Стремлением каждого автовладельца является защита транспортного средства от любых рисков. Предусмотреть многие нюансы и предохранить транспорт от конкретных неприятностей помогает добровольное автомобильное страхование по КАСКО. Перед оформлением любых видов полисов КАСКО необходимо изучить различные предлагаемые условия для выбора наиболее подходящих, способных максимально уменьшить потенциальные риски.
Варианты полисов КАСКО
Страховые организации предлагают разные виды автострахования КАСКО, отличающиеся некоторыми особенностями. К числу главных предложений отнесены частичное, полное страхование, которые по типу страховых оплат разделяются на агрегатное, неагрегатное.
Страховка представляет сочетание вариантов защиты автомобиля по ряду рисков: угону, хищению или ущербу. Это самый затратный вариант страхования. Оплата денежной компенсации по урону, возникшему в процессе движения или стояния автомашины, гарантируется при:
- столкновении или наезде;
- случайном падении громоздких объектов (предметов);
- опрокидывании;
- краже, угоне или хищении с причинением урона ТС, включая хищение некоторых элементов или узлов;
- пожарах, взрывах;
- стихийных явлениях (бедствиях);
- противоправном поведении иных лиц;
- событиях неодолимой силы (форс-мажорных обстоятельствах).
Метод страхования включает ряд полезных бонусов в виде бесплатных услуг — эвакуацию транспорта с места аварии, приезд комиссара (аварийного), организацию доставки водителя до дома после страховой ситуации. Некоторые организации включают услуги аренды иного транспортного средства на период проведения ремонтных работ пострадавшей машины.
По полному КАСКО страхуется именно автомобиль. Страховое покрытие не распространяется на ущерб жизни или здоровью водителя и/или пассажиров, на перевозимое в автомобиле имущество, на дополнительное оборудование, установленное сверх имеющейся комплектации объекта от производителя.
Автовладелец, оценивая потенциальные риски, может выбрать страховку КАСКО только от рисков, связанных с нанесением ущерба. Вариант является более дешевым, так как обеспечивает возмещение урона не по всем видам рисков, а только при наступлении определенных ситуаций.
В отличие от полного полиса в частичный вариант не входит защита транспортного средства от угона, хищения.
К популярным относятся неполные виды КАСКО, предлагающие защиту от урона в случае:
- происшествия на дороге (ДТП);
- стихийных явлений или попадания ТС под воздействие неодолимой силы;
- непреднамеренного падения на машину любых тяжелых предметов;
- хищения некоторых элементов ТС (функциональных узлов, агрегатов);
- незаконного воздействия на автомобиль иных лиц (вандализм, вредительство);
- потери ТС из-за самовозгорания, взрыва, пожара.
Минимальное КАСКО, обеспечивающее оплату урона от хищения, предлагается незначительным количеством СК. Чаще организации предлагают КАСКО без ограничений или по только риску ущерба по сокращенному перечню. Поэтому при оформлении сделки по неполному КАСКО важно изучить точный список страховых ситуаций и событий.
При расчете стоимости любого полиса учитывается амортизация автомобиля. Общая сумма сделки по договору не может превышать рыночной цены объекта страхования. Любое превышение указанной суммы по закону считается ничтожным.
Также при выборе полного или минимального пакета следует уточнять метод оплаты компенсации – агрегатные или неагрегатные.
Агрегатная форма выплат подразумевает компенсацию, устанавливаемую в виде единой ограниченной суммы денег (лимита), которую можно получить в виде частичных оплат по страховым случаям, имевшим место в период действия договора.
При каждой следующей страховой ситуации величина выплаты уменьшается с учетом уже проплаченной раньше суммой. Если агрегатный лимит исчерпан, полис фактически прекращает свое действие, даже если еще не закончен установленный по договору срок. В некоторых компаниях допускается восстановление страховой суммы до полного уровня (100%) при доплате, рассчитанной с учетом прошедшего периода от начала срока полиса, тарифа и размера уже выплаченного возмещения. Поэтому данный вариант более подходит для ограниченного КАСКО, покрывающего лишь риски ущерба.
Преимущество агрегатного метода состоит в некоторой дешевизне (на 15%-20%) в отличие от неагрегатного страхования. При выборе агрегатной выплаты владелец автомобиля получает некоторую экономию средств на общем оформлении полиса КАСКО, но рискует получить материальные потери при последующих обращениях.
Данный вариант оплат предусматривает не уменьшаемое значение страхового возмещения без учета количества страховых ситуаций. Независимо от количества попаданий автомобиля в аварию, общая страховая сумма сокращению не подлежит. Если происходит гибель или кража машины, то выплачивается компенсация на ее полную стоимость.
Привлекательность неагрегатного метода КАСКО заключается в возможности получения полного возмещения урона, независимо от числа имевших место страховых ситуаций. Неагрегатный тип подходит водителям с небольшим стажем вождения или владельцам ТС, относящихся к часто угоняемым маркам.
Многими СК в рамках действующего договора предусматривается возможность изменения метода страховой выплаты – с агрегатного лимита на неагрегатную сумму. Для этого следует лишь произвести доплату части от стоимости полиса.
Выбирая виды страховок КАСКО по автокредиту банка, кредиторы отдают предпочтение именно договору неагрегатной суммой страхования.
Определяясь с вариантом страхования, следует учитывать не только собственные предпочтения, но и собственный опыт и финансовые возможности, а также просчитать варианты покрытия по каждому типу страховки. Рациональный подход позволит принять оптимальное решение в любой ситуации.
Видео по теме:
Полис КАСКО предоставляет комплексную защиту от ущерба, однако его популярность гораздо ниже, чем у ОСАГО, ведь оформляется он добровольно, а стоимость выше. Но плата за него вполне оправдана, так как защита действует на все указанные в договоре риски, вне зависимости от виновности водителя. Расходы можно снизить, если изучить виды КАСКО, и подобрать оптимальный вариант страхования.
Виды КАСКО
Если обязательная автогражданка регламентируется отдельным законодательством, то в отношении добровольного страхования подобных правил не предусмотрено, что дает возможность разнообразить варианты защиты, в зависимости от той суммы, которую автомобилист готов заплатить за дополнительный полис.
КАСКО распространяет свое действие на различные категории транспорта, включая спецтехнику, но при условии, что возмещение выплачивают при нанесении ущерба личному движимому имуществу. Расходы на восстановление ТС невиновной стороны не компенсируются. Добровольное автострахование более гибко реагирует на потребности автовладельцев, позволяя выбрать влияющие на стоимость параметры: страхуемые риски и суммы выплат.
В зависимости от текущих потребностей в обеспечении защитой имущества автомобилиста, можно выбрать варианты, изучив, что может включать в себя:
- полное автострахование;
- частичное КАСКО.
Суммы и полнота компенсации регулируется выбором агрегатного или неагрегатного КАСКО, с франшизой и т. д. Каждая разновидность имеет свои нюансы, и порой значительно влияет как на цену полиса, так и на страховую выплату.
Что такое полное КАСКО? Данная разновидность страховки дает максимальную защиту по всем возможным типам повреждений авто, но при этом является самым дорогим. При выборе полного КАСКО предусмотрены следующие варианты защиты:
- от угона или хищения машины;
- от ущерба при ДТП;
- от повреждений, нанесенных третьей стороной (включая поджог);
- от повреждений при столкновении с животными;
- при пожаре и воздействии стихий, провале грунта;
- техногенных катастроф, аварий канализации, трубопровода;
- при падении предметов сверху.
Страховой полис этого типа обязателен, если авто приобретено в кредит и служит залоговым обеспечением. А вот добровольно оформляют его нечасто. Обычно происходит это, если автовладелец имеет нужные средства для обеспечения всесторонней защиты своего имущества, либо риск повреждения довольно велик, а машина стоит дорого.
Даже имея полное КАСКО, существует несколько способов снизить расходы на автостраховку:
- Заключить договор с франшизой, со снижением суммы выплаты на величину, согласованную между сторонами.
- Ограничить сумму по страховке суммой долга перед банком, если речь идет о кредитном авто.
Помимо разницы в тарифах различных СК, разумный подход при определении применяемой разновидности КАСКО, поможет сэкономить солидную сумму в оплате.
Как следует из названия, частичное КАСКО предусматривает защиту от конкретных, выбранных страхователем рисков. Действующие программы рассчитаны на сохранение от самых частых типов повреждений, что позволяет экономить при покупке полиса. Наиболее востребованы предложения СК:
Частичное КАСКО не дает полной защиты, в отличие от предыдущего типа полиса, когда страхователь уверен, что практически в любой ситуации СК выплатит достаточную для восстановления или ремонта сумму. Но ограниченный вариант оптимален, когда автомобилист убежден в повышенном риске наступления конкретных ситуаций (например, при неаккуратном вождении – защита от ущерба в ДТП). Автовладелец может выбрать:
- исключительно защиту от угона;
- страховку только по ущербу в аварии;
- защиту от ущерба в ДТП и угона.
Допускаются самые различные комбинации страхуемых рисков, которые можно согласовать между СК и клиентом:
- КАСКО Лайт предполагает защиту от угона, серьезного ущерба или тотальной гибели машины, исключая мелкие поломки. Если водитель отличается осторожным стилем вождения, подтвержденным многолетним опытом безаварийной езды, страховка гарантирует возмещение по всем основным существенным рискам.
- Антикризисное КАСКО предполагает защиту на случай хищения или серьезного ДТП, позволяя получать возмещение не чаще 1 раза. Страховка гарантирует защиту от самых распространенных серьезных случаев ущерба, исключая из рисков повреждения от воздействия стихий и ситуации, когда выплата полагается в рамках обязательного ОСАГО.
Вышеуказанные программы ведут к снижению стоимости полиса, сохраняя право на выплаты в наиболее частых страховых случаях с серьезным ущербом.
Из-за высокой стоимости комплексного страхования, многие автомобилисты отказываются от дополнительной защиты. В то же время, есть возможность обзавестись полисом и не имея крупной суммы. Многие страховщики предлагают услугу рассрочки, позволяя вносить средства частями в течение определенного срока.
К числу популярных видов рассрочки относится ряд программ:
При оформлении КАСКО в рассрочку существуют некоторые недостатки:
- общая стоимость при оплате в рассрочку несколько выше обычной цены полиса (на 5-10% в качестве компенсации за услугу рассрочки);
- штраф или расторжение договора при просрочке очередного транша в счет оплаты страховки (данное условие вносится в подписываемый договор);
- если страховой случай произошел до полной выплаты КАСКО, компании снижают сумму возмещения пропорционально фактически уплаченным взносам.
Позволяя сохранить полноту страхования за относительно невысокую стоимость, среди водителей стал востребован полис с телематикой. Суть данной программы заключается в возможности предоставления существенной скидки, если автомобилист доказал на практике свою аккуратность и опытность при эксплуатации машины.
Телематика подразумевает оснащение авто специальным прибором фиксации параметров работы машины и ее использования для передвижений. СК оценивает следующие параметры:
- средняя скорость перемещения;
- интенсивность использования (километраж);
- нагрузка на колесо в зависимости от перевозимого веса;
- маневренность машины и массу других показателей.
По результатам проведенной проверки компания определяет размер скидки автомобилиста в соответствии с полученными телематическими данными.
Тип полиса в зависимости от страховых выплат
В целях удержания и расширения клиентской базы среди автомобилистов, страховые компании предлагают различные варианты оформления, исходя из финансовых возможностей и реальных потребностей страхователей. Существует разделение КАСКО по способу расчета возмещения на неагрегатное или агрегатное КАСКО.
Наиболее высока оплата при покупке страховых услуг неагрегатного типа, так как позволяет компенсировать ущерб в полной мере каждый раз, когда возникает страховая ситуация. Более экономное агрегатное КАСКО позволяет снизить расходы, при условии применения вычета из застрахованной суммы ранее использованной части. Так как данный вариант позволяет сохранить полноту защиту по видам рисков, многие опытные водители предпочитают именно такой способ возмещения, учитывая низкую вероятность повреждений.
При выборе агрегатного КАСКО компенсация выплачивается каждый раз при наступлении страхового случая, однако сумма выплаты по мере обращения автомобилиста за каждой новой компенсацией становится меньше на сумму, оплаченную страховщиком ранее. Данный способ позволяет сохранить право на последующие возмещения, и наиболее выгоден при редком обращении в СК.
Каждая компания назначает свои правила применения агрегатного КАСКО, а степень удобства такого полиса можно оценить, детально обсудив с представителем СК условия договора.
Пример расчета агрегатного КАСКО помогает понять, насколько оправдан данный способ страхования:
- Максимальная сумма выплат, определенная за угон или полную гибель транспорта, составляет 500 тысяч рублей.
- После оформления полиса водитель воспользовался возмещением на сумму в 50 тысяч рублей.
- При повторном обращении по причине угона авто компания выплатит по агрегатной страховке сумму, уменьшенную на произведенную ранее плату при предыдущем обращении, т. е. в размере 450 тысяч рублей.
Подобный вариант расчета экономически целесообразен, когда риск тотальной гибели или угона машины минимален, а ремонт требуется при менее значительных повреждениях авто. Несложно рассчитать, что при частых возмещениях сумма может быть использована полностью и при следующем новом обращении есть вероятность того, что лимит выплат, определенный договором, будет исчерпан.
В отличие от агрегатного типа, при неагрегатном КАСКО максимальное страховое возмещение остается неизменным, а водитель вправе обращаться неограниченное количество раз за возмещением в пределах суммы, определенной договором. Никаких вычетов из размера максимальной компенсации не происходит.
Пример поможет разобраться в принципе действия неагрегатного варианта:
- Машина застрахована на 500 тысяч рублей.
- После ДТП возмещение составило 400 тысяч рублей.
- Далее отремонтированную машину угнали, и при обращении за выплатой по КАСКО страхователю выплатили полностью 500 тысяч рублей, не учитывая произведенные ранее выплаты.
Защита по неагрегатному типу более полная, позволяет ремонтировать и возмещать средства на ремонт с единственным ограничением по страховой выплате, однако цена подобной страховки больше. При оформлении кредитного автомобиля банки зачастую требуют покупки именно такого типа полиса, поскольку он обеспечивает финансовую защиту на случаи повреждения или утраты залогового объекта.
Такой способ дает хорошую защиту на случай получения серьезных повреждений с последующим дорогостоящим ремонтом. Мелкие поломки водитель, как правило, ремонтирует самостоятельно. Как и в случае КАСКО с телематикой, реальную выгоду получают автомобилисты, отличающиеся аккуратной безаварийной ездой и большим опытом в управлении авто.
Между стоимостью КАСКО и размером франшизы есть прямая зависимость: чем меньше франшиза, тем больше расходы на оформление договора, и наоборот. При частых мелких повреждениях авто польза от КАСКО с франшизой сомнительна, так как большая часть ремонтных работ будет выплачиваться из кармана страхователя.
Действие франшизы можно понять из следующего примера:
- Величина франшизы составляет 10 тысяч рублей.
- При обращении в СК по поводу нанесенного в ДТП ущерба, из суммы расходов на восстановление транспорта вычтут 10 тысяч рублей, предполагая самостоятельную оплату автомобилистом части ремонтных услуг, либо при незначительной поломке с затратами на ремонт в пределах 10 тысяч рублей, автовладелец производит восстановление за счет собственных средств.
Исходя из выбранного варианты решений, определяют две разновидности франшизы:
- Условная, с получением всего размера возмещения при превышении установленного лимита франшизы с полной компенсацией расходов за свой счет при более незначительных платежах за ремонт.
- Безусловная, когда страховщик будет вычитать ранее согласованную суммы из общих выплат каждый раз при обращении автовладельца за ремонтом.
Выбор в пользу франшизы позволяет значительно сократить расходы по страховым взносам, однако следует учитывать, что при небольших частых повреждениях выгода в приобретении полиса исчезает.
Преимущества и недостатки каждого типа страхования
Несмотря на дороговизну полиса комплексного страхования, есть множество вариантов снижения издержек автовладельца на его приобретение. Главное, правильно определить наиболее подходящую программу страхования.
Следующая информация о положительных и отрицательных сторонах конкретного страхового продукта поможет сориентироваться при определении оптимальной программы защиты:
- Полное КАСКО:
- дает максимум выплаты по наиболее широкому спектру ситуаций;
- подходит для всех категорий автомобилистов, невзирая на возраст и стаж;
- доступно во всех СК, предоставляющих услуги в области автострахования;
- требует больших расходов со стороны автомобилиста, так как является самым дорогим видом добровольной страховки.
- Частичное КАСКО:
- менее затратный вариант защиты;
- дает право на выплаты по основным, наиболее востребованным страховым рискам с определением конкретного перечня самим страхователем;
- доступно не во всех компаниях и исключает обеспечение защитой кредитных машин.
- Агрегатная страховка:
- позволяет сэкономить до 10% от стоимости стандартного КАСКО;
- выплата от СК уменьшается при повторных обращениях на размер произведенных ранее компенсаций;
- угон компенсируется в полной сумме выплаты, установленной договором, только если страхователь впервые обратился за компенсацией;
- продукт выгоден только при нечастых обращениях в СК и наличии большого опыта безаварийного вождения.
- Неагрегатная страховка:
- можно не беспокоиться относительно полноты возмещения при каждом обращении в СК, сумма не уменьшится даже при частых страховых ситуациях;
- расходы при оформлении гораздо выше.
Отсутствие строгого регламента и ограничений со стороны законодательства дали возможность страховщикам самостоятельно разрабатывать и применять самые разнообразные программы, предусматривающие рассрочку или частичную выплату. Грамотное применение опций и подбор условий позволит серьезно снизить расходы на комплексную защиту, не отказываясь от преимуществ бесплатного восстановления авто при наступлении страховых случаев. Следует помнить, что ОСАГО обеспечивает выплатой невиновную сторону, а при доказанности вины страхователя выплата не производится. КАСКО – оптимальный вариант, когда нужно дать максимум защиты от повреждений или полной утраты машины.
Страхование КАСКО предлагает защиту личного транспорта от разных неприятностей. Исходя из количества страховых рисков указанных в полисе, КАСКО разделяется на полное и неполное страхование.
Полное КАСКО
Важно знать, что по КАСКО страхуется только сама машина в комплектации производителя. Полная страховка КАСКО не покрывает ущерб здоровью и жизни людей. Также не защищается содержимое автомобиля (перевозимые ценности или дополнительное оборудование) и ответственность водителя перед сторонними лицами (для этого есть страхование ОСАГО).
- Угон, хищение и кража автомобиля;
- Любые повреждения машины в случае ДТП, включая полную гибель машины;
- Причинение ущерба транспорту при попытке его угона;
- Потеря, повреждение отдельных частей, агрегатов, узлов ТС;
- Различные противоправные действия сторонних лиц, которые приводят к причинению ущерба транспорту (акты преднамеренного вредительства и вандализма);
- Повреждение автомобиля или полная его утрата по причине умышленного поджога третьими лицами или самовозгорания;
- Форс-мажор;
- Ущерб вследствие разного рода стихийных бедствий;
- Случайное попадание на машину камней или иных предметов – снежного града, сосулек и прочего.
1. Угон является неправомерным завладением ТС без цели хищения (166-ая статья);
2. Хищение является осуществленным с корыстной целью противоправным безвозмездным изъятием и (или) обращением чужой собственности в пользу виновного или иных лиц, причинившим ущерб хозяину или другому владельцу данного имущества (статья 158).
Другими словами, хищение является неправомерным завладением транспортом, из-за чего вы теряете возможность использовать имущество по личному усмотрению, а виновная сторона получает возможность пользоваться чужим имуществом в целях собственной наживы.
Частными случаями хищения являются кража (когда имущество похищается тайно); грабеж (когда это делается открыто) и разбой (когда это делается с использованием насилия, опасного для здоровья и жизни, или с угрозой использования такого насилия).
Чтобы избежать недоразумений и больших неприятностей, заранее обговаривайте со страховой фирмой конкретный список рисков, который будет содержаться в программе страхования.
Частичное КАСКО
Этим видом страховки подразумевается страхование автомобиля от ущерба – повреждения (вплоть до окончательной гибели) машины и его частей. Неполное КАСКО отличается от полного тем, что в него не включено страхование ТС от угона и хищения.
- опрокидывания, падения, столкновения, наезда, возгорания по причине ДТП;
- воздействия камнями и прочими предметами, которые вылетели из-под колес другого ТС, провала под дорожное покрытие и лед, падения в воду, обрушения элементов мостов, дорог, переходов;
- пожара, взрыва, молнии;
- стихийного бедствия (оползня, селя, землетрясения, обвала, внезапного выхода грунтовых вод, бури, урагана, смерча, обильного снегопада, тайфуна, шторма, наводнения, извержения вулкана, града, паводка, просадки и оседания грунта, являющихся следствием вышеперечисленных явлений, необычных для этой территории атмосферных явлений);
- противоправных действий сторонних лиц, не считая хищения транспорта, его частей или допоборудования;
- действий животных;
- залива, падения на автомобиль чужеродных предметов, включая деревья, снег и лед.
Стоит учесть, что полный перечень страховых событий по неполному КАСКО нужно согласовывать со своей страховой компанией. Нередки случаи, когда страховщик под этим видом подразумевает страхование по сокращенному списку рисков (например, любые противоправные действия посторонних лиц и еще ряд пунктов из стандартного перечня) или, напротив, включает ущерб, который нанесен установленному допоборудованию.
Подписывая договор страхования по любой разновидности КАСКО, вы страхуете свой автомобиль на некую сумму, которая, по закону, не может быть больше рыночной стоимости ТС. Все, что сверху, – по любому страховому договору признается недействительным.