Что такое страховая сумма по каско неагрегатная

В самом начале любых правил страхования КАСКО автовладельца знакомят с понятиями агрегатная и неагрегатная страховая сумма. И в дальнейшем при оформлении полиса ему неизбежно придется выбирать, какое КАСКО предпочесть: Агрегатное (с Уменьшаемой страховой суммой) или НЕагрегатное (с НЕуменьшаемой).

Для начала напомним, что страховая сумма в КАСКО – это сумма, на которую клиент застраховал свой автомобиль. Выплату в этом размере он получит в случае угона или полной гибели ТС. При страховании на условии агрегатной страховой суммы, каждая произведенная выплата, будет уменьшать страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

  1. Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.
  2. Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.
  3. Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.
  4. От первоначальной страховой суммы останется 250 000 – 100 000 = 150 000 рублей.

Неагрегатное КАСКО – без ограничений в выплатах

При неагрегатном страховании количество, частота и тяжесть страховых случаев никак не влияют на заявленную в полисе страховую сумму (а значит, и на страховые выплаты). Безусловное преимущество выбора НЕагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Имеется КАСКО от угона и ущерба со страховой суммой 1 000 000 рублей. За время действия договора происходит два ДТП, каждое из которых наносит ущерб 150 000 рублей. После этого автомобиль еще и угоняют. Сколько получит за него обладатель неагрегатного КАСКО? Полную страховую сумму – 1 000 000 рублей, несмотря ни на какие предыдущие выплаты.

Кому удобен агрегатный вариант?

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной в плане урегулирования убытков, стоимость КАСКО окажется на 15-20% дороже. При этом очевидно, что более экономное агрегатное страхование хорошо подойдет уверенным и опытным водителям, которые не склонны попадать в аварии. В сочетании с высокой франшизой такой подход позволить иметь отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует самостоятельно, а в случае настоящей беды (хищения, тотальной гибели авто), получит от СК полноценную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое ТС. Итак, если вы:

то смело выбирайте агрегатное КАСКО с франшизой и экономьте 30-60% стоимости полиса.

Покупка страхового полиса КАСКО связана для автовладельца с выбором между агрегатной и неагрегатной суммой страховки. И вроде бы различий между этими понятиями не так уж и много, однако, в случае наступления страхового происшествия выбор может значительно повлиять на выплачиваемую сумму компенсации.

Всевозможные калькуляторы КАСКО помогают рассчитать стоимость полиса, как при агрегатной, так и неагрегатной сумме страховки по разным городам России. Большинство калькуляторов расчета сумм способны предложить пользователю наиболее выгодное страхование, среди всех имеющихся в базе. Получить информацию по выбранному полису можно просто кликнув на предложение или связаться со специалистом компании для уточнении информации и оформления заказа.

Однако, все же стоит сначала разобраться в том, какое именно – агрегатное или неагрегатное КАСКО будет более выгодным в конкретно вашем случае. Это сделает выбор более логичным и продуманным.

Что такое агрегатная сумма страховки?

Агрегатное страхование – это страхование, при котором сумма страховки постеменно уменьшается. При такой страховке в договоре устанавливается ограничение лимита общей суммы компенсации, которую получит автовладаелец по всем страховым случаям. То есть, с каждым последующим страховым происшествием возможная сумма компенсации будет становиться все меньше и меньше, пока страховой фонд, заложенный тем самым лимитом, не будет исчерпан. Когда страховой фонд закончится, полис КАСКО прекратит свое действие.

Читайте также:  Каско сколько лет машине максимум

Давайте попробуем рассмотреть все это поподробнее на примере. Автовладелец приобрел страховой полис КАСКО с агрегатной суммой страхования. Агрегатная страховая сумма в договоре была установлена на предел выплат в восемьсот тысяч рублей. Из этой суммы будут выплачиваться все компенсации по страховым случаям, происходящим с застрахованным автомобилем.

То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.

При следующем страховом случае, даже если ущерб будет тот же – двести тысяч рублей, владелец получить только семьдесят пять процентов компенсации, то есть сто пятьдесят тысяч рублей. И это еще раз сократит общий фонд до четырехсот пятидесяти тысяч рублей.

При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке. А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию. То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.

Значительным преимуществом агрегатного КАСКО перед неагрегатным является то, что общая сумма стоимости такого полиса дешевле практически на двадцать процентов. Но выгодным такой полис может быть только для очень аккуратных водителей, которые крайне редко попадают в страховые происшествия. Так как для водителей с постоянными происшествиями и агрессивным стилем езды постоянное снижение суммы страховой выплаты будет крайне не выгодным.

Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.

Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.

Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.

Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза

При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.

Читайте также:  Как работает франшиза в каско

А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.

Страховая сумма по каско — это максимальный размер обязательств страховщика, в пределах которого он должен выплатить возмещение своему клиенту. За год у одного клиента может возникнуть несколько страховых случаев, поэтому компания будет обязана произвести выплату установленного размера по каждому из них. При оформлении полиса клиент должен будет определить, какой тип покрытия является для него предпочтительным. Правила страхования выделяют агрегатную и неагрегатную сумму. Что такое агрегатная и что такое неагрегатная страховая сумма по каско? Как она рассчитывается? Можно ли изменить ее в договоре после его подписания? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое страховая сумма?

Как рассчитывается страховая сумма по каско?

В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:

  • Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
  • Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
  • Экспертное заключение;
  • Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.

Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.

Агрегатная страховая сумма

Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.

Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.

Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.

Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.

  • Имеют большой безаварийный опыт вождения;
  • Аккуратны на дороге;
  • Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
  • Редко пользуются своим транспортом;
  • Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
  • Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.
Читайте также:  Действует ли каско после смены владельца

Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.

Неагрегатная страховая сумма

Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести. Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта. Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.

Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей. В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб. Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско. В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Заключение

Выбирая агрегатное каско, владелец автомобиля может сэкономить, но подвергается риску финансовых потерь в случае повторных обращений в компанию. Ситуация сложится не в пользу страховщика при повторном обращении в случаях угона или гибели авто, поскольку лимита ответственности страховщика может не хватить на полное покрытие ущерба. При выборе неагрегатного страхования исходная сумма, указанная в страховом договоре, не уменьшается после компенсаций убытков, и последующие выплаты возмещения начисляются именно со стартовой суммы, поэтому при урегулировании убытков такой вид лимита более выгоден для владельцев автомобилей.

Читайте также: