Отказали в выплате по каско что делать

Незаконные отказы по КАСКО, или нелепые попытки страховщиков нажиться на автолюбителях.

На практике отказы страховой компании в выплате по КАСКО нередки. Страховые компании умело оперируют нормами закона и условиями договора страхования с целью занизить или вовсе исключить страховую выплату. Корпорации рассчитывают на то, что автолюбитель не станет спорить и не пойдет в суд, а если и пойдет, на то, чтобы как можно дольше пользоваться положенными автолюбителю денежными средствами. Кто бы что не говорил, но до сих пор суды, как правило, встают на сторону автолюбителей, взыскивая со страховых компаний не только положенные суммы страхового возмещения, но и, сверх того, неустойки и немалые штрафы.

Разберем наиболее частые и типичные случаи отказа страховых компаний в выплате КАСКО.

1. Заявление о страховой выплате подано с нарушением установленных правилами страхования (условиями договора) сроков. Одна из наиболее частых причин отказа в выплате страхового возмещения. Последствия пропуска страхователем такого срока установлены в ст. 961 ГК РФ, согласно которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение, если будет доказано, что он в действительности знал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом случае не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Такая формулировка более чем пространная, а в потребительском страховании сложно представить такие обстоятельства, которые могли бы сказаться на указанной обязанности страховщика.

2. Страхователь просрочил оплату очередного страхового взноса. Просрочка уплаты очередного страхового взноса не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе по страховым случаям, произошедшим после такой просрочки. Просрочка уплаты страхового взноса дает страховой компании право на досрочное расторжение договора, однако, такое требование должно быть заявлено до наступления страхового случая.

Кроме того, если вы приобретали полис у агента или брокера, но последний не перечислил страховую премию компании, вам также не вправе отказать в выплате страхового возмещения. Вы не должны отвечать за действия третьих лиц.

Недавно некоторые страховые компании придумали ноу-хау, и включают в правила страхования условие, согласно которому просрочка уплаты очередного взноса означает односторонний отказ страхователя от договора со стороны потребителя, или что неуплата очередного взноса означает автоматическое прекращение договора страхования. Такое условие также противоречит закону, поскольку отказ от договора должен быть оформлен в письменном виде.

3. В случае, если на момент ДТП застрахованным автомобилем управляло лицо, не указанное в договоре страхования, страховщик все равно обязан выплатить страховое возмещение. Указанная правовая позиция выражена в п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20. Однако, здесь кроется один риск — в силу ст. 965 ГК РФ у страховой компании возникает право требовать возмещения вреда у лица, управлявшего транспортным средством ( так называемая суброгация).

4. Не освобождает страховую компанию от выплаты страхового возмещения по риску «угон» оставление в салоне автомобиля регистрационных документов и ключей. Данное положение подтверждается п. 32 указанного выше постановления.

5. Указанный случай не является страховым/страховая освобождается от выплаты в случае… . Очень часто страховые компании указывают в правилах страхования широкий перечень случаев, которые не относятся к страховым или освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения. Во втором случае все предельно ясно — согласно правовой позиции Верховного суда РФ, основания для освобождения страховой компании от выплаты при наступлении страхового случая четко перечислены в ГК РФ — всякого рода забастовки, террористические акты, войны и прочее, но относительно «не страховых случаев» все не так просто: необходимо учитывать условия договора страхования и правильно соотнести их с положениями правил и с требованиями законодательства. Здесь, к сожалению, нету универсального ответа, но зачастую шансы на получение страховки довольно велики, поскольку такие условия, исключающие риски из страхового покрытия, могут не соответствовать закону.

6. Указанные детали были повреждены до заключения договора страхования. Одно дело — если такая деталь действительно была конструктивно повреждена. Совсем другой случай — если страховая отказывает из-за незначительного эксплуатационного скола или царапины. В таком случае, страховая в действительности не обязана возмещать покраску, но выплатить средства на ремонт детали обязана.

7. Указанные повреждения не соответствуют обстоятельствам ДТП или повреждения получены разномоментно. Очень частый случай при бесконтактных ДТП, или при ДТП, обстоятельства которого неизвестны (на стоянке, виновник скрылся). При этом, взыскание страховки при бесконтактных ДТП по праву считается наиболее сложным страховым спором. Что значит «разномоментно» в понимании страховых компаний? Например то, что деталь уже была повреждена, а заявитель не обратился в страховую; или что имевшиеся повреждения не относятся к конкретному заявленному страховому случаю. Такие обстоятельства должны быть подтверждены результатами экспертизы. Если в своем отказе страховая ссылается на экспертизу, то, как правило, ее проводил эксперт, который материально связан с деятельностью компании. Рекомендуется провести свою экспертизу у действительно независимого эксперта.
На практике встречаются и иные случаи отказа страховой компании в выплате страхового возмещения. Но знайте — около 80% судебных тяжб страховых с автолюбителями заканчиваются в сторону последних — закон стоит на защите интересов слабой стороны.

8. Франшиза. Еще одно ноу-хау страховых. Нет, в самой франшизе нету ничего плохого, наоборот — она позволяет более гибко подойти к определению цены страховки. Но с недавних пор страховщики стали устанавливать франшизу под 70-80% для определенных страховых рисков, например, в случае угона автомобиля с оставленными внутри ключами и документами. Данная практика была признана судами порочной, ущемляющей права страхователей, и направленной на обход закона. Таким образом, франшиза не должна быть де факто направлена на освобождение страховщика от выплаты.

В данной статье приведены наиболее часто встречаемые случаи отказов по КАСКО. Но кто знает, на какие ухищрения могут дальше пойти страховые компании?

Автострахование КАСКО – безусловно необходимый и полезный инструмент для автовладельцев, оно защищает автовладельцев не только от затрат на восстановление автомобиля после ДТП или иных событий, но и от убытков в связи с угоном транспортного средства. Соответственно, учитывая немалую стоимость автострахования КАСКО, любой автовладелец, заключая договор страхования, рассчитывает, что при наступлении страхового случая без проблем и своевременно получит оговоренную страховую выплату.

Но на деле не всегда все бывает гладко.

Обращаясь в страховую компанию для получения причитающихся денег автовладельцы часто получают отказ страховой компании в выплате по КАСКО, причем нередко такие отказы явно неправомерны.

В ряде случаев страховая компания, опираясь на экспертную оценку ущерба, может занизить страховую выплату, что также может быть оспорено в суде.

Следует заметить, что недобросовестность страховых компаний объясняется банальной выгодой. Ведь далеко не каждый автовладелец станет оспаривать решение страховой компании, и процент автовладельцев, соглашающихся с произведенной выплатой, позволяет страховым компаниям значительно нажиться на таких недоплатах.

Именно поэтому, страховая компания, даже предвидя возможность судебной перспективы с разрешением спора в пользу страхователя, может принять заведомо незаконное решение.

Если вы не согласны с решением страховой компании, нужно отстаивать свои права в суде.

Незаконные причины отказа в выплате по КАСКО

Каждый автовладелец, застраховавший свое транспортное средство по договору КАСКО, должен понимать, какие причины отказа страховой компании в выплате по КАСКО определенно нужно обжаловать в суде.

Поговорим о наиболее распространенных отказах страховых компаний.

Незаконными могут быть признаны отказы страховых компаний по КАСКО со следующими мотивировками:

Водитель не вписан в полис

Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.

Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.

И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.

Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.

Пропущен срок обращения в страховую по КАСКО

Отказ в выплате страхового возмещения в связи с нарушением срока обращения страхователя за выплатой по КАСКО не всегда является законным.

Нормой ч. 1 ст. 961 ГК РФ предусмотрено право страховщика отказать в страховой выплате при нарушении срока обращения страхователя, но за некоторыми исключениями, которые установлены частью 2 указанной статьи закона.

Так, законодатель предусмотрел, что даже при нарушении срока обращения в страховую компанию, страхователь может рассчитывать на выплату, если докажет:

• что сразу (своевременно) известил страховую компанию о наступлении страхового случая любым способом, пусть даже не путем официального обращения с заявлением (сообщил по телефону, телеграммой и т.д.)
• что несмотря на то, что срок обращения был пропущен, но обстоятельства не изменились, автомобиль не эксплуатировался, состояние автомобиля (перечень и характер повреждений) не изменились, что позволяет страховой компании произвести осмотр автомобиля, определить действительный ущерб и произвести выплату.

Подробнее о том, как добиться выплаты при несмотря на пропуск срока обращения в страховую смотрите здесь.

Транспортное средство отремонтировано владельцем до осмотра экспертом страховой компании

Подобные доводы страховой компании в суде также будут признаны несостоятельными, поскольку такого основания для отказа в страховой выплате, как непредставление страховщику поврежденного автомобиля, закон не предусматривает.

В данном случае предоставление автовладельцем доказательств факта происшествия, в результате которого поврежден автомобиль, а также документального подтверждения размера причиненного ущерба (это экспертное заключение о стоимости восстановительного ремонта ТС и документы, подтверждающие расходы на ремонт), разумеется при отсутствии иных обстоятельств, освобождающих страховую компанию от выплаты, является безусловным основанием для выплаты страхового возмещения.

Просрочена оплата очередного страхового взноса

Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.

Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.

Не представлен талон техосмотра транспортного средства

Действующее законодательство, в частности статьи 963, 964 Гражданского кодекса РФ, не содержит такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в силу чего отказ в выплате по этому мотиву также не может быть признан законным.

Обратите внимание, что перечисленный перечень оснований, по которым страховая компания может незаконно отказать в выплате страхового возмещения, является далеко не исчерпывающим, в основу такого решения может лечь и ряд других причин, например, непризнание страховщиком события страховым случаем, угон авто с документами и ключами и др.

В любом случае, в случае получения отказа в выплате по КАСКО, в независимости от основания отказа будет целесообразным обратиться к хорошему практикующему юристу, который сможет оценить законность принятого страховщиком решения, и при необходимости грамотно оспорит отказ в суде.

Помните, четко выстроенная правовая позиция и правильно определенный круг доказательств имеют огромную роль в разрешении страхового спора, в чем вам помогут наши юристы.

Страховая не платит по КАСКО. Обращение в суд.

Если вы намерены самостоятельно обращаться в суд с иском к страховой, то вам следует знать этот минимум:

• Подсудность спора выбираете вы – либо в суд по месту своего жительства, либо по месту нахождения (юридический адрес) страховой компании
• Госпошлину платите, только если цена иска превышает 1 000 000 рублей, если она ниже – вы освобождены от ее уплаты
• Предъявление досудебной претензии страховщику по КАСКО – целесообразно, но не обязательно. Если правилами страхования предусмотрен обязательный досудебный порядок, то он, в силу закона, является ничтожным.
• Кроме основного требования, вы можете предъявить страховщику требование о возмещении морального вреда и штрафа, а также взыскать с него понесенные судебные расходы (услуги юриста, услуги оценщика, госпошлина)

Если страховая отказала в выплате по КАСКО и вам все же требуется квалифицированная юридическая помощь для разрешения спора со страховой, позвоните по тел.: +7 (812) 989-47-47 и получите предварительную консультацию, либо запишитесь на консультацию в офисе.

Автомобиль является дорогим предметом движимого имущества, поэтому его повреждение, похищение или уничтожение, безусловно, наносят значительный удар по бюджету владельца. Именно по этой причине многие автомобилисты приобретают полис КАСКО, который должен возместить понесенный ими ущерб. Однако при наступлении страхового случая страховщики не спешат расставаться с деньгами. Разберемся, что следует делать, если вы получили отказ в выплате по КАСКО.

Что представляет собой страховка КАСКО

Например, владелец оставляет машину на ночь на охраняемой стоянке, а днем – на такой же стоянке возле офиса. Он уверен, что риск угона машины в этих случаях минимален, и может заключить страховой договор, который покрывает только повреждения от ДТП. Разумеется, такая страховка стоит намного дешевле. Но если угон все-таки произошел, взыскание возмещения ущерба со страховщика становится невозможным.

Заключают и договоры КАСКО с франшизой, когда возмещение ущерба до определенного уровня берет на себя страхователь. Допустим, франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если сумма ущерба оказалась больше, страховая компания выплатит только разницу между реальной суммой ущерба и франшизой. Безусловно, такая страховка тоже дешевле. Однако в страховом договоре франшиза устанавливается только на один страховой случай. То есть, если вашей машине дважды нанесен ущерб в размере 20 тыс. рублей, страховщик вам ничего не должен.

Следует отметить, что вариантов страхования автомобиля существует множество.

Как происходит возмещение ущерба по КАСКО

Порядок возмещения ущерба указан в страховом договоре. Поэтому следует внимательно изучить этот документ перед его подписанием. Если служащий страховой компании на словах обещал вам одно, а в договоре написано другое, доказать вы ничего не сможете, поэтому придется руководствоваться текстом, скрепленным вашей подписью.

Для получения выплат владелец застрахованного автомобиля должен обратиться в страховую компанию, предоставив следующие документы:

1. Страховой полис.
2. Заявление о том, что произошел страховой случай.
3. Паспорт.
4. Справку из полиции о факте возбуждения дела по факту повреждения машины при обстоятельствах, не связанных с ДТП или угоном. Если машина пострадала в ДТП, вместо справки предоставляется копия протокола ГИБДД.

Говоря о выплатах, еще раз следует обратить внимание автолюбителей на необходимость тщательного изучения страхового договора – довольно часто этим документом предусмотрена денежная компенсация только в случае уничтожения или кражи машины. В остальных случаях страховая компания, как правило, производит расчет с СТО, осуществляющей устранение неисправностей. Причем нередко даже указывается конкретная СТО, в которую должен обратиться владелец машины.

Оценивает ущерб и определяет сумму выплат эксперт страховой компании, после чего денежные средства перечисляются либо СТО, либо страхователю. В последнем случае владелец машины, получив деньги, самостоятельно решает, где и как он будет восстанавливать свой автомобиль.

Эксперт страховщика может занизить сумму ущерб. В этом случае вам придется заказывать независимую экспертизу и вступать со страховой компанией в юридическую тяжбу.

Причины, по которым отказывают в выплатах по КАСКО

Случаи, когда страховая отказала по КАСКО, происходят довольно часто. Страховщики существуют на разницу между суммой, полученной от продажи страховых полисов, и размером произведенных выплат, поэтому с деньгами расставаться не спешат. Так что рассчитывать на то, что вам немедленно выплатят всю сумму ущерба, не стоит. В любом случае это займет определенное время, в течение которого будут происходить определенные законом и страховым договором процедуры. Причем все это время представители страховщика будут думать, как снизить свои расходы.

Если вам отказали в выплате по КАСКО, следует сразу привлечь к делу юриста, специализирующегося на ведении таких дел. Бывают случаи, когда отказ правомерен и не стоит тратить время, силы и средства на судебные тяжбы. Но бывает, что отказ в выплатах связан с нарушением закона, и вы можете выиграть дело в суде, взыскав со страховой компании в качестве судебных издержек в том числе и гонорар адвоката. Самостоятельно определить, был ли нарушен закон при отказе в выплате компенсации, большинство граждан не в состоянии.

В остальных случаях причины отказа чаще всего носят формальный характер и связаны с неисполнением клиентом требований закона и страхового договора. Например, если в договоре содержится пункт об обязательном сообщении о страховом случае в call-центр по телефону, факт отсутствия звонка может послужить причиной отказа в выплате компенсации. Причем это может произойти даже в том случае, если вы прямо с происшествия отправились к страховщику и написали заявление на возмещение ущерба.

Нередко в страховой компании при заключении договора требуют предъявить документы на машину и ключи от нее. Однако в случае похищения зачастую оказывается, что в автомобиле находились и документы на него. Отсутствие документов – тоже формально правомерная причина отказа в страховых выплатах, хотя в суде это требование договора удается оспорить.

Следует отметить, что формальных оснований для отказа, кажущихся правомерными, довольно много. Но соответствуют ли они действительности, нужно выяснять с привлечением юриста.

Разумеется, правомерны отказы в выплатах при попытках мошенничества. Например, когда клиент, попавший в ДТП, хочет, чтобы страховая компания заодно оплатила и устранение повреждений, полученных еще до наступления страхового случая.

Стремясь увеличить свою прибыль, страховщики пытаются минимизировать выплаты и достаточно часто отказывают в возмещении ущерба с нарушениями закона. Наиболее часто в обосновании отказа указывается, что характер повреждений, полученных машиной, не соответствует произошедшему с ней происшествию. Фактически это обвинение страхователя в попытке мошенничества в завуалированной форме.

К неправомерным отказам можно отнести и занижение суммы ущерба. То есть формально в выплатах вам не отказывают, но устранить ущерб за счет предлагаемых средств невозможно.

Если вы уверены, что ваши требования законны, а страховщик просто пытается избежать ответственности, придется вступать с ним в юридический спор, который чаще всего находит разрешение в суде.

Что делать, чтобы избежать отказа

Чтобы не получить отказа в возмещении ущерба, внимательно изучите условия договора страхования и в обязательном порядке выполняйте все его требования. Не храните документы в машине, своевременно звоните в call-центр, дожидайтесь аварийного комиссара, если того требует договор, – то есть старайтесь выполнить все те действия, которые не позволят отказать вам в выплатах по формальным причинам. И, конечно, не пытайтесь мошенничать – страховые компании большие специалисты по вычислению таких случаев. В результате мошенник может быть даже привлечен к уголовной ответственности.

Если отказ все же произошел, но вы уверены в том, что он неправомерен, примите меры для защиты своих прав.

Как отстоять свои права, нарушенные страховой компанией

Если в течение установленных законодательством 10 дней вы не получите ответа из страховой компании на вашу претензию или полученный ответ вас не устроит, появляется право на обращение в суд.

Факт проведения претензионной работы нужно подтвердить документально, иначе иск в суде не примут. Для этого на втором экземпляре претензии должна стоять подпись ответственного лица страховщика и дата ее получения. Найти желающих поставить такую подпись довольно сложно, поэтому лучше отправить претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Именно уведомление и подтвердит, что претензионная работа вами проведена.

Срок исковой давности в страховой компании составляет два года. Несмотря на то что при наличии уважительных причин этот срок может быть продлен судом, все же лучше подавать иск своевременно.

Суд со страховой компанией – дело сложное и ответственное. В штате страховых компаний имеются квалифицированные юристы, постоянно ведущие подобные дела и достаточно часто их выигрывающие. Если вы не имеете подобного опыта и соответствующей юридической подготовки, следует нанять хорошего адвоката. Причем лучше всего пригласить его еще на стадии досудебного разрешения спора. Возможно, тогда судиться и не придется.

В суд необходимо подать исковое заявление. Ниже представлен образец искового заявления о взыскании страхового возмещения по КАСКО. Однако следует иметь в виду, что в текст должны быть внесены изменения, соответствующие вашему делу. Безусловно, лучше, если составлением и оформлением этого документа займется профессиональный юрист.

При наличии на то оснований суды, как правило, защищают интересы потребителя услуг – в данном случае речь идет о страховых услугах. При этом судебная практика при отказе страховой компании в выплате по КАСКО показывает, что добиться восстановления нарушенных прав и справедливых выплат вполне возможно.

В заключение

Случаи, когда страховщики отказывают в выплатах по полису КАСКО, происходят довольно часто. Однако, если ваши права нарушены, есть шанс восстановить справедливость. Проведите претензионную работу и смело обращайтесь в суд. Ваши шансы на выигрыш, особенно при привлечении к делу опытного юриста, достаточно высоки.

Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет: Видео

Кандидат юридических наук. Адвокат. Юридический практический стаж – 7 лет. Специализации: Автоправо, налоговое право, займы и кредитования, возмещение ущерба.