Печальное событие в виде дорожно-транспортного происшествия может отнять не только жизнь и здоровье участников движения, но и нанести ощутимый финансовый ущерб. На помощь владельцам авто приходят моторные виды страхования — КАСКО, ОСАГО и ДСАГО. Каким образом работают эти страховки и почему страховаться выгодно?
Что означает КАСКО
Что и кто может быть застрахован по полису КАСКО:
- ущерб (частичный или полная гибель авто);
- хищение (угон);
- пассажиры и водитель от несчастного случая;
- дополнительное оборудование.
Возможно отдельное страхование ущерба. Все остальные субъекты страхуются только вместе с ущербом, страхование их по отдельности не допускается.
Правила и условия страхования:
Страхование КАСКО не является обязательным видом и регулируется исключительно Правилами страхования. Поэтому некоторые условия страхования у различных компаний могут быть разными. Страховщик имеет право отказать в страховании КАСКО без объяснения причин.
Тарифы и страховая сумма:
Тарифы на страхование регламентируются исключительно внутренними документами страховой компании. Каждая компания устанавливает свои тарифные ставки, исходя из собственной статистики.
Страховая сумма устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля на момент страхования в данном регионе.
Осмотр автомобиля:
При страховании КАСКО обязательно предъявляется автомобиль для осмотра и составляется акт. В нем описываются повреждения автомобиля, уже имеющиеся на момент страхования. Читайте также нашу статью о том, как получить выплату за утрату товарной стоимости автомобиля по КАСКО.
Размер выплат:
Выплата производится на основании акта осмотра и калькуляции независимого оценщика либо СТО. На осмотре обязательно присутствие представителя Страховщика.
Размер выплаты рассчитывается в размере реального ущерба либо с учетом износа авто в зависимости от условий страхования.
При страховании КАСКО Страхователь получает выплату за свой поврежденный автомобиль.
Как расшифровывается ОСАГО
ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, условия и правила которого регулируются федеральными законами. Тарифы на страхование и система коэффициентов регулируются Центробанком РФ.
Полис ОСАГО — публичный договор. Это значит, что любая страховая организация, имеющая право на проведение этого вида страхования, обязана оформить полис ОСАГО по запросу клиента.
ОСАГО — это страхование ответственности. Выплаты по этому виду производятся третьим лицам, то есть тем, кому Страхователь нанес ущерб своими действиями.
Риски, покрываемые ОСАГО:
Это наступление ответственности при нанесении двух видов ущерба в результате ДТП — имуществу и жизни и здоровью третьих лиц. По ущербу имуществу потерпевшего максимальная сумма выплаты может быть до 400 тысяч рублей по каждому транспортному средству (если участников ДТП более двух), по ущербу жизни и здоровью — до 500 тысяч каждому потерпевшему.
Тарифы:
Тарифы и системы коэффициентов одинаковы у всех страховых компаний. Это значит, что расчет стоимости полиса ОСАГО для одного Страхователя у разных страховых компаний в пределах одной территории должен быть абсолютно одинаковым.
Урегулирование убытков:
Несколько лет назад было введено прямое урегулирование убытков. То есть теперь потерпевший может обращаться за возмещением не в компанию, где застрахована ответственность виновника ДТП, а к своему Страховщику. Хотя возможны оба варианта на выбор потерпевшего.
Размер выплат:
Выплата потерпевшему по имущественному ущербу производиться в его реальном размере по калькуляции независимого оценщика либо станции технического обслуживания, где будет ремонтироваться автомобиль. Выплата производится только в пределах страховой суммы 400 тысяч рублей. Все, то свыше, оплачивается виновником аварии.
Выплата потерпевшим по ущербу жизни и здоровью производится по Таблице выплат в процентном отношении к страховой сумме, в зависимости от тяжести травмы. Основание — документы из лечебного учреждения с предварительным диагнозом. Если расходы на лечение превышают выплаченную сумму, по окончании лечения потерпевший передает Страховщику документы, подтверждающие дополнительные расходы и получает доплату в пределах установленной законом страховой суммы.
При оформлении ОСАГО предъявление автомобиля Страхователя на предстраховой осмотр не требуется.
При обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) виновник аварии не получает возмещение за свой поврежденный автомобиль.
Что такое ДСАГО
Полис ДСАГО (именуемый в народе ДОСАГО) — это добровольное страхование автогражданской ответственности, которое является дополнением к обязательному. Почему выгодно купить ДСАГО? По нему можно увеличить выплату сверх лимита страховых сумм по ОСАГО.
Чтобы было понятнее, рассмотрим пример по нанесению ущерба имуществу третьего лица:
Страховая сумма по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. Стоимость ремонта автомобиля потерпевшего составляет 600 тысяч рублей. 400 тысяч возмещает страховая компания, остальные 200 тысяч обязан выплатить виновник аварии. При наличии полиса ДСАГО эту разницу также возьмет на себя Страховщик. То же касается и ущерба жизни и здоровью, если этот риск включен в полис.
Страхование ДСАГО предусматривает выплаты только сверх страховых сумм по ОСАГО.
Как правильно парковаться и какой штраф за нарушение, читайте в этом обзоре.
Несколько полезных советов Страхователю
Прежде, чем застраховать свой автомобиль по КАСКО, изучите правила и условия страхования:
- Уточните все детали у сотрудника, оформляющего полис.
- Обязательно обращайте внимание на срок, в который необходимо сообщить Страховщику о наступлении страхового случая. Результатом нарушения этого срока может стать отказ в выплате.
- Если вы счастливый обладатель полиса КАСКО и являетесь потерпевшей стороной по ОСАГО, не спешите подавать заявление в компанию виновника в ДТП. Вы можете получить полностью выплату по КАСКО. Дальнейшее урегулирование убытков две страховые компании проведут между собой.
- В случае ДТП не сообщайте сотруднику ГИБДД, что у вас есть полис страхования КАСКО. Предъявляйте только обязательные документы.
- На месте ДТП обязательно проверяйте, все ли повреждения автомобиля зафиксировал в справке сотрудник ГИБДД. Повреждения, не указанные в этой справке, оплачиваться не будут.
- Если во время ремонта поврежденного авто выявляются скрытые повреждения, не видимые при визуальном осмотре, обращайтесь в страховую компанию для проведения дополнительного осмотра и составления акта, иначе ремонт этих повреждений оплачен не будет.
- И помните, стоимость КАСКО может быть довольно высока, но в любом случае, страхование оправданно: плата за страхование (страховая премия) будет ниже, чем нанесенный ущерб, а несколько лет безубыточного страхования могут в одночасье окупиться. То же можно сказать и о полисе ДСАГО.
О новых штрафах за превышение скорости с 2016 года читайте наш обзор.
Смотрите также видео об отличиях страховок КАСКО, ОСАГО и ДСАГО:
Расскажите друзьям! Поделитесь статьей
своим френдам в любимой социальной сети
с помощью кнопок на панели.
Даже у опытного водителя есть риск попасть в ДТП. Поэтому после приобретения машины актуальным становится вопрос об автостраховании.
В этой статье мы расскажем о том, что такое КАСКО и ОСАГО простым языком, каковы их принципы и стоимость.
КАСКО
Многие расшифровывают КАСКО как комплексное автострахование. Это неофициальное объяснение термина, которое некорректно передает его смысл.
Страхование КАСКО позволяет автовладельцу обезопасить себя от целого комплекса проблем. Оно включает риски угона машины, ее повреждения в результате ДТП, стихийного бедствия и других событий.
Выплаты по КАСКО производятся даже в том случае, если сам автовладелец стал виновником аварии либо повредил машину в иной ситуации.
Еще в полис можно включить пункты о защите от страховых случаев отдельных составляющих автомобиля – стороны обсуждают их при составлении договора.
Основные принципы КАСКО:
- добровольное оформление (исключение – покупка авто в рассрочку, когда кредитные организации требуют полное КАСКО);
- прозрачность процедуры страхования;
- предоставление бонусов в виде мелких ремонтов без получения дополнительных справок из ГИБДД.
Чтобы гарантировать выплаты по КАСКО в будущем, при составлении полиса важно детально обозначить основные термины и страховые случаи.
Есть также несколько условий, при которых страховка не выплачивается:
- умышленное причинение ущерба застрахованной машине ее владельцем для получения выплаты;
- управление автомобилем в алкогольном или наркотическом опьянении;
- наступление страхового случая вне зоны действия полиса.
Цена полиса КАСКО высокая. Она складывается из различных факторов, среди которых:
Страховые компании нередко отказывают в оформлении договора, если машина старая или в ней недостаточно охранного оборудования. Способы компенсации бывают разными – выдача наличных либо постановка авто на ремонт на СТО, это прописывается в договоре.
Это некая величина причиненного ущерба, которую страховая компания не компенсирует по каждому страховому случаю.
Так, при заключении договора КАСКО была оговорена франшиза в размере 10 000 руб. Если стоимость ремонта машины после ДТП составит 40 000 руб., то страховщик оплатит 30 000 руб., а остальные 10 000 придется добавить автовладельцу.
Франшиза по КАСКО удешевляет договор. Чем она больше, тем меньше цена полиса.
ОСАГО
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.
По закону, такой полис должен иметься у каждого владельца транспортного средства. Поэтому его содержимое будет стандартным при оформлении в любой компании. Выплаты по ОСАГО предусматривают возмещение ущерба только потерпевшим.
Это 3 вида расходов:
- на ремонт поврежденного автомобиля, принадлежащего другому участнику ДТП;
- на возмещение ущерба здоровью водителя и пассажиров другой машины;
- на компенсацию вреда жизни и здоровью пешеходов.
Расходы, связанные с повреждением машины и причинением вреда жизни и здоровью самого владельца полиса ОСАГО, этот вид страхования не покрывает.
Цена ОСАГО не зависит от компании-страховщика. Этот вид автострахования регулируется законодательством, поэтому Правительство утверждает базовые ставки и коэффициенты, применяемые к собственникам и их транспортным средствам.
На стоимость полиса влияют разные факторы. Основные из них – это:
Также учитываются мощность двигателя, срок страхования, попадал ли автовладелец ранее в ДТП и кто тогда был признан виновным.
Если за прошедший год водитель ездил без аварий, страховщик предоставит ему скидку в размере 5%, но при покупке новой машины этот фактор учитываться не будет.
При наступлении страхового случая выплаты по ОСАГО производятся одним из следующих способов:
- выдачей наличных;
- безналичным переводом на указанные реквизиты;
- оплатой работы СТО, осуществившей ремонт машины.
Средства выделяются только после оценки всего ущерба вследствие ДТП и составления соответствующего акта.
Если виновником аварии стал владелец полиса ОСАГО, то потерпевшие должны обратиться в страховую компанию. Она оценит сумму ущерба, а затем возместит другим участникам ДТП расходы на лечение и ремонт машины.
Хотя застрахованное лицо не получит ничего, зато ему не придется ничего выплачивать пострадавшим из своего кармана.
Если же страховая выплатила максимальную сумму в 400 000 руб., но ее недостаточно для возмещения ущерба пострадавшей стороне, автовладельцу придется доплатить недостающую часть из своих средств.
Когда виновников аварии несколько, размеры компенсаций участникам определяются в судебном порядке.
Если владелец полиса ОСАГО не виновен в ДТП, он сам должен обратиться в страховую компанию. После оценки ущерба он получит выплату.
Также есть несколько нюансов:
- При определении суммы ущерба учитывается степень износа машины: чем старше авто и чем больше у нее пробег, тем больше износ. Он рассчитывается в процентах по стандартной формуле.
- Если стоимость восстановления машины превышает лимит в 400 000 руб., пострадавший может взыскать разницу с виновника ДТП через суд.
Также подавать исковое заявление нужно в случае, если владелец полиса несвоевременно обратился в страховую компанию. Иногда по решению суда выплаты производятся даже по просроченным страховкам.
Это ситуация, при которой пострадавшему в ДТП нужно обращаться за выплатой к своему страховщику.
Есть 3 условия для прямого урегулирования убытков:
- В ДТП участвовали 2 автомобиля.
- Не был причинен ущерб здоровью людей.
- У обоих участников аварии есть действующие полисы ОСАГО.
В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в компанию, которая оформила страховку виновнику.
При банкротстве, отзыве лицензии или прекращении существования страховой компании виновника ДТП можно обратиться в РСА (Российский Союз Автостраховщиков).
Эта организация отвечает по обязательствам компаний, у которых больше нет возможности осуществлять выплаты по ОСАГО.
Другой вариант – подать иск в суд на виновника аварии с требованием о возмещении ущерба.
Нужно ли оформлять ОСАГО, когда уже есть КАСКО?
При наличии обоих полисов автострахования владелец машины может полностью обезопасить себя от всех рисков, поскольку КАСКО не покрывает расходы по гражданской ответственности.
Для этого нужен полис ОСАГО, наличие которого в то же время является обязательным для всех владельцев машин.
Все же многие эксперты уже давно указывают на абсурдность требования оформлять обязательную страховку при наличии добровольной. Некоторые изменения в существующий порядок уже были внесены.
Так, если в аварии участвовало 2 автомобиля и не было пострадавших людей, то владельцам полисов КАСКО, не успевшим оформить ОСАГО, разрешили обращаться в свою страховую компанию.
В целом автострахование позволяет владельцам машин оградить себя от непредвиденных расходов. Хотя КАСКО стоит дорого, а ОСАГО обязательно с точки зрения закона, специалисты рекомендуют иметь оба полиса.
Только оформлять их лучше в разных компаниях. Это позволит снизить риск, связанный с потерей платежеспособности страховщика, что нередко происходит на практике.
Название страховых продуктов КАСКО и ОСАГО известно всем автолюбителям. С ними сталкиваются уже на этапе покупки первой машины и далее по мере нарастания водительского стажа. Но далеко не все вполне понимают разницу между этими понятиями и в принципе действия страхования.
Чтобы лучше понять, какое страхование предпочесть, нужно понимать все тонкости КАСКО и ОСАГО – расшифровка, способы получения страховых выплат. Давайте разбираться во всех нюансах.
Итак, что такое КАСКО и ОСАГО простым языком:
Принципиальное отличие этих двух видов страхования – добровольность и объект (авто и дополнительное оборудование или имущественные права).Полис КАСКО и ОСАГО дает любому автовладельцу больше уверенности, защищает его в случае попадания в ДТП. Даже если сам владелец будет водить автомобиль очень аккуратно, нет гарантии, что его машине не будет причинён ущерб, и придется собрать кругленькую сумму на ремонт. В этом случае он обратится в страховую компанию и получит выплату для ремонта авто, или компенсацию за оборудование или сам автомобиль, если он был угнан.
Особенности
Всегда есть сомнения – ограничиться только полисом ОСАГО или приобрести вместе с ним КАСКО, чтобы максимально защитить себя и свой автомобиль?
Отличительными особенностями этих страховых продуктов являются:
- Первый вопрос – что страхует ОСАГО? Полис страхует от затрат, которые придется понести, если авто повредит машину другого автовладельца. Но в этом случае ремонт своего ТС владелец будет оплачивать из своего кошелька. Полис может быть оформлен в двух вариантах, от этого зависит, что дает ОСАГО. Страхование с ограничением предполагает, что может быть ограничено количество потенциальных водителей (например, водитель и его супруга, а если за рулём окажется посторонний человек, страховка выплачена не будет), а также ограничение, где не действует ОСАГО, на объем выплат и так далее. Полис придется приобрести в любом случае, потому что выезжать без него на дорогу нельзя. При встрече с сотрудником ГИБДД придется выплатить штраф, страховка оформляется обычно сроком на один год.
- Теперь необходимо понять, что покрывает КАСКО. Этот продукт страхует транспорт — как автомобили, так и спецтехнику, самолеты, катера и многое другое. А от чего страхует КАСКО? Это может быть угон, повреждение авто и другие риски. Обычно в полисе прописывается максимально возможный перечень разнообразных рисков. Ущерб возмещается даже тогда, если виновные в угоне или при ДТП лица не обнаружены, а также в случае, если сам автовладелец станет виновником поломки авто или аварии. При оформлении полиса КАСКО условия будут прописаны в договоре.
Особенно актуальным полис КАСКО будет для водителей-новичков – он сможет защитить их от различных рисков, начиная от столкновения с препятствием и заканчивая провалом авто под лед, что дает КАСКО. Кроме того, от чего защищает КАСКО по основному договору, автовладелец может получить дополнительные услуги – эвакуация машины, вызов такси на место происшествия, юридическая помощь в зависимости от того, в каких случаях наступила страховая ситуация.
ОСАГО и КАСКО: что общего?
Одна из основных ошибок новичков-автовладельцев – считать, что ОСАГО заменяет КАСКО или наоборот. У этих страховых продуктов немного общего:
- страхование распространяется на автотранспорт;
- возмещение материальных затрат автовладельцам: ОСАГО позволяет возместить ущерб пострадавшей стороне, если виновником является водитель авто, а КАСКО – полностью возмещает ущерб автовладельцу при поломке, угоне авто и в других случаях.
Однако у этих двух вариантов страховых продуктов больше отличий, чем общих нюансов.
Выплаты по страховкам
Допустим, произошла неприятная ситуация, вы попали в ДТП. Столкнулись всего 2 машины, оба водителя имеют полис ОСАГО, никто из пассажиров и водителей не пострадал. В этом случае потерпевшая сторона обращается в страховую компанию, где и был заключён договор. Если же есть пострадавшие или нарушено другое условие, то обращаться необходимо в страховую компанию виновника ДТП.
Согласно №40-ФЗ ущерб в этом случае будет возмещать не владелец авто-нарушителя, а страховая компания. Ограничение по сумме – до полумиллиона рублей при нанесении вреда здоровью, до 400 тысяч рублей возмещения ущерба за поврежденное имущество (каждому потерпевшему лицу).
Если водитель имеет и полис КАСКО, то свое авто он также может восстановить после ДТП за счет страховой компании. Причём неважно, кто был виновен в аварии. Однако размер страховой выплаты ограничивается стоимостью авто на дату заключения договора.
Стоимость ОСАГО
Единый расчет цены полиса ОСАГО проводится по тарифам, установленным Центробанком РФ. При расчете учитывается мощность авто, регион проживания автовладельца, количество человек, имеющих доступ для управления транспортным средством, а также размер водительского стажа, возраст, наличие аварийных случаев, происходивших ранее.
Расчет стоимости можно сделать в специальном онлайн-калькуляторе через интернет.
Стоимость КАСКО
А вот со стоимостью полиса КАСКО вопросов возникает больше. Основной из них – почему оно дорогое, и так ли необходимо оформлять страховку? Ведь страховой случай может и не наступить, а довольно внушительную сумму придется выложить уже сейчас.
Существует несколько программ КАСКО. От этого зависит, что будет покрывать страховая выплата. В основном при расчете цены полиса учитывается рыночная стоимость авто, место и год регистрации, стаж и возраст всех водителей ТС, объемы страховых рисков, наличие в автомобиле средств защиты, например, GPS и сигнализации.
Зачем нужно КАСКО, если есть ОСАГО?
Приобретая КАСКО, автолюбитель страхует, в первую очередь, себя от возможных расходов на ремонт авто или покупку нового в случае его угона. Такой полис нужно расценивать как дополнительный и добровольный – он даёт владельцу уверенность в том, что в случае необходимости страховая компания покрывает ущерб, причём сделает это максимально быстро. Кроме того, владелец ТС может самостоятельно выбирать объем страхового случая – защитить машину только от угона или повреждения, а также выбрать полное покрытие КАСКО и защитить себя от всех возможных рисков.
Зачем ОСАГО, если КАСКО все покроет?
Выбор, приобретать или нет ОСАГО, сегодня не стоит. Согласно законодательству РФ такая страховка должна быть у каждого, кто садится за руль авто. Приобретают его все владельцы транспортных средств в обязательном порядке. В полисе закреплена ответственность водителя перед всеми возможными третьими лицами. С точки зрения закона это абсолютно оправданно – другие автовладельцы на дорогах не должны страдать от действий других участников дорожного движения, их права должны быть защищены государством, для чего и приобретается полис обязательного страхования.
В каких случаях страховая не заплатит?
Согласно полису ОСАГО выплаты не производятся виновнику ДТП. Потерпевшей стороне также могут отказать в выплатах в следующих случаях:
- у потерпевшей стороны отсутствует полис ОСАГО;
- виновник скрылся с места ДТП или находился в состоянии наркотического и алкогольного опьянения;
- автомобиль не был предоставлен в срок для проведения экспертизы;
- страховая компания было неправильно уведомлена о случае оформления аварии по Европротоколу.
В выплатах по полису КАСКО может быть отказано в следующих случаях;
- автомобиль изъят по соответствующему решению суда;
- страхователь находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- были нарушены определённые правила ПДД;
- человек, находившийся за рулем, не имеет прав на управление этим транспортным средством.
Если страховая компания больше не существует
Как проверить страховую компанию на надежность? Ведь порой случается так, что страховая компания, в которой был оформлен один из полисов, прекратила свое существование. В этом случае имеет значение, по какому виду страхования обращается страховщик:
- По договору ОСАГО владелец транспортного средства может обратиться в РСА (Российский союз автостраховщиков). Эта организация отвечает за все обязательства всех страховых компаний по автогражданке. В некоторых случаях приходится обращаться в суд.
- По страховке КАСКО всегда приходится действовать через суд, если страховая компания больше не существует.
Можно оформить ОСАГО и КАСКО в разных страховых компаниях – это не будет нарушением законодательства.
Сравнение КАСКО и ОСАГО – таблица
| КАСКО | ОСАГО | |
| Что страхует? | Ответственность водителя ТС, защищает здоровье и имущественное право третьих лиц. | Личное авто или другое ТС. |
| Вид | Добровольно | Обязательно |
| От чего зависит цена? | От региона регистрации авто, стажа, возраста водителя, типа ТС. | От объема страховых случаев – частичное или полное покрытие. |
| Размер выплаты | По имуществу – до 400 тыс. руб., по ущербу здоровью и жизни – до 500 тыс. руб. | В полном размере в соответствии с условиями договора. |
| Сроки страховых выплат | 1 месяц | Указаны в договоре. |
Какой полис выбрать?
Выбирать полис ОСАГО автовладельцы не имеют права. Этот вид страхования является обязательным, соответствующий документ всегда должен быть у водителя вместе с техпаспортом на авто и водительским удостоверением.
А вот с КАСКО можно выбирать объём страховых случаев, обращаться в различные страховые компании по желанию автовладельца. Но чтобы максимально защитить свой автомобиль, придется выложить кругленькую сумму. Если авто новое и недешевое, это того стоит. Также учитывайте, что авто, взятое в кредит, обычно должно быть застраховано на добровольных условиях.
Чтобы быть на 100% в безопасности за свое авто, не переживать по поводу возмещения ущерба третьим лицам, необходимы оба вида страховки. Но приобретать или нет КАСКО, решает каждый водитель самостоятельно.