Современная экономическая ситуация в стране накладывает определенные отпечатки и на спрос автолюбителей на новые и подержанные автомобили. Все больше водителей задумываются о приобретении авто с пробегом, чем о покупке абсолютно новой машины, только вышедшей с завода.
Поскольку в связи с этим вырос спрос на кредитование для покупки б/у автомобиля, кредитные организации и банки предоставили клиентам такую возможность.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-40-67 . Это быстро и бесплатно !
Чаще всего первым условием в автокредитовании — наличие КАСКО на автомобиль или оформление соответствующего полиса для оформления договора (о КАСКО для автомобиля, взятого в кредит, читайте здесь).
Поскольку не все автовладельцы согласны с таким решением вопроса, они нашли способ, как взять кредит на подержанное транспортное средство без обязательного наличия КАСКО (о том, обязательно ли оформление КАСКО при взятии автокредита, мы уже рассказывали в этом материале).
Условия получения кредита на б/у авто
В любом кредите ключевым параметром, на который обращается более пристальное внимание, является процентная ставка. Те, кто хоть раз брал кредит, могли встречаться с такой особенностью, используемой банковскими работниками при заключении договоров, как комиссия.
Во многих случаях ставки по кредиту могут варьироваться от 7% до 35%. При этом, когда автовладелец пользуется услугами автокредитования без оформления или наличия КАСКО, ставка может остаться в указанных пределах, но в договоре дополнительно может быть прописан такой пункт, как комиссия.
Поэтому при заключении договора с банком необходимо смотреть не только на величину процентной ставки, но и на размер комиссии при ее наличии. Поскольку многие банки стараются не отпугивать клиентов большими ставками, но в качестве гарантий для себя добавляют комиссию.
Примером такой комиссии может стать оформление карты, обслуживание которой будет составлять 600-700 рублей за каждый месяц использования. Либо комиссия назначается для ежемесячного платежа. Ее величина может достигать 1% от суммы взноса.
Чаще всего договор по автокредиту относится к числу долгосрочных договоров, которые растягиваются на 3-5, а порой и на 7 лет. Срок может зависеть и от величины первоначального взноса.
Более того, в некоторых финансовых учреждениях кредит выдается только тогда, когда клиент делает первоначальный взнос в размере от 20% до 40% от стоимости автомобиля.
При этом многие банки предпочитают не уведомлять об этом клиентов и требовать от них приобретения такого страхового продукта. Данное действие является навязыванием услуг клиенту, что является нарушением и карается законом.
Требования к заемщику
Многие кредитные организации не выдают какие-либо кредиты лицам старше 60-65 лет, а также лицам моложе 21 года. В некоторых случаях отказать в кредите могут клиенту, чей возраст не достиг 23-25 лет.
Мужчинам при оформлении договора займа потребуется предоставить военный билет в подтверждение того, что его не призовут в армию во время действия кредитного договора.
Отдельные требования предъявляются к трудовому стажу, поскольку стабильное рабочее место является еще одним гарантом того, что банк в итоге получит свои средства по договору.
В последней организации, где работает на данный момент клиент, должен быть стаж не менее 3 месяцев. В общем трудовой стаж должен составлять не менее года.
Требования к зарплате подразумевают, что уровень дохода заемщика должен составлять не менее 20 тысяч в месяц. Что касается женщин, для них может быть выдвинуто дополнительное условие в виде отсутствия ребенка младше шестимесячного возраста.
Пакет документов
Выдача денег под заем требуют большого количества документации, которую необходимо предоставить в кредитную организацию. Что входит в данный список:
- удостоверение личности — паспорт;
- дополнительный документ, по которому можно будет идентифицировать личность. Сюда входят водительские права, загранпаспорт, СНИЛС и т. д.;
- копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса;
- справка о доходах — справка НДФЛ, выписка со счетов или иная бумага, подтверждающая наличие у клиента доходов и уровня последних;
- в самом банке заполняется анкета. Либо можно заполнить данную форму на официальном сайте банка в режиме онлайн;
- клиентам младше 27 лет потребуется предъявить военный билет;
- документ об образовании, если кредит на покупку машины запрашивает молодой автолюбитель;
- документ на автомобиль, поскольку именно он обычно идет в залог при выдаче займа.
Где можно оформить автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО?
Автокредитование без предоставления КАСКО доступно далеко не в каждом банке (о том, какие банки разрешают не оформлять КАСКО при автокредите, мы уже писали тут). Даже несмотря на то, что с увеличением спроса на такую услугу количество предложений от кредитных организаций на предоставление выгодного займа без полиса также выросло.
Основная особенность в том, что крупные организации, такие как Сбербанк, имеют достаточно обширную клиентуру и большое стабильное поступление заемщиков.
Следовательно, им нет причин подвергать риску свои средства и предоставлять займы без дополнительных гарантий. Поэтому обращаться за кредитом на б/у автомобиль без КАСКО желательно в более мелкие компании (о том, насколько реально получить автокредит без оформления КАСКО, читайте здесь).
Но, как указывалось ранее, придется готовиться к повышению ставок практически в 2 раза по сравнению с кредитом без страхового полиса, либо к добавлению комиссии.
Требования к транспортному средству
Банки в качестве одного из условий договора выдвигают требование покупать авто именно в салоне, поскольку в таком случае существенно снижается риск наличия криминального прошлого у транспортного средства.
Второе требование представляет собой ограничение возраста автомобиля, на который предоставляется займ. Наиболее распространенный — от 3 до 5 лет. Более старые транспортные средства лишь некоторые кредитные организации примут для оформления договора.
Одним из таких банков является Айманибанк. Он предоставляет своим клиентам условия кредитования, в соответствии с которыми возраст автомобиля может составлять до 15 лет.
Процедура оформления
В первую очередь лицу, желающему приобрести в кредит подержанный автомобиль без предоставления страхового полиса КАСКО, потребуется собрать упомянутый выше пакет документов и отнести их в банк.
Там необходимо написать заявление на получение кредита, после чего нужно будет подождать несколько часов или несколько дней, в зависимости от того, какая степень срочности у кредита.
Срок ожидания при обычном договоре составляет не более 5 дней. В итоге работник банковской организации сообщит клиенту о том, одобрен ли его запрос на получение кредита или нет.
Если разрешение на выдачу займа было получено, можно выбирать автомобиль. Причем лучше приобретать транспортное средство в салоне, предварительно поинтересовавшись, с какими из них сотрудничает банк-кредитор.
Она займет несколько дней, но благодаря этому можно будет избежать большого количества возможных проблем.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-40-67 (Москва)
+7 (812) 467-30-58 (Санкт-Петербург)
Обязательно ли КАСКО при автокредите
КАСКО в отличие от полиса ОСАГО — это добровольный вид страхования авто от каких бы то ни было чрезвычайных ситуаций на дороге, а также от пожара, взрыва и других повреждений. Такая страховка защитит даже от угона!
Однако здесь можно возразить: о каком добровольном решении может идти речь, когда банк буквально заставляет получить полис КАСКО в указанной им страховой компании, которая непременно поделится с ним страховой премией?
Конечно, КАСКО на кредитный автомобиль делом добровольным не назовешь, тем более, что банк выделил деньги на автостраховку. Тут уж приходится согласиться с банком, в этой ситуации у кого деньги, тот и прав. Но экономить никто не запрещал!
Именно в этом заключается выгода КАСКО для подержанной машины. Ведь финансовые потери окажутся гораздо выше стоимости самого полиса КАСКО, если ставить на кредитный автомобиль запчасти б/у в автосалоне неофициального дилера.
Помимо этого, есть хорошие новости: стоимость страхования КАСКО на подержанные автомобили будет снижаться, а доля застрахованных подержанных машин будет увеличиваться.
И хочется подчеркнуть принципиальную разницу между КАСКО и ОСАГО: по страховке ОСАГО (она обязательна по закону) возмещение на ремонт автомобиля получает пострадавшая сторона, а виновная сторона может отремонтировать авто за счет страховки только при наличии полиса ОСАГО.
Как сэкономить на полисе КАСКО
Франшиза сделает КАСКО дешевле, утверждают страховщики. Но как? Страховая компания предлагает автовладельцу скидку при покупке полиса КАСКО, например, в 25% в обмен на то, что владелец авто возьмет на себя обязательство не требовать деньги на мелкий ремонт у страховщика в сумме, которая будет оговорена (допустим в размере 15 000 руб.).
Пример:
- Стоимость авто — 500 000 руб.
- Страхование КАСКО — 7% от стоимости машины — 35 000 руб.
- Скидка страховой компании на полис КАСКО — 25% = 26 250 руб.
- Экономия = 8750 руб.
Это хорошая экономия при заключении договора страхования КАСКО. А что же дальше? — Заглянем в будущее:
- Экономия времени налицо, если вы поцарапали крыло или разбили зеркало дальнего вида. Потому что мало кому доставит удовольствие собирать стопку бумаг и бегать по инстанциям из-за мелкого ремонта, который вы легко оплате сами. К тому же не придется ждать ремонта авто по страховке и записываться в длинную очередь.
- Автомобиль требует серьезного ремонта после ДТП: страхования компания непременно оплатит ремонт, но за вычетом суммы франшизы. То есть, 15 000 руб., как показано в примере, страховщик не заплатит. Эту сумму вы теряете при каждом ремонте.
Итак, франшиза выгодна очень аккуратному и занятому автовладельцу. И кроме того, для владельца подержанного авто маленькая царапина — не катастрофа, тогда как владелец новой машины будет чрезвычайно взволнован и непременно обратится в страховую компанию для оплаты мелкого ремонта.
Повреждение автомобиля всегда вызывает тревогу и стресс у его владельца, а процедура ожидания ГИБДД и оформление справок после ДТП отнимают большое количество времени, денег и здоровья.
Предполагаемое введение европротокола при авариях на дороге должно облегчить получение страховых выплат по ОСАГО и КАСКО, т.к. многие повреждения можно будет фиксировать и без справок ГИБДД.
Что такое европротокол
- спутниковой навигации,
- видеосъемки,
- а также фотографии с места события, в том числе и на мобильный телефон.
Сама процедура находится еще в стадии эксперимента, нормативно-правовые вопросы четко не проработаны. Поэтому автовладельцы справедливо боятся, что им не заплатят страховой КАСКО, т.к. страховые компании не хотят платить за подстроенные аварии.
Некоторые страховщики автокаско ограничиваются выплатами только на ремонт фронтальных частей автомобиля — лобовое стекло, фары, капот, решетка радиатора. Многие компании устанавливают лимит (3-5% от страховой суммы) или абсолютный размер ущерба 500 долларов для иномарок и 200 долларов для машин отечественного производства.
На сколько выгодно такое нововведение в КАСКО автомобиля — вопрос остается открытым. На деле — отсутствие необходимых справок из компетентных органов часто оборачивается отказом в выплате страховки.
Любой вид автостраховки, будь то КАСКО или ОСАГО предполагает четкое соблюдение договора со страховой компанией.
Оформить полис КАСКО на подержанный автомобиль — дорогое удовольствие, а особенно, если возраст ТС превышает 7 лет. Страховые компании обоснованно завышают цены, ведь вероятность попадания в ДТП или поломки такой машины значительно выше. Но как быть в ситуации, если автовладелец хочет защититься от рисков, но при этом не желает переплачивать за страховку? Этот и другие моменты рассмотрим в статье.
Почему лучше отказаться от КАСКО для б/у машины?
Многие автовладельцы отказываются от КАСКО при покупке подержанного автомобиля по следующим причинам:
- Стоимость страхования в отношении б/у машин (от трех лет и более) значительно выше. Если выполнить простые расчеты, за несколько лет автовладелец выплачивает почти полную цену ТС.
- Если автомобиль через 3 – 4 года теряет в цене 25 – 35%, это не значит, что полис КАСКО также станет дешевле. Это не так — сумма за страховку, наоборот, может возрасти. В такой ситуации автовладельцам стоит подумать перед принятием окончательного решения.
- Многие страховые компании не идут на сотрудничество, если возраст машины перевалил за отметку в 7 лет.
Стоимость полиса зависит от многих параметров — статистики угонов, марки и модели ТС, а также цен комплектующих на машину и расходов на ремонт.
Почему стоит оформить КАСКО на б/у автомобиль?
В противовес сказанному выделим причины, по которым стоит заключить договор со страховщиком и иметь под рукой полис КАСКО:
- Возможность спокойно спать и ездить, не переживая за угон, повреждение авто в ДТП или другие проблемы.
- В случае аварии машина восстанавливается в проверенном сервисе с установкой оригинальных запчастей.
- При отсутствии аварий в течение года можно рассчитывать на экономию в будущем. Если страховой случай все-таки произошел, все расходы за прошлые годы полностью покрываются страховщиком. Последний оплачивает ремонт или выдает полную сумму в случае гибели, а также хищения ТС.
Как снизить расходы на КАСКО?
Если решение принято в пользу оформления договора страхования на подержанное авто, стоит учесть и использовать рекомендации по снижению расходов. Выделим основные варианты:
Стоит ли оформлять КАСКО на авто в возрасте от 7 лет и более?
Многие люди покупают в кредит машину, которой больше семи лет. В таком случае заключение договора невыгодно по нескольким причинам:
Получается, что полис КАСКО на подержанный автомобиль — больше обуза, чем эффективное средство защиты. Старые машины редко угоняют, ведь их запчасти изношены и никому не нужны. При попадании в ДТП небольшой ремонт можно сделать за свой счет. Что касается серьезных аварий, выплаты по КАСКО все равно снизятся из-за износа, поэтому добиться полной компенсации затрат не получится.