Придя в страховую компанию, вас приветливо встретит менеджер страховой компании, который готов ответить на все интересующие вас вопросы, более того, он сам охотно расскажет какие виды страхования, предлагает его страховая компания.
 |
Приятно общаться с человеком, который является профессионалом в своем деле, где приветливые сотрудники готовые ответить на все ваши вопросы. Однако, это видимая часть, но существует и другая, более значимая сторона, которой должно быть уделено особенное внимание при подписания договора страхования каско.
Главное правило при заключении страхового договора – это нужно знать, что страховая компания является коммерческой организацией, основной целью которой является получить прибыль от своих клиентов. Выплаты по страховке – это издержки, а премия является выручкой. Вследствие этого большинство страховых компаний составляют в своих договорах маленькие пункты, которые не всегда видят клиенты, которые позволяют сократить выплаты, а в некоторых случаях вообще отказать в выплате. Это не означает, что в любой компании вас обманут. Просто необходимо при заключении договора, внимательнее читать страховой договор, который вы подписываете.
Кроме всего нужно знать еще один момент: КАСКО – это не обязательный вид страховки , в отличие от ОСАГО. Тут нет предусмотренных государством правил и тарифов. Сотрудники страховых компаний осознанно создают не одно дополнительное условие и цифровых вилок – при помощи этого они оберегают себя от убытков, создают твердую почву для всевозможных подвижек, чтобы завлечь клиента. Зачастую страховые компании используют тактику недосказанность, но это не означает вранье.
И не стоит надеется на крупные страховые компании, которые вы видите по телевизору, в газетах, в большинстве случаев, у вас больше возможности напороться на подводные камни, как раз в этих компаниях. К большому сожалению, большинство страховых компаний повернуты не лицом к клиенту. Вследствие чего, является разумным вариантом покупать страховой полис у брокеров. Брокер предложит несколько вариантов страховых предложений от нескольких компаний, раскроет вам всевозможные условия и вы обязательно получите скидку.
Ниже приведены некоторые моменты, которые должны Вас насторожить и подвигнуть Вас более подробно разобраться в предлагаемых условиях страхования.
Выбираем страховую компанию
1.Страховая компания предлагает КАСКО по 5-7%. При всем этом, ставки страхования полного КАСКО для легковых автомобилей, обычно составляют от 7 до 12%. В случае если СК обещает ставку пониженные ставки — это первая причина задуматься о наличие подводного камня. Возможно ,что такая СК по своему понимает определение страховка КАСКО (ограничения по страховым рискам, страховым случаям, обязательная франшиза и т.д.).
Может быть, что указанные СК ставки все же имеют место, но будут распространяться они только на некоторые модели автомобилей нескольких марок. Иногда бывает, что данные ставки назначаются (опять-таки не на все модели) на время действий рекламных акций. Низкий процент ставки, также может иметь несколько требований к автомобилю, такие как, наличие дорогой спутниковой противоугонной системы, которые являются сами по себе очень эффективным средством для поиска автомобилей, автомобили в которых есть такая функция как правило быстро находят.
2.В большинстве случаев с предложениями заключить страховой договор выступают страховые брокеры. Брокер – компания, которая предлагает на выбор страховые полисы от нескольких страховых организаций и поможет выбрать самый оптимальный вариант. Преимущество страхового брокера перед страховой компанией в том, у него больше разнообразных вариантов и, что не маловажно независимость при выборе страховой компании.
Дело состоит в том, что все доходы страхового брокера заключаются в скидках, которая ему предоставляют страховые компании, чтобы продвинуть свои полисы на рынок. Все эти скидки иногда бывают существенными, но они приблизительно равны от одной страховой компании к другой. Так как на рынке присутствует очень большая конкуренция, страховому брокеру не выгодно представлять интересы двух конкретных СК ради 4-5%. Намного выгодней заработать на количестве проданных страховых полисов. Тут работает принцип маркетинга – клиент, который сэкономил деньги и время, будет говорить своим друзьям и близким поступить также.
Ко всему этому, брокеры очень часто предлагают дополнительные скидки за счет своего агентского вознаграждения (ведь размер данного вознаграждения непосредственно зависит от количества проданных полисов) и в итоге, вы можете приобрести у брокера полис со значительной скидкой, которую вы не получите если обратитесь напрямую в ту же СК. Однако не следует забывать, что брокер не несет никакой ответственности по договору страхования, т.к. он сам является агентом. Поэтому, если вы собрались купить полис у страхового брокера, убедитесь, что страховой полис с таким номером существует, а не украден – просто свяжитесь с отделом по работе с клиентами данной СК (все телефоны указаны в страховом полисе).
Подписание договора страхования каско
1.Если приобретаете полис КАСКО, тщательно изучите договор и все приложения в нем. Наиболее часто важные пункты договора содержаться в приложениях.
2.Обязательно узнайте: агрегатные или неагрегатные суммы выплат по договору. Агрегатная сумма – если Вам выплатят страховое возмещение, то на оставшийся срок действия договора каско страховая сумма уменьшится на величину выплаты. Т.е. страховая сумма станет меньше. Неагрегатная страховая сумма – сколько бы у Вас не было выплат в период действия полиса страховая сумма остается неизменной.
3.Манипуляции с франшизой. Использование франшизы. В договоре либо в приложении к нему, может быть написано, что СК будет покрывать всего 2 страховых случая в течение года. Если вы собрались купить полис с франшизой, не забудьте уточнить: условная или безусловная франшиза (подробнее можете узнать в Словаре страховых терминов).
4.Спрашивайте, входит ли в пояснение КАСКО хищение, угон и ущерб, либо только один ущерб. Некоторые страховые компании дают непонятное определение объяснений угон, пожар и ущерб. Приведем пример, если на улице у вас отняли автомобиль, то это ограбление или хищение, но не угон. А если ваш автомобиль подожгли, то это является не пожаром, а поджогом.
5.Прохождение техосмотра. В полисе или приложении к нему возможно указано, что СК может отказать в выплате страховых возмещений, если техосмотр не был произведен в сроки. Уважающая себя СК никогда не откажется возместить вам ущерб, если в момент, когда наступил страховой случай ТС в технически исправном состоянии и техосмотр был пройден вовремя.
6.Что касается хранение в ночное время автомобиля на охраняемой стоянке. Не нужно забывать, что некоторые охраняемые стоянки не имеют юридического подтверждения.
Страховой случай
1.В случае указания в договоре стоимости нормочаса, то если стоимость подорожает, то клиенту придется доплатить разницу из собственных средств.
2.Хорошим признаком (но и существенным камнем преткновения для получения страхового возмещения) считается наличие в полисе КАСКО пункта о выплате ущерба, который не превышает 5% страховой суммы без предоставления справки из компетентных органов. Необходимо уточнить, как вы сможете оценить – попадете ли вы в эти самые 5% или нет. Непосредственно после калькуляции сумма вашего ущерба может составлять, к примеру, 5,01%. Справку из компетентных органов вы уже не сможете получить, а это значит, что сумму ущерба вам не возместят.
3.Необходимо уточнить: есть ли в программе страхования следующие виды услуг (если да, то, какое количество раз за все время срока страхования):
Эвакуация с места ДТП в районе МКАД и за пределами МКАДа;
Выезжает ли на место ДТП аварийный комиссар;
Получают ли справки и собирают ли документы в ГИБДД;
Составляют ли заявление (о ДТП) в СК на месте происшествия;
Проводят ли осмотр ТС на месте ДТП;
Если в программе страхования не предусмотрены эти виды услуг, то вам придется делать все самостоятельно.
РЕЗЮМЕ: Ненужно считать, что чем страховка дороже, тем она будет надежней и удобней
Также не надо рассчитывать, что за небольшие деньги вы получите 100% сервис и гарантии.
ВЫБОР СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ПО КАСКО
Совершенно очевидно, что КАСКО имеет смысл покупать только в надежной страховой компании или в той компании, которой у Вас есть основания доверять. Казалось бы, выбор не такой уж сложный. Если определить список проверенных страховых компаний, то дальше все зависит только от стоимости полиса. На самом деле это не так. В любой страховой компании стоимость КАСКО может сильно варьироваться в зависимости от набора включенных опций и прописанных условий. Об этих условиях и прочих тонкостях мы дальше и поговорим.
НА КАКИЕ ТОНКОСТИ ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?
1.Осмотр авто
Если вы страхуете не новую машину и не продлеваете полис прошлого года, то этот пункт будет для Вас одним из самых важных. Все страховые компании проводят осмотр Вашего авто перед тем, как принять на страхование. Эксперты, проводящие осмотр, записывают в акт осмотра все (даже мельчайшие) повреждения вашего авто. В большинстве компаний по правилам все элементы, на которых зафиксированы повреждения, исключаются из страхового покрытия, даже если произошло новое повреждение, никак не связанное с предыдущим. Лишь в некоторых СК по новым повреждениям идет полное страховое возмещение. Уточняйте обязательно этот момент там, где Вы приобретаете КАСКО
2.Франшиза
Если коротко, франшиза — это сумма, которую нужно заплатить страховой компании за каждый страховой случай. При этом, франшиза позволяет прилично сэкономить на стоимости полиса. Размер франшизы можно выбрать самостоятельно. Однако, покупая полис в новом месте, стоит всегда проверять, не указана ли в полисе какая-нибудь неведомая Вам франшиза. Многие недобросовестные страховщики любят указывать франшизу тогда, когда Вы об этом не просили.
3.Официальный дилер или неофициальный сервис
По умолчанию все новые авто, находящиеся на заводской гарантии, при наступлении страхового случая направляются на ремонт к официальному дилеру. Если машина уже не на гарантии, то по умолчанию Вас будут направлять к неофициалам. Однако за дополнительную стоимость Вы можете попросить включить в полис ремонт у официального дилера. И если Вы об этом попросили, то обязательно проверьте этот пункт при подписании полиса. Кстати, справедливости ради, стоит отметить, что есть неофициальные сервисы, которые делают ремонт не хуже официальных. Всё зависит от людей и мастерства.
4.Страховая сумма
Когда Вы сравниваете предложения от разных страховых компаний, то обращайте внимание на страховую сумму. Фактически, это должна быть текущая рыночная стоимость вашего авто. Но при расчете эту страховую сумму можно завысить или занизить, что конечно отразиться на стоимости полиса.
Страховые суммы бывают агрегатные и неагрегатные. При агрегатной сумме, каждый страховой случай уменьшает страховую сумму на стоимость проделанного ремонта. И если Вы часто и по-крупному попадаете в ДТП, то Ваша страховая сумма может быть быстро исчерпана. Когда страховая сумма неагрегатная, то не зависимо от количества и масштаба Ваших страховых случаев, страховая компания каждый раз несет ответственность в рамках полной страховой суммы.
5.Амортизация авто
Абсолютно во всех страховых компаниях действует правило, в соответствии с которым учитывается амортизация авто. Самая большая амортизация считается в течение первого года «жизни» автомобиля. При этом, процент амортизации разный в зависимости от страховой компании, и колеблется от 10% до 20% от страховой суммы в год. Если, не дай бог, у вас угонят автомобиль посередине страхового года, то Вы за него получите возмещение не в размере страховой суммы, а меньше — за вычетом амортизации.
Стоит также иметь ввиду, что во многих СК можно докупить опцию (называется GAP), которая фиксирует страховую сумму на весь год, как будто амортизации не происходит.
6.Правила, прописанные мелким шрифтом
Перечисленные ниже пункты в зависимости от страховой компании могут быть включены, либо не включены, либо включены частично в стоимость полиса:
— Риск самовозгорания авто
— Риск пожара/взрыва авто
— Возможность ремонта кузова без справок из ГИБДД
— Возможность замены стекол без справок из ГИБДД
— Риск кражи/повреждения колёс
— Эвакуатор
— Аварийный комиссар
— Подменный автомобиль на время ремонта Вашего авто
— Помощь на дороге
— Сколы лакокрасочного покрытия
— Ускоренная выплата по риску «Угон» (по возбуждению уголовного дела, не дожидаясь решения суда)
— Условия хранения авто
— Территория действия страхового полиса
и пр.
Сравнивая предложения от разных страховых компаний, обращайте внимание на то, что включено в Ваш полис за предложенную цену.
7.Тотальная гибель авто
Многие владельцы подержанных авто, пытаясь сэкономить на КАСКО, предпочитают страховаться от угона и тотала. Таким образом, данные автовладельцы думают, что страхуют себя от крупных рисков. Это не совсем так. В разных страховых компаниях действуют нормы, обозначающие, при каких условиях наступает «тотальная гибель» авто. Обычно стоимость ремонта авто должна составлять от 65% до 80% страховой суммы, чтобы страховая компания засчитала страховой случай тотальной гибелью. Если повреждения будут серьезными, но хоть немного не дотянут до обозначенных процентов, Вы получите отказ в возмещении убытка.
Поэтому, если Вы действительно хотите защитить себя только от крупных убытков, то целесообразнее рассмотреть вариант КАСКО с большой франшизой. Стоимость полиса окажется существенно ниже, чем вариант без франшизы. Но зато в случае серьезных повреждений у Вас будет возможность заплатить франшизу и получить полное возмещение от страховой компании.
Оформление полиса каско имеет особенности, связанные с условиями страхования. Часть условий являются общими, а часть – индивидуальными. В полисе каско указываются индивидуальные условия. Поэтому при оформлении полиса каско к этим условиям надо отнестись максимально внимательно.
Где прописаны условия страхования каско
Напомним, что страхование автомобиля по каско является полностью добровольным. Такое страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия страхования и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает самостоятельно страховая компания или объединение страховщиков. Отметим, что правила страхования должны быть составлены в полном соответствии требованиям законодательства.
В правилах страхования отражаются общие условия страхования в конкретной страховой компании.
В полисе каско указываются индивидуальные условия страхования.
Таким образом, условия страхования каско содержатся в двух документах – в правилах страхования и в полисе каско, оформляемом на конкретного страхователя.
В связи с этим очень важно перед покупкой полиса каско ознакомиться как с правилами страхования, так и самим полисом каско.
На что обратить внимание в полисе каско
Оформление полиса каско означает, что в него будут включены условия, отражающие конкретную страховую ситуацию. Эти условия являются индивидуальными, поэтому с ними надо ознакомиться подробно до заключения договора страхования.
О наиболее важных условиях, на которые следует обратить особое внимание при покупке полиса каско, мы расскажем ниже.
К таким условиям относятся:
- условие о франшизе;
- условие о страховой сумме;
- условия о случаях, не относящихся к страховым.
Условие о франшизе, предусмотренное договором страхования, значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховой компании. Франшизой является условие об освобождении страховой компании от возмещения убытка застрахованного в пределах определенной суммы.
Законом предусмотрено два вида франшизы – условная и безусловная. Но страховые компании могут сами использовать и другие виды франшизы.
При условной франшизе:
- страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если сумма ущерба меньше установленной договором страхования франшизы;
- страховое возмещение выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы.
При безусловной франшизе:
- страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если сумма ущерба меньше установленной договором страхования франшизы;
- застрахованное лицо получает выплату возмещения за вычетом франшизы, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы.
Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору каско. Эта сумма определяется в договоре между страхователем и страховой компанией.
На практике существует агрегатная и неагрегатная страховая сумма.
Под неагрегатной страховой суммой подразумевается лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед страхователем, выраженный в денежных средствах. Это означает, что вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, установленным в договоре страхования каско.
Например, страховая сумма составляет 600 тысяч рублей. Страховая компания произвела выплату по страховому случаю ДТП в размере 100 тысяч рублей. Через некоторое время отремонтированный автомобиль угнали. В этом случае страхователь получит 600 тысяч рублей. То есть сумма 600 тысяч рублей является неагрегатной и из неё не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Под агрегатной страховой суммой понимается лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть выплата по каждому страховому случаю уменьшает оговоренную в договоре страховую сумму.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску (страховому случаю), от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям страхователь обращался за возмещением.
Например, страховая сумма составляет 600 тысяч рублей. Страховая компания произвела выплату по страховому случаю ДТП в размере 100 тысяч рублей. Через некоторое время отремонтированный автомобиль угнали. В этом случае страхователь получит 500 тысяч рублей. При таком виде страхования из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
В полисе каско могут быть перечислены случаи, не относящиеся к страховым. На них надо обязательно обратить внимание. Полезно знать, что перечень таких случаев указывается в правилах страхования и он должен соответствовать требованиям законодательства.
Так вот, страховая компания не имеет права включать в полис разного рода условия, являющиеся для страхователя обременительными.
При наличии таких условий в полисе каско договор страхования может быть признан недействительным.
Полис каско может содержать и другие условия, на которые надо обратить особое внимание.
В частности, к таким условиям относятся условия хранения автомобиля. Речь может идти об условиях хранения автомобиля в ночное время. Если в полисе страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже, от покупки такого полиса лучше отказаться. В противном случае, при угоне автомобиля из другого места страховое возмещение может быть не выплачено.
Еще одним важным условием является указание в полисе каско лиц, допущенных к управлению автомобилем, в отношении которого оформляется полис. Важно, чтобы информация об этих лицах была отражена в полисе.