 тыс. руб.) = 410 тыс. руб.
Стоимость автомобиля после второго года эксплуатации: 410 тыс. руб. – 15% (61,5 тыс. руб.) = 348,5 тыс. руб.
Стоимость автомобиля после третьего года эксплуатации: 348,5 тыс. руб. – 10% (34,850 тыс. руб.) = 313,65 тыс. руб.
Стоимость автомобиля после 3,5 лет эксплуатации: 313,65 тыс. руб. – 5% (половина от 10% (15,682 руб.)) = 297,968 руб.
Не забывайте, что полученная цена может меняться в зависимости от фактической стоимости автомобиля на рынке.
Можно ли занизить или завысить?
Чтобы не производить расчёты, калькулятор каско автоматически подставляет стоимость автомобиля, которая соответствует оценке страховых компаний. Эту величину можно самостоятельно изменить. Страховая компания откажется продавать полис каско, если указанная стоимость вашего автомобиля будет выше рыночного показателя. Согласно законодательству, такая сделка будет признана ничтожной.
С другой стороны, если вы хотите сэкономить на полисе, то стоимость автомобиля можно занизить на любую сумму – это разрешается (за исключением случаев с кредитными автомобилями). В итоге вы получите компенсацию ущерба ниже необходимого. Таким образом, вынуждены будете компенсировать часть ущерба за счёт собственных средств. Оптимальным условием выбора цены автомобиля является его рыночная стоимость, которую рассчитывает представитель страховой компании.
Совет Сравни.ру: Не завышайте и не занижайте стоимость своего автомобиля при расчёте полиса каско.