Некоторые автомобилисты полагают, что, получив полис КАСКО, они застраховали свой автомобиль от всех неприятностей. Однако подобное убеждение является серьёзным заблуждением. Каждый страховой случай по КАСКО подробно прописывается в договоре страхования, который необходимо подписывать при оформлении полиса. Если событие, ставшее причиной повреждения транспортного средства, не упомянуто в этом документе, получить компенсацию материального ущерба не получится. Именно по этой причине следует внимательно читать все пункты договора, прежде чем подписывать.
Что представляет собой КАСКО
Если условия для выплаты компенсации по ОСАГО во всех случаях одинаковы, то по добровольным полисам КАСКО каждая страховая компания имеет право вписывать в договор свой перечень рисков, которые подлежат компенсации, и предусматривать различные важные нюансы.
Законодательное регулирование КАСКО
В настоящее время не существует специального федерального закона, регулирующего перечень страховых случаев по КАСКО. Деятельность участников рынка добровольного страхования транспортных средств регулируется Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Согласно этому документу страховщики и их объединения имеют право:
- самостоятельно устанавливать правила добровольного страхования имущества;
- определять перечень страховых случаев и рисков;
- устанавливать порядок определения размера ущерба, страховой суммы, премии и тарифа;
- утверждать порядок заключения и расторжения договора страхования;
- определять порядок выплаты компенсации;
- составлять перечень оснований для отказа в возмещении ущерба.
Правила страховых компаний относительно того, на что распространяется КАСКО и в каком порядке возмещается ущерб, должны быть составлены таким образом, чтобы они не противоречили Гражданскому кодексу РФ, другим федеральным и местным законам. Условия составления договора страхования регламентируются статьями 929 и 943 ГК РФ. Правила той или иной компании должны носить публичный характер и находиться в общем доступе для желающих с ними ознакомиться.
Какой случай признается страховым по КАСКО
Ещё до заключения договора с представителем страховщика следует подробно узнать, что входит в страховые случаи КАСКО, чтобы не остаться наедине со своими проблемами в случае повреждения или утраты ТС. В зависимости от утверждённых правил той или иной компании страховыми могут признаваться следующие ситуации:
- повреждение автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, даже если оно было спровоцировано самим страхователем;
- возгорание или подрыв ТС;
- наезд на препятствие или животных;
- ущерб, причинённый стихийными бедствиями – наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом и т. п.;
- падение тяжёлых предметов или объектов – деревьев, столбов, фрагментов фасада или кровли зданий, сосулек и т. п.;
- угон машины;
- конструктивная гибель автомобиля, когда он получил серьёзные повреждения и не подлежит восстановлению;
- повреждение машины крупными или дикими животными;
- вандализм третьих лиц;
- повреждение авто во время нахождения на парковке.
При изучении условий договора важно обращать внимание не только на перечень страховых случаев, но и на причины их возникновения.
Например, если в документе указано, что возмещается только самовозгорание автомобиля из-за неисправной электропроводки, то в случае поджога компенсация не выплачивается. Некоторые компании возмещают угон машины, только если он совершён из гаража или с охраняемой парковки.
В зависимости от правил компании страхователь за некоторые повреждения может получить компенсацию без предоставления справок из ГИБДД или МЧС. Как получить страховку без ДТП, а точнее, без его оформления, необходимо поинтересоваться у менеджера страховщика перед заключением договора. Чаще всего без лишней волокиты можно обойтись, когда речь идёт о незначительных повреждениях – вмятине, царапине, разбитых стёклах и т. д.
Обстоятельства, исключающие возможность получения компенсации по КАСКО
В правилах каждой компании должны быть чётко перечислены нестраховые случаи по КАСКО. У разных страховщиков они отличаются, но чаще всего таковыми являются следующие ситуации:
- дорожно-транспортное происшествие совершено по вине водителя, чьи данные не были включены в полис КАСКО;
- страхователь своевременно не сообщил об изменении степени риска – смене персональных сведений, регистрационных данных транспортного средства и изменении условий его эксплуатации, поломке системы охраны и мониторинга;
- угон автомобиля вместе с ПТС и свидетельством о регистрации;
- отсутствие одного комплекта ключей;
- незначительная царапина на машине без деформации деталей;
- повреждение дисков и шин, если остальные детали не получили повреждений;
Как действовать при наступлении страхового случая
- Если произошло ДТП и по условиям договора оно должно быть оформлено, необходимо вызвать инспекторов ГИБДД, а затем получить от них копии процессуальных документов. Когда вы являетесь потерпевшим в ДТП, лучше обратиться за компенсацией по ОСАГО виновника, что позволит избежать повышения тарифа при следующем оформлении КАСКО.
- В случае повреждения автомобиля посторонними лицам или угоне необходимо вызвать сотрудников полиции.
- Когда речь идёт о возгорании транспортного средства, должны быть привлечены сотрудники МЧС. После ликвидации пожара они выдают заключение о его причинах. В случае поджога необходимо ещё подключить полицию.
- Повреждения из-за погодных условий или стихийных бедствий должны быть подтверждены справками из местной метеослужбы.
- Страховую компанию о факте причинения ущерба необходимо оповестить согласно срокам, указанным в договоре. Обычно это нужно сделать в течение трёх рабочих дней.
- После сдачи документов на получение возмещения следует предоставить автомобиль для осмотра и оценки ущерба. До получения компенсации нельзя приступать к ремонту.
Перечень необходимых документов, в зависимости от произошедшего события, для получения компенсации по КАСКО следующий:
- паспорт страхователя;
- заявление на получение компенсации;
- свидетельство о регистрации и техпаспорт машины;
- действующий полис КАСКО;
- копия протокола и постановления ГИБДД по факту ДТП;
- акт о пожаре и заключение эксперта МЧС;
- постановление о возбуждении уголовного дела из местного РОВД;
- справка из метеослужбы о неблагоприятных погодных условиях.
Заявление на получение компенсации можно написать в произвольной форме или заполнить готовый бланк, предоставленный страховщиком. В документе должна быть следующая информация:
- наименование страховщика, Ф.И.О. руководителя подразделения;
- Ф.И.О. страхователя и его адрес регистрации;
- просьба возместить убыток;
- описание события, ставшего причиной ущерба;
- участники происшествия, если произошло ДТП или посягательство третьих лиц;
- характер повреждений;
- перечень прилагаемых к заявлению документов;
- банковские реквизиты страхователя, если предполагается выплата возмещения в денежной форме.
Заявление необходимо написать в двух экземплярах: один оставить у себя, а второй передать страхователю, отметив время его вручения у секретаря или менеджера компании. Это поможет в будущем при необходимости доказать, что заявление действительно было предоставлено страхователю в тот или иной день.
Противоправные действия третьих лиц, падение тяжёлых предметов, повреждение машины животными, ущерб в результате природных явлений оформляются сотрудниками местного РОВД. Факты возгораний находятся в компетенции сотрудников МЧС, а при выявлении поджога они сами оповестят полицию.
Сразу после наступления страхового случая желательно сфотографировать место происшествия и записать контактные данные очевидцев.
В протоколах и постановлениях ГИБДД или РОВД должны быть указаны:
- дата, время и место происшествия;
- идентификационные данные автомобиля – госномер, VIN-код, марка и модель;
- данные собственника;
- обстоятельства происшествия и описание повреждений.
Выплаты по КАСКО в зависимости от договора могут осуществляться в денежной форме, или же страховая компания выдаст направление на ремонт автомобиля в специализированном СТО. Сроки в законодательном порядке не установлены, поэтому они должны быть обозначены в тексте договора (примерно 15 – 30 дней). Только в случае угона компенсацию придётся ждать в течение двух месяцев, если за это время следственные мероприятия не приведут к положительному результату.
Стоимость полиса КАСКО сильно бьёт по карману автомобилистов, поэтому многие с целью экономии оформляют страховку с франшизой. В этом случае часть расходов на устранение повреждений должен взять на себя страхователь. Чем больше размер франшизы, тем меньше цена полиса. Какую часть расходов оплачивать за свой счёт, автомобилист должен решить самостоятельно.
Если страховщик занижает сумму компенсации или отказывается платить
При несогласии с размером полученного возмещения страхователь имеет право провести независимую экспертизу и требовать доплатить разницу в досудебном или судебном порядке.
Если суд примет сторону истца, страховой компании придётся не только возместить ущерб в полном объёме, но и покрыть расходы своего клиента на проведение экспертизы.
В некоторых случаях страховые компании ищут повод для отказа в выплате компенсации. Например, отказать могут, когда не установлено лицо, повредившее автомобиль. В этом случае страховая компания теряет возможность предъявить свои финансовые требования к непосредственному виновнику и расценивает этот факт в качестве основания для отказа в выплате ущерба. Урегулировать ситуацию поможет суд.
Заключение
Для того чтобы максимально снизить вероятность отказа по КАСКО, следует внимательно изучать все пункты договора, а непонятные моменты уточнять у менеджера страховой компании. Автомобиль необходимо эксплуатировать только по назначению, обеспечив его надёжной сигнализацией и охранной системой. О намерении выехать за пределы России на своей машине нужно оповестить страховщика и приобрести дополнительный полис.
Перечень страховых случаев по КАСКО: видео
Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.
С изменением требований к работе страховых компаний увеличились их риски, а вместе с ними – стоимость полиса КАСКО, причем у некоторых компаний – в разы. Другая проблема – закрытие некоторых страховых компаний. Как результат – обладателям их полисов востребовать выплаты по КАСКО без суда стало невозможно.
По этим причинам популярность КАСКО снизилась. Даже некоторые владельцы автомобилей элитных марок предпочитают ограничиться полисом ОСАГО и ремонтировать машину из ресурсов своего кошелька.
Когда нужен полис КАСКО
• обязательное условие при оформлении автокредита
• это требование установлено охраняемой стоянкой.
Выбирая КАСКО, заранее учитывайте все риски. Не исключено, что признавать проблему страховым случаем и получать деньги придется судебным (в лучшем случае – досудебным) разбирательством. Поможет четкое понимание алгоритма своих действий при подписании договора и наступлении страхового случая.
Какие случаи оплачиваются по КАСКО
3. Автомобиль поврежден не по вине владельца. Это комплекс причин, в который входят халатность дорожников, злой умысел посторонних лиц. В перечень может быть внесена кража дополнительного оборудования: диски, резины, элементов наружного тюнинга.
4. Машина полностью уничтожена не по вине страхователя: пожар, утопление, совершенное угонщиками ДТП. Утрата ТС в результате форс-мажорных обстоятельств (наводнение, оползень, террористический акт) обычно не страхуется. Эти пункты вносятся в полис по согласованию со страховщиком и оплачиваются дополнительно.
Мелкие происшествия без ДТП
КАСКО покрывает и небольшие повреждения машины, случившиеся без попадания машины в аварию и произошедшие не по вине владельца. Эти обращения наиболее часты, именно они являются поводом большинства конфликтов со страховой организацией. Страховщики нарушают закон в надежде, что клиент не станет тратить время на разбирательства по поводу 5-10 тысяч.
Среди страховых случаев такого типа:
• повреждение авто о препятствие (бордюр, забор, столбик парковки)
• повреждение машины злоумышленником (проколоты шины, поцарапано ЛКП, разбиты стекла)
• фары или стекла авто повреждены в дороге камнем (скол, трещина).
Скол краски страховым случаем не является. Обращение по этому поводу в страховую бесперспективно.
[su_spacer]
[su_spacer]
Что делать владельцу КАСКО при ДТП
1. Вызывайте аварийного комиссара, только если случай не спорный. В спорной ситуации его услуги оплачиваются не виновником, а подателем заявки.
2. Если есть возможность покрыть стоимость ремонта за счет полиса ОСАГО виновника ДТП, воспользуйтесь ей без оформления страхового случая по КАСКО. Даже минимальная выплата может значительно увеличить тарифную ставку в следующий страховой период.
3. Если при мелкой аварии не вызывались сотрудники ДПС, документы в ГИБДД сдает комиссар. Не забудьте забрать их затем и привезти в страховую.
4. Если участники ДТП договорились о признании одной из сторон виновником, план составляется без участия полиции и комиссара.
5. Оповещение страховой компании о происшествии производится в сроки, определенные договором (обычно 3 – 7 дней).
6. Не рекомендуется ремонтировать машину до осмотра агентом страховщика. Это может стать поводом для страховщика отказать Вам в выплате и привести к лишним разбирательствам.
7. Следите за сроками получения решения по выплате. Страховые часто затягивают, нарушая законодательство.
[su_spacer]
[su_spacer]
Какие документы понадобятся
Чтобы успешно зарегистрировать заявление на возмещение затрат по полису КАСКО, обязательно подготовить:
• паспорт владельца авто
• оригиналы документов на автомобиль и прав, а также их копии
• действующий полис КАСКО
• схема ДТП (она должна быть заверена в ГИБДД)
• (при угоне) ключи, брелок сигнализации (основной, запасной), чипы (если есть)
• (при угоне) копия заявления, подтверждающего возбуждение уголовного дела.
Резюме про КАСКО
• многие компании без имени и стажа на рынке — мошенники
• уточняйте детали договора у агента до подписания, желательно предварительно показать образец автоюристу
• запомните или запишите, в каком порядке действовать при ДТП
• будьте особенно внимательным к пунктам договора, где указаны мотивы отказа в выплате.
Спасибо огромное, что прошли нашу статью!
Тюнинг выхлопных систем
+7 (495) 142-09-55
тюнинг дизельного выхлопа
г.Москва
Многие автолюбители, получив полис КАСКО, ошибочно считают, что отныне автомобиль застрахован на любой случай, и ущерб в любом виде и сумме будет возмещен страховой организацией. Но в реальности ситуация получается иной, а СК вполне могут отказать в оплате на законном основании.
События, признаваемые как страховые случаи по КАСКО, обязательно оговариваются в соглашении о страховании и приложениях к нему, а с их наступлением у страховщика возникает обязанность по возмещению нанесенного застрахованному автомобилю ущерба.
Поэтому перед оформлением страховой сделки важно внимательно изучить текст соглашения и правила страхования конкретной организации, чтобы избежать недоразумений и неприятных сюрпризов в случае ДТП.
События, относящиеся к страховым ситуациям
Выплата компенсации по полису КАСКО предусмотрена при возникновении некоторых событий, причисленных к страховым, в числе которых:
- дорожно-транспортные происшествия (столкновение или наезд, падение или опрокидывание);
- угон/хищение автомобиля;
- урон от противоправного поведения иных лиц или в результате повреждения иными лицами по неосторожности;
- ущерб от стихийных бедствий (урагана, оползня, наводнения, молнии, взрыва);
- ущерб от столкновения с птицами, животными;
- случайное попадание на ТС тяжелых предметов;
- механические урон, нанесенный транспортному средству во время нахождения в гараже или на территории стоянки.
При оформлении страховки автотранспорта от хищения рекомендуется предусмотреть покрытие риском не только угона, но и других видов (разбоя, кражи, грабежа). Если в документе отмечен только угон, а при наступлении страхового случая по КАСКО заведено уголовное дело по факту кражи (ст. 158 УК РФ), то страховая организация имеет веские основания для отказа в оплате возмещения.
Необходимо подробно прописать в соглашении и иные возможные риски. В разных СК риск повреждения огнем может считаться страховым случаем только при поджоге, самовозгорании от неисправности объекта или вне зависимости от причины возгорания. Риск повреждения со стороны иных лиц может быть связан с неосторожностью или только с умыслом.
Нестраховые ситуации по КАСКО
Список не страховых случаев может быть значительным и отличаться по разным страховым организациям, которые вправе устанавливать собственные критерии оценки происшествий и отнесения их к страховым ситуациям. Примерный перечень вариантов может включать:
- хищение застрахованного транспортного средства, в котором оставлены документы по ТС (паспорт, регистрационное свидетельство) и/или ключи от зажигания;
- кража автомобильных колес с застрахованного объекта и/или колпаков (декоративных);
- незначительные повреждения или сколы покрытия (лакокрасочного) без урона для узла;
- повреждение дисков на колесах, покрышек, которое не связано с нанесением урона иным узлам и агрегатам ТС;
- управление автомобилем в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного или медикаментозного) или без водительских прав у водителя;
- движение ТС на участках, не являющихся составным элементом (частью) дороги (на берегу, на льду);
- получение ущерба автомобилем по причине самостоятельного начала движения из-за отсутствия фиксирования ручным тормозом;
- изменения и добавления в узлы и системные элементы ТС (двигатель, тормозную систему, топливную систему, управление рулем), на которые отсутствует разрешение ГИБДД;
- предумышленное причинение вреда, имеющее целью получение компенсационных платежей по КАСКО.
Документы для обращения в СК за возмещением по КАСКО
Страховщики часто предусматривают для любого типа страховой ситуации отдельный перечень документов, требуемый для оформления страхового случая по КАСКО при рассмотрении вопроса о получении возмещения стоимости ущерба.
При ДТП необходимы оформленные сотрудниками ГИБДД схема ДТП, протокол осмотра ТС с указанием полученного ущерба (повреждений), протокол и постановление о правонарушении, определение о возбуждении дела (при наличии).
Если произошел страховой случай КАСКО без ДТП, но с ущербом от противоправных действий иных лиц, то представляются справки от территориального ОВД: постановление о возбуждении дела, список повреждений ТС.
При возгорании автомобиля работники противопожарной службы выдают акт о пожаре и заключение экспертизы, а отделение ОВД – решение о возбуждении дела или об отказе в его возбуждении.
Если ТС получило повреждения в результате воздействия стихийных бедствий, для СК потребуется справка Росгидрометеослужбы с подтверждением факта указанных стихийных проявлений на конкретной территории.
Подготовленные клиентом документы вместе с заявлением о страховом случае по КАСКО по разработанной СК форме передаются страховщику. В тексте заявления должны подробно описываться данные по владельцу и получившему ущерб транспортному средству, виды повреждений, место и обстоятельства их получения, какие государственные структуры оповещены о случившемся. Дополнительно указываются желаемые формы получения выплаты (наличными, на расчетный счет).
С примером образца заявления о рассмотрении страхового случая по КАСКО можно ознакомится по следующей ссылке
При подаче заявления дополнительно требуется предоставление полиса КАСКО, паспорта (гражданского) заявителя, удостоверения водителя, документов на автомобиль, доверенности на право представления интересов выгодоприобретателя (при наличии).
Далее следует ожидать итог изучения ситуации и документов страховщиком. При положительном решении возмещение страхового случая по КАСКО может быть выплачено на счет сервисной компании, с которой страховая организация заключила договор о сотрудничестве, для ремонта поврежденного автомобиля.
Другой вариант – это оплата страховой компенсации в виде наличных денег клиенту. В этом случае размер ущерба может рассчитываться по данным независимой экспертизы, по калькуляции, составленной страховщиком или предоставленной клиентом.
Реже используется вариант с ремонтом ТС на СТО по выбору клиента. Счета на оплату услуг направляются в страховую компанию, выдачи наличных денег не производятся.
КАСКО – это добровольный вид страхования, и перечень рисков по нему устанавливается страховщиком самостоятельно. Поэтому в договоре страхования могут отсутствовать риски, очевидные на взгляд клиента, но не предусмотренные правилами страхования СК. Чтобы избежать потерь или минимизировать их важно не только проявлять внимательность при оформлении страховой сделки, но и четко представлять собственные действия при наступлении страховой ситуации.