Почти каждый банк в РФ предоставляет гражданам возможность покупки автомобиля с помощью кредита. Но в подавляющем большинстве случаев одним из предъявляемых кредиторами условий, является обязательное КАСКО при автокредите, то есть покупка полиса добровольного страхования приобретаемого транспортного средства. Страховка сильно увеличивает затраты на оформление автокредита. Отказаться от нее можно, но не обязательно такой шаг будет выгодным.
Почему при кредитовании требуют полис КАСКО
Приобретаемый за счет ссуды автомобиль является залоговым обеспечением, гарантирующим банку возврат заемных средств. Автомобиль, находящийся в эксплуатации у заемщика, подвергается многим рискам – от ущерба до угона. Кредитор заинтересован в сохранении залогом своей ликвидности и его пригодности к реализации в случае непогашения задолженности.
При краже или уничтожении залогового имущества (автомобиля), банк, выступающий выгодоприобретателем, получает страховое возмещение, за счет которого погашается долг заемщика. Таким способом КАСКО при покупке автомобиля в кредит позволяет банку значительно уменьшить собственные риски по порче залога и невозврату выданных кредитных ресурсов.
Законна ли страховка КАСКО при кредитовании
Законом об организации страхового дела в РФ устанавливается порядок и условия обязательного страхования на основе законов о конкретных его видах. Ни в одном из законов не содержатся указания на обязательность процедуры страхования при получении ссуды. Но банк все же имеет право требовать приобрести страховку согласно правилам и нормам, касающимся видов залогового обеспечения (ст. 343 ГК РФ), которые могут быть отнесены к недвижимости (по ипотечному займу) и автотранспорту (по автокредиту).
Если банк настаивает на страховании кредита при отсутствии залога, рекомендуется выполнить требования и получить кредит. Но вслед за этим следует немедленно направить жалобу на банковского работника и подать заявление по отказу от страховки.
При неэффективности указанных документов необходимо заявить о нарушении прав заемщика, обратившись в государственные органы (прокуратуру, антимонопольную службу, Роспотребнадзор).
Страховой полис КАСКО является добровольной услугой, принуждать к приобретению никто не вправе. Но так как данное требование является существенным для кредитора, при его неисполнении часто возможен отказ в выдаче займа.
Условия автокредита без КАСКО
В некоторых банках доступны кредитные программы без обязательного требования оформления КАСКО при покупке авто в кредит. Заемщик существенно экономит на расходах по страхованию в момент оформления кредитного соглашения.
Но по таким предложениям банки компенсируют собственные риски:
- большим размером первоначального взноса;
- повышенными процентными ставками по займам;
- минимальным сроком погашения кредита (в пределах 24 месяцев);
- незначительными суммами займа (в пределах 10 000 у.е.);
- кредитованием преимущественно подержанных автомобилей.
Без полиса КАСКО при угоне транспортного средства или получении им повреждений любого рода весь ущерб будет возмещаться самим заемщиком. При этом последнему следует продолжать исполнять обязательства по погашению банковской ссуды, что будет непросто.
В качестве альтернативных вариантов рассматриваются экспресс-кредиты без обеспечения или обычные потребительские займы под залог иного имущества (движимого, недвижимого). Страховка не требуется, но могут быть ужесточены или просто не устраивать требования банка по другим параметрам. Поэтому кажущиеся привлекательными условия могут обернуться для заемщика большим бременем, чем ссуда с обязательным страхованием транспорта по КАСКО.
На что обращать внимание при выборе страховой компании
При оформлении автокредита следует уточнить в банке, предоставлено ли клиенту право самостоятельного выбора страховой организации для покупки полиса КАСКО. Многие банки работают по договорам о сотрудничестве с некоторыми страховщиками и принимают КАСКО только от таких компаний.
Если предлагаемые банком СК не устраивают клиента, последний может заявить о желании страховаться в другой компании. Клиент имеет на то законное право, поэтому банки пусть вынужденно, но почти всегда соглашаются.
Список предлагаемых банком страховщиков обычно бывает достаточным, чтобы найти подходящее предложение. Если компания по каким-то причинам не понравится в процессе сотрудничества, ее можно поменять при ежегодном продлении страхового договора.
Перед оформлением страхового соглашения рекомендуется ознакомиться со всей доступной информацией по деятельности СК, включая:
- продолжительность присутствия на страховом рынке;
- величину уставного капитала;
- объем собранных и выплаченных ресурсов;
- отзывы бывших и настоящих клиентов.
Особо следует обратить внимание на причины отказов в выплате со стороны СК. Не всегда данный показатель служит признаком финансовой несостоятельности компании, чаще причина в некорректном оформлении соглашения или документов по страховому случаю.
Как выводится цена КАСКО на второй год страхования
Некоторые заемщики (особенно не имеющие просроченных долгов по исполнению обязательств перед банком) при наступлении второго года действия договора не продлевают действие полиса, не задаваясь вопросом можно ли не платить КАСКО при автокредите и чем это чревато.
Подобное поведение может иметь неприятные последствия для клиента, ведь в кредитном договоре обычно прописываются многочисленные штрафные санкции. При неисполнении условий банковского договора (а непродление полиса КАСКО относится именно к таковым) к заемщику могут быть применены санкции в виде:
- выставления пени за отсутствие полиса;
- начисления дополнительных процентов на сумму кредита за каждый день просрочки по пролонгации страхового соглашения;
- повышения процентной ставки по ссуде, в том числе за прошлые периоды;
- изъятия залогового имущества (приобретенного по кредиту автомобиля);
- досрочного расторжения кредитного соглашения.
Поэтому следует просчитать все возможные риски, решая вопрос о продлении действия страхового полиса.
На стоимость КАСКО по автокредиту на второй год большое влияние имеет водительское мастерство. Безаварийная езда в течение предыдущего периода является основанием для существенных скидок по цене. Если клиент решить поменять страховщика, подобную скидку можно получить и в другой страховой компании, предъявив подтверждающий документ из предыдущей организации.
На уменьшение стоимости полиса второго года влияет оценочная стоимость объекта страхования. Цена приобретенного в кредит автомобиля не является неизменной в течение всего срока действия кредитного договора, а ежегодно снижается. С учетом определения пониженного значения стоимости будет оформляться страховка на следующий период.
Перед заключением договора на следующий период важно изучить предложения других страховщиков. За прошедший год у других компаний могли значительно измениться тарифы или появиться более выгодные предложения, поэтому можно воспользоваться законным правом на смену СК.
Учитывая перечисленные факторы, оформление полиса КАСКО на ежегодной основе получается более выгодным для клиента, чем страхование на весь срок кредита сразу.
Среди других факторов, учитываемых при расчете стоимости полиса, выделяются марка автомобиля, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей.
Единого метода расчета стоимости не существует, каждая СК учитывает свои нюансы, что приводит к некоторым различиям по цене. Можно самостоятельно рассчитать примерную стоимость страховки для кредитного автомобиля по усредненной формуле:
Тариф = (Базовый тариф х К1 х К2 х К3 х К4) + (Тариф хищения х К1 х К5 х К4), где
- К1 — год выпуска/износ,
- К2 – франшиза,
- К3 — возраст/стаж,
- К4 – рассрочка,
- К5 — охранная система.
Банковские требования, касающиеся страхового полиса, многие воспринимают достаточно негативно и ищут способы как отказаться от КАСКО при автокредите. Но в случае ДТП именно страхование выступает надежным способом сэкономить собственные деньги и решить многие проблемы, в том числе с ремонтом и погашением ссуды.