При выборе автомобиля важно учитывать не только первоначальную цену автомобиля, но и расходы в течение всей жизни автомобиля – топливо, техобслуживание, страховка каско. Многие думают, что автомобили одного класса не будут сильно отличаться по стоимости каско. На самом деле, это не так. Даже для автомобилей одного класса цена каско может различаться в 1,5-2 раза (при равных параметрах расчета, стаж-возраст и прочих).
Например, каско для годовалой Mazda 3 стоит 17% (водитель 30 лет, стаж 8 лет, Москва), а каско для Skoda Octavia стоит почти в 3 раза меньше — 6% (те же параметры расчета). Разница существенная — 11% стоимости авто. Потенциальная экономия – около 100 тыс р ежегодно.
Почему цена каско различается по маркам-моделям даже в рамках одного класса? Одна из очевидных причин – различия в статистике угонов разных марок-моделей. Например, статистика угонов свидетельствует о повышенном риске угона для японских машин (Toyota, Lexus, Mazda, Honda). Повышенный риск закладывается в цену каско.
Другая возможная причина – различия в стоимости запчастей. Обычно запчасти дешевле если модель популярная, массовая и собирается в России. Чем дешевле запчасти и ремонт, тем дешевле каско.
Наконец, стоимость ремонта зависит не только от стоимости запчастей, но и от наличия конкуренции среди СТОА, т.е. наличия множества недорогих официальных дилеров марки. Если марка продается в через 1-2 официальных дилеров в городе (и ремонтируется как правило там же), то такие дилеры могут поддерживать высокие цены на ремонт для страховых компаний, пользуясь отсутствием конкуренции. Это может повысить цену каско для данной марки авто.
Как мы считали: Мы выбрали популярные модели в каждой группе авто (эконом, средний класс и т.д.). По этим машинам мы посчитали минимальную цену каско среди 9 крупнейших страховщиков в Москве. За исключением цены авто, для всех марок-моделей и страховых компаний использовались одинаковые параметры расчета ( водитель 30 лет, стаж 8 лет, авто возрастом 1 год, штатная противоугонная система, стандартный продукт каско — угон+ущерб, без франшиз, мелкие повреждения без справок).
Исследование рынка автострахования страховыми компаниями осуществляется постоянно, и во многом именно эта информация помогает им корректировать стоимость полисов в ту или иную сторону. Как показывает практика, рынок КАСКО с каждым годом претерпевает если не значительные, то хорошо заметные специалистам в этой отрасли изменения. Они влияют, в первую очередь, на стоимость страховых полисов на различные модели авто, а также в различных страховых компаниях.
Ситуация с ценами на рынке страхования КАСКО
Стоимость полисов КАСКО для авто различных ценовых категорий
На примере конкретных моделей постараемся разобраться, страхование каких автомобилей является самым дешевым или, наоборот, самым дорогим в том или ином ценовом сегменте. Итак:
Как возраст автомобиля влияет на стоимость полиса КАСКО?
Многие автовладельцы ошибочно считают, что самым дорогим будет полис КАСКО, приобретенный в первый год страхования нового авто. На самом деле это не так, и по мере удешевления стоимости автомобиля страховщики не снижают, а наоборот, повышают тарифы КАСКО на его страхование. Впрочем, это актуально, в основном, для автомобилей старше 5-х лет, тогда как в первые 3-4 года тарифы КАСКО будут примерно такими же, как и для нового автомобиля. Резко увеличивается стоимость страховки на пятый год владения авто, а 10-летние автомобили сейчас не страхует практически ни одна компания. Нижеприведенная таблица позволит получить более наглядное представление о влиянии возраста машины на стоимость полиса КАСКО:
Людям, покупающим машину не в первый раз, хорошо известно, что стоимость полиса КАСКО не для всех машин одинакова. В зависимости от страны производителя, года выпуска и других параметров стоимость может отличаться в несколько раз.
Какие параметры автомобиля играют роль в определении стоимости КАСКО?
В большинстве случаев часть стоимости полиса берется из процента от стоимости от автомобиля. При этом размер процента зависит также от других факторов, как то: год выпуска, страна-производитель и так далее.
Всего при оформлении страховки выделяют пять основных параметров, напрямую влияющих на стоимость КАСКО:
- класс автомобиля;
- наличие и размер полученного автокредита;
- количество лошадиных сил приобретенного авто;
- год выпуска машины;
- страна-производитель.
Каждый параметр учитывается в формуле расчета, поэтому их стоит рассмотреть отдельно.
Чем дороже автомобиль обходится государству, тем выше процент от стоимости автомобиля для определенной страны-производителя.
- Так, например, из-за высоких таможенных пошлин наиболее дорогой страной является Китай;
- на втором месте — французские машины, т. к. стоимость ремонтных работ для автомобилей этой страны очень дорогая;
- на третьем разместились японские марки, т. к. именно их, как правило, чаще всего угоняют. При этом нужно учитывать, что марка автомобиля крайне мало влияет на формулу расчета.
Список, в котором страны расположены в убывающем по стоимости порядке, поможет разобраться:
- Китайские автомобили, при сравнительной дешевизне самих машин, включают в стоимость КАСКО как минимум 9% от стоимости машины. Причина — высокие таможенные пошлины, частота поломок, сложный процесс сертификации и легкость угона.
- Французские машины в среднем включают в полис КАСКО 9% от стоимости авто. Причина — дороговизна ремонтных работ, а также пошлины, введенные Европейским Союзом.
- При регистрации японской машины в КАСКО входит около 8% от стоимости автомобиля. Причина заключается в высоком риске угона.
- Итальянские, немецкие и южнокорейские автомобили обходятся в 6-7% от стоимости авто (в среднем). В плане статистики они занимают наиболее оптимальные значения и по числу угонов, и по стоимости ремонтных работ/таможенным пошлинам.
- Самыми дешевыми для оформления полиса являются чешские, шведские, американские, английские и российские машины. Ремонтные комплекты от данных стран широко доступны в пределах всей России, число угонов западных марок мало (американских и английских — в связи с высокой степенью защиты, российских — из-за низкой привлекательности для грабителей). Кроме того, российские марки получают государственную поддержку, что отчасти выражается в низкой стоимости КАСКО.
Чем больше машина изношена, тем выше стоимость полиса. Объясняется это более высокими рисками поломки, более частыми обращениями в ремонтные отделы и прочими наступлениями страховых случаев.
- 2005 год и более ранние года выпуска — от 10% и больше;
- 2006 год — от 9% и больше;
- начиная с 2007-го года начинается фиксированная ставка — 8,8%;
- 2008 год — 8,3%;
- 2009 год — 7,5%;
- 2010 и 2011 года — 7,2%;
- 2012 год — 6,7%;
- 2013 и более поздние выпуски машин — 6,3%.
Чем мощнее машина, тем интенсивнее она изнашивается с каждым новом километром пробега: на данный момент не существуют технологий, которые могли бы обеспечить высокую мощность машины при одинаково слабой интенсивности изнашивания.
Более того, чем большую скорость может развивать автомобиль, тем значительнее увеличивается шанс попасть в дорожно-транспортное происшествие. Следовательно, число наступлений страхового случая увеличивается. По указанным выше причинам и получается, что чем мощнее машина, тем выше стоимость оформления на нее полиса.
Условно влияние лошадиных сил можно поделить на шесть основных групп:
- транспорт с лошадиными силами менее 50 получает минимальный коэффициент 0,6 (это означает, что полис на такой транспорт будет даже меньше, чем могло бы быть, если бы мощность двигателя не учитывалась страховщиками);
- мощность от 50 до 70 л.с. повышает коэффициент до 0,9;
- мощность от 70 до 100 л.с. не учитывается в формуле, т. к. ее коэффициент становится ровно 1;
- от 100 до 120 л.с. увеличивает коэффициент до 1,2;
- от 120 до 150 л.с. поднимает коэффициент до значения 1,4;
- все, что выше 150 л.с. по мощности облагается максимальным коэффициентом в 1,6.
Строго говоря, на оформление КАСКО полученный кредит не влияет. Но это актуально лишь в том случае, если заемщик оформляет полис без участия банка, в какой-либо отдельной страховой компании.
Есть отдельный термин, обозначающий такой вид страхования — ДОСАГО.
Условия страхования определяются всегда в индивидуальном порядке и в зависимости от внутреннего регламента банка, однако все равно можно выделить общие черты:
Влияет не только размер авто, но и его принадлежность к той или иной ценовой категории. Чем дороже автомобиль, тем в процентном отношении меньше стоимость КАСКО.
Таким образом, в стоимость КАСКО включается частота поломок, крепость автомобиля (разница повреждений при одной и той же силе удара), вероятность попадания в ДТП и статистика угонов.
Как правило, чем дороже автомобиль, тем он устойчивее в техническом плане и сложнее для угона — соответственно, стоимость КАСКО уменьшается.
На какие машины самое дешевое КАСКО?
Согласно недавно проведенному анализу всех доступных предложений, были выделены десять машин, стоимость страхования которых наименьшая среди всех доступных на рынке вариантов:
| Наименование автомобиля | Стоимость страховки в российских рублях |
| Lada 4×4 | 28 462 |
| Lada Kalina | 28 837 |
| Renault Duster | 37 953 |
| Lada Granta | 38 494 |
| KIA New Rio | 42 793 |
| Nissan Almera | 42 793 |
| VW Polo | 42 793 |
| Renault Sandero | 45 016 |
| Renault Logan | 45 016 |
| Hyundai Solaris | 47 328 |
Резюмируя, необязательно точно знать стоимость страховки в той или иной страховой компании, чтобы примерно рассчитать будущие расходы. Зная все технические характеристики своего автомобиля, можно вполне точно определить стоимость полиса. Главное в этом вопросе — помнить, что цена на КАСКО напрямую зависит от статистики наступления страховых случаев. Чем меньше ДТП, поломок и прочего, тем ниже цена.