Приобретение автомобиля, особенно нового, всегда радостное событие. А используя кредитные средства можно совершить такую покупку сразу, даже не имея всей суммы. Сегодня банки предлагают довольно интересные условия, и вполне приемлемые процентные ставки. Помимо процентов многие кредиторы предусматривают в качестве сохранения обеспечения, страхование КАСКО для всех видов транспортных средств, находящихся в залоге. Рассмотрим, на каких условиях предлагается КАСКО на кредитный автомобиль.
Необходимо ли оформление КАСКО
Оформления таких страховок в первую очередь выгодно банкам. Полис в основном предназначен для избежания возможных неприятностей, связанных с порчей, уничтожением или кражей залогового автомобиля.
Кредитные организации стараются не подвергать особому риску свои средства, поэтому отказ от страхования порой влечет к отказу в выдаче кредита, хотя законодательством не предусмотрена обязательность данной процедуры. Основной интерес залогодателя заключается в том, чтобы сохранить залоговое имущество в таком состоянии, которое позволит при возникновении определенной ситуации его продать. Тем самым банк возместит материальный ущерб, в случае невозможности плательщика по кредиту возврата денежных средств.
Для решения подобных ситуаций и предусматривается обязательность оформления заемщиком КАСКО. Кредиторы предлагают страхование только в тех страховых компаниях, которые у них аккредитованы и которым они полностью доверяют.
Срок страхования КАСКО составляет 1 год. При отсутствии у клиента денежных средств, банк может предложить включение стоимости КАСКО в сумму выдаваемого кредита, на год либо полный срок кредитования. За это банки обычно увеличивают сумму первоначального взноса.
Как оформить КАСКО на кредитный автомобиль
Процедура оформления КАСКО очень простая и включает в себя несколько основных этапов. Для вашего удобства предлагаем ознакомиться с процедурой страхования.
| Воспользоваться калькулятором | Первое что вам предстоит сделать — это воспользоваться удобным калькулятором на нашем страховом портале.
Для получения расчета будьте готовы указать:
После того как все необходимые данные будут корректно указаны, вам потребуется кликнуть получить расчет. В полученном расчете будет указана программа и размер страховой премии по каждой страховой компании. Все что вам необходимо сделать, это внимательно изучить условия и отправить заявку на оформление. |
| Отправить заявку | Сразу стоит отметить, что оформить КАСКО в режиме реального времени не получится. Все страховые компании выдают продукт исключительно в офисе, после проверки полного пакета документов и осмотра транспортного средства. |
| Договорится о встрече | Как только уполномоченный сотрудник страховой компании получит вашу заявку, он сразу вам позвонит и уточнит удобное время и дату для визита в офис.
Также во время разговора специалист компании:
|
| Подготовить документы | Обращаясь в офис страховой компании необходимо иметь при себе полный пакет документов. Как провело, перечень документов во всех компаниях един и включает в себя:
Если с момента производства транспортного средства прошло более 3 лет, то страховщик может дополнительно запросить бланк диагностической карты, чтобы убедиться, что автомобиль находится в исправном состоянии. |
| Предоставить машину | Получить бланк договора добровольного страхования владелец транспортного средства сможет только после того, как уполномоченный сотрудник проведет осмотр. Необходимо учитывать, что на осмотр необходимо предоставить чистый автомобиль, с полным комплектом ключей. |
| Получить комплект документов | Последнее, что останется сделать, это подписать все необходимые бланки и квитанции, внести оплату и получить комплект документов на руки.
По итогам визита, у автолюбителя на руках должен остаться:
|
Как видите, процедура добровольного страхования очень простая и займет по времени не более 30 минут. Благодаря интернету вы можете подобрать необходимую для себя программу страхования и избежать дополнительных услуг, в результате которых стоимость продукта будет значительно увеличена.
Также благодаря электронной заявке вы сможете в дистанционно обговорить все условия по договору КАСКО и записаться на встречу в любое удобное для себя время.
Как меняются условия по договору кредитования при оформлении страховки
Наличие такой страховки дает возможность оформить кредит на более выгодных условиях с минимальным пакетом документов и под процент ниже, чем при ее отсутствии.
Кредиторы, предоставляющие более лояльные требования, могут увеличить первоначальный взнос, процентную ставку и необходимость предоставления заемщиком других дополнительных расходов. Также расширяется пакет документов, подтверждающих финансовое состояние клиента и его официальное трудоустройство.
Очень сильно отличаются и требования банков к продавцам автомобилей. Одни банки сотрудничают только с автодилерами, другие работают с любыми автомагазинами, при условии подтверждения полной диагностики. Наличие таких требований предусматривает дополнительные финансовые расходы, да и времени на проведение таких мероприятий уйдет немало.
Можно ли снизить страховую сумму
Для экономии своих средств, при оформлении КАСКО, некоторые автовладельцы заключают договор страхования с условием включения франшизы.
Вид франшизы может быть выражен в процентном отношении к сумме договора, либо в фиксированной ставке. Такая услуга позволяет снизить стоимость страховки, однако при возникновении страхового случая сумма франшизы вычитается из суммы каждого страхового возмещения.
Поэтому при наличии франшизы мелкие повреждения, полученные в результате ДТП, водителю придется восстанавливать за свой счет. Данный вид страхования принимается далеко не всеми банками, поэтому прежде чем заключить договор, необходимо уточнить у кредитора возможность такого страхования.
Страховая сумма по договору может быть:
| Агрегатной | При оформлении агрегатного страхования первоначальная сумма снижается на суммы страховых выплат. Поэтому при необходимости полного восстановления вашего авто после нескольких ДТП сумма возмещения будет меньше. |
| Неагрегатной | При неагрегатном страховании сумма договора не меняется и не зависит от наличия страховых выплат. В этом случае сумма возмещения будет равна сумме договора. Правда стоимость страховки с неагрегатной суммой будет выше процентов на 10. |
Многие страховые компании допускают оплату страхового взноса в рассрочку, правда за такую услугу есть возможность его увеличения. Прежде чем оформлять страховку на этих условиях, необходимо уточнить, принимается ли такую финансовая организация.
Нужно ли продлевать страховку
Ответ на этот вопрос нужно искать в договоре кредитования. Как правило, в случае отсутствия договора страхования залога, банки предусматривают штрафные санкции в виде повышения процентных ставок либо предусматривают конфискацию транспортного средства. Также существует риск угона либо возможности попасть в ДТП.
В случае отсутствия возможности восстановления авто вся ответственность по гашению кредита ложится на автовладельца. Страхование залогового имущества производится на сумму задолженности по кредиту, поэтому и сумма страховки будет уменьшаться.
Зачастую договор страхования заключается с возможностью его продления. В этом случае получается достаточно экономично. Если вас перестали устраивать тарифы вашей страховой компании, а другая предлагает более выгодные условия, вы можете поменять ее, при желании. Поэтому решение о продлении страховки каждый принимает сам.
Почему КАСКО на кредитный авто дороже
Не секрет, что при расчете стоимости можно заменить, что стоимость кредитной страховки в несколько раз выше. С чем же связана такая разница? Все очень просто! Не секрет, что страховые компании активно сотрудничают со страховщиками. В результате этого предлагают оформить продукт прямо у них в офисе.
Несмотря на полную добровольность автострахования по КАСКО для граждан РФ, банковские организации представляют данный вид услуги как обязательный, если клиент хочет подписать договор автокредитования.
Насколько важна такая страховка для получения ссуды, можно ли отказываться от подобной услуги, какие последствия ожидают клиента банка, если страховку попросту не оформлять – все эти и другие вопросы следует досконально рассмотреть и изучить желательно до похода в финансовое учреждение или до подачи заявки на получение займа.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Прежде чем отправляться за автокредитом, необходимо не только предварительно изучать банковские продукты, но также еще и найти, где дешевле или на выгодных условиях купить полис КАСКО (в рассрочку, например).
Кроме этого, страховые продукты с франшизой всегда дают шанс сразу много не оплачивать за полис, а заплатить только лишь 40-50% его стоимости.
Обязательно также нужно знать заранее причины, почему КАСКО для машин, находящихся в кредите, порой, бывает дороже на 10-25%, чем простой договор автострахования.
Нужно ли оформлять
Оформление полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства банковских клиентов.
Оформление страховки помогает не только самому банку максимально обезопасить себя при повреждениях машины во время использования на период займа.
Наличие полиса может помочь также и самому заемщику покрыть расходы не из своего кармана при ремонте автомобиля или при его угоне, если страховые случаи наступят.
Если же приобретать автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, тогда условия по такому продукту будут не выгодными для клиента.
Поэтому, это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше рассчитать все заранее, чтобы понять, что наличие страховки КАСКО может обезопасить и его материальное положение тоже.
Что будет если не делать
Самая главная проблема, которая может всплыть при оформлении кредитных соглашений по приобретению автомобиля в долг через банк – это полный отказ в предоставлении ссуды, если предполагаемый клиент откажется от страхования по продукту КАСКО.
Второй проблемой может оказаться увеличение процентных ставок по причине вашего отказа от страховки и согласия банка продолжить с вами сотрудничество.
В этом случае вполне может оказаться, что повышающие ставки вместе с первоначальными процентами по автокредиту настолько станут велики, что существенно превысят стоимость страховки КАСКО. Эту деталь тоже следует учесть.
В целом, можно выделить все основные действия банка на случай, если клиент отказывается страховаться по КАСКО, когда приобретает в кредит автомобиль:
- Отказ от предоставления ссуды.
- Увеличение ставок по кредиту.
- Сокращение периода кредитования.
- Выставление дополнительных комиссионных.
- Уменьшение суммы займа.
- Увеличение суммы первого платежа.
- Ужесточение требований к заемщику и пакету документов.
- Требование предоставить дополнительные гарантии платежеспособности и надежности клиента.
Кроме того, если клиент умудрился отказаться от автострахования уже после подписании кредитного соглашения, тогда по закону банк имеет полное право потребовать с него полную сумму досрочного возврата одолженных средств.
Рассмотрим несколько вариантов и советов от кредитных специалистов, как не делать КАСКО на кредитный автомобиль и при этом получить автокредит на максимально выгодных условиях:
- Второй залог.
- Гарантии платежеспособности.
- Гарантии аккуратного вождения.
- Отличная кредитная и страховая истории.
- Поручительство.
Все вышеперечисленные варианты можно предложить банку вместо страховки КАСКО.
Иногда это может даже сработать, банк может согласиться на предоставление суммы для покупки автомобиля, если клиент готов предъявить дополнительные финансовые гарантии.
Как отказаться
В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования по КАСКО лучше совсем не отказываться от страховки, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.
В противном случае вам грозят большие штрафные санкции, которые увеличат сильно ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт попросту невыгодным для клиента.
Но, уже начиная со второго года автозайма можно отказаться платить страховку. Только предварительно присмотритесь к условиям кредитного соглашения по данному вопросу – есть ли в нем указания об обязательных сроках страхования или нет.
Если ничего не сказано об обязательно продлении страхового контракта, тогда вы можете просто не платить страховку КАСКО.
В случае единовременной оплаты страховки, второй и последующий годы могут не оплачиваться, не продлеваться, а договор страхования будет считаться автоматически расторгнутым.
Тогда вам следует сослаться на условия кредитного договора, в котором ничего не говориться об обязательности продления КАСКО в следующие годы автокредита.
В случае, когда финансовая организация прознает про то, что вы не продлевали платежами страховое соглашение, она просто вам назначит штрафную санкцию до конца всего периода автокредитования.
Такой штраф представляет собой, как правило, 0,5% или 1% повышающий установленную ставку по кредиту.
Но и в этом случае получается хорошая экономия, ведь сумма переплаты из-за такого штрафа составит сумму гораздо меньшую, чем стоимость страховки.
Например, для авто стоимостью в 600 тыс. руб. была выставлена ставка годовых 15%, а стала 16%. Переплата составит 6000 руб., что значительно меньше по величине, чем стоимость страховки КАСКО.
Можно также отказаться еще и после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством РФ для добровольных видов страхования.
Схема такая:
- Клиент покупает страховку.
- Отчитывается перед банком о том, что действующий полис у него на руках.
- Можно продиктовать даже номер и серию полиса по телефону.
- Дать банку пару дней на проверку.
- Подписать документы по автокредитованию и получит ссуду.
- Подать заявление в страховую компанию, самостоятельно обратившись к ней, на расторжение договора.
- Получить обратно часть страховой премии (за вычетом 23-25%, которые страховые всегда удерживают при возвратах сумм).
Здесь следует иметь в виду, что при повреждении автомобиля, автовладельцу придется восстанавливать машину из собственных денежных средств. Еще можно предложить банку оформление страховки не на всю сумму кредита, а только на его какую-то часть.
Некоторые финансисты идут навстречу своим потенциальным кредитополучателям, особенно, если у них отличная кредитная история и все показатели оцениваются как положительные.
Как найти юриста по КАСКО в Москве, читайте здесь.
Как рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль
В общем подсчете, получается, что расходы на приобретение страховки КАСКО составляют сами по себе уже 40%, которые берутся всегда от цены автомобиля.
Как правило, чаще всего автотранспортное средство, приобретаемое в кредит, является новым, и стоимость его достаточно высокая, соответственно, это отразиться и на стоимости автоКАСКО.
Прибавив к этому еще и проценты, которые банк выставляет по автокредитной программе – и мы в итоге получаем приличные суммы для ежемесячных выплат, если разбивка стоимости полиса была предусмотрена по месяцам (КАСКО в рассрочку).
Размер страховой премии, которую обязан оплатить клиент банка при согласии на страхование по КАСКО, зависит от целого ряда разных факторов:
Пример расчета для КАСКО с 40% от цены машины:
| Стоимость нового кредитного автомобиля марки Ford Focus | 650 000 рублей |
| Ставка по страхованию КАСКО | 40% от стоимости машины |
| Стоимость полиса | 260 000 руб. за 1 год страхования |
Пример расчета стоимости КАСКО для 40% от цены машины с франшизой:
| Цена новой кредитной машины марки Ford Fiesta | 850 000 рублей |
| Ставка по страхованию КАСКО | 40% + франшиза 50% |
| Полная стоимость полиса | 340 000 руб. |
| Стоимость полиса с франшизой: первый платеж | 170 000 руб., остаток оплачивается при наступлении страхового случая |
Пример расчета КАСКО со ставкой 25% от цены авто:
| Стоимость нового автомобиля BMW 2019 года выпуска без пробега | 1 250 000 рублей |
| Ставка страхования | 25% |
| Стоимость полиса КАСКО | 312 500 руб. за 1 год страхования |
Пример расчета КАСКО со ставкой 15% от цены авто:
| Стоимость нового автомобиля ВАЗ 2015 года выпуска без пробега | 450 000 руб. |
| Ставка по страхованию | 15% |
| Стоимость полиса КАСКО | 67 500 руб. |
Пример расчета стоимости КАСКО со ставкой 25% на новый отечественный автомобиль с франшизой:
| Стоимость нового авто ГАЗ 2019 года выпуска без пробега | 550 850 руб. |
| Ставка по страховке | 25% + франшиза – 30% |
| Полная стоимость полиса КАСКО | 137 712 руб. 50 коп. |
| Цена полиса с франшизой: первый платеж | 41 313,75 руб., остаток (96 398 руб. 75 коп.) клиент заплатит за полис, когда наступит страховой случай |
И эти примеры расчетов весьма приблизительные и приведены без процентов по автокредиту.
Представьте себе еще такую ситуацию, когда страховщик или банк отказывается предоставлять рассрочку при приобретении полиса КАСКО – тогда первоначальные расходы клиента по приобретению машины в кредит становятся просто огромными.
Лучше уже тогда вообще оформлять нецелевую потребительскую ссуду со слегка завышенными ставками, но машина не будет тогда в залоге у банка, да и страховку покупать не нужно.
Где купить дешевле
В разных страховых компаниях предлагаются разные тарифы и условия страхования. Обычно между страховщиками и банками всегда есть свой договор партнерского сотрудничества.
Поэтому искать отдельно самому страховщика не придется, банк сразу при сделке автокредитования подаст для изучения список стразовых фирм.
Но предварительно можно изучить условия страхования по КАСКО для кредитных автомобилей, чтобы легче было потом делать выбор уже при сделке.
Рассмотрим для примера несколько вариантов добровольного автострахования в разных компаниях для автомобиля Hyundai Solaris 2019 года выпуска (ноябрь) для одного водителя, у которого имеется стаж шоферский 7 лет, а также есть противоугонная система.
Таблица стоимости автоКАСКО в разных компаниях для кредитных автомобилей:
Рассрочка
Средние сроки автокредитования составляют от 3 до 5 лет (крайне редко договора заключаются сроком на 7 лет).
При этом страхование КАСКО предусматривается одними банками только на первый год кредитования, а другие банки требуют, чтобы защита стояла на протяжении всего срока действия кредитного договора. Здесь автомобилистам необходимо быть внимательным.
Особенно касается тех граждан, которые прекрасно владеют навыками вождения автомобиля и не попадают в аварии и другие приключения. Им попросту невыгодно подписывать договор с долгосрочной перспективой дорогостоящего автострахования.
Если в договоре указано продление КАСКО на кредитный автомобиль все последующие годы автокредитования или только их часть, то имеет смысл сразу обсудить этот вопрос с кредитным менеджером.
Банки вполне охотно могут согласиться на рассрочку, но с условием – оставить страхование по КАСКО на первые 2 или 3 года (иногда и весь период – все 5 лет!).
Но есть и такие финансовые учреждения, которым достаточно страховки КАСКО только первый год займа. Тогда рассрочка будет оформляться с разбивкой платежей страховых взносов по месяцам с присовокуплением к кредитным суммам.
В случае с допуском страхования только для первого года автоссуды в договоре ни слова не будет сказано о продлении договора страхования по КАСКО.
Поэтому всегда внимательно нужно читать договор кредитования и страхования еще до его подписания.
Франшиза
Наличие франшизы по договорам страхования встречается не во всех банках, а лишь в некоторых. Поэтому можно заранее выбрать такой банк, где по программе автокредитования в условиях страхования КАСКО обозначены условия франшизы.
Эта важная деталь поможет клиенту существенно сэкономить сразу на покупке полиса КАСКО. Проценты предоставляемой страховщиком франшизы варьируются между 10, 30 ил 50%, крайне редко можно встретить размер франшизы более 50%.
Схема работает следующим образом:
- Клиент за страховку оплачивает лишь часть ее стоимости, процент, указанный в условиях автокредитования, автострахования.
- Пользуется полисом до самого конца срока.
- Если страхового случая не было за весь период страхования, то остаток суммы не возвращается.
- Если страховое событие наступило, тогда остаток стоимости полиса клиент обязан оплатить в стразовую компанию.
- Только после этого страховщик рассчитает и начислит возмещение ущерба в пользу банка.
Поэтому франшиза очень выгодна для тех страхователей, которые уверенны в своих силах, имеют большой опыт управления автотранспортным средством и не попадают в разные неприятности.
Чем меньше сумма франшизы, тем дешевле поначалу обойдется полис КАСКО клиенту.
Почему полис на заемный автомобиль дороже
Главные причины такой дороговизны следующие:
- Автомобиль не принадлежит в полной собственности автомобилисту. В случае невыплаты кредита, банк может забрать машину себе.
- Цена автомобиля играет большую роль – чем дороже объект кредитования, тем дороже плис, его страхующий.
- Обязательный учет износа авто, если приобретается машина в кредит с пробегом.
- Увеличенный размер франшизы, предлагается сразу оплатить не 30% стоимости полиса, а, допустим – 50%.
- Большой список страховых рисков.
- Дополнительный процент, который должен получить банк за предложение заключить сделку со страховщиком-партнером.
Чтобы договориться со страховой компанией об удешевлении стоимости полиса КАСКО, можно предложить уменьшить размер франшизы, не учитывать износ сразу, а только после наступления стразового случая.
Страхование кредитного автомобиля по имущественным рискам – это выгодная сделка, как для банка, так и для его клиента – заемщика и страхователя.
Имущество целиком еще не принадлежит заемщику, хоть он им и пользуется в кредитный период.
Разные риски утратить имущество, одолженные средства, либо имущество подвергнется воздействию случая (ДТП, противоправные действия третьих лиц, стихийные катаклизмы и прочее) существуют для обеих сторон.
Страховка КАСКО очень нужна в случаях, когда риски хорошо предугадываются и легко прогнозируются.
Но если клиент банка уверен, что ничего плохого произойти не может с машиной за время выплаты кредита, то он вполне вправе отказаться от такой страховки, предложив банку взамен другие условия подтверждения своей надежности.
Пример расчета УТС по КАСКО смотрите на странице.
Какой срок исковой давности по суброгации по КАСКО, узнайте из этой информации.
Видео: КАСКО и автокредит: кредитный автомобиль по КАСКО
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Большинство наших соотечественников покупает машины за счёт заемных у банка денежных средств. Приобретаемое ТС (транспортное средство) выступает в качестве объекта обеспечения защиты финансовых интересов банков. При этом многие финучреждения требуют оформления страховки КАСКО на кредитные автомобили. Данный полис имеет свои особенности. Попробуем разобраться.
Что такое страхование по КАСКО
Страхование КАСКО бывает двух видов:
- Полное. Действие полиса такого типа распространяется на комбинацию по рискам “Хищение”, “Ущерб” и “Угон”.
- Частичное. Этот вид страхования подразумевает защиту только от ущерба, причинённого машине.
Почему банк требует оформление полиса КАСКО на кредитную машину
Машина, приобретённая за счёт ссуженных финансовой организацией средств, выступает в качестве залогового обеспечения. Из основных причин, побуждающих банки требовать от заёмщика страховать ТС по КАСКО, можно выделить следующие:
- Обеспечение возврата денег. Если полис оформлен на все риски, убытки возместит компания-страховщик.
- Для банка эта страховка выступает в качестве дополнительной гарантии сохранности залогового автомобиля.
- Если произойдёт ДТП, заемщик сможет продолжить своевременно выплачивать задолженность по ссуде, поскольку стоимость ремонта покроют страховые выплаты.
Но приобретение полиса КАСКО выгодно и для заёмщика. Он сможет погасить долг перед финансовым учреждением при страховом случае за счёт СК. Все же автовладельцы задаются вопросом, можно ли отказаться от КАСКО при покупке авто в кредит. Причина – не исключены форс-мажорные обстоятельства. Например, клиент своевременно выплачивал страховые взносы, но при наступлении страхового случая столкнулся с фактом банкротства страховщика-контрагента. Тогда решать проблемы с кредитором и автомобилем ему придётся за свой счёт.
Условия КАСКО для кредитных автомобилей
Выше было сказано, что такая страховка бывает полная и частичная. Поэтому многих заёмщиков интересует, какое КАСКО нужно для кредитного авто. Здесь важны нюансы. Для проведения ремонта машины, необходимость в котором возникла в результате наступления страхового случая, компенсацию получает заёмщик. Если же произойдёт конструктивная гибель автомобиля, его хищение или угон, страховая выплата будет направлена банку.
Финансовая организация обычно требует от заёмщика оформлять страховку на полный пакет рисков, так как не исключена вероятность возникновения и поломок, и угона, и полной утраты залогового ТС во время его эксплуатации.
Коротко рассмотрим другие условия страхования КАСКО.
При оформлении договора автокредитования финансовое учреждение нередко лишает заёмщика права выбора компании-страховщика. Клиенту в данном случае будет предложен список аккредитованных банком организаций данного профиля, предоставляющих лучшие условия страхования. Конечно, с точки зрения кредитора.
Здесь всё достаточно просто.
Договор страхования КАСКО должен действовать на протяжении всего периода автокредитования.
Это условие предусматривает, что автовладелец обязан застраховать машину на весь срок кредита. В противном случае банк получит право на применение штрафных санкций. Не исключено, что он потребует погасить задолженность досрочно.
Требования по степени защиты отличаются в зависимости от стоимости автомобиля. Дорогие модели должны оборудоваться противоугонными системами повышенной сложности. А для более дешёвых ТС подойдёт и стандартная конфигурация компонентов автосигнализации. Некоторые компании отказываются страховать машину по кредиту, если она не оснащена именно спутниковой противоугонной системой, дополненной другими устройствами соответствующего функционала.
Страховые компании иногда выдвигают требование предоставлять им возможность проверять условия хранения ТС. В частности, убедиться в том, что у автовладельца имеется:
- гараж;
- место на охраняемой стоянке.
В договор может добавляться пункт о том, что угон автомобиля с неохраняемой стоянки не относится к страховым случаям. Однако его законность вызывает сомнения, и судебные инстанции трактуют такой подход неоднозначно. Обычно наличие или отсутствие гаража либо стоянки оказывает влияние на размер страхового взноса.
Как правило, выгодоприобретателем при страховании кредитного авто выступает банк. То есть страховые выплаты перечисляются финансовому учреждению.
Однако автовладелец может прописать в договоре, что при полной конструктивной гибели ТС и его угоне выгодоприобретателем выступает банк, а если произойдут иные страховые случаи – этот статус обретёт страхователь.
Оформление полиса КАСКО на кредитное авто
Согласно действующему законодательству банк не имеет права обязать клиента приобрести страховку данного вида после приобретения ТС. Именно поэтому оформление КАСКО на кредитную машину является самостоятельным пунктом в договоре займа, который клиент подписывает до проведения сделки купли-продажи автомобиля.
Чтобы приобрести страховой полис данного вида, необходимо подать страховщику определённые документы. Стандартный пакет включает:
- Заявление в письменной форме на бланке страховой компании. В нём должны быть указаны достоверные сведения не только о будущем владельце ТС, но и о лицах, которым будет разрешено управлять автомобилем.
- Паспорт автовладельца.
- Водительское удостоверение. Этот документ предоставляют и допущенные к управлению ТС водители.
- Паспорт страхователя и доверенность на проведение процедуры страхования, если автотранспорт не является его собственностью.
- ПТС.
- СТС.
- Подаётся заявка.
- Принимается решение СК.
- Оплачивается страховка.
- Выдаётся полис КАСКО.
Однако оформление договора страхования в автосалоне имеет следующие минусы:
- Ограниченный выбор компаний. Купить полис КАСКО у автодилера можно лишь от небольшого количества фирм, работающих в данном сегменте финансового рынка РФ. Да и узнать оперативно в автосалоне рейтинг СК не удастся. С учётом многочисленных банкротств страховых компаний за последнее время риск потери денег, действительно, есть.
- Завышенные цены. Речь идет о непропорциональном соотношении стоимости КАСКО и перечне предоставляемых услуг. Чем больше позиций этот список содержит, тем защищённость кредитного авто выше. Помните, сотрудник автосалона заинтересован в продаже пакета услуг того страховщика, который платит ему за работу больше. Поэтому клиенту будут предлагать КАСКО определённой компании с конкретным набором опций.
- Отсутствие квалифицированного специалиста. Страхование и продажа ТС – разные вещи. В автосалоне, как правило, клиент контактирует с обычным продавцом, квалификация которого в области страхования не всегда высокая. Не убедившись в выгодности, казалось бы, мелочи, автолюбитель рискует недополучить значительную сумму при наступлении страхового случая.
- Отсутствие бонусов. Например, клиент может не знать, что за безаварийную езду он может рассчитывать на скидку по страхованию. О таких акциях обычно информируют в офисах СК.
Нередко от сотрудников автосалонов можно услышать, что купить КАСКО на кредитную машину можно только по месту её приобретения. Но это лукавство: договор страховки должен соответствовать требованиям той финансовой организации, в которой оформлялся заём. Поэтому рекомендуется останавливать свой выбор на аккредитованных банками страховых компаниях.
Многих автовладельцев интересует, надо ли каждый год делать КАСКО. Они рассматривают требование приобретать такой полис лишь как формальное основание для заключения договора автозайма. Однако это неверно. Как уже отмечалось, страховка должна действовать на протяжении всего срока кредитования. При несоблюдении данного условия банк и автосалон могут ввести санкции. Вплоть до конфискации ТС. Поэтому будет разумным продлить страховку КАСКО на второй год.
Кроме того, побудительным мотивом приобретения такого полиса является исключение других возможных крупных финансовых потерь. Например, в случае угона машины или ДТП убытки понесёт автовладелец, и никто их не возместит. При этом ситуацию усугубит необходимость корректного обслуживания кредита.
Важно отметить, что водители, отличившиеся безаварийной ездой в течение первого года действия договора страхования, могут рассчитывать на существенную скидку по КАСКО. Причём не только на второй, но и на третий год – до полной выплаты задолженности по автокредиту.
Размер скидки каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению, но в среднем она составляет 10-15%.
Многие страховые компании предоставляют скидку, даже если клиент переходит от другого страховщика. Конечно, факт отсутствия страховых выплат нужно подтвердить документально.
В целом же, если не продлевать договор страхования, для исключения дополнительных необязательных расходов заёмщик может погасить автокредит досрочно. В данном случае он получит финансовую выгоду в виде возврата средств за неиспользованный период страховки. Для этого требуется написать соответствующее заявление.
Стоимость страхового полиса КАСКО для кредитных авто
- Марки, модели и типа выбранного ТС. Страховка импортного авто обойдётся дешевле, чем машины от отечественного автопрома. Кроме того, даже не зная, как рассчитывается КАСКО, интуитивно понятно, что стоимость такого полиса на подержанный автомобиль будет выше, чем на новый, поскольку ремонтировать б/у ТС потребуется чаще.
- Возраста клиента и стажа вождения. Молодёжь больше склонна к рискам, поэтому условия страхования для автовладельцев данной категории более жёсткие. Чем больше стаж, тем условия страхования будут лояльнее.
- Количества зафиксированных за последнее время страховых случаев (этот вопрос рассматривался выше).
Стоимость КАСКО на новый автомобиль, взятый в кредит, или на подержанную машину, приобретённую за счёт заёмных средств, определяется по результатам процедуры оценки, выполненной лицензированной компанией. При этом учитывается износ ТС. Например, если в конце года, в котором был оформлен полис КАСКО, в ДТП был повреждён бампер, компенсация клиенту будет выплачена в пределах стоимости данной детали минус её износ.
Как показывает статистика, цена КАСКО кредитной машины выше стоимости аналогичной страховки ТС, приобретённого за счёт собственных накоплений. Эксперты выделяют следующие причины:
- Сотрудничающие с банками страховые компании закладывают в стоимость полиса КАСКО вознаграждение кредитному учреждению.
- Банки стремятся максимально защитить залоговое авто путём установления максимального страхового покрытия.
- Ограниченная конкуренция страховщиков. Кредитные учреждения настаивают на обращении за услугой к аккредитованным ими страховым компаниям. Как правило, их немного. Став монополистом в своём регионе, страховщик повышает тарифы.
Страховка с франшизой предусматривает, что после наступления страхового случая часть затрат на возмещение ущерба ТС берёт на себя клиент. Из-за того что страховая компания возмещает урон не полностью и не всегда, цена полиса КАСКО в данном случае значительно уменьшается.
Снизить финансовое бремя от страхования машины, приобретённой за счёт заёмных средств, можно несколькими способами. Первый – оформить КАСКО на полную стоимость ТС. Ведь при страховом случае выгодоприобретателем выступает банк, для которого главное – вернуть ссуженные денежные средства.
Второй вариант сопряжён со значительными потерями времени. Мы уже знаем, что нормы антимонопольного законодательства препятствуют навязыванию банками услуг конкретных страховых компаний. Поэтому заемщик наделён правом остановить свой выбор на страховщике, который не числится в списке рекомендуемых банком организаций данного профиля. Компанию тщательно проверят специалисты финансового учреждения. В случае обнаружения несоответствия требованиям банка услугами данного страховщика воспользоваться будет невозможно.
Дешевая страховка КАСКО для кредитного автомобиля может быть реализована также способом андеррайтинга. Заключается он в том, что из договора удаляются отдельные страховые случаи или риски. Качественно выполнить эту задачу сможет специалист с богатым опытом работы в данной сфере, стоимость услуг которого, конечно, немалая. Но размер страховых взносов, точно, будет уменьшен.
Можно ли приобрести полис КАСКО в кредит
Плюсы наличия страховки КАСКО для кредитного авто
Из преимуществ наличия полиса КАСКО, оформленного на кредитное ТС, можно выделить такие:
- банки идут на снижение ставки по договору займа (иногда даже на 9% в год);
- если оформлен полис КАСКО, финансовые организации соглашаются на продление срока кредитования;
- для автовладельца-заёмщика сумма авансового платежа существенно снижается (нередко до 10%.)
Можно ли взять автокредит без оформления КАСКО
Взять автокредит без КАСКО сегодня предлагает ограниченное количество банков, однако их число стремительно растёт. И хотя условия займов такого типа могут отличаться, в общем случае автолюбителю нужно быть готовым к:
- достаточно высоким процентам;
- внушительному первоначальному взносу;
- уменьшению сроков кредитования (по программам без КАСКО некоторых банков период действия договора займа составляет всего 2 года).
Из последнего пункта ясно: если на кредитный автомобиль не оформлять КАСКО, сумма ежемесячных платежей значительно возрастёт. Причём нагрузка на бюджет автовладельца может стать сопоставимой с вариантом, когда такой полис был приобретён и требуется вносить страховые взносы.
Кроме того, без КАСКО при ДТП его виновнику придётся возмещать ущерб пострадавшей стороне за счёт собственных средств.
Заключение
Приняв решение застраховать по КАСКО приобретённую в кредит машину, останавливать свой выбор на первом, пусть даже выгодном, предложении страховщика не стоит. Приняв его условия за основу, не исключено, что вы сможете найти более привлекательный вариант обеспечения своей финансовой безопасности. Рассматривать необходимо не только стоимость полиса. Например, всем известно, что цена ТС ежегодно уменьшается. Поэтому заключать договор страхования автомобиля на весь срок кредитования по единому тарифу невыгодно. Дешевле будет переоформлять КАСКО на каждый последующий год.
Оформление КАСКО на кредитные автомобили: видео
Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.