Страхование по КАСКО для автовладельца со средним заработком может быть довольно дорогим продуктом. Естественно, что многие не стали бы оплачивать такой полис, если бы не требования банков , а когда проходит год уплаты взносов по автокредиту, кредитор начинает искать пути, как бы перейти на другой — более дешёвый вид страховки. Но немногие чётко представляют себе, чем грозит заёмщику не оплата КАСКО на кредитный автомобиль.
Вариант первый — до получения денег
Ещё до подписания кредитного договора и выбора программы можно подумать о таком варианте: если не платить КАСКО по автокредиту, но оформить это в соглашении? Ведь сейчас реально можно найти банковские продукты, по которым можно вообще самому выбирать вид страховки. Например, оставить только ОСАГО.
В этом случае заёмщику будут предложены не обычные условия кредитования, а специфические:
- процентная ставка — выше — около 20-25%;
- оплата комиссий за пользование счётом, заключение договора и т. п.;
- более высокие требования к кредитной истории;
- нижний порог уровня первоначального взноса — выше: обычно от 20-30%;
- возможно представление всего 2 документов вместо полного пакета (паспорт, удостоверение водителя или др.);
- срок — 1-5 лет.
Это — самый законный путь, чтобы не платить КАСКО при автокредите, пусть даже условия договора станут не столь выгодными.
Это возможно на стадии выбора кредитной программы. Есть два варианта:
- оформить полис по франшизе;
- включить стоимость полиса в тело кредита.
Первый случай не всегда одобряется кредитными и банковскими организациями, так как для новичков на дороге он не совсем подходит. Франшиза предполагает, что часть страховых случаев переходит под ответственность автовладельца: мелкие повреждения, небольшой ущерб он имеет право исправлять самостоятельно и за свой счёт. Для человека с хорошим водительским стажем, опытом аккуратной езды это выгодно, так как он может вообще избежать таких неприятностей.
Ответ на вопрос, как не платить КАСКО, если авто в кредите, может быть таким: включить его стоимость в сумму долга. Конечно, проценты будут начисляться и с этих денег, кредит подорожает. Зато не нужно искать средства на оформление полиса в момент покупки автомобиля.
Это наиболее часто задаваемый вопрос: можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год? У заёмщика возникает большой соблазн по-тихому оформить договор на другой вид страховки, не информируя об этом банк. Можно сразу оговориться: это незаконно, но не всегда.
Ответ следует искать в тексте кредитного соглашения: обычно там прописывается, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту на второй и последующие годы. Банк вправе применять санкции: штрафы, за неуплату которых могут потом начисляться пени, и в конце концов сумма долга станет просто огромной и организация подаст на недобросовестного заёмщика в суд. И выиграет дело.
Если в договоре такого условия нет, то действительно возможно оформление другого вида полиса. Но банки на такое идут редко, так как опасаются за залоговое имущество — автомобиль, купленный в кредит. КАСКО на данный момент — это самая надёжная защита и гарантия, что долг будет возвращён.
В каких случаях можно не платить КАСКО по автокредиту? Существуют и такие, развитие событий будет зависеть от лояльности банка и добросовестности заёмщика
- Если кредитный договор скоро будет закрыт, но срок переоформления полиса уже наступил, заёмщик может просить у банка разрешения на покупку другой страховки. В случае, когда человек исправно, вовремя и в полном объёме вносил оплату, не попадал в крупные аварии, банковская организация вполне может идти навстречу такому клиенту. Конечно, это выглядит нарушением договора, но с согласия сторон это сделать реально.
- Чтобы этот вариант был осуществим на практике, банк нужно выбирать хороший, лояльный — о котором есть положительные отзывы. Если организация надёжная и давно работает на рынке, то она может себе позволить послабления по отношению к своим кредиторам.
- При досрочном погашении долга, если не платить КАСКО по автокредиту, в большинстве случаев санкции не применяются. Только тогда, когда заёмщик был добросовестным и имеет возможность выплатить остаток по кредиту, банковские сотрудники не потребуют переоформления — если просрочка выходит небольшой.
- Неоднозначно можно ответить, что сделает банк, если не платить КАСКО по автокредиту после года безупречной езды. Есть несколько прецедентов, когда организации позволяли доказавшему свою опытность водителю перейти на другой вид страховки — всё это документально оформляется, изменения вносятся в договор. Но пока в практике больше случаев, когда клиенту этого делать не разрешается.
Ясно, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту — санкции, штрафы, разбирательства. Гораздо проще заранее рассчитать, сможет ли заёмщик каждый год собирать нужную сумму на страховку. Ведь если рассмотреть вопрос с другой стороны, дорогой полис нужен не только банку.
Автовладелец оказывается лучше защищён от последствий различных ДТП, угона, пожаров и других неблагоприятно воздействующих факторов. В случае полного выхода из строя автомобиля страховщики оплатят остаток по кредиту, а в иных вариантах перечислят деньги на ремонт в требуемом объёме (по ОСАГО, например, он ограничивается довольно строго).
Статья дает ответ на вопрос, что будет если не платить КАСКО по автокредиту, разъясняет, можно ли не платить КАСКО. Подсказывает, как действовать заемщику, если он утратил возможность вносить платежи по договору.
Почему финансовые компании настаивают на оформлении КАСКО
Банки больше рискуют, когда выдают заем на покупку транспорта, чем при оформлении денег на покупку жилья. Нет гарантий, что автовладелец обойдется без аварий, и стоимость транспортного средства не упадет. Поэтому кредитной организации нужны гарантии выплат, если стоимость транспорта снизится.
3 основные причины, являющиеся основанием для оформления КАСКО
Итак, банк получает гарантии сохранности своих средств, как бы ни сложились обстоятельства, потому и настаивает на покупке дополнительной страховки.
Можно ли избежать уплаты КАСКО при оформлении займа
Кредитные организации требуют не только оплаты дополнительной страховки, но и представления платежных документов об оплате.
Если кредитной организации станет известно, что выплаты просрочены на срок свыше пяти дней, то сможет запросить письмо их страховой компании. Документ подтверждает, что страховка сохраняет свое действие.
Некоторые компании предусматривают возможность для просрочки в соглашении, поэтому рекомендуем представить в финансовую компанию ксерокопию кредитного соглашения.
Таким образом, вы сможете избежать представления дополнительной документации, если машина в кредите.
Последствия в случае просрочки выплат по дополнительному страхованию
В случае нарушения сроков внесения платежей, неизбежно возникает вопрос, если не платить КАСКО по автокредиту, то что будет. Кредитная организация использует несколько способов воздействия на заемщика, который отказывается покупать дополнительную страховку.
4 способа воздействия на должника
- зачисление пени в твердой сумме либо процентах от размера задолженности;
- увеличение размера ставки по кредитному соглашению;
- изъятие автомобиля;
- предъявление требований об уплате всей суммы по кредиту в сжатые сроки.
Стоит заметить, то кредитные компании не сразу применяют меры воздействия. Первоначально в адрес заемщика отправляется предупреждение.
Как избежать уплаты КАСКО
Существует несколько способов, как не платить КАСКО.
5 схем, разработанных с целью избежать дополнительных затрат
1. Взять автозаем, где дополнительное страхование не предусматривается. Предупредим, что платежи по таким займам могут быть совершенно невыгодными для заемщика.
- растут процентные ставки по займу;
- увеличивается список требований к заемщику;
- возрастают суммы комиссий за оформление кредита.
2. Взять страховку по франшизе.
Если вы являетесь опытным водителям, то этот вариант подойдет для вас. Размеры страховых премий в этом случае уменьшаются. Обязанность по ремонту небольших повреждений возлагается на должника.
3. Объединение страховки и основного кредита. В этом случае не получится полностью избежать уплаты страховки. Возникнет переплата по основному займу.
4. Внести платежи по договору займа досрочно. Можно договориться с кредитной компанией о том, чтобы не переоформлять полис.
5. Оплатить полис по одному риску. Например, заплатить за возмещение на случай угона. Таким образом затрат станет меньше, чем при покупке страховки от нескольких рисков.
Если вы заинтересованы в том, чтобы не покупать полис, рекомендуем изучить предложенные варианты.
Когда покупка дополнительной страховки становится оправданной
Полное возмещение может пригодиться водителям, которые недавно сели за руль либо в случае покупки дорогостоящего транспортного средства. Если случится серьезное дорожное происшествие или машину угонят, страховка себя оправдает.
Можно ли не платить КАСКО на второй год
После того, как завершится первый год кредитования, кредитная организация делает вывод о пл
атежеспособной дисциплине заемщика. Поэтому можно попробовать договориться с банком об изменении порядка внесения платежей.
3 льготы для добросовестных заемщиков
- Переоформление страховки в другой компании.
- Уменьшение размера страховки.
- Представление отсрочки по уплате. Дополнительное время дается, если должник планирует закрыть кредит до срока.
Уплата страховки на третий год
Если водитель ездит аккуратно, то на следующий год можно надеяться на получение льгот непосредственно в страховой компании. Уменьшение тарифа позволяет затрачивать меньше средств на оплату страховки.
На третий год можно попробовать договориться с кредитной организацией, чтоб не заключать договор дополнительного страхования. Ведь к третьему году заемщик уже вносит значительную часть кредита.
Что произойдет, если отказаться от дополнительного страхования
Если вы откажетесь от КАСКО, то наступят неблагоприятные последствия. Не платить КАСКО – это значит получить штрафные санкции от банка. Размер штрафов устанавливается в кредитном соглашении. Вполне допустима ситуация, неприятная для заемщика: банк спишет с очередного платежа штраф.
В результате решение не платить пагубно скажется на автовладельце. Денежных средств будет недостаточно для погашения очередного платежа в банке.
Совет. Взвесьте все за и против прежде, чем решать не платить за дополнительное страхование.
[smartcontrol_youtube_shortcode key=”отказаться от навязанной страховки” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]
Поэтому имеет смысл не торопиться подписывать договор со страховщиком, которого предложил вам банк. Лучше изучить условия в разных компаниях, и выбрать подходящий вариант.
Отказ от оплаты дополнительной страховки является рискованным вариантом. Если по условиям договора займа вы обязаны оплачивать КАСКО, то кредитная организация сможет применить штрафы. В случае, если кредитным соглашением не предусмотрены штрафы, от КАСКО можно отказаться. Неприятным моментом для заемщика является тот факт, что банк вправе расторгнуть договор. Если должник не оплатит КАСКО, банк может разорвать договоренность и выдвинуть требование об уплате остальной суммы. Такое решение испортит кредитную историю должника, а разногласия будут рассматриваться в органах правосудия.
Важно! Правильный подход к выбору программы страхования может стать выгодным решением и способом снизить издержки.
[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Если не платить КАСКО по автокредиту, что будет” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]
Заключение
Итак, существуют варианты, как избежать покупки дополнительной страховки. Отказ от оплаты КАСКО является соблазнительным вариантом. Но, когда вы не платите без согласования с банком, это приводит к неблагоприятным последствиям в виде штрафов. С точки зрения закона, заемщик обязан купить дополнительный полис, если кредитное соглашение ставит такое условие. Если вы хотите избежать дополнительных трат, рекомендуем изучить законные способы ухода от оплаты КАСКО.
Если покупка полиса является обязательным условием, выбирайте страховую компанию с наиболее выгодными предложениями.
В числе требований банков к гражданам, которые планируют кредитоваться, оформление страховки КАСКО. Обязательным к заключению считается договор ОСАГО, ведь именно он относится к неимущественным видам покрытия рисков, возникающих по автогражданской ответственности. Почему же банкам свойственно навязывать дорогие услуги, которые должны покрывать их возможные убытки?
Можно ли не платить КАСКО при автокредите?
Что касается вида страхования КАСКО, то Закон в явном виде не обязывает автовладельцев оформлять такой договор при автокредите. Пакет услуг, который предлагают компании, обходится достаточно дорого, поэтому большинство граждан предпочитают оформлять более доступный и вместе с тем обязательный вид страховки. Согласно Федеральному Закону 40 от 2002 года с изменениями, определяется тарификация, стоимость полиса, период действия и порядок оформления. В случае же с КАСКО такого норматива нет, поэтому страховым компаниям свойственно устанавливать свои тарифы.
В любом случае, комплексные страховки являются добровольной услугой, на покупку которой, при автокредитовании, человек может или согласиться, или нет. Банки в своем требовании ссылаются на статью 343 Гражданского Кодекса, мотивируя тем, что стоимость залогового имущества должна быть полностью покрыта в случае причинения ущерба. В связи с этим, потенциальный кредитор при отсутствии КАСКО считает себя вправе отказать в выдаче заемных средств.
Обращаясь в кредитное учреждение человек может не согласиться с требованиями банка, в противном случае ему придется обращаться к конкурентам. В некоторых случаях КАСКО может быть исключено из тела автокредита, правда для этого необходимо будет доказать свою финансовую состоятельность.
Зачем нужно КАСКО при покупке автомобиля в кредит?
Когда заемщик приобретает автомобиль за счет средств финансовой организации, последняя приобретает себе предмет залога. Такая форма сотрудничества обеспечивает кредитному учреждению гарантию возврата своих средств в случае непредвиденных обстоятельств. Если, например, заемщик перестает платить по графику платежей, следовательно, банк запускает механизм возврата и забирает машину на реализацию.
Последствия неуплаты КАСКО при автокредите
Если на стадии заключения договора автокредитования заемщики обычно соглашаются на условия банка, то при наступлении следующих платежей по страховке КАСКО начинают задумываться о своем бюджете. Обычно ход развития событий зависит от добросовестности должника. Сценарии могут быть следующие:
- Если в скором будущем предстоит завершение кредитного договора, а срок пролонгации договора страхования уже наступил, заемщик вправе обратиться в кредитное учреждение с просьбой на покупку другого полиса. Обычно представители банков идут навстречу заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю, соблюдают финансовую дисциплину и не попадают в большие аварии. Несмотря на то, что в договоре может прописываться невозможность пролонгации, кредитные учреждения могут сделать поблажку, ведь в любом случае они зарабатывают на клиенте деньги.
- Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитное учреждение находится в поиске клиентов или готово предложить поднять ставку процента, лишь бы не упустить потенциального заемщика.
- В случае досрочного гашения остатка долга по кредиту банку становится не интересно, оплачена страховка или нет. В любом случае, отсутствие КАСКО не даст никаких оснований для запрета на преждевременное прекращение отношений по займу. На сегодня мораторий на досрочное гашение отменен в принципе.
- А может быть и ничего не случится. Хорошо, если банковским работникам вменена обязанность по отслеживанию пролонгаций страховок клиентами. Если нет. То уведомление о необходимости оплаты взносов клиенту не придет, и он даже и не вспомнит о том, что ему надо продлять КАСКО в интересах банка. Естественно, про ОСАГО автовладелец вспомнит, ведь ездить без такой страховки попросту нельзя.
Как не платить КАСКО по автокредиту?
Среди законных способов уклонения от покупки КАСКО при автокредите существует только один. Можно согласиться на условия банка, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. В этом случае клиент банка сможет оставить за собой право оформить ОСАГО и согласиться на следующие условия автокредитования:
- Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости авто может составить 30 процентов. Если это новый автомобиль стоимостью миллион рублей, взнос в банк составит почти треть, очень даже приличная стоимость;
- Если отсутствует КАСКО, может повышаться процентная ставка за пользование долгом. Максимальное значение может достигать 25 процентов. Если посчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
- Требования к кредитной истории. При наличии хоть одной просрочки, даже по потребительским продуктам в других организациях, можно получить отказ;
- При отказе от КАСКО могут существенно сократить срок кредитования, например, до 1 или 2 лет;
- Соискателю могут ввести требование об оплате комиссии за выдачу займа или вознаграждения за ведение ссудного счета.
На второй год
Часто встречаемый на практике вариант развития событий, не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел год, ничего не произошло, становится непонятным, за что нужно платить в этом случае, ведь автомобиль, как имущество, приобретенное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора. Для того чтобы пойти по такому пути, необходимо внимательно изучать договор, заключенный между автовладельцем и кредитным учреждением. Если банк заранее предусматривает различные варианты развития событий, то исход с неплатежами скорее всего уже прописан в тексте контракта.
Если заемщик перестает платить по страховке, банк может начислять пени или штрафы. В этом случае задолженность может сниматься в первую очередь с поступающих платежей в счет основного долга и процентов по кредиту. Будет получаться, что гражданин будет оставаться должен и просроченная задолженность будет расти.
Бывают и такие ситуации, когда в тексте договора прописываются случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от своих должников досрочного погашения кредита на автомобиль. Вполне вероятно, что для укрепления платежной дисциплины прописан пункт с санкциями при отсутствии страховки. Правда, если даже и такой пункт есть, заемщики обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться автомобилем на свой страх и риск.
На третий год
Аналогично ситуации, которая наступает на второй год пользования автокредитными средствами, существует возможность попросить у банка ослабить финансовую нагрузку. Если учитывать, что средний срок автомобильных кредитов составляет 3 года, то при приближении к окончанию срока пользования заемными средствами сумма долга значительно уменьшается. Учитывая такие обстоятельства, банк вполне может пойти навстречу своим клиентам и потребовать представить хоть какую-нибудь страховку.
Особенности платы КАСКО при автокредитовании
Среди очевидных недостатков приобретения комплексного пакета страхования, для заемщика существуют и другие особенности, которые необходимо учитывать, собираясь брать кредит на автомобиль:
- Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев конкретные компании предлагаются дилерским центром. Пользуясь такой ситуацией, страховщики нередко накручивают тарифы на свои услуги, мотивируя это высокими рисками.
- Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, это понимают и компании, оформляющие такие полисы. Ввиду этого, услуги страхования могут составить по стоимости до одной трети стоимости нового автомобиля. Можно только себе представить, какие расходы можно будет понести дополнительно. И все это лишь для обеспечения финансовой безопасности кредитного учреждения.
- Нередко для соискателей автомобиля в кредит разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может достигать дополнительных 40 процентов. Размерам аппетитов банковского сектора остается только позавидовать. Ограничительных законодательных мер по этому направлению не существует, ничего не поделаешь.
Среди прочих требований к заемщикам могут быть и специфические. Например, возраст необходимость оснащения приобретаемого транспортного средства средствами сигнализации, противоугонной системой. Причем поставщика услуг опять же предложит банк из списка своих партнеров. Это еще не все, есть случаи, когда специалист кредитного учреждения требует найти для стоянки автомобиля гараж.
При всех отрицательных моментах кредитования с пакетом КАСКО существуют и положительные стороны:
- Например, наличие КАСКО способствует снижению процентных ставок и увеличению срока кредитования;
- Согласие на страховку позволяют значительно уменьшить размер по первоначальному взносу. Это могут быть не обязательные 20 процентов, а только 10. Для многих — это очень существенно.
Выбор страховой компании и банка
Ввиду того, что действующие пакетные предложения по дилерским центрам и их партнерам уже сформированы, можно изучить условия таких компаний до похода за покупкой. Самое простое, это воспользоваться онлайн калькулятором и посчитать свои ежемесячные расходы в случае покупки услуг того ли иного банка. Алгоритм подсчета нагрузки позволит поиграть с параметрами кредита: стоимость автомобиля, процентная ставка, срок кредитования, наличие КАСКО. В случае, если все устраивает, можно смело отправляться в салон дилера и выбирать себе новенький или не очень автомобиль.
Список банков автокредитования без КАСКО
Несмотря на то, что зачастую клиенты дилерских центров сталкиваются с навязыванием банковских услуг, позаботиться о деньгах на покупку авто можно заранее. Ниже представлен перечень кредитных учреждений, которые предлагают свои услуги без требований к оформлению страхового полиса КАСКО:
| Наименование кредитного учреждения | Срок кредитования | Ставка процента | Размер первоначального взноса | Предельная сумма долга по кредиту |
| Меткомбанк | 6-36 месяцев | 9-11 % | Не менее 20 процентов | 800000 рублей |
| ВТБ 24 | 12-60 месяцев | 16-23 % | Не менее 20 процентов | До полутора миллионов рублей |
| ТрансКапитал Банк | 12-60 месяцев | 20-24 процента | Не менее 30 процентов | До 5000000 рублей |
| СовкомБанк | 12-60 месяцев | 15-23 процента | Не менее 20 процентов | До полутора миллионов рублей |
| Московский кредитный банк | От 12 месяцев до 7 лет | 16-32 процента | От 20 процентов | До 4000000 рублей |
| Центр-Инвест | До 60 месяцев | 15-17 процентов | От 20 процентов | Не ограничивается, только легковой транспорт |
| АкБарс банк | От 12 до 60 месяцев | 15-20 процентов | Не менее 30 процентов | Не дороже 3000-000 рублей |