Какие бывают пакеты каско

В данной статье мы рассмотрим: чем отличается полное КАСКО от частичного; в чем разница между агрегатным и не агрегатным полисом; какими особенностями отличается программа автострахования с франшизой. Также мы рассмотрим практические ситуации и выясним, какая программа и в каких ситуациях является более выгодной.

Виды КАСКО по объему покрытия

По объему страхового покрытия выделяют 2 типа КАСКО — полное и частичное. Рассмотрим, чем же отличаются оба типа программ.

Согласно своему названию, данная программа рассчитана на обеспечение полной финансовой защиты транспортного средства клиента от всевозможных рисков. При выборе такого КАСКО следует быть внимательным, и детально ознакомиться с полным списком случаев, которые признаются страховыми в той или иной компании. Такими случаями могут быть:

• случаи угона;
• нанесение ущерба авто;
• акты вандализма;
• хищение.

При оформлении полного КАСКО следует уделить внимание различию между понятиями хищения и угона. С обывательской точки зрения результат у данных действий един – автомобиля больше нет. Тем не менее согласно Уголовному Кодексу понятия абсолютно разные:

1. Угоном называется неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.
2. Под хищением автомобиля понимают противоправное изъятие чужого транспортного средства с целью извлечения выгоды виновным лицом. К случаям хищения относят кражу, грабеж, разбой.

В итоге, застраховав автомобиль от угона, в случае его похищения страхователь не получит денежной компенсации. То же самое действует и в обратную сторону. Для того, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая такие недопонимания не возникали, при подписании договора КАСКО данным пунктам следует уделить особое внимание.

В качестве бонусов страховые компании предлагают дополнительные услуги к полному КАСКО:

• вызов эвакуатора на место ДТП;
• помощь психолога;
• юридическая консультация;
• предоставление другого транспортного средства во временное пользование, пока автомобиль клиента находится на ремонте.

Таким образом, хотя полное КАСКО и отличается высокой стоимостью, взамен данная программа предоставляет максимум защиты владельцу автомашины.

Данный вариант страхового продукта позволяет владельцу автомобиля самостоятельно определить степень страхового покрытия, существенно снижая свои затраты при покупке КАСКО. К наиболее распространенным программам частичного КАСКО относятся программы страхования от ущерба, исключая угон или хищение.

При страховании от ущерба по программе частичного КАСКО страхователь сможет рассчитывать на получение компенсации при получении автомобилем любых повреждений, вплоть до не подлежащих восстановлению. К основным видам повреждений, по которым производятся выплаты при страховании от ущерба относят:

1. Повреждения авто при падении, наезде, возгорании в ДТП, при повреждении водной стихией.
2. Ущерб от попавших в транспортное средство камней, других предметов из-под колес чужого автомобиля.
3. Воздействие пожара, молнии, взрывов.
4. Природные катаклизмы.
5. Повреждение частей автомобиля от падения предметов и агрессивных действий животных.

При оформлении частичного КАСКО особое внимание уделяют перечню с причинами возникновения ущерба.

Виды КАСКО по типу выплат

По выплатам выделяют три типа КАСКО — агрегатное, неагрегатное и с франшизой. Рассмотрим их более подробно.

Полис КАСКО с агрегатной выплатой гарантирует получение компенсаций по страховым случаям в пределах, суммарно равных сумме общего страхового возмещения по договору. Агрегатный вариант наиболее выгоден при страховании авто от ущерба.

К примеру, на момент заключения договора КАСКО сумма страхового покрытия составила 500 тысяч рублей. Первое повреждение, полученное транспортным средством после ДТП, было компенсировано в размере 50 тысяч рублей. Поскольку страхователь оформил агрегатное КАСКО, то последующее возмещение не превысит сумму изначального страхового покрытия за вычетом выплаты первого возмещения, т.е. 450 тысяч рублей (в ситуации гибели автомобиля).

Программы КАСКО с неагрегатными выплатами предполагают получение возмещения в полном объеме вне зависимости от количества страховых случаев за период действия договора. Данный вид выплаты дает большую степень финансовой защиты владельца автомобиля, но и стоит дороже.

По сравнению с неагрегатным, агрегатное КАСКО предпочтительно для водителей, обладающих достаточным опытом управления транспортным средством.

Оформление полиса с франшизой предполагает самостоятельную уплату страхователем части ущерба в пределах 5-10 тысяч рублей. При оформлении полиса с франшизой владелец автомобиля в случае ДТП должен будет добавить недостающую сумму, необходимую для ремонта после страхового случая. Наличие франшизы значительно удешевляет стоимость полиса и особенно выгодно для водителей с большим стажем аккуратного вождения. В ряде ситуаций, программа с франшизой начинает действовать после второго или третьего случая возмещения в течение срока действия страховки.

В страховании КАСКО выделяют 2 типа франшиз: условную и безусловную.

1. При условной франшизе страхователь может рассчитывать на полное возмещение ущерба, если размер ущерба превысил сумму по франшизе. Если сумма понесенного ущерба окажется меньше, клиент должен будет компенсировать полученный ущерб своими силами.
2. В случае безусловной франшизы владелец транспортного средства должен будет возместить всю сумму ущерба самостоятельно, вне зависимости от суммы ущерба.

Страхование с франшизой существенно облегчает финансовое бремя автовладельца. При согласовании франшизы следует выбирать такой ее размер, который позволит снизить стоимость страхования и поможет без особых затруднений восстановить авто после получения ущерба.

Сравнение видов КАСКО

В приведенной ниже таблице представлены основные характеристики описанных выше программ страхования:

Вид КАСКО	Достоинства	Недостатки
Полное	Обеспечивает защиту от всех рисков.	Высокая стоимость.
Частичное	Экономия на стоимости полиса.	Не обеспечивает полную защиту, ввиду ограниченного выбора страховых случаев. Предоставляется не всеми страховщиками.
Агрегатное	Снижает стоимость полиса (до 10% по сравнению с неагрегатным). Предоставляется возможность восстановления полной страховой суммы.	Подходит только для опытных водителей с минимальным количеством страховых случаев при аккуратном стиле вождения.
Неагрегатное	Фиксированный размер компенсации и стоимости авто.	Более высокая стоимость по сравнению с агрегатным.

В заключение

Программа страхования КАСКО позволяет надежно защитить автомобиль и его владельца на случай повреждения или полной утраты транспортного средства. Предлагаемые на рынке автострахования программы различных компаний позволят подобрать оптимальный полис КАСКО, который позволит с наименьшими затратами получить максимальные финансовые гарантии при последующей эксплуатации автомобиля. Однако, прежде, чем подписывать договор, следует уделить внимание тем пунктам соглашения, в которых оговариваются страховые случаи и порядок расчета выплат в различных ситуациях.

Пакет «Базовый» — полная защита авто без дополнительных условий. В пакет включается услуга эвакуации при ДТП и ограниченная выплата без справок при незначительных повреждениях. Направление на ремонт к авторизованным дилерам осуществляется только при условии нахождения вашего автомобиля на гарантии. Для остальных автовладельцев возможно получение направления на автосервис по своему выбору (включая официальных дилеров) с наценкой в 20% от стоимости полиса.

Пакет «Каско-мастер» — для тех, у кого авто старше 3-х лет с обязательной франшизой 5 % от стоимости ТС. Однако это единственное отличие от Базового пакета. Остальные услуги доступны в полном объёме.

Пакет «Эконом» — защитит от угона и полной гибели авто, а выплата по ущербу не больше 50 тыс. руб. за всё время действия полиса. Доступен для автомобилей не старше 3-х лет. В пакете есть только самый необходимый набор услуг.

Ингосстрах

Пакет «Платинум» предназначен для владельцев дорогих автомобилей, обслуживающихся у официальных дилеров, не привыкших экономить на мелочах и предпочитающих максимально качественное обслуживание. Пак ет, помимо стандартного набора услуг от Ингосстраха, также включает в себя техпомощь и возможность вызова аварийного комиссара в удобное для вас время.

Пакет «Премиум» предназначен для владельцев относительно новых или гарантийных автомобилей, предпочитающих обслуживаться у официальных дилеров. Если вы являетесь достаточно аккуратным водителем, то в озможно имеет смысл присмотреться к пакету «Премиум-Профи». Набора включенных услуг в большинстве случаев достаточно для комфортного обслуживания страховых случаев.

Пакет «Премиум-профи» предназначен для аккуратных владельцев относительно новых или гарантийных автомобилей, предпочитающих обслуживаться у официальных дилеров. В большинстве случаев пакет дает сущес твенную экономию на стоимости полиса по сравнению с пакетом «Премиум» за счет обязательной франшизы со второго страхового случая. Если же вы достаточно часто попадаете в ДТП «парковочного» характера или живете в неблагополучном районе, имеет смысл присмотреться к пакету «Премиум». Набора включенных услуг в большинстве случаев достаточно для комфортного обслуживания страховых случаев.

Пакет «Оптимал» предназначен для владельцев негарантийных автомобилей возрастом старше двух лет, считающих не обязательным обслуживаться у официальных дилеров. Если вы являетесь достаточно аккуратным водителем, то возможно имеет смысл присмотреться к пакету «Оптимал-Профи». Набора включенных услуг в большинстве случаев достаточно для комфортного обслуживания страховых случаев

Пакет «Оптимал-профи» предназначен для аккуратных владельцев негарантийных автомобилей возрастом старше двух лет, считающих не обязательным обслуживаться у официальных дилеров. В большинстве случаев пакет дает существенную экономию на стоимости полиса по сравнению с пакетом «Оптимал» за счет обязательной франшизы со второго страхового случая. Если же вы достаточно часто попадаете в ДТП «парковочного» характера или живете в неблагополучном районе, имеет смысл присмотреться к пакету «Оптимал». Набора включенных услуг в большинстве случаев достаточно для комфортного обслуживания страховых случаев.

Пакет «Прагматик» для уверенных водителей, не часто попадающих в ДТП и желающих сэкономить на страховке, предназначен пакет «Прагматик». Он защитит вас только от настоящих форс-мажоров, таких как уго н или полная гибель автомобиля в результате ДТП или стихийного бедствия.

Пакет «Прагматик +» для уверенных водителей, не часто попадающих в ДТП и желающих сэкономить на страховке. Он защитит вас не только от настоящих форс-мажоров, таких как угон или полная гибель автомоб иля в результате ДТП или стихийного бедствия, но и предоставит возмещения по некоторым видам ущерба в рамках установленных лимитов.

АльфаСтрахование

Пакет «Всё включено» — это бескомпромиссный вариант для людей, которые привыкли получать все самое лучшее и прямо сейчас. В него, в отличие от многих других продуктов, включены такие опции как ремонт в сервисе по выбору страхователя, ремонт исключительно у официальных сервисменов для авто не старше 5 лет и многое другое. Правда за все нужно платить. Продукт стоит существенно дороже всех остальных предложений. Подойдёт желающим получить максимальное страховое покрытие, и готовых максимально избавить себя от любых забот, связанных с урегулированием страховых случаев.

Пакет «Бизнес» — позволяет получать страховое возмещение по повреждению стеклянных элементов без ограничений количества обращений в год и по одному кузовному элементу до 2-х обращений в год без пред оставления документов из государственных компетентных органов.

Пакет «50/50» — за 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО Вы страхуете машину на случай угона или полной гибели, т.е. при наступлении такого страхового случая Вы получите полное возмещение без в сяких доплат. А если Ваша машина в результате аварии получит повреждение, то Вы сможете выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо заплатить 25% стоимости полиса для получения полного возмещения по этому страховому случаю. При этом в любой момент до наступления страхового случая Вы можете доплатить 50% стоимости и получить условия полного покрытия КАСКО.

Ренессанс страхование

«Конструктор» — это полная защита авто и самый доступный способ застраховать свои риски от ущерба и угона, при этом эвакуация с места ДТП и выплата без справок по стеклянным элементам 1 раз в год уж е включены в пакет и за них не надо платить дополнительно. После перехода на сайт Ренессанса можно докупить необходимые услуги за отдельную плату.

Пакет «Для уверенных» оптимальный вариант, чтобы застраховать свои риски от ущерба и угона с обязательной франшизой виновника. Также в пакет включён аварийный комиссар, который приедет на ДТП с д вумя и более участниками, при этом вы экономите на остальных дополнительных услугах.

Пакет «Угон + Тоталь» пакет защитит только от угона и полной гибели ТС, а выплата произойдёт с учётом износа. После перехода на сайт Ренессанса можно добрать необходимые услуги за дополнительную пл ату.

РЕСО Гарантия

Пакет «Авто» — это комфортная защита для вашего авто по количеству включенных в него дополнительных услуг. Необходимо учитывать тот факт, что направление на ремонт к официальным дилерам возможно тольк о в том случае, если у вас гарантийный автомобиль. Для остальных автовладельцев такая опция возможна с наценкой в 15-20% от стоимости полиса.

Уралсиб

Идеальное КАСКО — это комфортная защита для вашего авто по количеству включенных в него дополнительных услуг.

Уверенное — в отличие от «Идеального КАСКО», этот вариант предлагает то же самое покрытие рисков с «облегченным сервисом». Если при покупке полиса «Идеального КАСКО» вы получаете возможность урегулиро вания страхового случая без справок при незначительных повреждения вашего авто, здесь по каждому случаю придется озаботиться получением справок из компетентных органов. Если стоимость вашего авто при этом выше одного миллиона рублей, то справки за вас соберут сотрудники Уралсиба, не смотря на то что оформить ДТП и вызвать сотрудников ДПС все равно придется.

Пакет Базовый — это минимальный набор услуг с, практически, стандартным полным покрытиям по рискам. Если всё же захочется, например, добавить аваркома, то за это придётся доплатить отдельно. Особенно рекомендуем обратить внимание на франшизу — здесь даже минимальный её размер существенно удешевит полис. Также отдельно обращаем внимание на страховое покрытие — за неагрегатную страховую сумму придётся доплатить. Например, вам осуществили ремонт на 120 тысяч рублей, а страховая сумма авто — 1,2 млн. руб. Чтобы сумму этого и последующих ремонтов не вычли из стоимости вашего авто, уместно взять неагрегатное страховое покрытие. В целом, этот пакет для уверенных в себе водителей, которые редко попадают в ДТП и страхуются на случай большого ущерба.

Пакет Лайт — защитит от угона и полной гибели авто, а также покроет ремонт один раз на сумму до 50 тысяч рублей, после чего полис работает только по перым двум рискам. Здесь недоступна франшиза и нек оторые услуги, однако за минимальную стоимость полиса вы получаете защиту не только от утраты авто, но и от мелких неприятностей, например, в виде царапин или повреждения фар. В целом, этот пакет для экономных водителей, которые редко попадают в ДТП и страхуются на случай большого ущерба.

Пакет УльтраЛайт — для уверенных водителей, не часто попадающих в ДТП и желающих сэкономить на страховке. Он защитит вас только от настоящих форс-мажоров, таких как угон или полная гибель автомобиля в результате ДТП или стихийного бедствия. В остальном покрывает те же риски, что и полное КАСКО, за исключением любого ремонта авто.

КАСКО — это один из видов страховых продуктов, который предполагает комплексную выплату стоимости нанесенного ущерба владельцу автомобиля, независимо от типа повреждений или их происхождения. Зачастую полное страхование этой категории покрывает всю стоимость авто, поэтому при ее угоне или разрушении при ДТП возмещается вся цена машины или ремонта по результатам экспертизы.

Несмотря на то, все виды страхования каско отличаются различными параметрами, выделяют основных четыре группы:

• Полное;
• Не полное (частичное);
• Агрегатное страхование;
• Не агрегатное.

Полное и частичное страхование КАСКО

Первый вариант является наиболее распространенным, так как включает в себя максимальную степень защиты, независимо от обстоятельств. Например, если при движении в лобовое стекло попадет камень и образуется трещина, то страховка покроет стоимость замены стекла или его ремонт. Помимо этого движимое имущество будет застраховано от неправомерного завладения транспортным средством, от стихийных бедствий (затопления, падений деревьев), от пожара или поджога, от аварии с одним или несколькими участниками. Стоит обратить внимание, что действие страхового полиса не распространяются на случаи, когда владелец транспорта самостоятельно нанес ущерб с целью получения материальной выгоды. Такие действия караются законом вплоть до лишения свободы.

Частично КАСКО — экономически выгодный вариант, который позволит автомобилисту сэкономить часто средств на тарифе полиса. Он подразумевает исключение из списка предполагаемых рисков ненужные факторы. Например, убрав пункт о стихийном бедствии, цена полиса снизиться на несколько процентов. Но при повреждении транспорта при наводнении или от падения дерева, выплата осуществляться не будет.

Агрегатное и неагрегатное страхование

Такие виды КАСКО отличаются принципом формирования выплат при наступлении одного или нескольких страховых случаев в период действия полиса. Агрегатное страхование знаменуется тем, что каждая последующая выплата в течение действия одной страховки уменьшает максимальную выплату. Например, общая цена авто по полису составляет 1 миллион рублей. После оформления страховки владелец авто попал в небольшую аварию, получил 100 тысяч рублей компенсации за ущерб. Еще через некоторое время авто угоняют, но владелец не получит всю выплату, указную в полисе — он получит лишь 900 тысяч, то есть полную сумму с вычетом той, что оформлялась ранее. От этого зависит начисление компенсации и за более мелкий ущерб.

Неагрегатные полисы позволяют владельцам получать максимальные компенсации без ограничений.

Страховая франшиза

Этот термин часто используется автомобилистами для экономии на страховом полисе. Франшиза является суммой, которая относиться к страховой компенсации, но не выплачивается владельцу транспортного средства. То есть, если лицом была оформлена КАСКО с франшизой на 50 тысяч рублей, то при мелкой аварии с ущербом до 49 999 тысяч рублей владелец сам оплачивает ремонт. И не получает от страховой компании возмещения. Но если повреждения будут оценены в 50001 рубль или более, страховщик выплачивает всю эту сумму. Такой барьер позволяет защитить компании от мелких аварий и избавиться от части работы по оформлению выплат. А водители лишний раз имеют повод снизить цену полиса.

Безусловная франшиза отличается тем, что указанная сумма не выплачивается даже при большом ущербе — она вычитается из компенсации, что снижает выплату владельцу авто. Например, была приобретена франшиза на 50 тысяч рублей. Если повреждения оценены в 100 тысяч, то владелец получит только половину, так как франшиза вычитается из общей суммы возмещения.

Франшиза может быть и динамической, возрастающей в процессе наступления страховых случаев. Например, после первой оформленной выплаты она будет увеличиваться на 5% или 10% (начинается обычно с нулевой отметки). Соответственно, на каждый описанный вид страхового полиса действуют разные коэффициенты, влияющие на конечную стоимость.

Преимущества и недостатки комплексного страхования автомобиля по КАСКО с франшизой

Разные варианты КАСКО с добавленной франшизой имеют свои преимущества и недостатки. Например, обращения и оформления страховых случаев происходит реже, но водителю часто при этом требуется вкладывать свои средства в ремонт, что не всегда окупает экономию при оформлении полиса. Франшиза может снижать его цену до 40% (параметры индивидуальны и зависят от действующих коэффициентов и коммерческого предложения страховой компании). Если к этому добавить еще и наличие опыта вождения без аварий, длительный стаж, одного вписанного водителя, то конечная стоимость страховки существенно снижается. А при серьезных повреждениях или при угоне компенсация все равно выплачивается в полной сумме (по цене авто или по уровню ущерба).

Обратите внимание, что франшиза будет выгодна только опытным водителям, так как для малого стажа страховые компании значительно завышают коэффициент, что делает их дорогими. Это происходит по простой причине — у не опытного водителя больше рисков попасть в ДТП два раза в течение действия полиса, что увеличивает выплаты.

При выборе следует ориентироваться и на собственный опыт вождения. Если за последнее время у вас были случаи небольших аварий или бампера имеют повреждений (но вы не обращались в дорожную полицию), то лучше выбрать КАСКО с минимальным значением франшизы. Если ваш безаварийный стаж составляет более 10 лет, то вы можете понадеяться на удачу, и сэкономить.

Сегодня многие компании предлагают клиентам автоматически просчитать стоимость будущего полиса через специальный калькулятор.