Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта или звоните по телефону
+7 (499) 350-80-69 (Москва)
+7 (812) 309-75-13 (СПб)
Это быстро и бесплатно !
Страховые компании нередко предлагают своим клиентам оформить полис КАСКО с франшизой, получив при этом определённую скидку по страховке.
Однако данное условие в страховом договоре может иметь определённые недостатки и преимущества в случае наступления страхового события.
Что такое франшиза в КАСКО простыми словами?
Под франшизой принято понимать денежную сумму, которую страхователь не сможет получить от страховщика в случае наступления страхового события.
Размеры франшизы устанавливаются сторонами сделки и фиксируются в договоре. Данная сумма может иметь абсолютное значение (например, в российских рублях или американских долларах) или выражаться в процентах.
Что такое франшиза в страховании по КАСКО? В данном случае речь идёт об условии, включенном в страховой договор, согласно которому страхователь обязуется взять на себя часть расходов, возникших при наступлении страхового события.
Таким образом, страховая компания в отдельных случаях может лишь частично возместить нанесённый ТС ущерб.
Соглашаясь на франшизу, клиент получает скидку по страховке. Однако далеко не всегда страхователю удаётся сэкономить на полисе, потому как в большинстве случаев включение данного условия в договор выгоднее компании-страховщику.
Как работает франшиза в КАСКО?
Франшиза имеет несколько разновидностей, с которыми следует ознакомиться перед подписанием договора со страховой компанией.
Чаще всего стороны договариваются о фиксированной сумме, которую должен будет оплачивать сам клиент при наступлении страхового события.
Однако нередко встречается процентное соотношение франшизы к страховой сумме (например, если её размеры – 3%, а ущерб равен 450 тыс. рублей, страхователь оплачивает за свой счёт 13 500 рублей).
Существуют и другие разновидности франшизы:
- условная (иначе невычитаемая);
- безусловная (то есть вычитаемая).
В первом случае клиент обязуется за свой счёт осуществлять ремонт автомобиля, если размеры ущерба не превысили величину установленной договором франшизы. Если же нанесённый ТС вред выше данного лимита, страховщик обязуется полностью оплатить ремонтные работы.
К примеру, если размеры условной франшизы составляют 20 тыс. рублей, а ущерб, причинённый ТС, равен 15 тыс. рублей, собственник автомобиля осуществляет ремонт за свой счёт без помощи страховщика. Если же сумма ущерба достигла 30 тыс. рублей, страховая компания полностью оплатит восстановительные работы.
Безусловная франшиза подразумевает, что клиент в любом случае должен будет оплатить установленную договором сумму, независимо от величины оценённого специалистом имущественного ущерба.
Как работает страховка КАСКО в таком случае? К примеру, если размеры франшизы составляют 25 тыс. рублей, выплата страхового возмещения будет осуществлена при условии вычета данной суммы из компенсации.
Страхование по КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
Выше было рассмотрено, что такое франшиза при КАСКО, однако невозможно однозначно сказать, выгодно ли включение данного условия в договор о добровольном страховании ТС. Клиент самостоятельно выбирает её размеры, которые в дальнейшем влияют на стоимость страховки.
Открытие франшизы выгодно опытным водителям, редко попадающим в ДТП и обладающим уверенными навыками вождения.
Если вы желаете сэкономить на страховке или имеете большой водительский стаж, КАСКО с франшизой позволит вам получить необходимую защиту и скидку на оформление полиса.
Как правило, данное условие включается в договор, если водитель не желает заниматься бумажной волокитой для оформления страхового события из-за незначительных повреждений своего ТС.
Франшиза обладает следующими преимуществами:
- позволяет сэкономить на страховом полисе;
- защищает автомобиль от серьёзных повреждений;
- не требует обязательного обращения в страховую компанию для оформления страхового события в случае, если сумма ущерба не превышает установленный договором лимит.
Стоит отметить, что на территории России наибольшей популярностью пользуется безусловная разновидность франшизы.
Как приобрести полис с франшизой?
Достаточно обратиться в ближайший к вам офис, получить подробную консультацию специалиста, подготовить комплект необходимых документов и заключить договор.
Как действовать при наступлении страхового события?
Порядок действий в случае наступления оговорённого договором страхового события не отличается от стандартного. Владелец полиса обращается в офис страховщика с соответствующим заявлением о страховом случае, дополняя его документами, подтверждающими факт ДТП.
Как только страховщик примет решение по конкретной заявке, страхователь получить сумму страхового возмещения за вычетом суммы, указанной в качестве франшизы.
Когда страховка с франшизой невыгодна клиенту?
Включение данного условия в страховой договор невыгодно неопытным водителям с небольшим стажем вождения или чувствующим себя неуверенно за рулём ТС. Если вы часто попадаете в ДТП или имеете повышенный риск наступления страхового события по КАСКО, затрат на мелкие ремонтные работы не избежать.
В подобных случаях франшиза не сможет себя окупить, потому как владельцу транспортного средства придётся регулярно тратиться на оплату ремонта автомобиля.
На практике неопытные водители попадают в ДТП до нескольких раз ежемесячно (речь идёт не только об аварии на дороге с участием других автомобилей, но и о наезде на бордюр и т. д.).
Кроме этого, франшиза невыгодна владельцам ТС с агрессивным стилем вождения, потому как в этом случае страховщик возмещает клиентам ущерб в крупном размере, превышающий лимиты, предусмотренные договором. Мелкие сколы, небольшие потёртости и несущественные восстановительные работы оплачиваются самим страхователем.
Приобретение транспорта накладывает на собственника дополнительную ответственность. Несмотря на положительные стороны и повышение зоны личного комфорта, автомобиль добавляет владельцу забот и материальных проблем. Необходимо оберегать авто от угона и ущерба, иметь выстроенный алгоритм действий при попадании в аварию, обладать знаниями о процедуре оформления протоколов при столкновении с правоохранительными органами. Автовладелец при покупке машины всегда сталкивается с необходимостью автострахования. Однако немногие владельцы авто имеют представление, что такое КАСКО с франшизой и не знают, как с его помощью сэкономить.
Что такое франшиза?
Законодательство предусматривает различные виды договорных отношений между субъектами права. Франшиза страхование — это возможность не возвращать долю полученного убытка (в денежном эквиваленте) лицу, которое выступает в качестве поручителя или иному субъекту, несущему обязательства.
Владелец автомобиля за свой личный счет проводит часть восстановительных 
или ремонтных работ. Возникает закономерный вопрос: в чем же тогда выгода? Чтобы на защите автомобиля получать скидки и бонусы, нужно разобраться, что такое франшиза в страховании КАСКО. Услуга позволяет не только сэкономить деньги и личное время, но и выбрать самые оптимальные варианты страховых покрытий.
Условия договора обговариваются заранее и обязательно отображаются на бланке по согласию сторон. Это обеспечивает скидку на стоимость полиса КАСКА. Страхователи предлагают клиентам следующие виды франшиз:
- условная (не вычитаемая) предусматривает, что выплаты, превышающие размер соглашений договора, полностью подлежат компенсации страховщиком. После ДТП или неправомерных действий со стороны третьих лиц, которые потребуют незначительного ремонта в автосервисе (восстановления), пострадавший не получит возмещения. Не имеет значения, будет ли найден виновник;
- безусловная (вычитаемая) при любой ситуации будет удерживаться из суммы, которая предусмотрена страховкой;
- динамическая страховка – привлекательный вариант для водителей, имеющих значительный опыт вождения. Восстановление автомобиля после первого столкновения проводится полностью – компанией, реализовывающей автострахование. Каждая последующая авария снижает процент компенсационных выплат, согласно условиям договора.
Водители зачастую не всегда понимают, что такое франшиза в КАСКО и как она работает. Но принцип довольно простой и хорошо разбирается на практике.
К примеру, условная франшиза была установлена в размере 10 000 руб. Получается, что незначительный ремонт кузова до 10 000 рублей не покроется страховой компанией, а ляжет на плечи собственника. В то же время, если починка будет превышать установленные рамки хоть на 50 рублей, то страховщик полностью возместит все расходы. Таким образом, данный вариант очень выгоден застрахованному лицу, но не привлекателен для компаний. Именно поэтому подобная опция редко встречается в договорах.
Безусловная франшиза работает 
иначе. Страховщик покроет расходы по ремонту полностью, но за исключением суммы, установленной непосредственно в договоре. К примеру, человек попал в аварию и нанес ущерб третьим лицам в размере 15 000 руб. Страховая фирма возместит всего 5 000 рублей. Конечно же, подобный вариант намного привлекательнее для компаний и чаще применяется.
Важно знать! Динамическое страхование полностью покроет первое ДТП. Второе компания оплатит только на 85%. Погашение ущерба остальных происшествий будет еще более снижено. Покрытие износа запчастей вообще не входит в условия соглашения.
Особенности страхования КАСКО с франшизой
Каждый отдельный вариант предоставления страховых услуг занимателен. Поэтому понятно, что порой человека может заинтересовать КАСКО с франшизой, и он начинает разбираться, что же это такое и какие существуют в данной программе плюсы и минусы.
- стоимость полиса значительно снижена;
- отпадает необходимость вызывать или ставить в известность представителя страховой компании при мелких авариях;
- страховая история улучшается, что в будущем характеризует водителя, как хорошего клиента и позволяет получать дополнительные бонусы и скидки.
- банки не всегда позволяют своим клиентам заключать подобные договора. Дело в том, что финансовой организации необходимы четкие гарантии, что залоговое имущество будет сохранно на все 100%, что достигается исключительно с полным КАСКО;
страховые компании могут осуществлять незначительные махинации при оплате ремонта транспортного средства после ДТП;- частые дорожно-транспортные происшествия и последующие ремонты станут огромной проблемой для водителя.
Нужно правильно оценить манеру своего вождения и понять, стоит ли пользоваться КАСКО с франшизой или же лучше оформить полное страхование;
Совет! Конечно же, каждый вид страхование имеет свои положительные и негативные стороны. Нужно взвешенно принимать решения и трезво оценивать собственные возможности.
В каких случаях можно оформлять
Кому и когда выгодно оформить КАСКО с франшизой? Очевидно, что преимущества в таком договоре страхования имеются для обеих сторон. Разберем положительные моменты именно для водителя:
- экономия на ежегодной оплате страховых взносов;
- большой выбор условий: существуют различные скидки, акции, зависящие от суммы страхования;
- полис будет актуален тем водителям, которые самостоятельно производят мелкий ремонт;
- новички не испортят свою страховую историю;
- водитель, имеющий негативную динамику вождения, сможет улучшить собственную страховую историю.
Подобные нюансы впоследствии складываются в картину, которая несет существенные плюсы для собственника автомобиля.
Когда франшиза в страховании невыгодна
Важно знать! К примеру, при условной франшизе клиент постоянно царапает автомобиль, и ремонт умещается в размер суммы, которая не покрывается за счет владельца машины. Иными словами, в договоре страхования возмещение не предполагается. Таким образом, если хозяин авто будет ездить неаккуратно, то останется, безусловно, в проигрыше.
Покупка полиса для кредитного авто
Покупая кредитный автомобиль в автосалоне, владелец фактически не принимает решение о заключении договора страхования. Все решает банк, предоставляющий кредит.
Финансовая организация выбирает основные условия страхового договора, чтобы минимизировать риски. Подобную практику реализуют:
Безусловно, что банкам необходима гарантия, что даже после неприятного происшествия с залоговым имуществом можно будет вернуть деньги, полученные клиентом на покупку авто. В подобной ситуации финансовые учреждения сохраняют свои денежные интересы, поскольку оформление договора страхования происходит полностью на условиях банка. Банки буду взыскивать кредитные задолженности, а судебные расходы лягут на плечи виновного в ДТП.
Важно знать! Напомним, что основное отличие франшизы – это сниженная оплата взносов. Кстати, по закону предусмотрено, что госпошлину при оформлении франшизы будет оплачивать не только застрахованное лицо, но и организация в равных долях.
В данной статье мы ответим на вопрос о том, что такое франшиза, какие франшизы бывают в договоре добровольного страхования автомобилей (КАСКО), и самое главное, как работает франшиза в КАСКО. После того, как статья будет прочитана, Вы сможете принять осознанное решение о включении в КАСКО франшизы, а также разобраться в правилах ее применения.
Содержание статьи:
КАСКО является достаточно распространенным видом добровольного имущественного страхования транспортных средств и направлено на покрытие убытков, нанесенных в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); угона или хищения автомобиля либо его деталей; противоправных действий третьих лиц; пожара (включая случаи самовозгорания); различных стихийных бедствий (наводнение, ураган и т.п.); случайных обстоятельств (попадание камней, падение дерева, сосулек и т.п.).
Причины снижения объемов рынка носят объективный характер и связаны с общей экономической ситуацией внутри страны, ухудшением реальных доходов населения, снижением продаж новых автомобилей.
Определенный вклад в распространение КАСКО внесло внедрение более дешевых продуктов с франшизой: например, если в 2015 году от заключения/продления договора отказались 1,3 млн страхователей, то в 2016 году – только 194 тысячи.
Чтобы Вы чуть лучше ориентировались в автостраховании (ведь при заключении договора КАСКО с Вами, как правило, рядом не будет юриста) нужно четко разграничивать и не путать следующие понятия.
Сегодня страховые компании предлагают разнообразные программы страхования по КАСКО, отличающиеся друг от друга. Поэтому достаточно сложно сравнивать стоимость страховки. Согласно статистическим данным разница между максимальным и минимальным тарифом для конкретного автомобиля может достигать 40-70%. Причём, максимальный разброс цен наблюдается в бюджетном сегменте, а также в сегменте люксовых автомобилей. И наоборот, минимальный разброс тарифов наблюдается при страховании автомобилей стоимостью от 500 тысяч до 1 млн 500 тысяч рублей.
Франшиза представляется собой определенную денежную сумму, на которую уменьшается Ваша страховая выплата (денежная сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая). Это часть убытков, которую Вы соглашаетесь оплатить самостоятельно.
Франшиза не является обязательным условием договора КАСКО. Вам предлагают выбрать просто КАСКО или КАСКО с франшизой.
И здесь нам нужно ответить на вопрос, зачем Вам нужна франшиза, какую пользу или выгоду она может принести?
Возможно ответ очевиден – она Вам не нужна и направлена только на повышение прибыли страховых компаний.
Однако, ответ не так очевиден. Необходимо учитывать следующие качества или свойства франшизы:
– при включении франшизы в КАСКО снижается стоимость страховки (и данную разницу можно считать Вашей премией за безупречное вождение);
– это скидка при продлении КАСКО;
– это дополнительная рассрочка платежа, который можно потратить на другие цели;
– она позволяет экономить время и силы на обращение в страховую компанию при незначительных повреждениях автомобиля предоставляет Вам полномочия разрешать незначительные случаи повреждения автомобиля без привлечения страховой компании.
Принятие взвешенного решения о выборе КАСКО с франшизой или без потребует разбора видов франшизы, перечень которых законом не ограничен.
Во-первых, франшиза может быть условной (страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы).
Расчет страховой выплаты при условной франшизе в КАСКО довольно простой. Предположим, размер франшизы 10 тысяч рублей. При причинении ущерба на 8 тысяч рублей (менее 10 тысяч) страховая компания ничего не выплачивает. При ущербе на 30 тысяч рублей страховая выплата производится в полном объеме – 30 тысяч рублей.
Казалось бы, понятная и удобная для людей схема. Но условная франшиза в КАСКО применяется довольно редко. И связано это, с одной стороны, с тем, что размер скидки стоимости КАСКО не большой (от 1 до 5 %), а с другой, граждане при причинении убытков меньше размера франшизы стремится увеличить его размер, чтобы получить полное возмещение (в том числе, с использованием мошеннических действий).
Во-вторых, франшиза может быть безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Это означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата будет уменьшена на размер франшизы.
Безусловная франшиза может устанавливаться в фиксированном размере, например, 10 тысяч рублей. Расчет страховой выплаты в таком случае также не сложен. Если причинен ущерб на 8 тысяч (менее 10 тысяч), выплата не производится. Однако, если ущерб на 30 тысяч, страховая выплата производится за вычетом суммы франшизы и составляет 20 тысяч рублей.
Также безусловная франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или размера реально причиненных убытков (5%, 15% и т.п.). Но поскольку данный вид франшизы, с одной стороны, не снижает количество обращений за страховыми выплатами, а с другой стороны, не вполне понятен гражданам, он не получил широкого распространения.
В-третьих, франшиза в КАСКО может быть динамической. По большому счету это разновидность безусловной франшизы. Но устанавливается она по другим правилам. Так, применяться франшиза начинает только со второго (или третьего) случая обращения в страховую компанию в течение года. При каждом последующем случае обращения размер франшизы как правило увеличивается.
Условия динамической франшизы прописывается в договоре страхования КАСКО и отличаются в различных страховых компаниях. Но сложностей как правило в расчетах также не возникает. Преимущество же данного вида франшизы заключается в том, что применяется она только со второго случая обращения, вероятность наступления которого гораздо ниже, чем первого.
В-четвертых, франшиза в КАСКО может быть льготной. Универсального понимания данного вида франшизы не сложилось, но суть его вполне проста – в случаях, перечисленных в договоре КАСКО, франшиза не применяется. Достаточно распространено указание в качестве льготного условия случаев, когда при ДТП (дорожно-транспортном происшествии) виноват водитель другого автомобиля. Ее недостатком является относительно несущественное снижение стоимости страховки.
Итак, для получения полной картины о финансовых преимуществах франшизы в КАСКО Вам необходимо посетить несколько страховых компаний (желательно надежных), сделать с помощью представителя страховой компании расчет стоимости страховки при разных франшизах и сопоставить условия различных страховых компаний.
Но до того, как обращаться в страховые компании, нужно ответить на главный вопрос. Какой размер франшизы подойдет именно Вам? И ответить на него нужно самостоятельно, с учетом своих финансовых, временных и иных возможностей.
Совершенно точно можно утверждать, что КАСКО с франшизой не нужно, если Вы стремитесь получить от страховой компании потраченные деньги в полном объеме.
Значение франшизы в КАСКО, как и страхования в целом, не заключается в получении прибыли. Ее ценность состоит в том, что Вы разделяете случаи, с которыми можете справится самостоятельно, от случаев, которые крайне негативно скажутся на Вашем финансовом состоянии.
Вы должны четко представлять себе, какой ущерб способны потянуть без помощи страховой компании и именно от этого критерия рассчитать размер франшизы.
Практическая деятельность всегда разнообразнее простой теории. В теории как правило все понятно и вопросов не возникает. При обращении в офис страховой компании людей интересует только вопрос о стоимости КАСКО. При этом договор страхования, и самое главное, правила страхования, никто не читает. Однако при наступлении страхового случая и обращении за страховой выплатой именно эти документы имеют решающее значение.
Рассмотрим наиболее распространенные вопросы из практической деятельности.
Вопрос № 1. От какой суммы нужно рассчитывать франшизу, если она установлена в процентной доле: от страховой суммы (максимальной страховой выплаты) или от суммы страховой выплаты при конкретном страховом случае?
От этого размер франшизы существенно меняется, ведь страховая сумма может быть 1 млн рублей, а страховая выплата, например, только 100 тысяч рублей. Соответственно франшиза может составлять, например, при 10%, либо 100 тысяч, либо 10 тысяч рублей.
Ответ достаточно простой – порядок расчета прописывается в Вашем договоре КАСКО либо в правилах страхования выбранной Вами страховой компании. И выяснить этот вопрос Вы должны до подписания договора.
Вопрос № 2. При повреждении автомобиля в ДТП, в котором виноват другой водитель, кто должен возместить стоимость безусловной франшизы?
Ответ на этот вопрос зависит от того, застрахована ли ответственность виновного в ДТП водителя по ОСАГО. Если да, то Ваша страховая компания по ОСАГО обязана компенсировать Вам сумму франшизы при написании Вами заявления на выплату по ОСАГО. Если нет, сумма франшизы должна быть Вами взыскана непосредственно с водителя, виновного в ДТП.
Вопрос № 3. Если Вы сами виновник ДТП и у Вас нет страховки, а у потерпевшего водителя есть ОСАГО и КАСКО, должны ли Вы компенсировать сумму франшизы?
Безусловно. В такой ситуации Ваши расходы существенно возрастут: стоимость ремонта собственного автомобиля, выплата суммы франшизы потерпевшему водителю, выплата страховой компании потерпевшего водителя стоимости ремонта чужого автомобиля и не только.
Вопрос № 4. Выгодно ли оформлять большую сумму франшизы в КАСКО, например, 40 тысяч рублей?
Однозначно ответить на данный вопрос по указанным выше причинам нельзя. Но помимо всех прочих нюансов учитывайте следующее. При такой сумме франшизы должна быть хорошая скидка на КАСКО (около 25 тысяч рублей). Кроме того, рассчитайте финансовые составляющие: если страховой случай не произойдет Вы получите прибыль в размере скидки – 25 тысяч; если произойдет один страховой случай, Вы потеряете 15 тысяч (40000 – 25000), если произойдет два страховых случая – потеряете 55 тысяч рублей.
Вопрос № 5. Если в течение года наступает несколько страховых случаев, безусловная франшиза выплачивается один раз?
Обратите на это внимание и запомните раз и навсегда: при каждом страховом случае Вы обязаны оплатить безусловную франшизу в установленном в договоре размере. Исключения возможны, если в договоре прописаны условия применения льготной франшизы.
Вопрос № 6. Могу ли я в любой момент отказаться от франшизы в КАСКО?
Возможность отказа от франшизы должна быть прописана в договоре КАСКО либо в правилах страхования. Если такая возможность прописана, то там же Вы найдете и порядок отказа, который, как правило, предусматривает доплату стоимости страховки в размере сделанной скидки по договору КАСКО. Но размер доплаты может рассчитываться и по иным правилам, согласованным при заключении КАСКО.
Выводы
Франшиза в КАСКО сегодня получает распространение в рамках добровольного страхования автомобиля. Однако поскольку институт новый, распространены случаи, когда нарушаются Ваши права.
Первый способ избежать проблем, предварительно проконсультироваться с юристом и выяснить, отвечает ли определенный договор КАСКО с франшизой Ваши запросам.
Второй способ, уже непосредственно при возникновении проблем с КАСКО с франшизой обратиться за консультацией о законности действий страховой компании и порядке возмещения причиненного убытка.