Осаго » КАСКО » Что такое условная франшиза в каско

Что такое условная франшиза в каско

Владельцы автомобилей рано или поздно задумываются о страховании собственного транспортного средства, особенно если они впервые сели за руль. Для этого предлагается приобрести полис каско, цена которого для большинства является высокой. Для экономии страховщики предлагают воспользоваться франшизой. Вследствие этого встает вопрос: каско с франшизой – что это такое, как такая страховка защищает автомобиль и каковы особенности оформления полиса.

Что такое франшиза в страховании каско

Для начала нужно заметить, что каско и страховка ОСАГО – это две разные вещи. В первом случае вы приобретаете полис на автомобиль, а во втором страхуете свою гражданскую ответственность. ОСАГО является обязательным видом страхования, в то время как покупка полиса каско – это личное желание владельца авто, тем более что цена его может достигать до 10% от стоимости транспортного средства. По этой причине страховые компании стремятся уменьшить сумму, предлагая включить в договор франшизу.

Говоря простыми словами, франшиза – это та сумма денежных средств, которую страховщик не выплачивает гражданину при наступлении страхового события. В реальности все выглядит так: если вы приобрели полис каско без каких-либо ограничений, то при наступлении страхового случая вы получаете полное возмещение, согласно договору. При покупке же полиса с франшизой расходы на небольшой ремонт ложатся полностью на ваши плечи. Как правило, это устранение царапин, сколов, повреждение бамперов.

Как рассчитывается

Франшиза помогает страховым компаниям сократить убытки, а страхователям снизить стоимость полиса, при этом оставаться максимально защищенным при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Стороны путем переговоров определяют точную сумму и прописывают ее в соглашении. Она может быть выражена:

конкретной величиной – точное значение в определенной валюте;
процентным отношением к стоимости транспортного средства;
процент от суммы покрытия страховки.

Вы можете установить при согласовании договора любую возможную сумму страховой привилегии, причем она может быть выражена не только в российских рублях, но и в долларах или евро. Важно понимать, что чем выше будет это значение, тем большую скидку компания вам предложит при покупке страховки, однако нужно помнить, что если произойдет страховой случай, а ремонт будет стоить меньше этого значения, все деньги за него вы оплатите самостоятельно.

Если согласно пункту договора, касающегося цены, устанавливается величина франшизы с привязкой к стоимости транспортного средства, то каждый раз при последующем подписании соглашения эта сумма будет изменяться. Это происходит за счет того, что при расчетах обязательно учитывается износ автомобиля. При наступлении страхового случая владелец машины будет уплачивать оговоренный соглашением процент, а всю остальную сумму будет покрывать страховщик.

Подобным образом устанавливается сумма в зависимости от нанесенного ущерба транспортному средству. Это означает, что сумма будет зависеть от того, насколько сильно пострадал автомобиль или как дорого обошелся ремонт. Процент от этой суммы, оговоренный в договоре, берет в качестве расходов на себя владелец машины, а остальную часть предстоит выплатить страховой организации.

Виды франшизы

Отправляясь в страховую компанию, необходимо точно представлять, какой вид франшизы предпочесть. Нет определенного мнения как среди автолюбителей, так и страховщиков, какая из них является более оптимальной, поскольку в каждом случае преследуются разные цели. Кроме этого, в зависимости от стиля вождения, водительского опыта и ряда других факторов один вид может быть выгоднее другого. Традиционно выделяют два основных вида:

Однако сегодня можно встретить и другие разновидности:

На первый взгляд такая разновидность может показаться идеальной. Суть ее заключается в том, что страховая компания прописывает в договоре определенную сумму. Если при страховом случае на ремонт было потрачено меньше денег, чем обозначено в соглашении, владелец транспортного средства выплачивает всю сумму самостоятельно. При условии, что восстановление машины стоило даже на несколько рублей дороже установленной величины, страховщик берет на себя все затраты.

Как свидетельствует практика, предыдущий вариант более выгоден автовладельцам, в то время как страховые компании предпочитают безусловную. Связано это с тем, что затраты, которые ложатся на печи страховщика, составляют сумму, превышающую значение, оговоренное в полисе. Это значит, что если ремонт обошелся в сумму, меньшую, чем обозначено в договоре, владелец оплачивает ее самостоятельно. Если же величина превысит размер, то все что свыше этой суммы – подлежит возмещению компанией-страховщиком.

Динамическая пользуется популярностью у опытных водителей, поскольку они реже попадают в аварии. Суть ее состоит в том, что при первом ДТП страховая организация возмещает полностью весь ремонт без оглядки на величину льготы. Зато при повторном страховом случае, выплата уменьшается, а величина франшизы возрастает с каждым разом на 5%. Если же вы ездите без происшествий, оговоренный размер остается без изменений.

Интересным вариантом для некоторых водителей может служить льготный вид. Смысл заключается в том, что при подписании соглашения сторонами оговариваются определенные моменты, на которые не будет распространяться действие договора, – так называемые льготы. Яркий пример такого вида – это когда ДТП случается не по вине застрахованного лица, а другого водителя.

Как следует из названия, этот вид распространяется на определенное договором время. Суть его в том, что если страховой случай произошел в оговоренное соглашением срок, страховщик возмещает пострадавшей стороне всю сумму затрат. В противном же случае автовладелец оплачивает причиненный ущерб из своего кармана. Так, например, если ваш договор распространяется только на будние дня, то при ДТП в выходные вы за личные средства будете восстанавливать транспортное средство.

Принцип действия

Для того чтобы понять, как работает система, стоит обратиться к примерам из практики. Для этого предположим, что договором предусмотрена франшиза каско в виде фиксированной суммы в размере 5000 рублей.

Условная. Произошло дорожно-транспортное происшествие, вследствие чего ремонт обошелся в 4000. В этом случае всю сумму возмещает выгодоприобретатель. При условии, что на восстановление автомобиля было затрачено 5100 рублей, страховая компания полностью возмещает эту сумму.
Безусловная. На ремонтные работы затрачено 2000 рублей – эти деньги гражданин выплачивает из своего кармана. Если же услуги СТО обошлись в сумму, например, 7300, тогда 5000 рублей выплачивает автовладелец, а 2300 (разница за вычетом франшизы 5000) – страховая компания.
при условии, что размер установлен в процентном соотношении от стоимости ремонта, ситуация будет выглядеть так:
франшиза – 15%;
ремонтные работы – 10 000 р.
10 000 – 15% = 8500 р. – сумма к уплате страховщиком;
10 000 * 15% = 15000 р. – сумма, возмещаемая автолюбителем.
Динамическая.
1 раз – вся стоимость ремонтных работ;
2 раз – стоимость ремонтных работ – 5%;
3 раз – стоимость ремонтных работ – 10% и т.д.

Выкуп франшизы

В жизни происходят ситуации, когда стоимость ремонта бывает несравнимо выше суммы, которую необходимо доплатить. В таком случае оптимальным вариантом считается каско, оформленное без предоставления льготы, поскольку тогда страховая компания полностью возмещает материальные затраты на ремонт. Для тех автовладельцев, которые заключили договор с франшизой, есть возможность ее выкупить, чтобы страховщик возместил ущерб полностью, правда сделать это можно лишь один раз за весь период действия соглашения.

Возврат франшизы по каско через ОСАГО

Не многие автовладельцы осведомлены, что существует возможность возврата франшизы по каско. Сделать это можно только через ОСАГО и только, если виновником ДТП является другая сторона, но никак не вы. Для того чтобы процедура прошла успешно, необходимо выполнить ряд условий:

Оповестить страховую компанию, у которой был приобретен полис каско, о наступлении страхового случая.
Проинформировать страховую компанию, у которой был приобретен полис ОСАГО виновником происшествия, о том, что вы собираетесь взыскать с них компенсацию в размере суммы франшизы.
Собрать необходимые документы и предоставить их как своему страховщику, так и организации, сотрудничающей с виновником ДТП.
Провести независимую экспертизу по оценке ущерба и получить официальное заключение.
Восстановить пострадавшее транспортное средство на тех условиях, на которых был заключен договор добровольного страхования каско.
Получить денежную компенсацию от организации, где был застрахован автомобиль виновника ДТП.

Как установить размер

Какой размер льготы выбрать – дело личное. Одно можно с уверенностью сказать: нет смысла в маленькой сумме, поскольку ее размер должен быть больше возможного убытка, поскольку только так страховка будет работать эффективно. Кроме этого необходимо понимать, что для сбора необходимых документов, проведения оценки и прочих мероприятий потребуется немало времени. В связи с этим рекомендуется производить расчет, исходя из стоимости собственного времени.

Для начала нужно посчитать, сколько обходится час вашей работы. Для этого нужно разделить свою заработную плату на количество отработанных часов (в месяц этот показатель в среднем равняется 160). Затем полученный результат необходимо умножить на затраченное время – а это в среднем от 5 до 12 часов. Полученная сумма – это показатель, на который можно ориентироваться при подписании договора.

На сайтах многих компаний-страховщиков (РЕСО-Гарантия, Росгосстрах и пр.) можно найти специальные калькуляторы, помогающие предварительно рассчитать необходимую сумму без личного посещения офиса. Они очень просты в применении, поскольку заполнить нужно только самые основные параметры автомобиля:

производитель;
марка авто;
год выпуска;
данные о водителях (пол, стаж вождения и пр.)
место регистрации собственника;
выплачивается ли кредит за автомобиль;
где планируется осуществлять ремонт автомобиля.

Это основные данные, которые приходится указывать, но в каждой компании могут быть свои правила, поэтому потребуется указать какие-либо дополнительную информацию. После того как форма будет заполнена, нужно оставить контактные данные, по которым с вами свяжется менеджер и расскажет о возможных вариантах.

Плюсы и минусы каско по франшизе

Страховка каско с франшизой предлагается в разных ценовых категориях, однако стоит она немалых денег, поэтому не все автомобилисты стремятся приобретать этот полис. Сложно сказать с определенностью, выгодна ли страховка оформленная по таким правилам владельцам авто или нет. Связано это с тем, что смотреть на нее необходимо как со стороны хозяина машины, так и страховой компанией. По той причине необходимо обозначить, какие минусы и какие плюсы есть у страховки.

Как известно, страховые компании выплачивают деньги пострадавшей стороне, когда происходит дорожно-транспортное происшествие. При заключении договора с франшизой они могут либо вовсе избежать этой участи, либо выплата будет невысокой, что является для них большим плюсом. Существенным же недостатком стоит назвать то, что при заключении соглашения с условной франшизой, есть вероятность того, что придется возместить весь ущерб на сто процентов.

Со стороны автовладельца можно выделить следующие положительные стороны покупки полиса:

можно снижать стоимость страховки – чем больше франшиза, тем меньше цена полиса;
экономия времени, поскольку мелкий ремонт можно осуществить самостоятельно, не вызывая оценщика и не тратя время на бумажную волокиту;
можно застраховать автомобиль по риску угона или полной гибели по выгодной цене.

Основным же минусом считается то, что владелец авто самостоятельно должен оплачивать некоторые повреждения, неся дополнительные финансовые потери.

В каких случаях франшиза при каско выгодна

Если вы собираетесь оформить страховку, обратите внимание, когда она может быть выгодной:

при наличии большого стажа вождения и безаварийной езды компании могут предложить более выгодные условия страхования;
небольшие повреждения могут стать причиной того, что при последующем заключении договора цена на него вырастет;
имея свободные денежные средства, поскольку при мелких дорожно-транспортных происшествиях придется ремонтировать автомобиль за свои кровно заработанные деньги.

Когда лучше отказаться от страхования с франшизой

Если подвести небольшой итог, можно с уверенностью заявить, что от покупки полиса со скидкой стоит отказаться в тех случаях, если вы часто попадаете в ДТП, пусть даже они будут мелкими. Кроме этого, молодым водителям, которые не совсем уверенно чувствуют себя при управлении автомобилем, стоит приобретать полный полис, ведь по статистике они становятся виновниками аварии чаще других.

Каско по франшизе на кредитный автомобиль

Приобретая автомобиль в кредит, страховые компании требуют от будущих владельцев машины застраховать ее по каско. Следует заметить, что требование это считается правомерным, поскольку в данном случае речь идет не о добровольном страховании жизни или ответственности ссудополучателя, а непосредственно залога. Старясь максимально защититься, особенно если заем берет неопытный водитель, банковские организации требуют заключение договоров с расширенным покрытием, к которым применяются повышенные коэффициенты.

Мало кто осведомлен, что при приобретении машины в кредит можно сэкономить деньги и купить полис с франшизой. Однако возможно это не всегда, а лишь в случае, когда клиент:

предоставляет большой первоначальный взнос и банкиры идут ему на уступки;
если компания предлагает условную франшизу;
при кредитовании подержанного автомобиля, ведь его состояние не всегда бывает идеальным;
когда существует возможность оформление займа без страхования каско.

Чаще тарифы каско на кредитный автомобиль превышают стандартные предложения. Связано это, во-первых, с тем, что банк настойчиво предлагает заключить договор лишь с аккредитованными у них компаниями. Во-вторых, страховщики часто включают вознаграждение банку в стоимость полиса.