Обязательно ли каско при автокредите по госпрограмме

КАСКО – один из самых полных и популярных видов страхования, действующих на территории РФ, способный защитить владельца транспортного средства от его угона или материального ущерба. Насколько обязательна процедура оформления, и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Каждый, кто берёт средства в банке, несколько ограничен финансово, и его желание сэкономить на данной расходной статье выглядит вполне оправданным. Что по этому поводу говорит закон?

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

  • глава 28 Гражданского кодекса РФ;
  • закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
  • общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

  1. Досрочно погасить весь кредит.
  2. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
  3. Заключить страховку с франшизой.
  4. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора. Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму. С каждым годом цена на купленную машину будет понижаться, соответственно, и за сам полис следует платить меньше. Но такой пункт в договоре не указывается, и человек оплачивает страховку в первоначальном объёме.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится. Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год. После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2019 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.
Читайте также:  Сколько будет стоить каско на гранту

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало. Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря. В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка. Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Видео по теме

Очень много буковок.
Запись будет полезна всем желающим приобрести новый авто по госпрограмме «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», а так же тем, кто оформляет авто в кредит, да и вообще пользуется любым кредитом.

Часть 1. Госпрограмма
Не знаю, сколько ещё продлится эта программа, но поведую поверхностно об условиях. Основное: государство по этим программам предоставляет скидку на покупаемый новый автомобиль в размере 10% от его стоимости. Об авто: новое авто, произведённое в России не ранее декабря 2017г., стоимостью не более 1,450,000 рублей. Т.е.максимальная скидка 145тысяч рублей.
Требования к покупателю: 1) «Первый автомобиль» — отсутствие любого автомобиля в собственности, на всем протяжении жизни. 2) «Семейный автомобиль» — наличие в семье двоих или более детей.
Нюансы: 1)на стоимость устанавливаемого допоборудования так же можно получить скидку 10%, если оно будет включено в стоимость автомобиля, если же будет оплачиваться отдельно, то не выйдет.
2) автомобиль обязательно должен оформляться в кредит, и обещанные 10% будут напрямую получены банком и добавлены к первоначальному взносу. Вот тут переходим к…
Часть 2. Автокредит и страховка
Не представляю каким образом банки и страховщики делят между собою деньги, ведь пародокс в том, что полученные от государства 10% фактически уходят не в карман покупателю, а в карман страховщика! Придя в банк для оформления автокредита по госпрограмме, банк повесит на вас сразу две «обязательных» страховки: 1) страхование жизни заёмщика 2) страхование покупаемого имущества — в нашем случае для автомобиля КАСКО. В процессе оформления автокредита отказаться от этих страховок практически нереально. А стоимость их обоих вместе может достигать размеров скидки 10%. Например у меня при сумме кредита 275тысяч рублей страхование жизни составило 26 тысяч за два года, каско на год с франшизой 25 тысяч стоило 29 тысяч. Т.е.получая от государства 84тысячи (в моем случае), я вынужден отдать 55тысяч страховщикам — это 2/3 скидки. Выходит государство кормит не меня, а страховщиков. Для примера мой товарищ (купивший автомобиль почти одновременно со мной и получивший почти такую же скидку) заплатил за страхование жизни+КАСКО почти 80 тысяч!
Часть 3. Зачем мне каско? Отказываемся
Удивительно, но при попытке найти в интернете отзывы об отказе от КАСКО, я не нашел практически ничего. Да, есть варианты, когда люди отказываются от каско на второй год кредитования, но чтобы отказаться сразу — не нашел. Но я решил пойти этим путём. Возможно кто-то скажет что я дурак или еврей) я посмеюсь. Мне не жалко денег за КАСКО, но не в том виде, в котором оно предлагается сейчас — с франшизой. Чем дешевле каско, тем больше франшиза, тем меньше толку от каско. Моя каска предусматривала франшизу 25тысяч рублей. Т.е.любая мелкая царапина по моей вине — и я делаю ремонт за свой счёт. Считаю себя хорошим водителем, и крупное дтп вообще не беру в расчёт, на мой взгляд основной плюс от каски в мелких ДТП. Кроме того авто оформлялось на отца, каско тоже на него, и как я понял, если за рулём я, а не он, то каско не действует…хотя в этом я не уверен.
В общем 27февраля мы купили машину и оформили каско стоимостью 29163,20 рублей. Уже через 1 день, 1 марта придя в офис страховщика по КАСКО мы написали заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств. В этот момент мне наверное очень повезло что страховщиком был некий «Мегарусс-д» ранее мне вообще неизвестный. В офисе вообще не было народу, и две девушки немного удивившись такому повороту без проблем приняли заявление на отказ. Спустя ровно 2 недели, 15 марта на счёт поступили 28923,50 рублей — полная сумма каско, за вычетом трёх дней пользования 27февраля-1 марта. Успех! Сразу оговорюсь — у многих банков действуют штрафные санкции за отказ от каско, могут быть даже очень большие штрафы. Внимательно изучите этот момент, чтобы не попасть на деньги, либо поступите так, как сделали мы: закрыли полностью автокредит уже 14 марта. Нет кредита — нет претензий)
Часть 4. Страхование жизни? Спасибо, не надо!
Вызывает ещё больше удивления, чем каско. Больше всего удивляет сумма этой страховки. У меня она составила 26253,96 рубля. За что?! Эта сумма была включена в тело кредита, тем самым автокредит составлял 301253,96, т.е. страхование жизни клиента стоит почти 9% суммы займа. Это грабеж! Для сравнения приведу вам два примера:
1) страхование жизни при ипотеке в Сбербанке стоит 1% от суммы долга — для 300тысяч это было бы всего 3тысячи, для 1млн — 10тысяч
2) страхование жизни при ипотеке у другого страховщика стоит ещё раз в 5 меньше, моя страховка по ипотеке в ингосстрахе стоила около 2тычяч рублей, при страхуемой сумме в 1 млн рублей — это менее чем 0,2% от суммы.
Думаю смысл понятен: надо отказываться! Обязательно! Всем! От любого навязанного страхования жизни!
Отказаться от страхования жизни оказалось несколько сложнее, офиса «втб-страхования» у нас в городе нет, поэтому пришлось отправлять заявление заказным письмом. Предварительно я совершил звонок на горячую линию страховщика, и менеджер отправила мне на почту образец заявления и перечень нужных документов. В соответствии с этими указаниями в тот же день 1 марта я отправил заказное письмо в Москву. По треку письмо было получено 13марта, но на горячей линии мне сообщили что заявление принято в работу 15 марта и на рассмотрение 10 рабочих дней. 27 марта я получил деньги в полном размере до копейки. Несмотря на множество плохих отзывов о «ВТБ-страховании» на известном сайте банки.ру, у меня эта процедура прошла гладко, за что плюсик ВТБ. Так же как и с Каско, следует помнить что при отказе от страхования жизни банк грозят штрафы, в моем случае штрафом является увеличение ставки по кредиту с 12,9 до 15,9%. Но даже увеличение ставки на эти 3% будет в разы экономнее чем платить страховку жизни! Ну а я, как уже говорил выше просто закрыл автокредит, о чем далее. .
Часть 5. Закрытие автокредита.
Посчитав все плюсы и минусы автокредита, воспользовавшись скидкой от государства по госпрограмме, вернув обе навязанные страховки я поступил просто: полностью закрыл автокредит уже 14 марта — через 2 недели после открытия. Переплата по автокредиту составила всего 846 рублей, + оплата каско за 3 дня пользования 240 рублей + оплата заказного письма в ВТБ около 140 рублей. Итого чуть больше 1200 рублей, за скидку от государства 84 тысячи.

Читайте также:  Какой банк дает автокредит без каско

Пользуйтесь, не платите зажравшимся страховщикам, не давайте обмануть себя банкам. Удачи на дорогах!

Не каждому по карману новое авто, поэтому многие задумываются о взятии кредита в банке. Сегодня финансовые учреждения предлагают своим клиентам разноплановые программы. При этом во многих банках потенциальный заёмщик во время оформлении займа сталкивается с условием обязательного приобретения КАСКО при автокредите и прочих дополнительных услуг. Полис покрывает многие риски, однако, это ещё и дополнительные расходы. Можно ли взять автокредит без КАСКО и в каких банках предоставляется такая возможность?

Для многих граждан взять кредит в банке является единственным способом получения автомобиля. Здесь сразу возникает вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите и тем самым сэкономить? Ответ один — можно. Оформлять данную услугу или нет — решение индивидуальное, и по закону не может быть навязано кредитующим учреждением.

На законодательном уровне регламентируется, что автокредит без КАСКО взять возможно. Однако отказ от полиса автоматически приведёт к ухудшению условий по кредиту. Банк в таком случае выдвигает более жёсткие требования из-за того, что его риски становятся выше. Ведь гарантии, что человек не испортит транспортное средство, а затем не откажется платить за него далее, у финансового учреждения нет. Проще говоря, автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили или новые взять возможно, но есть масса нюансов.

Обратите внимание. При оформлении каких-либо дополнительных услуг, стоимость приобретаемого авто зачастую возрастает на 50%. Чтобы минимизировать финансовые потери, можно отказаться от КАСКО при автокредите, а затем купить полис ОСАГО.

Если спросить у представителя кредитующей организации — обязательно ли КАСКО при автокредите на новое ТС (транспортное средство), ответ, вероятнее всего, будет положительным. Таким образом финорганизации страхуют себя. Однако, как уже говорилось выше, это незаконно, клиент сам вправе выбирать пакет дополнительных услуг. При этом отказ от обязательного страхования может повлечь за собой:

  • Отказ банка кредитовать клиента. В такой ситуации вопрос — возможен ли автокредит без КАСКО на новый автомобиль или б/у, отпадёт сам собой. Если потребность в машине будет острая, то приобретать полис придётся обязательно.
  • Повышение ставки по автокредиту. Здесь финансовая организация может установить процент по кредиту, который нередко эквивалентен полису.
  • Ограничение заёмщика в выборе марки авто. Как правило, если оформляется автокредит без КАСКО на новый отечественный или зарубежный автомобиль, дорогостоящую машину оформить сложно.
  • Уменьшение количества месяцев для погашения займа. Ситуация негативна для заёмщика. Если срок отдачи займа уменьшится, то автоматически вырастут выплаты на каждый месяц.
Читайте также:  Ремонт по каско сколько дней

Ещё один подводный камень, когда оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанный — снижается кредитный лимит на автозаём. Такое решение финансового учреждения заставит клиента выбирать лишь бюджетные марки машин, что устраивает далеко не всех.

Обратите внимание. Если оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль, банк вправе потребовать много дополнительных документов и поручителей.

Некоторые кредиторы одобряют автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили, но только при одном условии — срок эксплуатации транспортного средства не превышает 5 лет для зарубежных транспортных средств и не больше, чем 3 года для отечественных марок. Если данные требования соблюдены, то заёмщик может смело подавать заявку.

Заём на поддержанные автомобили, как правило, должен быть выплачен в течение пяти лет, а на зарубежные до десяти лет. Чтобы автокредит без КАСКО на поддержанные отечественные или зарубежные авто был одобрен с большей долей вероятности, лучше предоставить кредитующей финорганизации залог или привлечь к сделке поручителя.

Прежде чем отдавать предпочтение тому или иному кредитору, важно тщательно ознакомиться с условиями договора, узнать, нужна ли КАСКО на автокредит в данном банке, а затем подавать заявку. Взять автокредит без КАСКО и страхования жизни возможно. Условия при этом будут следующие:

  • возраст для мужчин от 22 до 65 л, а для женщин до 50—55 л. Некоторые банки предусматривают оформление займа на автомобиль гражданам от 18 лет;
  • прописка в регионе расположения финансовой организации;
  • общий трудовой стаж заёмщика не должен быть меньше, чем 1 год;
  • доход не менее 15 тысяч в месяц (у каждого банка свои требования к доходу).

Из документов кредиторы требуют удостоверение водителя и паспорт. Дополнительно может понадобиться военный билет, справка 2-НДФЛ, загранпаспорт и прочее в зависимости от требований кредитора.

Как вернуть КАСКО по автокредиту, если, например, задолженность за машину выплачена досрочно? Возврат денег в таком случае возможен, но только в частичном объёме. Полностью компенсировать сумму, внесённую за полис, можно, если заём выплачен досрочно. Перед тем как вернуть страховку КАСКО по автокредиту, нужно обратиться в банк и написать заявление на перерасчёт и возврат денежных средств. Если кредитор отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд, который во всех случаях удовлетворяет требования заёмщика.

Важно! Оформили КАСКО, но передумали? Обратитесь в банк кредитора в течение пяти дней с официальным заявлением на возврат денежных средств, потраченных на полис. Этот период предусмотрен законом Российской Федерации, поэтому ни одна финансовая организация не вправе отказать. Отсчёт срока начинается с того дня, как клиент и кредитор заключили официальное соглашение.

На новые авто без КАСКО оформляют заём такие финучреждения, как:

Подводим итог — КАСКО для кредитного автомобиля обязательно ли к оформлению? Нет, необязательно. Заставить купить полис не может никто, и это закреплено на законодательном уровне. Один момент — без вышеуказанного полиса взять кредит на авто будет сложно и возможно в ограниченном числе организаций. Если всё же решено оформлять полис, то, как происходит выплата по КАСКО кредитного авто, какие сроки по возмещению ущерба и многие другие нюансы следует узнавать до подписания договора.

Читайте также: