Автокредит — это, в первую очередь, целевое использование займа на покупку машины, которая станет залогом на протяжении всего срока кредитования. Если с автотранспортом что-либо случится (повреждение или угон), то страховая кампания выплатит полную компенсацию.
В соответствии со Статьей 353 ГК РФ, на период действия договора залог должен быть застрахован в пользу кредитора от рисков повреждения и утраты. Это хорошо как для банка, так и для заемщика. Но за такое удовольствие нужно платить будущему должнику, поэтому и возникает вопрос: а можно ли оформить автокредит без страховки?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-38-65 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!
Обязательна ли страховка?
В некоторых банках оформление полиса не является необходимым условием.
Банки все равно возьмут свое, зато Вы останетесь с повышенным годовым процентом и без КАСКО. Читайте дальше — ниже будут цифры. Если не переубедитесь, то помните, что отказ совершается перед сделкой. О том, как отказаться от страховки КАСКО и в каких банках есть займы без этой услуги, мы рассказывали в этой статье.
Сколько стоит полис?
Главная роль ценового образования отводится марке авто, году выпуска и техническому состоянию. Возраст и стаж водителя, его история по количеству убытков в предыдущих добровольных и обязательных страховках, а также регион нахождения тоже имеют немаловажную роль. Хорошую скидку на стоимость КАСКО можно получить при оформлении франшизы — определенной суммы потерь, при превышении которой наступает страховой случай.
Благодаря такому разнообразию коэффициентов расчета, разница в цене КАСКО очень большая и варьируется в пределах 5-25% от стоимости автомобиля. В основном, средняя цена страховки составляет около 10%.
Автокредит без КАСКО
Если учитывать только те банки, которые дают кредит без страхования, то можно получить сумму от 100 000 до 5 млн. рублей с годовой ставкой от 19 до 38 % при первоначальном взносе от 0 до 30% и сроком от года до семи лет.
К заемщикам по такой программе выдвигаются более жесткие требования по официальному доходу и увеличиваются процентные ставки, в остальном — все то же самое, что и при обычном автокредитовании.
Общие требования:
Более подробно о том, обязательно ли Каско при автокредите, мы писали здесь.
Особенно лояльны новые, недавно открывшиеся банки, поэтому стоит поискать именно такие кредитные организации, если не устраивают условия ниже указанных. Мы рассмотрим только те банки, которые предоставляют автокредит без КАСКО.
Точный список документов может сказать только работник банка, когда Вы туда позвоните. В каждом финансовом учреждении есть свой индивидуальный перечень документов, но основа остается неизменной, которую мы и приведем ниже. Основной список документов:
- паспорт;
- документ на выбор клиента (водительское удостоверение, военный билет, СНИЛС и пр.);
- справка 2-НДФЛ и заверенная копия трудовой книги.
Предоставление вышеперечисленных документов должно быть достаточным практически во всех банках.
Для начала, Вы выбираете банк, который согласен оформить автокредит без полиса КАСКО. После предоставления всех необходимых документов и получения согласия, оформляется договор купли-продажи, а денежные средства переводятся в автосалон. Вам остается только забрать свой новенький авто. Либо, деньги переводятся на Ваш счет для самостоятельной покупки машины.
Еще один из вариантов оформления — нецелевой потребительский кредит. В этом случае, при большой ссуде, банк может потребовать поручителя. Процентные ставки, скорее всего, окажутся выше, зато Вы будете вольны в выборе места покупки и марки машины, а не довольствоваться вариантами, предложенными банком.
Что грозит в случае нарушений законов?
Если Вы оформили автокредит в банке, где обязательным условием является КАСКО, но его не оплачиваете, Вам могут быть наложены штрафные санкции в виде увеличения процентной ставки. Могут быть предприняты и более серьезные методы: требование погасить весь кредит в срок не более 1 месяца, досрочное расторжение договора.
Обычно кредитные организации стараются договориться с должником, пойти ему на уступки.
Но, чаще всего, банки предлагают увеличить срок займа на несколько лет, благодаря чему уменьшается ежемесячный платеж.
Следует учесть еще один момент — срок давности кредита, который составляет 3 года. По истечению срока давности, банк не сможет подать иск в суд. Отсчет периода срока давности может быть разным. Например, с момента окончания действия договора, либо с даты внесения последнего платежа, либо с даты первого уведомления должника о неуплате.
После осознания ответов на эти вопросы, становится понятно, что долг платежом красен, либо жизнью в прекрасном девственном лесу без благ цивилизации в течение 5-10 лет, в зависимости от срока кредита.
Подведем итоги
Есть некоторые банки, которые дают возможность получения автокредита без Комплексного Автомобильного Страхования. Но условия займа ставятся более жесткими и менее выгодными. Обсудив в статье этот вопрос, можно сделать вывод, что заемщику, несмотря на исключение из его затрат страхования, все равно приходится платить такую же цену, как и при оформлении кредита с КАСКО.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Зачем банки вынуждают оформлять полис
Многие банки предпринимают дополнительные действия, которые позволяют подтвердить платежеспособность клиента и гарантируют факт выплат в дальнейшем – внесение приобретаемого автомобиля в залог.
Данная ситуация подбивает кредитора тщательно следить за транспортным средствам, ее техническим состоянием и общим видом. Это необходимо для того, чтобы при наступлении аварийной ситуации автомобиль не потерял свою стоимость, ведь при прекращении выплат по займу транспортное средство будет изъято банком и выставлено на продажу.
Чем больше денежных средств организация сможет получить на торгах, тем более выгодным для нее будет это предприятие – банк сможет максимально покрыть невыплаченный кредит.
Также финансовое учреждение требует приобретение страхового полиса КАСКО по простой причине: если транспортное средство было уничтожено или угнано, то компенсационные выплаты осуществляются в пользу банка.
Если приобретать транспортное средство по специальной программе, то финансовая организация будет обязывать заемщика приобретать полис на весь срок выплат. Фирма будет навязывать клиенту оформить страховку до того момента, пока не будет досрочно выплачена вся сумма по автокредиту.
Стоимость полиса КАСКО может варьироваться в зависимости от срока займа. В среднем на покупку страховки понадобится 10% от стоимости автомобиля. Если же кредит на транспортное средства был оформлен сроком на два года, то полис обойдется в 20% на 5 лет – половина от цены транспортного средства.
Подобная ситуация заставляет задуматься даже самых неприхотливых заемщиков. Свои затраты можно рассчитать с помощью кредитных калькуляторов – они позволяют разумно распределить финансы на приобретение автомобиля.
Сегодня программа КАСКО является достаточно распространенной для финансовых организаций, поэтому в своих кредитных предложениях банки тщательно расписывают все особенности, условия и нюансы приобретения полиса
Полис КАСКО на новый автомобиль
Страхование автотранспорта — это распространённая среди автомобилистов мера. При помощи достаточно простой процедуры можно полностью защитить любимое средство передвижения, а также избавиться от сопутствующих проблем. Однако мало кто знает, что такой выгодный договор кроме достоинств имеет подводные камни, с которыми обязательно стоит ознакомиться перед тем, как оформлять документы.
Знаете ли вы? Впервые автомобиль был застрахован 1 февраля в 1898 года на территории США. Местная компания выдала полис некому Трумэну Мартину, который всего за 12$ защитил от ущерба своё автотранспортное средство стоимостью 500$.
Достоинств у страхования существует множество. Прежде всего к ним относится:
- огромный перечень страховых случаев, что помогает защититься практически от любого ущерба;
- индивидуальный подход к каждому клиенту, это даёт возможность создать оптимальный перечень услуг, по доступной цене;
- дополнительные услуги, помогающие автовладельцу при страховом случае (эвакуация автомобиля, скорая техническая помощь, помощь в оформлении документов во время аварии и т. д.);
- разнообразные выгодные акции на оформление новых автомобилей, а также для постоянных клиентов.
Недостатков у страхования немного, но они всё-таки есть. Прежде всего, это:
- необходимость строгого соблюдения всех условий договора, без каких-либо изменений и новшеств;
- застрахованный предмет должен храниться должным образом, для этого нужно обязательно предусмотреть охраняемую стоянку или гараж (если иное не предусмотрено условиями договора);
- потребность документального подтверждения созданного ущерба;
- достаточно высокая цена, средняя стоимость оформления документов на год составляет около 5% от рыночной стоимости застрахованного имущества.
Важно! Обращаясь в страховую компанию, нужно обязательно ознакомиться с отзывами водителей и рейтингом её надёжности. Только так можно защитить себя от мошенничества
Вопросы читателей
- Вопрос первый: Беру машину из автосалона, планирую, оформить кредит. Какой вид КАСКО мне выгоднее будет оформить?Ответ: Если вы оформляете автокредит на транспортное средство, то в отношении страховщика и условий КАСКО получите информацию от сотрудника банка. Зачастую финансовые компании не оставляют клиенту выбора, рекомендуя своего страховщика и требования по договору.
- Вопрос второй: Что такое франшиза, и как она отражается на сумме компенсации?Ответ: Под франшизой понимается некая вычитаемая со страховой выплаты сумма. Процент франшизы, оговоренной в договоре, позволит вам подсчитать сумму средств, которых вы недополучите в итоге. Если, к примеру, сумма к уплате составила 40 тыс. руб., а процент франшизы – 10%. В итоге вам насчитают за полис вместо 40 тыс. только 36, так как 4 тыс. Это выгодно только при оформлении страховки. В случае аварии, при размере ущерба 10 000 руб., вам уже выплатят не 6 тыс. вместо 10 000 тыс., так как 4 тыс. уйдет на франшизу. Таким образом, ущерб до 4 000 руб. покрывает страхователь за счет личных средств, все, что выше этой суммы платит страховщик.
- Вопрос третий: Какая исковая давность по спорам КАСКО?Ответ: Ст. 966 ФЗ о КАСКО, определяет, что исковая давность по договорам КАСКО составляет два года. Не все правовики едины во мнении, с какого срока начинать отсчет. Первые полагают, что отсчитывать время нужно с момента отказа в компенсации. Другие считают, что начальной датой является день страхового случая. На практике же чаще встречается второй вариант.
В чем выгода автокредита
В процессе оформления автокредита участвуют четыре стороны – покупатель автомобиля, автодилер, банк и страховая компания. Каждая из них надеется извлечь для себя прибыль. Но на практике сделка нередко оказывается выгодной для всех участников, кроме самого покупателя.
Автодилерам выгодно продавать автомобили в кредит даже с учетом предлагаемой скидки от базовой стоимости. Заманивая покупателей скидкой на автомобили, приобретаемые в кредит, они увеличивают объем продаж, а сумму скидки закладывают в завышенную стоимость страховых продуктов и доп.оборудования. Кроме этого, автосалоны получают возможность реализовать машины в топовой комплектации, которые обычно пользуются низким спросом. Банки и страховые компании получают новых клиентов, а дилеры – комиссию за оформленные кредиты и страховые полисы.
Клиент автосалона начинает понимать, что предложение со скидкой на автомобиль было не таким уж и выгодным, только накануне сделки, когда банк уже согласовал автокредит. Но в этот момент многие покупатели торопятся побыстрее получить новенький автомобиль и готовы подписать все документы, не вдаваясь в детали.
Немного истории
Современная история отечественного автострахования берет начало в 1946 году. Тогда единственный на тот момент советский страховщик впервые оформил 99 договоров добровольного страхования автотранспорта. Советских граждан не слишком волновал вопрос, сколько будет стоить КАСКО, ведь в то время автомобилями владели лишь государственные органы и немногие частные лица. Естественно, этот факт положительно повлиял на аварийность. Кроме того, тогда угон машины был редкостью. Именно поэтому советская добровольная автостраховка стоила меньше, чем полисы современных российских страховщиков.
Страхование гражданской ответственности автомобилистов зародилось гораздо позже, чем КАСКО. В этом нет ничего удивительного, ведь массовое производство автомобилей началось только в первой половине прошлого века. Собственно говоря, тогда и возникла необходимость страхования ответственности водителей. Впервые подобная страховка была введена на территории Соединенных Штатов Америки.
Стоит ли брать полис, если уже есть ОСАГО
Выше уже говорилось, что КАСКО – добровольный вариант страхования. Поэтому приобретать его, если на руках есть основной полис, – личное дело каждого. Вас никто не заставит покупать его. А вот оформление ОСАГО – это уже обязательная процедура.
Для КАСКО в роли объекта страхования выступает само транспортное средство, когда для ОСАГО им является гражданская ответственность, другими словами ущерб, причинённый другим. Поэтому, если у вас на руках полис ОСАГО, и вы попали в ДТП, в котором виноват другой водитель, у которого нет страховки или разыскать его нет возможности, то вы не сможете получить выплату по страховке.
Если у вас имеется сразу два полиса, то при возникновении ДТП вы сможете рассчитывать на выплату компенсации за ущерб, причиненный и вам, и другому водителю. Не так давно властями было выдвинуто предложение объединить ОСАГО и КАСКО в один страховой полис. Это должно сделать страхование автомобиля более экономным.
Но выгодно ли покупать КАСКО, когда оформлен ОСАГО? Недостаток последнего состоит в том, что страховые выплаты не будут положены, если авария наступит по вашей вине. Наличие КАСКО при таких обстоятельствах будет гарантировать получение выплаты. Кроме того, выплаты по ОСАГО не могут превышать лимит, установленный законодательством:
- Если человеку, не виновному в ДТП был причинен вред здоровью, выплата по ОСАГО не будет превышать 500 тыс. рублей.
- Когда урон наносится имуществу потерпевшего, размер денежной компенсации может составлять до 400 тыс. рублей.
- Выплата в 100 тыс. рублей положена при возмещении ущерба по Европротоколу, но только одному пострадавшему лицу.
Иногда страховая компания имеет право отказать своим клиентам в выплате страховой компенсации. Возникает это по следующим причинам:
- Намеренное причинение ущерба автомобилю или здоровью третьего лица.
- Страхователь за рулем находился в состоянии алкогольного опьянения или под действием наркотиков.
- Водитель находился за рулем, но при этом не имел права делать это.
- Человек исчез с места, где произошло ДТП.
- Случилась авария, по которой выплата по ОСАГО не предусмотрена.
Справка! Чтобы избежать лишних проблем, многие автовладельцы дополнительно приобретают полис КАСКО. Конечно, владельцы недорогих автомобилей редко оформляют сразу обе страховки. Но если человек покупает дорогую иномарку, то КАСКО сможет защитить его от многих рисков.
Цены на КАСКО и ОСАГО значительно отличаются. Это отражается и на качестве предоставляемых страховой компанией услуг.
Последствия неуплаты
Выбирая подходящий для себя вариант обязательно нужно трезво оценить несколько аспектов. Для начала свой водительский стаж, вероятность попадания в аварии. От неожиданностей на дороге не защищен никто, но у водителя с минимальным стажем риск попасть в ДТП имеет больший процент вероятности, чем у автовладельца со стажем. Стоит оценить все возможные риски, не связанные с опытом управления автомобилем. Вероятность наводнений или землетрясений в одних регионах довольно высока, тогда как в других практически ничтожна. А вот угоняют автомобили практически везде. Собственные финансовые возможности могут подвести заемщика, если он не будет делать страховые платежи. Если не оформлять каско на кредитную машину, то в случае угона или полного уничтожения автомобиля в ДТП стоимость владения авто может увеличиться вдвое — на сумму очередной покупки авто.
Кроме потери денег на возможный ремонт автомобиля в случае повреждения, заемщик может получить штрафы или иные санкции от банка, если организации из отчетных документов станет известно, что страховой договор для залогового авто не был продлен. Так будут развиваться события, если подобные условия прописаны в кредитном договоре. Если же он не содержит таких положений, то для заемщика не будет никаких последствий за отказ от страховки.
Причины дешевого КАСКО
Страховые компании часто демпингуют, снижая тарифы для привлечения новых клиентов в свой портфель. Такие компании скорее всего уже столкнулись с большими проблемами и за счет снижения стоимости наращивают свои страховые активы, тем самым еще больше усугубляя ситуацию. Если компания маленькая и молодая, то скорее всего они проработают на демпинге года 3-4 и в скором времени обанкротятся, и выплату по КАСКО в таком случае не удастся получить даже через суд. Поэтому, выбирая страховую компанию, нужно выяснить, почему цена намного дешевле, чем у конкурентов. А если компания надежная, то цена может складываться из целого ряда опций, которые может включать страховка. Ниже мы подробно опишем за счет каких опций можно купить дешевое КАСКО.
Франшиза – это та часть ущерба, которая покрывается страхователем самостоятельно при наступлении страхового случая. Существует несколько вариаций франшизы.
- Безусловная франшиза – постоянная сумма, которая всегда покрывается покупателем самостоятельно.
- Условная франшиза – сумма, которая покрывается страхователем при определенных условиях, например, если сумма убытка больше установленной франшизы, то страховая компания покрывает весь убыток полностью. Если сумма убытка меньше установленной франшизы, то страхователь ремонтирует авто самостоятельно. Также условная франшиза может зависеть от условия: виновен или не виновен страхователь при страховом случае. Если виновен- то оплачиваете ремонт самостоятельно на сумму франшизы, если невиновен- то все оплачивает страховая компания. Этот вид франшизы в современном страховании на российском рынке встречается уже намного реже, так как опытные страхователи уже знают, как сделать ущерб, превышающий сумму франшизы.
- Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, возрастающая франшиза в зависимости от количества страховых случаев. Например, 1-й страховой случай компания оплачивает ремонт полностью, 2-й страховой случай удерживает 5 % от стоимости автомобиля, и выплачивает лишь остаток суммы ущерба, т.е. 5 % стоимости авто вы покрываете самостоятельно. 3-й страховой случай удерживает 10% и так по возрастанию. Такой вид франшизы очень снижает стоимость КАСКО и делает его дешевым, но не выгодным, если у вас бывает более 1 ДТП в год.
- Франшиза со 2-го страхового случая. Этот вид франшизы встречается довольно часто и позволяет удешевить полис на 10-20 %. В такой формулировке франшиза безусловная. Т.е. первый страховой случай компания оплачивает полностью, а со 2-го страхового случая и все последующие ваше участие составляет ровно сумму франшизы прописанной в полисе.
Выбирая агрегатную страховую сумму можно существенно дешевле купить КАСКО. Агрегатная – это значит вычитаемая. Что это такое и как работает? В разных страховых компаниях это понятие формулируют по — разному. Здесь нужно внимательно читать правила страхования. Некоторые страховщики высчитывают процент агрегатной выплаты при ущербе, некоторые страховые компании применяют агрегатную выплату только по рискам угон и полная гибель.
Вариант №1. Если в полисе установлена агрегатная страховая сумма, то это влечет к сокращению каждой выплаты на процент выплат.Проще это рассмотреть на примере.
Вариант №2. Может быть агрегатная выплата при угоне и полной гибели, если уже были выплаты, но на риске ущерб выплата не скажется.
Таким образом, вы понимаете, что выгоднее будет оформить КАСКО с неагрегатной страховой суммой, т.е. постоянной и не вычитаемой.
В каких случаях рекомендуется оформлять полис добровольного страхования
- Водитель автомобиля имеет маленький стаж вождения или слишком не уверен в себе.
- Нет возможности ставить автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж, чтобы избежать риска угона.
- При покупке автомобиля в кредит наличие КАСКО является обязательным условием.
Оформлять КАСКО или нет, личное дело каждого. Если вы уверены в своих силах, имеете большой стаж вождения, а ваш автомобиль на сегодняшний день не входит в список самых угоняемых, то покупать такую страховку, естественно, необязательно.
Но помните, что случайности на дороге не редкость. Города переполнены машинами и водителями, из которых далеко не все имеют опыт пребывания за рулем. Особенно актуально оформление КАСКО для жителей мегаполисов, в которых катастрофическая нехватка места для парковки и проезда заканчивается царапинами и столкновениями на корпусах автомобилей.
Если во владении находится дорогостоящая иномарка, то оформление полиса точно не будет лишним. Ремонт после аварии на средства из собственного кармана потребует вложений, которые во много раз превосходят стоимость страховки. Поэтому чтобы не пожалеть в будущем, оформите полис сейчас.
Владельцам бюджетных автомобилей можно посоветовать оформление страховки на первый год владения.
Где лучше оформить в салоне или в СК
Приобрести автостраховку КАСКО можно:
Стоит ли делать КАСКО в автосалоне? Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно, поэтому разберем преимущества и недостатки такого вида КАСКО.
Единственным существенным преимуществом приобретения автостраховки в автосалоне является скорость оформления полиса.
Отсутствует необходимость самостоятельно выбирать страховую компанию и посещать офис организации. Страховка оформляется в кратчайшие сроки.
Однако необходимо учитывать и отрицательные аспекты, к которым относятся:
- ограниченность выбора. Автосалоны сотрудничают с двумя – тремя страховыми организациями, что не позволяет изучить предложения всех страховых компаний;
- отсутствие информации по рейтингу страховой организации. Невозможность ознакомления с отзывами и иными важными аспектами. Сотрудники автосалона не предоставляют подобные данные клиенту;
- ограниченность выбора страховых программ. Сотрудники автосалона достаточно часто не имеют достоверной информации о действующих программах автострахования и заключают договора на стандартных условиях;
- завышенная стоимость. Автосалон получает процент от заключенных договоров, что существенно влияет на стоимость полиса КАСКО. Кроме этого на цену КАСКО могут повлиять тарифы на добровольное автострахование. Представителю страховщика выгоднее продать более дорогой полис, так как в этой ситуации будет больше и получаемое вознаграждение;
- отсутствие квалифицированных специалистов. Достаточно часто сотрудники страховой компании не имеют полной информации о правилах страхования и не могут объяснить все нюансы страхового договора;
- отсутствие акций и скидок. Для привлечения большего числа страхователей компании периодически проводят разные акции. Однако специальные условия не распространяются на автосалоны.
Приобретать страховой полис КАСКО или нет – решать каждому владельцу транспортного средства самостоятельно.