Ситуация, когда вы уплатили немалые деньги за страховку КАСКО, а при наступлении страхового случая страховщик отказывает пострадавшему автовладельцу в выплате, к сожалению, встречается всё чаще. Причиной может быть не только недобросовестное поведение страховой компании, но и неправильные действия самого страхователя.
Узнаем, что делать, если страховая компания не платит по КАСКО, и куда пожаловаться на неё, чтобы получить причитающиеся по закону страховые выплаты.
Предмет споров
Страховые споры по КАСКО возникают чаще всего из-за отказа в выплате или из-за заниженной суммы компенсации, которая не покрывает стоимость требуемого для восстановления ремонта. Жалуются потребители и на отказ вернуть деньги при досрочном расторжении договора, а также на другие проблемы.
Отказ в выплате по КАСКО происходит в случае:
нарушенные страхователем обязанности по договору (неоплаченный полис, не поданные вовремя документы, непредоставление машины после ДТП для осмотра и пр.);- грубое нарушение ПДД (например, выезд на встречную полосу, вождение в пьяном виде);
- страховое мошенничество (имитация аварии с целью получения выплаты);
- просьбы компенсировать утрату рыночной стоимости, хотя это не предусмотрено договором;
- когда заявленный страховой случай не является таковым и входит в перечень исключений, предусмотренных полисом.
Иногда клиент оказывается недовольным также качеством ремонтных работ, проделанных на навязанной ему страховщиком СТО, или требует прекратить затягивать выплату компенсации (о том, какие существуют сроки ремонта и возмещения ущерба по КАСКО, можно узнать здесь). В каждом конкретном случае нужно будет разбираться отдельно, а иногда и консультироваться с опытным юристом.
Правовые основания для отказа в выплате
Если страховым договором КАСКО предусмотрены определенные требования к страхователю, то тот обязан их выполнять. Если этого не сделать, то отказ страховой компании будет считаться правомочным и это подтвердит любой суд. В этом случае добиться возмещения не удастся.
Правовыми основаниями для отказа могут являться пункты:
Если законом чётко предусмотрено, что компания вправе отказать в выплате в определенном случае, то она обязательно это сделает. Необходимо также следить за тем, чтобы свои обязанности выполнял и сам страховщик.
Например, компания обязана принять звонок с сообщением о страховом событии, выслать менеджера на место происшествия при серьезных повреждениях, дать ответ о выплате в определенный срок (обычно до 15-30 дней), осмотреть поврежденный автомобиль, составить акт осмотра. Если все это не было сделано и страховщик просто принял решение об отказе в возмещении по надуманному предлогу, то вы имеете право обратиться в суд.
Решение страховой компании может быть отменено в судебном порядке и её могут обязать произвести выплату по КАСКО согласно условиям договора.
Расчет неустойки
В случае с добровольным страхованием КАСКО ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты предусмотрена только общими требованиями ГК РФ, предполагающими санкции за срыв обязательств. Неустойка — это денежная компенсация клиенту за несоблюдение срока рассмотрения заявления клиента и невыполнение обязательств перед ним. Эти нормы регулируются и Гражданским кодексом, и Законом о защите прав потребителей.
Сумма неустойки вполне может быть прописана и страховым договором КАСКО. Подписывать или нет страховой договор, в котором не оговорена ответственность компании за выплату денег в оговорённые сроки, решает сам клиент. Частенько страховщик намеренно нечётко обозначает определения страховых случаев либо прописывает их так, что остаётся возможность двоякой трактовки формулировок не в пользу клиента.
В дополнительных условиях страхования может прописываться огромное количество нюансов, оставляющих компании возможность существенно снижать компенсационные выплаты и уходить от неустойки. Невнимательно читая договор и, будучи юридически слабо подкованным, можно упустить из внимания эти моменты.
Тем не менее по закону страховая компания обязана после получения заявления клиента о получении страхового возмещения незамедлительно приступить к расчётам. Срок, отведённый для рассмотрения заявлений по КАСКО, каждая компания устанавливает самостоятельно. Эта информация принципиально важна для клиента, и выяснить данный пункт договора необходимо до его подписания.
Ответственность за неисполнение денежного обязательства согласно ГК РФ всегда предполагает начисление процентов за каждый день просрочки. Если компания отказывается компенсировать деньги за просрочку, то клиент вправе обратиться в суд по месту нахождения центрального офиса СК и требовать возмещения. Необходимо помнить о том, что исковое заявление, составленное некорректно, суд вправе вернуть. После исправления ошибок истец может предъявить его снова.
Досудебное урегулирование вопроса
Если вы считаете, что вам незаконно отказали в выплате, то имеете право обжаловать такое решение компании. Для этого нужно будет собрать доказательства вашей правоты: справки о ДТП, извещение (если составлялось) и подготовить претензию. Потребуется также проведение независимой экспертизы ущерба, чтобы было чем оперировать в суде.
Нанимая эксперта, не стоит экономить. Стоимость услуг профессионала по независимой оценке ущерба в среднем от 3 до 10 тыс. рублей. Всегда спрашивайте у него диплом о профильном образовании, подтверждение членства в Обществе профессиональных экспертов, а также проверяйте его присутствие в реестре Минюста и базе РСА.
Задача эксперта – оценить масштаб ущерба и стоимость восстановительных работ. Если автомобиль старше 5-ти лет, оценщик учитывает в расчетах и процент износа. На проведение работ уйдет от одного дня до двух недель в зависимости от сложности. Итогом работы станет отчёт, который вы можете использовать в суде и досудебных спорах со страховщиком.
После того, как вы оценили ущерб, вам останется только составить претензию и направить её в страховую компанию. Инструкция по подаче претензии:
- Нужно получить не устный, а письменный отказ страховщика.
- Провести независимую экспертизу.
- Составить текст претензии и приложить к нему копии результатов экспертизы.
- Дождаться ответа страховой компании.
- При отсутствии ответа или отказе – обратиться в суд с иском.
В претензии обязательно пишется номер договора, ваши персональные и контактные данные. Четко укажите, когда и где произошла авария или другой страховой случай, и как именно был поврежден автомобиль и чем подтверждается сумма ущерба. Cо ссылками на нормы ГК РФ, например, ст. 929 и другие, сообщите о нарушенных правах и о вашем требовании устранить нарушения.
В конце претензии указывается срок, в который вы намерены ожидать ответ от компании до обращения в суд (например, 10-30 дней). Подписывается претензия лично с указанием даты написания.
Обычно претензия подается в течение 20-30 дней с момента получения письменного отказа в выплате или решения о возмещении в меньшем объеме, чем рассчитывал страхователь.
Куда жаловаться при отказе?
Если страховщик отказал в выплате, то можно составить претензию, а потом обратиться в суд либо написать жалобы во всевозможные инстанции, чтобы добиться проверки его деятельности.
Обращение страхователя, если оно заслуживает внимания, может привести к проверке страховщика и даже отзыва его лицензии, если будут выявлены серьезные нарушения.
ФАС. В антимонопольную службу можно обращаться, только если вы считаете, что страховщик установил ценовой сговор, злоупотребляет недобросовестной рекламой, давит на потребителей, навязывая страховки через банки и розничные точки продаж.
ФАС не рассматривает другие жалобы потребителей, например, в связи с невыплатами по КАСКО или ОСАГО или плохим ремонтом машины.
Инструкция по подаче иска
- Готовится претензия с описанием ситуации и требованием погасить выплату в добровольном порядке.
- В случае отказа составляется исковое заявление и отправляется в суд и ответчику. Текст составляется на основе уже подготовленной претензии.
- Иск подается вместе с другими документами и на него ставится штамп с входящим номером.
- Далее выносится определение об открытии производства по делу и назначается дата заседания.
Место, куда подается исковое заявление, зависит от величины требуемой компенсации. Если она до 50 тыс. рублей, то можно обратиться к мировому судье. Во всех остальных случаях нужно подавать документы в районный суд по месту нахождения ответчика (страховой компании).
В документе излагается:
- когда, кем и что именно было застраховано (с указанием номера машины, марки, номера полиса, дат, названия страховой компании);
- объем рисков по КАСКО с указанием на пункты страхового договора;
- когда, где и при каких обстоятельствах произошел страховой случай;
- выполнил ли страхователь после этого обязанности по договору (известил ли СК, подал ли заявление и пр.);
- какой был ответ и в чем вы не согласны;
- сумма иска или требуемой компенсации;
- описание приложений к иску.
Заявление подписывается лично, копия посылается ответчику. К иску прилагаются копии страхового полиса, документов на авто, справки ДТП, протокола об административном правонарушении, постановления о возбуждении уголовного дела (при краже авто) и другие подтверждающие документы.
Чтобы повысить шансы на выигрыш дела, нужно запастись доказательствами. Ими может стать справка о ДТП от ГИБДД, составленная схема аварии, показания свидетелей, других участников ДТП, заключение о размере ущерба от независимого эксперта, трасологическая экспертиза и пр.
Чем больше вами будет представлено доказательств, тем лучше. Но подделывать справки и заключения для судебного процесса, понятное дело, не нужно. Это может привести к тому, что правда окажется на стороне страховщика и суд примет решение не в вашу пользу.
Если страхователю удалось выиграть дело в суде, то страховщик обязан будет выполнить его решение. Суд может:
признать действия страховщика незаконными и обязать выплатить возмещение (полностью или частично);- заставить произвести перерасчет компенсации;
- возместить УТС (утраченную товарную стоимость автомобиля);
- возместить все потраченные страхователем деньги на проведение независимой экспертизы ущерба, оценки УТС, оплаты услуг адвоката.
Если страховая компания не согласна с решением суда, то в течение месяца оно может быть обжаловано. В том случае, если страхователь требовал вернуть через суд премию за досрочное расторжение договора, суд может обязать страховую компанию произвести все выплаты. Если, несмотря на решение суда, страховщик откажется переводить деньги, то исполнительная служба будет иметь право арестовать его счет и списать с него нужную сумму.
Обращаться в суд в связи с нарушением своих прав по страховому договору КАСКО можно в течение нескольких лет (ст. 966 ГК РФ). Срок начинает исчисляться с момента получения письменного отказа в выплате или решения о выплате в том размере, который не устроил клиента.
- Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
- Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Видео по теме
В данном видеоролике содержится важная информация, позволяющая повысить свою юридическую компетентность в борьбе с недобросовестными страховщиками, отстоять свои права и добиться выплаты законным путём.
Заключение
Споры со страховой компанией могут оказаться успешными, если вы хорошо изучите свои права и заручитесь поддержкой опытного юриста. Однако, если вы нарушили правила страхования или пытаетесь признать страховым случаем то, что им не является, то обращение в суд может оказаться напрасным.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.