Одним из добровольных видов автострахования является оформление полиса КАСКО от поломок. В данный вид услуги входит страхование деталей автомобиля от непредвиденных и внезапных поломок — эта опция может выступать в виде самостоятельного страхового продукта, либо входить в состав полного пакета КАСКО. В данной статье мы подробно рассмотрим какие риски покрывает страхование от поломок, а также какими преимуществами и недостатками обладает данная программа.
Что включает в себя КАСКО от поломок?
Данный вид КАСКО характеризуется значительным количеством ограничений, который страховая компания применяет к типам автомобилей и их износу. Для каждого страховщика такие перечни ограничений могут существенно отличаться, так как на государственном уровне данный вид страхования не регулируется. К числу стандартных ограничений относятся:
- наличие подтвержденного факта приобретения автомобиля в официальных дилерских центрах;
- наличие использованной или продленной гарантии на целый автомобиль или на отдельные узлы и агрегаты;
- наличие у страхователя использованной или действующей программы сервисного обслуживания у официального производителя или его представителей (подтверждается сервисной книжкой).
Перечисленные ограничения позволяют страховым компаниям достоверно установить факт надлежащего ухода за автомобилем, его отдельными деталями, а также определить нормативный и фактический размер износа. Если страхователь подтвердит факт надлежащего сервисного обслуживания в период действия гарантии, тогда он сможет рассчитывать на приемлемые условия страхования.
Для оформления полиса страховая компания потребует пройти технический осмотр автомобиля и предоставить диагностическую карту. Уклониться от данного требования страхователь не имеет права. Проведение осмотра осуществляет компания-партнер страховщика во избежание злоупотреблений со стороны потенциального клиента.
Покрываемые страховые риски
Перечень деталей, узлов и агрегатов автомобиля, которые будут рассматриваться в качестве объекта страхования КАСКО от поломок, напрямую влияет на стоимость страхового полиса. Чем большее количество деталей входит в условия страхования, тем выше будут риски страховой компании, которая она заложит в размер тарифа.
Наибольшую актуальность данный вид страхования приобретает для автомобилей с повышенным износом деталей, так как на их восстановление требуется затратить больше средств, чем на транспортное средство с небольшим пробегом и износом. По этой причине, страхование от поломок для автомобилей с износом признается высокорисковым видом страхования, который компании пытаются реализовать на практике следующим образом:
- используют комбинированные условия страхования, когда КАСКО от поломок для машин с износом включается в состав полноценного полиса КАСКО или КАСКО от ущерба (это позволяет относительно оптимально распределить риски страховщика на все виды страховых случаев);
- заключают договоры с партнерскими автосервисами, позволяющими провести восстановительный ремонт практически по себестоимости запасных частей, и устраняют возможные случаи мошенничества со стороны клиентов (клиент полностью лишен возможности выбора автосервиса для проведения ремонта);
- проводят детальный и подробный расчет износа автомобиля, его деталей, узлов и агрегатов.
К страховым случаям данного полиса относятся внезапные самопроизвольные выходы из строя деталей автомобиля в процессе его эксплуатации, не связанные с дорожно-транспортными происшествиями, действиями третьих лиц и т.д. Таким образом, главным отличием похожих страховых случаев по ОСАГО от КАСКО будет являться отсутствие или наличие виновного лица, чьими действиями причинен ущерб автомобилю.
Стоимость полиса КАСКО от поломок
На стоимость полиса КАСКО от поломок влияют множество факторов, в числе которых:
- количество узлов и агрегатов автомобиля, подпадающих под действие полиса;
- степень физического и нормативного износа транспортного средства, а также его отдельных деталей;
- сумма максимального страхового покрытия;
- марта, тип, год выпуска транспортного средства.
Размер страховых выплат формируется в зависимости от типа поломки и конкретного узла, вышедшего из строя. Выплата возмещения будет осуществляться только в отношении детали или узла автомобиля, фактически поврежденного в результате поломки и включенного в перечень страхования. Основанием для обращения в страховую компанию будет являться заключение аварийного комиссара.
Преимущества и недостатки страхования КАСКО от поломок
С учетом условий данного вида страхования очевидными плюсами оформления полиса будут являться:
- гарантия проведения восстановительного ремонта неисправностей автомобиля, который страховая компания полностью возьмет на себя;
- фактическое продление гарантии на автомобиль сверх стандартных сроков сервисного обслуживания у официальных дилеров (в случае возникновения поломок страхователь может получить существенную имущественную выгоду);
- в состав дополнительных опций могут быть включены услуги по доставке автомобиля до ближайшего автосервиса и иные виды помощи от компаний-партнеров страховщика.
Практически все возможные минусы договора КАСКО от поломок связаны с учетом степени износа автомобиля при определении стоимости страховки:
- чем старше год выпуска автомобиля и больше его пробег, тем выше будет размер страховых взносов (в определенный момент страхование станет экономически нецелесообразным);
- владелец автомобиля обязан соблюдать требования о прохождении ТО и производить восстановительный ремонт на автосервисах-партнерах страховщика, что не позволяет должным образом контролировать качество ремонта;
- для получения прибыли страховая компания использует различные приемы, искусственно увеличивающие показатели износа автомобиля или отдельных его элементов.
Данный вид страхования нельзя назвать самым оптимальным для автовладельцев, однако он является своеобразной альтернативой сервисному ремонту от официальных представителей автокомпаний и позволяет рассчитывать на помощь представителей страховщика в сложных ситуациях с внезапными поломками.
Автостраховка каско является хорошим способом защиты автомобиля от хищения и повреждения. Однако полис не защищает абсолютно от всех бед. Как раз наоборот: случаев, когда страховая компания откажется возмещать убытки гораздо больше, чем тех, когда выплата гарантирована.
Страховка каско обычно не защищает в следующих случаях:
1. Злой умысел или умышленные действия автовладельца или лица, управляющего транспортным средством, которые привели к повреждению автомобиля или его хищению.
2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени).
3. Застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством (например, отсутствовало водительское удостоверение), не имеющему соответствующих документов для управления ТС.
4. Эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведён в Правилах дорожного движения – включает неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в тёмное время суток, изношенность протекторов и т.д.).
6. Страховой случай произошёл вне территории страхования.
7. Автомобиль использовался в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.
8. Автомобиль использовался для обучения вождению.
9. Когда происходила погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного автомобиля любым видом транспорта (например, буксировка автомобиля).
10. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
11. Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия.
12. Террористические акты, беспорядки и народные волнения, если иное не предусмотрено договором страхования.
13. Конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.
14. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля.
15. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.
16. Вымогательство, мошенничество.
17. Использование транспортного средства не по назначению (например, при поездке по реке), если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.
18. Нарушение правил пожарной безопасности; пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.
19. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.
20. Поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.
21. В случае невозврата застрахованного авто при прокате, аренде или лизинге.
22. Повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля.
23. Кража колёс и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю или если украденные детали не застрахованы отдельно.
24. Мелкие царапины, точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (выбоины и сколы).
25. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением или утратой (в том числе хищением) комплекта инструментов, домкрата, насоса, аптечки, огнетушителя, стационарных противоугонных средств, если последние не установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования.
26. Ущерб, вызванный утратой товарной стоимости застрахованного автомобиля, естественным износом и установленного на нем дополнительного оборудования, если договором не предусмотрено иное.
27. Моральный ущерб, упущенная выгода, простой.
28. Хищение застрахованного авто, если оно было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, выключенными механическими и электронными противоугонными средствами.
29. Хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства.
30. Хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля.
31. Повреждение или хищение автомагнитолы и/или съёмной передней панели автомагнитолы, а также любого другого дополнительного оборудования, если оно не было дополнительно застраховано.
32. Нарушение режима хранения автомобиля, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.
33. Повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнём.
Однако наиболее распространёнными случаями отказа в выплатах по каско является несоблюдение правил страхования:
1. Заявление о страховом случае подано позже установленного срока (прописан в договоре). Сравни.ру советует не затягивать с подачей заявления и документов по страховым выплатам.
2. Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы в нарушение установленных сроков.
3. Страховой случай относится к списку исключений по договору в данной страховой компании (см. выше).
4. Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности или содержат существенные противоречия.
5. Возмещение ущерба уже было получено автовладельцем от виновной стороны.
6. Если автовладелец своими действиями лишает страховую компанию, после выплаты ему возмещения, права суброгационного требования (возместить убытки от виновного лица).
7. Если сумма ущерба превышает стоимость автомобиля.
Объективные обстоятельства:
1) Страховая компания признана банкротом.
2) Договор страхования признан недействительным.
3) Бланк полиса находится в списке украденных или потерянных.
4) На момент получения выплаты не оплачены 100% страховой премии (однако, по согласованию сторон, остаток страховой премии может быть вычтен из суммы страховой выплаты).
Совет Сравни.ру: Столь обширный список случаев, когда страховая компания может отказаться возмещать убытки, не должен стать для автовладельца главным аргументом при поиске ответа на вопрос: покупать ли каско? Сравни.ру рекомендует изучить правила страхования, которые выдаются при покупке полиса каско. Их знание поможет избежать неприятных последствий и разочарований при обоснованном отказе в выплатах.
Страхование автотранспорта предусматривает преимущественно компенсацию материальных затрат, полученных, либо по вине другого водителя (ОСАГО), либо в результате определенных внешних воздействий, в том числе при аварии по собственной вине (КАСКО). Реализация подобных сценариев маловероятна, по сравнению с поломкой узлов и агрегатов, которые могут произойти с любым автомобилем, неожиданно и в самый неподобающий момент.
Что такое страхование автомобилей от поломок
Ни один автомобиль, в том числе недавно сошедший с конвейера, не является надежным на 100%, а поломка может произойти в любой момент, вследствие производственного брака, технологической недоработки или элементарного износа деталей и узлов. Если автомобиль куплен в салоне официального дилера и находится на гарантии, то ремонт поломки ляжет на плечи дилера, в отличие от ситуации, когда автомобиль приобретен с рук, имея определенный износ.
По сравнению с ОСАГО или КАСКО, страхование автомобилей от поломок считается высоко рисковым, так как внутренние неисправности транспортных средств случаются чаще, чем аварии по личной вине или из-за воздействий сторонних лиц. Несмотря на это некоторые страховые компании практикуют оформление отдельных полисов, компенсирующих долю стоимости ремонта, либо проводят подобную страховку в виде дополнения к действующему договору КАСКО.
Под страхованием автомобиля от поломок следует понимать ограниченный перечень самопроизвольных выходов из строя узлов или агрегатов автомобильной и автобусной техники, которые не спровоцированы аварией, злонамеренными действиями или воздействием стихийных сил. Подход к страхованию транспортных средств от поломок четко не формализован и определяется условиями действующих у отдельных страховщиков программ.
Как следствие, однозначной трактовки понятия подобного вида страхования не существует, так как разнообразие видов компенсации ущерба при поломке авто делает его слишком размытым.
Разные страховщики предлагают дифференцированные услуги, в том числе:
- частичная или полная компенсация ремонта в автосервисах партнеров;
- текущий ремонт авто при поломке на дороге с выездом бригады ремонтников на место;
- транспортирование поломанного автомобиля к месту диагностики и ремонта;
- выезд аварийного комиссара для диагностики поломки и консультативной помощи.
В зависимости от способа оформления, страхование транспорта от поломки градируется на:
- оформление независимого полиса;
- формирование дополнения к действующему договору КАСКО.
Про правила страхования автомобиля от поломок читайте ниже.
Для того, чтобы реализовать страховку автомобиля от неисправностей, возникающих на дороге или при стоянке, необходимо, чтобы транспортное средство было признано исправным, а значит подлежит техническому осмотру и диагностике уязвимых узлов и агрегатов.
В большинстве случаев страховщик работает в сотрудничестве с ремонтным сервисом, которому оплачивает услуги по цене значительно ниже официального прейскуранта. Поэтому право выбора провайдера услуг автосервиса у застрахованного субъекта отсутствуют.
Стоимость страховки от поломок автомобилей будет зависеть от множества взаимосвязанных аспектов, в том числе:
- какой комплекс услуг предусматривает вид страхования;
- степени износа транспортного средства и отдельных его составляющих;
- предусмотренной предельной суммы возмещения ущерба;
- марки автомобиля, так как, чем свежее авто и выше стоимость, тем больше финансов следует привлечь на ремонт.
Стоимость страхового вознаграждения может составлять от нескольких сотен, например, при условии только буксирования до ближайшего ремонтного пункта, до нескольких десятков тысяч, если предусматривается полное восстановление состояния авто, относящегося к премиум-классу.
О том, как застраховать машину от поломок, читайте в следующем разделе.
Составление договора
Для составления договора потребуется стандартный комплект документов, включающий:
- документацию на автомобиль и страхующееся лицо, а также
- диагностическая карта автомобиля, если предусматривается ремонт и восстановление его внутренней начинки.
Так как страхование автомобилей от вероятной поломки не персонифицировано личностью водителя, а привязано к автомобилю, являясь переходящим правом, наряду с собственностью, то основное внимание уделяется именно ему. Получение диагностической карты ограничено единственным провайдером, сотрудничающим со страховщиком, поэтому прохождение осмотра в другом месте исключено.
Наступление страхового случая
При оформлении страхового случая, потребуется провести диагностику неисправности и спонтанность наступления последствий, так как ни один страховщик не захочет платить, не установив добросовестного поведения застрахованного лица. Если экспертное мнение выявит, что поломка наступила вследствие намеренного вмешательства и вредительства, то доказать чистоплотность достаточно проблематично, а получение возмещения придется истребовать в порядке искового судопроизводства.
Страховым случаем будет лишь та поломка и конкретный агрегат, в отношении которого риски застрахованы, причем наступившем вследствие самопроизвольного стечения обстоятельств. Конкретные обстоятельства должны быть прописаны в договоре и зафиксированы аварийным комиссаром, выезд которого обычно подразумевается любым видом страхования.
- Заключение аварийного комиссара, выезжающего по звонку застрахованного лица, и диагностическая карта будут необходимы для получения компенсационной выплаты по полису.
- При спорной ситуации в отношении происхождения и причины наступления неполадки, страховщиком может быть затребована экспертиза, проводимая за его счет или компенсируемая впоследствии.
- По факту поломки необходимо звонить в диспетчерскую страховщика, который должен направить аварийного комиссара для осмотра и эвакуатор для буксирования в автосервис провайдера или на охраняемую стоянку, если время наступления неисправности является неурочным.
- Оформленные документы с заявлением должны быть поданы в страховую компанию обычно не позднее, чем в течение 5 дней, либо иного срока предусмотренного договором.
Такой особый вид страхования как страхование оборудования, техники и машин от поломок — современный способ уберечь себя от излишних трат. Но важно прежде изучить договор и его условия, а лишь потом соглашаться на сделку. Также, возможно, будет полезно заключить договор страхования от несчастного случая или угона, а также ДОСАГО.