Нужно ли вписывать в каско второго водителя

Вопрос от читателя нашего АВТОБЛОГА

Вопрос очень актуальный и интересный. Постараюсь для вас выложить правовую документацию. Читайте нашу новую статью…

Да действительно ситуация не простая. Перечислю еще раз.

— Автомобиль зарегистрирован на первого водителя. Он вписан в полис ОСАГО, а также на него оформлен полис КАСКО.

— Второй водитель вписан в ОСАГО, то есть сначала 2013 года ему не нужна доверенность на автомобиль и он может управлять автомобилем.

— Второй не вписан в полис КАСКО.

— Второе лицо попадает в ДТП! Может ли отказать страховая компания первому в выплате?

То есть, (до 2013 года) если у вас есть машина и вы вписаны в КАСКО, то нужно было вписывать остальных водителей также в КАСКО. Соответственно полис очень сильно прибавлял в цене, особенно если вы вписываете человека с небольшим стажем вождения (до 21 года, стаж до 3 лет).

С января 2013 года, все изменилось!

С 30 января 2013 года, верховный суд выпустил официальное разъяснение для страховых компаний. Всего 29 страниц, посмотреть или скачать можете по этой ссылке.

Итак, в отношении нашего вопроса – водитель не вписан в полис КАСКО и попал в ДТП. Верховный суд постановил – выплатить страховой компании страховую премию. То есть простыми словами, страховая компания должна выплатить первому водителю весь ущерб, даже если в аварию попал второе лицо, не вписанное в КАСКО.

По мнению суда, страховая компания страхует от ущерба ТС (транспортное средство), а не лицо, находящееся за рулем. Поэтому выплаты должны быть обязательно.

На практике что стоит ожидать. Теперь страховой полис КАСКО будет выписываться на одного самого опытного водителя, у кого больше всего безаварийный стаж, а пользоваться автомобилем будут все. Главное не забывать вписывать всех людей, кто будет ездить, в полис ОСАГО. Однако страховые компании однозначно подымут цену на страховку КАСКО.

На этом все, думаю, я ответил на ваш вопрос Александр. Также будет интересна статья — пьяный водитель страховка.

После подписания договора КАСКО можно в любое время вписать в полис новых водителей.

Это позволит получить выплату, если за рулем во время ДТП будет не владелец страховки, а кто-то из перечисленных в договоре КАСКО родственников или других лиц.

Сведения о собственнике в договоре

При заключении договора КАСКО в полис может быть не вписан собственник автомобиля как водитель, если страховку покупают на кого-то из членов семьи или для лица, которому передали машину в аренду или безвозмездное пользование.

Если страхователь не указан в договоре, то он не считается лицом, допущенным к управлению автомобилем (кроме случаев с полисом multidrive).

Подчеркнем, что речь идет только о КАСКО с ограниченным количеством лиц, которым дано право ездить на машине.

Если страхователь – юр. лицо, то КАСКО оформляется для любого количества водителей. Соответственно управлять застрахованной машиной может кто угодно.

Кто может внести данные второго шофера?

Второго и других водителей вправе вписать только страхователь, то есть тот, кто покупал полис КАСКО.

Но он вправе оформить доверенность на другое лицо, которое возьмет на себя обязанности заключения договора КАСКО и внесения в него изменений.

Доверенность должна быть заверена нотариально.

Запрещается вписывать в договор второго водителя самостоятельно (без уведомления СК и оформления дополнительного соглашения к договору КАСКО).

Сколько человек разрешается указывать в стандартном полисе?

В КАСКО можно вписать неограниченное или ограниченное количество водителей (обычно, до 5 человек).

Невыполнение этого требования влечет за собой те же последствия, что и для покупателя полиса (к примеру, отказ в выплате страхового возмещения).

Сколько стоит добавить в страховку новых людей?

Включение новых лиц в полис может увеличить страховые риски и поэтому страховщик вправе пересмотреть размер страхового тарифа.

Делается это, если новые лица молоды и не имеют водительского стажа, а также скидок за безубыточное страхование.

Размер доплаты зависит от следующих факторов:

  • сколько месяцев осталось до окончании срока страховки;
  • количества водителей, их возраста, водительского стажа;
  • временного или постоянного включения нового водителя в полис.

Для расчета страховщик берет общую стоимость КАСКО за год с необходимым количеством водителей. Из этой цифры вычитается стоимость текущей страховки с одним водителем.

Разность умножается на количество дней, которые остались до конца срока страхования. Полученную цифру делят на количество дней в году.

Читайте также:  Комплексное страхование каско что это такое

В среднем доплата за полис на двоих водителей, обычно, составляет 5-10% суммы договора. Чем меньше до окончания срока страховке, тем меньше будет доплата.

Если до завершения полиса остались считанные недели, компания может и вовсе отказать в добавлении новых лиц в страховку.

Можно ли внести данные через Интернет и как это сделать?

Многие страховщики предлагают возможность добавления новых водителей через личный кабинет на своем сайте. Для этого нужно пройти регистрацию и ввести свои контакты.

В основном корректировке онлайн подлежит е-КАСКО, которое пока предлагает ограниченное число компаний.

Для добавления водителей подается заявление.

Сканы документов также могут быть высланы онлайн.

Для добавления необходимо указать:

  • его Ф.И.О.;
  • возраст, водительский стаж;
  • номер водительского удостоверения;
  • номер договора КАСКО.

Если оформлялся обычный КАСКО, то для добавления водителей все же необходимо посетить офис страховщика и принести оригиналы паспортов и водительские удостоверения новых лиц, допущенных к управлению.

Иногда в компании спрашивают также копию страхового договора и квитанцию об оплате.

Нужно ли указывать всех лиц, допущенных к управлению?

Вписывать необходимо всех лиц, которые управляют машиной. Если этого не сделать, то могут возникнуть сложности с выплатой, если ДТП совершит человек, который не допущен к управлению.

Скорее всего, страховщик выплатит возмещение по заявлению страхователя, но потом обратиться к виновнику аварии с регрессным иском, требуя компенсации убытков.

Отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от обязанности выплатить возмещение.

Если несмотря на судебную практику все же произошел отказ в выплате, клиент вправе обратиться в суд и обжаловать это решение.

Предварительно можно выслать страховщику претензию с требованием устранить нарушения и произвести выплату.

Страховщик не обязан, но вправе обратиться с регрессным иском к виновнику ДТП. Требовать возмещения от невиновника авариии, просто не вписанного в полис, страховая компания не имеет права.

Но, если виновником был признан водитель, не вписанный в страховку – это основание для получения обратно выплаченной страховой суммы для страховой компании по суброгации.

Любое постановление суда по иску страховщика можно обжаловать в апелляционной и кассационной инстанции.

Допустим автомобилем управлял водитель Иванов, 18-ти летний сын, которого из-за дороговизны полиса в КАСКО не вписали. Оформили только его отца с хорошим безаварийным стажем, полагая, что выплату получат в любом случае.

Юноша совершил ДТП, был виновником. Размер ущерба был оценен в 300 тыс. рублей.

Отец собрал все документы и подал заявление о выплате возмещения.

В течение месяца страховщик рассмотрел заявление и произвел оплату ремонта на СТО на нужную сумму.

Спустя пару месяцев водитель Иванов получил копию регрессного иска страховой компании и приглашение в суд.

Поскольку все доказательства его вины были представлены, Иванов вынужден будет компенсировать страховой компании стоимость ремонта (240 тыс. рублей).

Полис Мультидрайв без ограничений

Мультидрайв — это КАСКО с неограниченным количеством водителей, допущенных к управлению транспортным средством.

В момент ДТП за рулем может находиться не страхователь, а любое лицо и при этом владелец мультидрайва может рассчитывать на выплату в полном объеме.

Суброгация означает переход к страховщику права требовать компенсацию с лица, виновного в совершении ДТП (ст. 965 ГК РФ).

Если водитель, устроивший аварию, не был вписан в полис мультидрайв, то страховщик вправе выслать ему письмо с требованием погасить сумму ущерба добровольно.

Если это не будет сделано в оговоренные сроки, то последует иск в суд.

Страхователь обязан передать компании все документы и доказательства необходимые для обращения в суд (это предусмотрено Правилами страхования).

При отказе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения.

Право требовать возмещение от виновной стороны возникает уже после полной выплаты по наступившему страховому случаю.

Вписать в полис КАСКО можно водителей в возрасте от 23 лет, у которых есть водительское удостоверение (обычно, более двух лет).

Вписанные в полис водители должны управлять автомобилем на законных основаниях.

Что выбрать?

Если у оформлена неограниченная страховка мультидрайв, то ничего оформлять не нужно — за руль авто может сесть любой человек, имеющий на это законное право.

Читайте также:  Как влияет стаж вождения на каско

Всех приветствую. Уже несколько лет работаю в сфере автострахования, в Санкт-Петербургском филиале крупного страхового брокера (профиль — в основном КАСКО), являюсь одним из топовых специалистов в нашей организации. Я всегда стараюсь действовать на стороне клиентов в спорах со страховой, в принципе корпоративная политика у нас такая. Не только на этапе страхования и покупки полиса, но и в течение года.

Кому — скидку сделаю, кому — помогу досудебку составить в связи с отказом страховой компании в урегулировании (нужно сказать, условия договора, и правила страхования ооочень расходятся с законодательством России, даже в топовых компаниях, поэтому страховые проигрывают большинство дел в суде). Расскажу пару фишек.

1) Страховая компания не имеет право вычитать амортизацию при угоне ТС — допустим если автомобиль стоит 1 000 000 р, его угоняют через полгода, компания вам выплачивает, допустим, 920 000 р, аргументируя это вычетом амортизации — можно смело обращаться в суд, и выиграть дело. Другой вопрос, хочется ли тратить вам время и нервы на это — если нет — есть прекрасная опция GAP, стоимость которой зависит от стоимости автомобиля, и от страховой компании, но если взять тот же 1 000 000 р — то это от 2 500 р до 15 000 р к полису КАСКО).

2) Страховая компания не в праве отказывать в урегулировании убытка, если на момент ДТП находилось не вписанный в КАСКО водитель.

Допустим, страхуется семья. Сыну 18 лет, только получил права, и родители 45 возраст/20 лет стаж. Само-собой, в ОСАГО его обязательно нужно вписывать, но автомобиль дорогой, и к тому же кредитный — КАСКО нужно сделать обязательно. Если любимое чадо будет вписано в полис КАСКО — это поднимет его стоимость втрое. Если сын не будет вписан, и, ввиду своей неопытности, въедет в кого-нибудь — страховая откажет в урегулировании убытка.

Тут опять же всё решается через суд. Документ, на который нужно ориентироваться: ПОСТАНОВЛЕНИЕ О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН

от 27 июня 2013 г. № 20

Пункт 34: П. 34. Поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно.

Если говорить простым русским языком — по КАСКО страхуется имущество, то бишь ваш автомобиль, а не ответственность допущенных водителей — для этого есть ОСАГО.

Так что можете смело экономить на водителях с меньшим стажем, но тут опять же выбор — либо время и нервы, либо деньги 🙂

3) Работа с брокерами.

Можно было бы сказать что лягушка хвалит своё болото, но я же не озвучивал наименование нашей организации 🙂 Так вот, это штука очень полезная, помогает сэкономить, и не остаться со страховой компанией один на один. Если вы застрахуетесь в компании напрямую, и потом она вам откажет в урегулировании — тот сотрудник, который вас страховал не поможет вам в решении данной проблемы. В третьих — крупные брокеры работают с 20-30 страховыми компаниями сразу, и могут сделать вам подборку из более оптимальных для вас.

Однако в данной сфере и мошенников хватает — поэтому прежде чем страховаться у брокера — обязательно запрашиваете у них агентский договор со страховой компанией, которую вы выбрали (договор — конфиденциальный документ, но нам хватит и последней страницы с реквизитами). На одном брокере может быть несколько ООО, это нормальная практика, так как существуют определенные лимиты по выдаче БСО на одно юр.лицо, а поток клиентов не позволяет ограничивать выдачу полисов КАСКО.

Как проверить то, что брокер действительно вас не обманывает —

1) Запрашиваете под каким ООО данный брокер работает с компанией

2) Звоните в страховую компанию напрямую, желательно — в отдел по работе с посредниками, и уточняете, работает ли компания с данным ООО.

3) На момент страхования просите выслать проект (маску) полиса КАСКО, и сверяете, чтобы внизу агентом было указано именно то ООО, на которое заключен агентский договор.

Читайте также:  Влияет ли сигнализация на каско

И помните — добросовестный брокер не станет скрывать от вас информацию по своим реквизитам, названию юр.лиц и тд.

Ну и не забудьте ненавязчиво намекнуть о скидке 🙂 брокеры могут оформить КАСКО на 5-10% дешевле страховых компаний напрямую. Возможны и скидки больше. Но опять же, вы должны понимать, что ни один человек в убыток себе работать не будет. Скидки в страховании делаются за счет агентской комиссии сотрудника, говоря простым языком — его зарплаты.

Говоря о себе — я могу продавать полисы без скидок. В работе с нами масса других преимуществ (целый договор сопровождения с доп.плюшками). Но если клиент адекватный, с ним приятно общаться, плюс он рекомендует меня друзьям/знакомым — то почему бы и не сделать человеку подарок в виде сэкономленных 3-5 тысяч рублей на полис КАСКО.

4) Почему и кому нужно страховать автомобили по КАСКО.

Самое нелепое возражение, которое я слышу от клиентов своего сегмента (автомобили от 1 000 000 р) — «у меня есть полис ОСАГО, зачем мне КАСКО?». Так вот, дорогие мои. Во-первых абсолютно все компании по ОСАГО не доплачивают, причем существенно (убыток на 180 000 р, компания платит 30 000 р). Сколько было историй на том же Пикабу. Сколько было историй и на моей практике. Плюс ОСАГО страхует только вашу ответственность перед другими водителями. То есть вам выплачивают по полису виновника, если вы не виноваты в ДТП.

А вот если машину угонят, если вы тупо врежетесь в дерево, если на него упадет какая-нибудь фигня с крыши, либо в вас въедут на парковке и скроются с места ДТП — вот тут по ОСАГО вы вообще ничего не получите. В КАСКО данные риски входят, и любая адекватная компания так или иначе урегулирует убытки. К тому же по КАСКО всё возмещается ремонтом, у компании просто не получится не доплатить вам, поскольку они платят сразу СТОА за ремонт. Если на полисе установлена франшиза (сумма, которая удешевляет КАСКО, но удерживается при урегулировании убытков) — то её доплачиваете вы. Кстати есть еще одна очень полезная фишка, как раз касаемая франшизы.

5) Возмещение франшизы по КАСКО:

Если у вас произошло ДТП, где виновник установлен, но вы не хотите урегулировать убыток по ОСАГО (и правильно хотите, повторюсь — заплатят вам копейки), — при этом КАСКО у вас с безусловной франшизой — можно обратиться за ремонтом по КАСКО и возместить франшизу в счет полиса ОСАГО виновника, какой бы она ни была.

Если кто не разобрался, или не знает что такое франшиза, повторюсь — это та сумма, которая удешевляет КАСКО но которую вам нужно будет доплачивать при страховом случае на СТОА.

На цифрах — допустим полис без франшизы стоит 50 000 р, полис с франшизой 10 000 р — 35 000 р. Однако если у вас произошел убыток на 100 000 р — дилеру страховая компания выплачивает только 90 000 р, 10 000 р должны оплатить вы. Однако, как я говорил выше, если виновник установлен — вы можете возместить франшизу в счет полиса ОСАГО виновника.

6) Противоугонные системы. Установил мужичок, допустим хорошую спутниковую противоугонку за 150 000 р, и 50 000 р годового обслуживания на свой Крузак, и думает, раз есть противоугонка то КАСКО нафиг не нужно. (были такие)

Так вот — любую машину можно угнать (мало, что ли, в нашей стране умельцев). Поэтому самая лучшая сигнализация — это полис КАСКО. Другой вопрос — есть компании, в которых наличие тех или иных противоугонных систем — обязательно, но тут опять же имеет место обратиться к страховому брокеру — вам подберут именно те компании, у которых эти требования либо минимальны, либо их нет.

Пока что у меня всё. Если есть вопросы по страхованию КАСКО — пишите в комментариях — постараюсь ответить, или осветить их в следующем посте.

Читайте также: