На сегодняшний день существуют два вида автострахования. Их назначение — свести имущественные риски владельцев машин при ДТП к минимуму. Однако на этом их сходство заканчивается. Для юриста или водителя с большим стажем очевидно, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.
Но для новичка выбор из двух вариантов может стать серьезной проблемой. Рассмотрим, как устроена система автострахования.
Нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО?
В случае ДТП ущерб, нанесенный машине, будет оплачивать не сам виновник, а его страховщик. Для этого достаточно сообщить ему о случившемся и представить требуемые документы. Необходимо лишь помнить, что каждое обращение за выплатой увеличивает стоимость каждого нового полиса.
Таким образом, вопрос о страховании будет правильнее переформулировать: нужен ли полис КАСКО, если уже есть ОСАГО? Многие банки ставят оформление добровольной страховки на новый автомобиль обязательным условием при выдаче автокредита. Однако это требование не распространяется на все кредитные организации. Владелец и сам может обратиться к страховщику для дополнительной защиты своего имущества.
Чем отличаются эти виды страхования
Несмотря на то, что оба вида полисов относятся к автострахованию, они имеют ряд существенных отличий:
- Предмет страхования. КАСКО оформляется непосредственно на сам автомобиль, то есть это страхование имущества от порчи в результате различных событий (страховых случаев). ОСАГО — это страхование ответственности водителя за тот вред, который он может причинить своими действиями чужому имуществу или здоровью (гражданской или имущественной).
- Контроль исполнения. За обязательным заключением договора страхования следит государство в лице представителей правоохранительных органов, точнее дорожной инспекции. Отказаться от страховки нельзя, неисполнение установленных законом правил влечет штраф. КАСКО — дело добровольное, всегда можно выбрать банк, где не потребуют покупать полис.
- Условия страхования. Условия заключения договора ОСАГО едины для всех страховых компаний, независимо от их местонахождения и размера. Правила четко прописаны в нормативных актах государства. Условия же КАСКО каждый страховщик может устанавливать по собственному разумению.
- Размер возмещения. Сумма, которую получит владелец поврежденного автомобиля, по полису ОСАГО имеет ограничение. В 2018г. это 400 000р. Даже если ущерб оказался большим, это максимум, на который можно рассчитывать. Разницу придется взыскивать уже с виновного в ДТП водителя. Размер выплат по КАСКО ограничен лишь финансовыми возможностями страхователя: чем больше взнос, тем солиднее сумма возмещения.
Несмотря на то, что сумма выплат ограничена, стоимость обязательного полиса для водителей неодинакова. Цена зависит от стажа вождения, возраста, наличия или отсутствия вины в ДТП в прошлом. Примерную сумму легко подсчитать самостоятельно на онлайн-калькуляторе. Однако правила расчета, как уже упоминалось, одинаковы для всех по всей стране. Сэкономить не получится, так как эта страховка обязательна.
Что же касается КАСКО, то каждый водитель сам решает, есть ли необходимость в дополнительной страховке. При заключении договора можно выбрать наиболее вероятные обстоятельства повреждения, например, падение дерева или поджог. Стоимость напрямую зависит от числа выбранных страховых случаев, возраста автомобиля и предполагаемой суммы возмещения.
ОСАГО и КАСКО — два самостоятельных вида страхования. Один полис не подменяет другой, более того, страхование гражданской ответственности водителя строго обязательно в силу закона. Решение же о необходимости дополнительной страховки принимает сам водитель, добровольно или подчиняясь требованиям банка.
Очень часто автолюбители интересуются, нужно ли ОСАГО при КАСКО? Сразу же стоит сказать, что более дорогой необязательный вид автомобильного страхования не является заменой ОСАГО и не выполняет аналогичных функций.
Соответственно, выезд на дорогу без правильно оформленного полиса обязательного страхования будет считаться нарушением Правил и повлечёт за собой применение к водителю наказания.
Чтобы понять, почему именно КАСКО не заменяет собой более дешёвую программу автострахования, разберёмся в назначении обоих видов финансовых услуг.
Зачем нужно КАСКО?
Большинство людей, приобретающих новые машины, оформляют ОСАГО и КАСКО одновременно. Причин тому достаточно много — начиная от требования банка либо другой организации, выдавшей средства на приобретение транспорта, и заканчивая желанием сохранить неизменным своё материальное положение. КАСКО гарантирует выплату компенсации при повреждении автомобиля, вызванном авариями, хулиганскими действиями третьих лиц, стихийными бедствиями и многими другими причинами.
Благодаря этому владелец такого страхового полиса может рассчитывать на возмещение стоимости ремонта за вычетом определённой суммы (франшизы) при повреждении транспортного средства. Существуют программы КАСКО, защищающие от угона и уничтожения автомобиля, либо от всех причин убытков одновременно (полное страхование).
Почему нужно оформлять ОСАГО?
Если есть КАСКО, ОСАГО нужно покупать обязательно, поскольку иначе водителя неминуемо ждёт наказание. Хотя инспектор ГИБДД не может требовать предъявить полис страхования до совершения водителем определённого нарушения или попадания в ДТП, его нужно обязательно иметь при себе. Причина предельно проста — даже малейшая авария при отсутствии полиса ОСАГО может повлечь тяжёлые последствия, не говоря уже о серьёзных ДТП.
Выше уже говорилось, что зоной ответственности ОСАГО является страхование гражданской ответственности водителя перед участниками ДТП, а также перед владельцами повреждённого имущества (например, при столкновении автомобиля со зданием или другим неподвижным объектом). Выделяют два вида компенсаций по ОСАГО — связанные с материальным ущербом, и с вредом для здоровья людей. Суммы выплат по этим программам возмещения существенно различаются — в первом случае предельный размер компенсации ограничен на уровне 400 тыс. рублей, а во втором — 500 тысяч.
Говорить о преимуществах ОСАГО перед КАСКО немного некорректно, однако, проанализировав договоры и законодательство, можно сделать вывод о том, что первый вид страхования является более выгодным для водителя. При минимальной стоимости он позволяет получить немалые выплаты, а также даёт возможность пользоваться компенсацией без ограничений, в отличие от КАСКО, где в договоре указывается лимит по выплатам за весь период. Однако такие преимущества остаются только гипотетическими, поскольку оба вида страхования относятся к различным областям.
Комментарии специалистов
Многие практикующие юристы утверждают, что не видят смысла в обязательном приобретении ОСАГО при наличии более дорогого полиса КАСКО, позволяющего воспользоваться наиболее широкой программой компенсаций. При нанесении существенного материального ущерба страховка КАСКО вполне могла бы покрывать убыток обеих сторон, поскольку её преимуществом является больший объём выплат. Кроме того, добровольное страхование пригодится и при повреждении автомобиля по причине, не связанной с аварией.
Однако пока вам придётся оформить КАСКО и ОСАГО одновременно, чтобы охватить все возможные источники материального ущерба. Несмотря на обсуждение изменений в законодательстве, которое продолжается уже более 10 лет, пока норма об обязательном приобретении полиса ОСАГО вне зависимости от прочих обстоятельств ещё действует. Сложно сказать, что послужило этому причиной — инертность органов государственной власти или влияние крупных представителей страхового бизнеса, но пока увидеть серьёзные изменения в решении этого вопроса нам не удастся.
Что именно покупать?
Стоит напомнить водителям, что оформлять полис ОСАГО для передвижения в пределах России обязательно — любой выезд на общую дорогу без такой страховки может стать причиной наложения штрафа. Это касается и случаев, когда собственник машины приобрёл полис КАСКО. Несмотря на всю несправедливость такой ситуации, ни один вид автомобильного страхования пока не отменяет необходимости оформления ОСАГО.
Проекты внесения изменений в законодательные нормы уже существуют, причём они предполагают как отмену необходимости оформлять две страховки одновременно, так и полное реформирование этой отрасли. Однако будут ли последствия у таких инициатив, неизвестно, поэтому пока не стоит рисковать и выезжать на дорогу без полиса обязательного страхования.
Многие водители задаются вопросом о том, зачем оформлять ОСАГО, если имеется КАСКО. Чаще всего такая дилемма возникает при покупке нового авто в кредит. Дело в том, что большинство банков обязывает граждан, оформляющих заем, заключать договор КАСКО.
В статье будет рассмотрено, можно ли обойтись без приобретения ОСАГО в случае автокредита и покупки новой машины. Также опишем отличия программ и правила приобретения страховок.
Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО 
Да, нужно обязательно! Ситуацию регулирует ФЗ – № 40 от 25.04.2002. Согласно данному акту полис ОСАГО является обязательным документом, который должен иметь каждый водитель. Кроме того, на необходимость оформления этой страховки указывает и расшифровка аббревиатуры (обязательное страхование автогражданской ответственности).
Оказание услуги полностью контролируется государством. Ответственность за отсутствие договора ОСАГО прописана в КоАП РФ. Если водитель не имеет полиса, то ему назначается штраф по ст. 12.37 ч. 2.
КАСКО – добровольное страхование движимого имущества. Т.е. полис приобретается по желанию автовладельца. Документ регламентируют обобщенные нормы, принятые в сфере страхования. Наличие этого полиса инспекторы ГИБДД не проверяют.
Рассмотрев нормативную базу, регулирующую эти виды страхования, можно сделать вывод: если есть КАСКО, все равно надо делать ОСАГО.
Отличия ОСАГО от КАСКО
ОСАГО и КАСКО – две разные программы страхования. Отличие заключается не только в нормативном регулировании.
ОСАГО – страхование автогражданской ответственности, требующееся на государственном законодательном уровне. Такой полис защищает обязательства водителя перед другими участниками дорожного движения. Иными словами, если собственник машины будет ответственен за вред, причиненный другим ТС или третьим лицам, то страховая компания покроет затраты на ремонт автомобиля или лечение потерпевших. Свою машину виновнику придется восстанавливать за свой счет.
400000 рублей при порче чужого ТС;
500000 рублей в случае причинения вреда здоровью потерпевших.
КАСКО направлено на защиту личных имущественных интересов. Такой полис страхует автомобиль и покрывает затраты на его ремонт. При этом компания не принимает в расчет степень вины водителя. Даже если он будет являться инициатором происшествия, СК покроет стоимость восстановительных работ. Вред, причиненный действиями страхователя третьим лицам, не компенсируется.
повреждения вследствие природных катаклизмов;
неправомерных действий злоумышленников (поджог, кража комплектующих и пр.);
повреждений лобового стекла, вызванных попаданием гравия из-под колес впереди идущих автомобилей;
самостоятельной непредумышленной порчи ТС.
Финансовая защита при тех или иных ситуациях должна быть прописана в договоре. Максимальный размер компенсации зависит от суммы, на которую был застрахован автомобиль. Она не может превышать стоимость самого ТС.
Для всесторонней защиты можно одновременно оформить две страховки. В таком случае при ДТП КАСКО покроет расходы на восстановление собственного авто, а ОСАГО компенсирует убытки потерпевшей стороне.
Где оформлять полисы
Если водитель решил приобрести ОСАГО и КАСКО, то он должен помнить, что страховщики не имеют права заставлять клиента оформлять оба полиса в одной компании. Водитель волен самостоятельно выбирать организации. Он может оформить полисы как в одной, так и в разных фирмах.
Приобретение документов в одной СК поможет сэкономить время на походы в разные организации. Оформление ОСАГО и КАСКО у одного страховщика имеет и другие положительные моменты:
возможность получения скидки при приобретении двух страховых продуктов;
Стоимость ОСАГО установлена на законодательном уровне и не имеет существенных отличий у разных страховщиков. Цена на КАСКО не регулируется государством, определяется компаниями самостоятельно. Кроме того, разные организации могут предлагать различные программы страхования, зависящие от включаемых рисков или возможности получать бонусы и скидки.