Что такое франшиза в страховании автомобиля каско

Страховка КАСКО – очень привлекательный продукт, но далеко не все водители могут его позволить. Поэтому ради увеличения продаж, ведущие компании предлагают приобретать полис вместе с франшизой как альтернативный вариант экономии. Так автолюбителям стоит рассмотреть, что же предлагается по данному договору и в каких ситуациях уместно его заключать, а когда – совершенно не приемлемо.

Что такое франшиза при КАСКО?

В случае полиса КАСКО франшиза — это сумма (в процентах от цены машины или в фиксированном значении), которая не компенсируется страховщиком при наступлении убытка.

Цель применения такой схемы — снижение числа обращений в компании насчёт мелких убытков, ведь процедура урегулирования мелких убытков не сильно отличаются от затрат на решение крупных проблем.

Стандартные версии франшиз делятся на:

  1. Условную. Подразумевает фиксированный размер ущерба, в рамках которой хозяин транспорта самостоятельно осуществляет ремонт. Если же величина трат выходит за рамки установленного порога, то страховщик обязан целиком выплатить ремонт.
  2. Динамическую. Суть сводится к тому, что при наступлении страхового случая владелец автомобиля получает при 1-ом страховом случае 100% возмещение, при 2-ом – 85-90% от суммы, а при последующих авариях – около 75% компенсации.

При выборе франшизы важно помнить, что чем меньше её размер, тем выше стоимость договора страховки. Поэтому необходимо сразу определиться, что автомобиль значит для вас — простое средство передвижения или предмет роскоши. Если это лишь транспортное средство, тогда оптимальным решением будет страхование с франшизой в 0,5-1% от цены. Когда это ценное имущество, лучше приобрести КАСКО с минимальной или нулевой франшизой.

Что такое безусловная франшиза автомобиля?

Отличительной чертой безусловной франшизы является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. Именно гражданин возмещает определённую долю расходов для исправления ущерба. А степень повреждений выражается как в процентном соотношении от цены машины, так и в фиксированной сумме.

Однако во время расчёта имеющихся величин, обязательно нужно учитывать износ автомобиля, а также максимально скрупулезно подходить к оценке причинённого ущерба – этим обычно занимается сама фирма.

Если владелец транспорта приобрёл полис КАСКО с безусловной франшизой, при ДТП именно он будет выплачивать фиксированную по соглашению сумму. А то, что будет насчитываться поверх начальной суммы, уже входит в обязанности страховой компании.

Каковы преимущества такого страхования?

Прежде, чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. Как альтернатива классическому полису, вариант с франшизой КАСКО имеет следующие плюсы:

  • тариф гораздо дешевле по сравнению со стандартным договором (почти на 50-60%, в зависимости от стажа вождения, марки автомобиля и года выпуска);
  • при безаварийном пользовании застрахованной машиной, клиенту предоставляют скидку, (она увеличивается с каждым годом при обновлении полиса);
  • не нужно обращаться в компанию и фиксировать наступление страхового случая при минимальной сумме ущерба (водитель может сам начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры);
  • незначительные повреждения не попадают в историю автолюбителя и не портят статистику (что положительно сказывается на коэффициентах и гарантирует дополнительные бонусы и скидки).

Таким образом, транспортное средство застраховано от повреждений при ДТП даже по вине клиента, при полной гибели авто, угоне и других независящих от человека обстоятельств. А в финансовом плане такая защита обходится гораздо дешевле привычных предложений.

В каких случаях лучше страховка с франшизой?

Перед тем, как решиться включить безусловную франшизу в договор страховки, следует убедиться, что этот выбор не исключит все упомянутые преимущества КАСКО. Опытные водители выделяют 3 случая, когда полис действительно принесёт выгоду:

Многие граждане готовы установить максимальную франшизу по полису, чтобы автоматически получить денежную компенсацию лишь в случае угона. Вдобавок подобная сделка позволит получить выплату при полной гибели авто или серьёзных повреждениях при аварии.

В каких случаях лучше отказаться?

Несмотря на преимущества данной услуги, важно понимать, что есть ситуации, когда от неё стоит отказаться. Учитывая практику урегулирования страховых случаев, франшизу не рекомендуют брать при:

  • минимальном стаже вождения. Согласно практике, чаще всего с заявкой на получение компенсации обращаются именно молодые водители, с опытом вождения менее 5 лет. Поэтому эксперты советуют данной категории автовладельцев покупать полис без ограничений;
  • частой эксплуатации машины. Если транспорт принадлежит организации или используется как такси, то луче отказаться от данного условия в КАСКО – риск получить ущерб достаточно велик из-за того, что такие авто постоянно находятся в движении;
  • опасности снижения суммы ущерба. Изначально эксперты страховой компании могут оценить повреждения таким образом, чтобы финальный размер выплат не превышал установленного поначалу порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном объёме франшизы.
Читайте также:  Каско поцарапали машину во дворе что делать

Часто сложности возникают и с кредитными автомобилями. Тогда смежные расходы по ремонту переходят заёмщику, а факт наличия или отсутствия скидки кредитору безразлично. Зато им напрямую интересно сохранение цены залогового имущества, поэтому не существует никаких гарантий, что водитель (должник) будет восстанавливать машину на свой счёт.

Франшиза при покупке машины в кредит

По закону РФ страхование машин по КАСКО считается добровольным. Но отечественные финансовые организации нередко делают данную услугу обязательной во время заключения договора автокредитования. Финансовое учреждение в таком случае получает гарантированную защиту от убытков: при выдаче кредита именно транспортное средство становится залогом того, что хозяин будет исполнять обязательства насчёт ежемесячных платежей исправно. Но если на протяжении периода действия соглашения по займу произойдут похищение, угон или авария, то стоимость залога рискует обесцениться.

Чтобы не потерять значительную часть денег из своего бюджета, российские банки стараются побудить клиентов добровольно страховать своё авто по программе КАСКО. Обычно при приобретении страховки банки ставят следующие требования:

  1. Договор нужно заключать только с фирмами, которые аккредитованы и сотрудничают с банком.
  2. Программа КАСКО со всеми её условиями должна быть заранее утверждена.
  3. Водитель должен лично продлевать ежегодно действие полиса в течение всего срока кредитования.

Сам заёмщик в случае ДТП сумеет возместить любые расходы на ремонт за счёт контракта. Поэтому если брать автокредит без полиса, то процентная ставка вырастет и утратится выгода для клиента. В остальных случаях для оформления полиса с ограничением потребуется:

  • обратиться в офис кредитной компании;
  • написать письменное заявление (с указанием конкретной услуги);
  • дождаться письменного ответа (в среднем около 5 рабочих дней);
  • узнать какую границу суммы разрешено устанавливать;
  • обратиться к страховщику с официальным ответом;
  • получить добровольную защиту с заметной экономией.

Учитывая, что именно машина выступает в качестве залога, банк обязывает граждан повторно приобретать полис КАСКО до тех пор, пока задолженность не будет погашена полностью. А что касается франшизы, то некоторые учреждения вовсе не разрешают оформлять подобный вид, хотя некоторые организации готовы идти навстречу клиентам и не ставят тут запреты.

По какой причине КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Параллельно с оформлением заявки на автокредит банки России часто предлагают приобрести полис в конкретной страховой компании, а там договор КАСКО может быть очень дорогим.

Это связано с тем, что банк выступает в роли агента и взамен получает комиссию за заключение контракта с заёмщиком. Для подобного требования есть несколько причин:

  1. Банки хотят защитить свой залог и стараются установить максимально высокой покрытие страховкой с минимальными ограничениями (жестко регламентируют пункты договора и указывают заниженные ограничения касательно объёма франшизы и тарифов).
  2. Страховщики, сотрудничающие с банками, включают в стоимость полиса и будущее вознаграждение финансовому партнёру, поэтому итоговая цена часто завышена на 1-3% от привычного тарифа, а уровень комиссионных составляет около 15-50% от компенсации (это составляет как минимум 2% от стоимости машины, взятой в кредит).
  3. Ограниченная конкуренция в рассматриваемом сегменте, вследствие чего ведущий банк будет настаивать на покупке КАСКО у конкретного страховщика или предлагает выбирать из нескольких вариантов, аккредитованных у них же (так монополисты имеют склонность повышать тарифы, фиксируя их значение на более завышенном для рынка участке).

Но эту проблему легко решить. В каждом банке аккредитовано одновременно несколько фирм. Можно обзвонить все страховые компании, чтобы лично запросить расчёт стоимости полиса или воспользоваться онлайн калькулятором. Так получится выбрать и купить страховку там, где дешевле, а банк не сумеет отказать в автокредите.

Читайте также:  Можно ли не платить каско при автокредите

Как вывод можно отметить, что франшиза КАСКО считается хорошим способом сэкономить на страховке опытному водителю и иметь при этом финансовую гарантию при непредвиденном ущербе автомобиля.

При оформлении полиса КАСКО в страховых компаниях автовладельцу иногда предлагают сэкономить и рассмотреть вариант страховки с франшизой. Многих это ставит в тупик. Как? Страховщики идут на уменьшение своей прибыли? Наверное, в чем-то подвох. Считали и разбирались вместе с экспертами.

Франшиза на подъеме

Франшиза — часть страховой суммы, которую автовладелец оплачивает при возможном ущербе за свой счет. Размер франшизы определяется при заключении договора со страховой компанией. Схема работает так: если убыток ниже размера франшизы, ремонт оплачивает автовладелец из личных средств. Если убыток выше, оставшуюся часть компенсирует страховщик.

Эксперимент: КАСКО с франшизой и без

Сэкономить на аккуратных

Выгода для клиента, на первый взгляд, налицо. Ведь разница в стоимости полиса, в разных страховых компаниях в нашем случае составила 12 и 13 тыс. руб. В чем же выгода для страховых?

И это так: ведь владельцы полиса КАСКО (без франшизы) несколько раз в год могли обращаться в страховую компанию, чтобы, к примеру, покрасить бампер, на котором были потертости. А вот с более дешевым полисом КАСКО (с франшизой), автовладелец подумает-подумает и решит, что можно ездить и с поцарапанным бампером. Ведь стоимость его ремонта, скорее всего, ниже обозначенной в договоре суммы франшины. Отсюда вывод: страховая компания несет меньшие убытки на восстановление автомобиля своего клиента. А он, в свою очередь, старается ездить аккуратнее.

Кому выгодна франшиза

Кому невыгодна франшиза

Какую франшизу выбрать

Кроме безусловной франшизы существуют и другие виды: условная, франшиза со второго случая, льготная и временная.

Льготная франшиза в автостраховании устанавливается только в том случае, если автовладелец является виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страховая компания полностью возмещает ему ущерб.

Временная франшиза основана на том, что страховая компания возмещает ущерб только в определенное время — к примеру, в будни. Если страховой случай произошел в выходной день, клиент самостоятельно оплачивает ремонт автомобиля.

На деле страховые компании в основном предлагают безусловную франшизу, иногда продавая франшизу со второго случая.

Будет ли расти франшиза

Воспользоваться франшизой при автостраховании или нет — вопрос непростой. Разумеется, основным фактором при принятии положительного решения будет стоимость полиса КАСКО. Но если она окажется подходящей, не спешите сразу страховать машину — почитайте отзывы о страховой компании. А вдруг она просто продает полисы и вовсе не горит желанием возмещать вам ущерб? И чтобы добиться возмещения, придется не раз спорить и отстаивать свои права. И, конечно же, честно признайтесь себе, насколько вы аккуратный водитель. Есть ли доступ к управлению у членов семьи? Будут ли они внимательны за рулем? Если положительных ответов больше, чем отрицательных, тогда с франшизой вы сможете сэкономить на полисе КАСКО. Безаварийной вам езды/

Заказать звонок

Менеджер Европлана перезвонит Вам в течение 15 минут.

Номер вашей заявки: №
Менеджер Европлана перезвонит Вам в течение 15 минут.
Если этого не произошло, вы можете обратиться по телефону:
8 (800) 250-80-80

А вы знали что такое КАСКО с франшизой?

Наверняка 80 процентов автомобилистов, которые сейчас читают эту статью, даже и не слышали про такую услугу. Либо слышали, но так и не смогли разобраться в том что же это такое. Страховые агенты не всегда могут рассказать об услуге простым языком, возможно это даже и не в их интересах. В этой статье мы попробуем разобраться в определении франшизы и понять, может ли она быть выгодной или нет.

Читайте также:  Обязательно ли каско при лизинге

Франшиза в страховании. Если говорить наипростейшим языком, то франшиза в КАСКО — это часть, которую будет оплачивать сам автовладелец при наступлении страхового случая. То есть если водитель попадёт в ДТП, то ущерб делится между страховой компанией и им.

Что получает автовладелец взамен этого? Ответ прост — хорошую скидку на покупку полиса КАСКО, конечно же размеры будут весьма существенными. Процент зависит от того, какую ответственность берет на себя страхователь.

В договоре размер франшизы должен быть прописан, подойдут и проценты и сама сумма. Обычно всё начинается с 10 процентов от суммы страхового возмещения. Опять же, переводя на простой язык, если сумма ущерба составляет 80 тысяч рублей, то страхователь получит на руки только 72 тысячи (с вычетом 10 процентов). Конечно это лишь поверхностные разговоры, более детально нужно разбираться уже на месте.

Так же нужно понимать, что франшиза делится на несколько видов. Каждый из которых по-своему особенный, далее рассмотрим различные варианты подробнее.

Условная франшиза. В основе такого варианта лежит фиксированная сумма. То есть страховщик со страховой компанией прописывают определённую сумму, например это 10 тысяч рублей. В том случае, если сумма ущерба не превышает 10 тысяч, то тогда автовладелец оплачивает ремонт авто сам, а если сумма выше, то тогда всю сумму проплачивает сама компания. Но эта модель страхования на практике не очень популярна, страховые боятся мошенников, которые могут специально доломать автомобиль для того, чтобы сумма ущерба перевалила фиксированную.

Безусловная франшиза. Для того, чтобы понять такую схему, приведём пример. Безусловная франшиза, к примеру, составляет 5 тысяч рублей. Если сумма ущерба составляет 4 тысячи рублей, то тогда ремонт оплачивает автовладелец. В том случае, если сумма ущерба составляет 20 тысяч рублей, то тогда страховая компания выделяет только 15 тысяч рублей, а оставшуюся сумму добавляет пострадавший.

Точно так же безусловная франшиза может выражаться в процентах. Предположим, что это 10 процентов. Если сумма ущерба равняется 40 тысяч рублей, то тогда 10 процентов от суммы — это 4 тысячи рублей. Пострадавший в таком случае получит 36 тысяч рублей, а 4 должен будет добавить из своего кармана. Зачастую при процентном соотношении величина выплат не играет особой роли.

Временная франшиза. И в этом случае можно сэкономить на покупке КАСКО. При временной франшизе обычно считаются будние дни, видимо автовладелец использует автомобиль только для работы с понедельника по пятницу, соответственно в выходные дни страховку оплачивать нет смысла. В таком случае страховая компания будет оплачивать только тот ущерб, который был нанесён авто в будние дни. Если же автовладелец попал в ДТП в выходные дни, то оплачивать ремонт он будет с собственного кармана.

Динамичная франшиза. Этот вариант подойдёт для тех, кто считает себя Богом дороги. То есть в первый страховой случай компания оплатит максимальную стоимость, а в последующие случаи сумма будет сокращаться. Соответственно в какой-то определённый момент она может стать очень мизерной. На территории РФ популярностью пользуется безусловная франшиза.

Плюсы и минусы. Из плюсов можно выделить экономию при покупке полиса. Чем больше сам страхователь рискует деньгами, тем скидка на страховку больше. Из-за фиксированного порога мелкие повреждения не отражаются в истории страхователя, соответственно она остаётся безупречной.

К минусам можно отнести случаи с кредитными автомобилями. Все расходы по страхованию ложатся на плечи страховой компании, которой никак не выгодно оформлять франшизу. И в конце концов вы можете наткнуться на недобросовестных страховщиков, которые всегда будут занижать сумму ущерба для того, чтобы ремонт всегда оплачивал автовладелец.

Франшиза — это хороший способ сэкономить на страховании КАСКО. Такой вариант подойдёт для опытных водителей, которые имеют большой опыт безаварийного управления ТС. Но если вы решаетесь на покупку полиса с франшизой, то будьте готовы к тому, что мелкие повреждения будете оплачивать со своего кармана.

Читайте также: