Владение страховым полисом на автомобиль не дает уверенности автовладельцу в получении гарантированной выплаты в случае происшествия. Тонкости того, как осуществляются выплаты по КАСКО при ДТП, требуют от водителя ответственности, знания сроков обращения, правил возмещения и причин, которые могут спровоцировать отказ.
Что такое КАСКО и от чего защищает?
КАСКО – добровольный вид страхования. Вариантов расшифровки много, но страховщики чаще используют такой: Комплексное Автострахование Кроме Обязательного. Это юридически закрепленный термин, подразумевающий страхование автомобиля, включая его части. В зависимости от ситуаций, которые могут случиться, такая страховка защищает по риску:
- кража отдельных деталей
- угон
- ДТП
- природные катаклизмы
- ущерб по вине третьих лиц
Когда ДТП при КАСКО будет считаться страховым случаем?
Страховое покрытие по защите автомобиля распространяется на такие случаи:
- ДТП: столкновение транспортных средств, падение, опрокидывание
- Повреждения от вандалов, по неосторожности
- Случайное падение каких-либо предметов (дерева, кирпича с крыши дома)
- Повреждение при нахождении в гараже или на стоянке
- Ущерб по причине действия природных катаклизмов (наводнение, ураган)
Важно! Перед составлением договора следует узнать подробнее о рисках, которые покрывает страховка и действует ли она, если при вине другого водителя ущерб будет возмещаться другой страховой компании.
Действия водителя при ДТП
От правильности действий водителя при наступлении страхового случая может зависеть одобрение по заявлению на выплату. Следует выполнить такие правила, которые могут меняться в зависимости от политики конкретной компании:
Как оформить ДТП по КАСКО
Для правильного оформления дорожно-транспортного происшествия обязательно следует вызывать сотрудников ГИБДД. Они оформят ситуацию, выдадут официальный документ, который будет иметь юридическую силу и поможет отстоять свои права. В протоколе должна быть освящена вся достоверная информация о случившемся, его участникам. На виновника накладывается штраф.
Следующим этапом является написание заявления на выплату в страховую компанию. Особой формы для этого нет, текст имеет произвольный вид изложения событий, где указывается:
- лицо к которому обращаются с полным наименованием организации, ее места нахождения
- ФИО заявителя и его паспортных данных
- содержания заявления с описанием событий
- перечня предоставляемых документов
- даты подачи заявления и подписи
Как оформляется Европротокол
Для оформления Европротокола желательно использовать бланки страховой компании. Заполнять все следует шариковой ручкой обоими участниками ДТП. С обратной стороны все вносится самостоятельно. Если делаются исправления, должны быть 2 подписи от каждого участника, подтверждающие достоверность помарок. В протоколе следует указать:
- Список повреждений и место, на которое пришелся первоначальный удар
- Схема аварии
- Перечень причин, способствовавших событию
- Реквизиты страхового полиса
- Название страховщика
- Данные водительских удостоверений
- Контактная информация о водителе
- Данные владельца ТС
- Данные человека, который находился за рулем
- Данные СТС, номера VIN
- Марки, модели автомобилей
- ФИО инспектора ГИБДД
- Данные свидетелей
- Описание причиненного ущерба
- Данные о медицинском освидетельствовании (сотрудник ГИБДД может не назначить его, но по полису может требоваться)
- Количество людей, имеющих травмы, другое
- Дата, время события
- Описание места
В месте для извещения водитель должен описать все события по аварии. Важно то, что при использовании Европротокола лимит по страховке может быть ниже и это следует учесть.
Обращение в страховую компанию после ДТП
Обращаться в страховую компанию важно сразу при ДТП после звонка в Госавтоинспекцию, но не позже 1 – 3 дней. Убыток возмещается после решения по определению виновной стороны. Иногда требуется проведение независимой экспертизы.
Важно! Посмотреть в договоре сроки обращения и соблюсти их, так как игнорирование является законной причиной для отказа в выплате.
Список документов
Страхователь должен предоставить документы в соответствии с требованиями страховщика. В основной перечень входит:
- заявление
- ксерокопии паспорта, полиса, квитанции его оплаты
- документы на автомобиль
- справки из ГИБДД, МВД
Как оформить КАСКО без справок о ДТП?
Отсутствовать справка о ДТП может в том случае, если есть только 1 участник. Для этого должна быть проработанная схема с такими данными:
- направление движения
- Данные автомобиля
- Сведения о водителе и свидетелях (минимум 2)
- Схема проездных дорог с разметкой
- Длина тормозного пути
- Размещение авто относительно других рядом находящихся объектов
- Справка от полиции при существенных повреждениях. Можно обратиться к независимым экспертам для выдачи официального заключения.
Без справок выплата положена в таких случаях:
- повреждены фары, другие остекленные участки
- незначительный ущерб каких-либо деталей
Важно! Справка из ГИБДД увеличивает шансы на выплату.
Способы получения страховой выплаты
Не редкая ситуация, когда страховщики затягивают процесс оплаты по страховому случаю или отказывают, занижают сумму. Для гарантийного получения следует пройти следующую последовательность действий:
- Получить справку о факте происшествия от Госавтоинспекции или МЧС
- Сразу при событии позвонить оператору страховой, сообщить о событии для фиксации обращения. Он же должен скоординировать последующие действия
- Собрать все документы о ДТП и передать страховому специалисту
- Не дожидаясь результата по обращению, следует заранее звонить и уточнять ситуацию по делу
Учет износа в случае ДТП
Согласно специальному Положению Правительства РФ в расчете оплаты повреждений, положенных по страховке используется специальная методика. По КАСКО учитываются детали, которые действительно требуют замены после происшествия. Расчет стоимости происходит на время аварии. Показатель износа определяется такими критериями:
- Износом шин. Спустя 3 года использования протектор становится менее заметным
- Пробегом ТС
- Сроком эксплуатации отдельных деталей, имеющих определенный ресурс
Упрощается расчет онлайн-калькуляторами, размещенными на отдельных сайтах.
Сроки выплат
О времени, требующемся на рассмотрение заявки по страховому случаю и для выплаты говорится в договоре. У каждой компании оно может быть своим и отсчитывается с момента подачи требуемых документов. Как правило, это около 15 – 30 дней. По истечении срока клиент имеет право обратиться в суд за востребованием выплаты с учетом неустойки.
На срок выплаты влияет размер компании: для крупных он больший, для более меньших, соответственно, больший.
Приблизительные сроки в зависимости от ситуации:
- ДТП – 15 рабочих дней
- Угон – 2 месяца, так как нужно время для полиции по розыску транспортного средства
- Полная гибель – от 2 недель до месяца
- тяжесть повреждений
- комплектация: для некоторых моделей проблемой является наличие деталей
- договоренность страховщика с СТО (сроки не всегда оговариваются)
- наличие очереди
Таблица 1. Установленные сроки по ремонту автомобиля или выплате денег в разных страховых компаниях по России
Страховщики могут предложить 2 варианта решения проблемы по восстановлению автомобиля:
- Выполнение ремонта
- Выплату денежного возмещения
В первом варианте важен сам сервис, является ли он официальным и имеет ли он лицензию на соответствующие виды услуг. При наличии заводской гарантии преимущество отдается официальному сервису. В таком случае отдается преимущество деньгам по калькуляции дилерского центра и после проведения независимой экспертизы.
Важно! Если ремонт произведен не качественно, страхователь имеет право поддать в суд для компенсации расходов в соответствии прав потребителя.
При желании получить деньги следует иметь в виду, что такое заявление будет рассматриваться дольше по сравнению со временем, требующимся на ремонт. Кроме этого, выплаты могут перечисляться частями. Если в договоре такой пункт не предусмотрен. Тогда владельцу прийдется соглашаться на ремонт.
В ситуации, когда страховщик не производит ремонт или компенсацию в указанный срок, можно обратиться к руководству, оформив письменную жалобу. Следующий шаг – суд. При любом обращении важно иметь максимальное количество документов, подтверждающих свою правоту, провести независимую экспертизу автомобиля при участии представителя компании. Это поможет получить полагающееся возмещение согласно заключенному договору.
Водитель не был вписан в полис при ДТП
Согласно официальному разъяснению Верховного суда, вышедшего в 2014 году, компенсация по КАСКО должна выплачиваться без привязки к водителю. Возмещения должны перечисляться владельцу. Это объясняет тот факт, что страхуется сам автомобиль, но не человек или его ответственность. На практике многие страховые отказывают в подобных выплатах. По этой причине об особенностях следует уточнять на этапе подписания договора, а при наступлении страхового случая консультироваться с юристом.
ДТП со скрывшимся виновником
Закон защищает интересы автовладельца даже в случае скрытия водителя с места происшествия. Этот факт важен при ОСАГО, но при КАСКО опускается. Причина аналогично выше описанной – страховался сам автомобиль.
Причины отказа в выплате
В зависимости от особенностей оговора и действий автовладельца, страховая компания имеет право сделать отказ по заявлению на выплату. Среди причин следующие:
- Существенное нарушение ПДД
- В протоколе указана запись об отсутствии претензий к какой-либо стороне
- На место происшествия не вызывалось ГИБДД
- Автомобиль был без сигнализации или она была отключена
- Страхователь выполнил какие-либо работы по восстановлению автомобиля без предварительно осмотра специалистом страховой
- При наличии полиса КАСКО и ОСАГО выплата будет произведена только по одному из них. Если водитель не является виновным, ему выгоднее (в большинстве случаев) воспользоваться покрытием автогражданки, так как при повторном страховании авто, коэффициент будет повышен, что существенно увеличит оплату полиса.
Информация о коэффициентахО
Услуга страхования по защите машины существует давно. За это время сформировались правила, инструментами, которыми пользуются практически все страховщики. Среди основных факторов, влияющих на оценку, проведение экспертизы относят:
- Период безаварийного вождения
- Наличие залога по автомобилю в банке
- Количество водителей с учетом их возраста и стажа управления
- Наличие руля справа или слева
- Мощность двигателя
- Возраст ТС
- Марка, модель
- Место прописки собственника
Коэффициент после ДТП
В заключение статьи напомним еще раз о важности оформления всех документов и своевременности их подачи. Вызывайте Госавтоинспекцию, аварийного комиссара от страховщика, описывайте подробно случившееся, снимайте на камеру. При желании отстоять свои права, все получится.