После получения полиса КАСКО автовладельцы считают, что их авто застраховано от любых неприятностей. Что гарантирует возмещение ущерба от страховой компании. В действительности это не так. Имеется ряд ситуаций, когда страховщик на законных основаниях откажет в выплате. Узнаем, какие случаи являются страховыми, а какие нет.
Законодательное нормирование
Собственники авто, оформившие добровольное страхование, хотят получить гарантию, что в случае повреждения транспорта или иного страхового инцидента они смогут получить компенсацию на восстановление машины в полном объеме. Чтобы в дальнейшем не было проблем и разочарований, нужно знать, что по закону является страховым случаем.
Перед подписанием договора КАСКО необходимо внимательно прочитать документ. Там обычно прописано, в каких случаях гражданин сможет получить возмещение материального ущерба.
При получении автогражданки все компании обязаны действовать в строгом соответствии с законом. В соглашении прописываются стандартные условия получения выплаты. При оформлении добровольного полиса страховщик может включить свой перечень рисков, подлежащих возмещению. Также указываются другие важные обстоятельства, которые могут повлиять на выплату.
Уважаемый посетитель!
Если у Вас возникают вопросы, Вы можете бесплатно задать их юристу по телефонам.
Наш юрист БЕСПЛАТНО Вас проконсультирует.
На основании этого нормативного акта компании страховщика могут:
- применять индивидуальный регламент и принципы при добровольном автостраховании;
- устанавливать перечень страховых случаев и рисков;
- утверждать регламент определения величины полученного ущерба, страховой выплаты, премии и тарифа для расчета;
- определять ход и последовательность подписания и расторжения соглашения добровольного страхования;
- регламентировать правила оформления возмещения ущерба;
- утверждать список причин, являющихся поводом для отказа в получении выплаты.
Утвержденные правила, касающиеся порядка выплат по КАСКО не должны противоречить ГК РФ и иным нормативным актам федерального и местного значения. При оформлении договоров должны соблюдаться условия, регламентированные ст. 929 и 943 ГК РФ. Принятые регламенты компании должны находиться в открытом доступе и быть доступны для ознакомления. Информация расположена в офисах компании и на официальном сайте фирмы.
По каким критериям случай признается страховым по КАСКО
Всем автовладельцам перед подписанием договора страхования нужно узнать, какие случаи включаются в КАСКО в этой компании. В дальнейшем граждане не столкнутся с невыплатой компенсации при получении ущерба.
Перечислим общие ситуации, которые в той или иной фирме признаются страховыми:
- повреждение машины в результате аварии, даже если водитель является виновником происшествия;
- взрыв или возгорание транспорта;
- столкновение с препятствием или животным;
- материальный ущерб получен в результате стихийных бедствий (сильный град, ураган, наводнение и т.п.);
- хищение авто;
- падение на машину тяжелые объекты (кирпич, дерево, сосулька, столбы и т.п.);
- автомобиль получил сильные повреждения и не подлежит восстановлению;
- разрушение авто в результате действий вандалов, хулиганов;
- повреждение транспорта крупным или диким животным;
- разрушение лобового стекла при попадании камня.
Повреждения автомобиля могут возникнуть в результате различных ситуаций и по многим основаниям.
В договоре страхования прописаны не только возможные случаи, но и причины, когда инциденты будут считаться страховыми.
- В соглашении прописано, что ущерб возместят, если произошло самовозгорание автомобиля. Значит, в других случаях добиться компенсации будет невозможно.
- Страховщик может указать в договоре, что выплата компенсации за угнанный автомобиль произойдет только в случае хищения объекта из гаража или охраняемой парковки. Получается, что если машину угнали во время временной остановки, то рассчитывать на возмещение ущерба нет смысла.
Кроме того, компании могут установить правило, что при получении определенных повреждений требуется предъявить справку из ГИБДД или МЧС. Здесь можно узнать порядок действий при ДТП.
Кроме того, нужно заранее уточнить у менеджеров страховой компании, когда можно получить выплату без оформления справки о ДТП. Обычно бумажной волокиты возникает меньше, если повреждения авто являются незначительными (вмятины, царапины). В этом случае стороны оформляют европротокол и обращаются за компенсацией к страховщику.
Оформление компенсации
Собственникам авто необходимо соблюсти сроки и порядок обращения в компанию. Только при соблюдении всех условий, можно рассчитывать на возмещение ущерба. Необходимо придерживаться общего алгоритма действий:
| Оповестить компанию | Нужно в кратчайшие сроки уведомить своего страховщика о происшествии. В соглашении указаны номера телефонов и данные менеджера, с которым можно связаться при возникновении непредвиденной ситуации. |
| Собрать комплект документов | Это основной список бланков для предъявления в фирмы:
Помимо стандартного перечня, могут потребоваться дополнительные бумаги и справки. Это зависит от случившегося инцидента. Например, в случае угона нужно получить справку из полиции о возбуждении уголовного дела по факту пропажи. |
| Обратиться в фирму | После этого можно обращаться за получением компенсации. В офисе пишется заявление установленного образца, и прикладываются подготовленные документы. |
Нужно внимательно отнестись к сбору бумаг. Если автовладелец представит не полный комплект документов, то это даст повод страховщику в оформлении отказа в выплате или уменьшении суммы компенсации.
При получении значительных повреждений может потребоваться осмотр автомобиля представителем от страховщика. Чаще всего не придется предъявлять для оценки мелких повреждений (царапин, незначительных сколов, вмятин).
После принятия заявления к рассмотрению сотрудники фирмы должны поставить отметку, что обращение поступило. После этого в регламентированный период идет проверка представленных бумаг, оценка ущерба и т.д.
Когда у страховщика не возникло сомнений и разногласий, то возможны следующие варианты действий:
- если полагается денежная компенсация, то ее должны перечислить в течение 15-20 дней;
- если предусмотрен ремонт, то клиенту в течение 2-3 дней выдают направление в автомастерскую, с которой заключен договор на обслуживание (хозяину машины платить ничего не нужно, требуется только доставить авто в сервис в назначенное время).
При ремонте сотрудники мастерской должны поставить новые детали. Если заметили, что ремонт выполнен некачественно, то необходимо написать претензию в компанию страховщика. А ее сотрудники должны урегулировать спорный вопрос с сервисным центром.
Сроки обращения за компенсацией
Граждане должны обратиться за получением страховки по КАСКО в сроки, установленные внутренним регламентом компании. Поэтому нужно придерживаться сроков, указанных в правилах организации и в подписанном соглашении.
Обычно собственникам авто дается 5-14 дней для подачи заявления на получение выплаты.
Обратиться к страховщику за возмещением ущерба нужно в течение 3-х лет. После истечения срока исковой давности получить компенсацию будет проблематично.
В течение трех лет можно обратиться в учреждение на получение выплаты. Но не стоит откладывать подачу заявления на последний день. Ведь транспорт нельзя ремонтировать до момента осмотра менеджером. Если собственник сделает ремонт за счет собственных средств, то представители компании не смогут оценить причиненный ущерб, значит, в выплате будет отказано.
По истечении сроков исковой давности можно обратиться только в случае уважительных причин пропуска. Например, если человек находился на длительном стационарном лечении и курсе реабилитации. Для этого нужно приложить подтверждающие справки из больницы. Справка о стоимости лечения пригодится, если гражданин застраховал свою жизнь от подобных инцидентов.
Какие случаи страховыми не признаются
Обычно менеджеры компании сразу озвучивают полный список не страховых ситуаций, когда компенсация не полагается. Этот перечень в фирмах может немного отличаться.
Перечислим ситуации, которые встречаются чаще всего:
- авария случилась по вине водителя, не включенного в полис добровольного автострахования;
- собственник авто не известил своевременно страховщика об изменении персональных данных, сведениях о транспорте, условиях эксплуатации машины, повреждении системы сигнализации (эти параметры могли повлиять на степень риска страхования);
- автомобиль угнали вместе с документами (ПТС и СТС хранились в бардачке);
- автовладелец потерял запасной комплект ключей;
- не соблюдались правила эксплуатации транспорта (например, объект использовался не по назначению – в такси или для учебной езды);
- повреждения автомобиля получены за пределами РФ;
- гражданин находился за рулем в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного);
- автовладелец умышленно повредил машину с целью получения выплаты (например, разбил стекло фары или поцарапал двери);
- транспорт угнали по вине водителя (например, если ключ зажигания был оставлен в замке, или забыл закрыть дверцу авто, что способствовало успеху угонщиков);
- автовладелец не написал заявление в полицию о краже машины, потому сотрудники учреждения не возбудили уголовное дело;
- транспорт передвигался не по автомобильным дорогам (например, по льду на реке);
- в конструкцию автомобиля внесены изменения без согласования с автоинспекцией;
- несвоевременно проведен техосмотр, поэтому ущерб получен из-за неисправности машины;
- автомобиль был конфискован по решению суда.
Кроме перечисленных случаев, страховщик может отказать в выплате, если у автовладельца оказались просроченными водительские права.
Что делать, если отказали в выплате?
Недобросовестные страховщики пытаются уйти от уплаты компенсации по КАСКО. Если клиент не согласен с отказом или выплаченной суммой, можно выполнить несколько действий:
- получить письменный отказ от компании с указанием оснований в отрицательном ответе;
- убедиться, что основания невыплаты компенсации являются законными (при необходимости вовлечь в процесс автоюриста, который оценит договор);
- обратиться в специализированную компанию для проведения независимой экспертизы;
- отправить в организацию досудебную претензию (в ней сделать ссылки на нормы закона для пересмотра спорного вопроса и попросить сделать доплату по результатам экспертизы);
- обратиться в надзорные органы для решения конфликта.
Если страховщик или контролирующие органы не удовлетворили требования собственника авто, то ему нужно обратиться в суд. При рассмотрении искового заявления органы правосудия примут во внимание имеющиеся доказательства. Если судья встанет на сторону заявителя, то компании придется выплатить не только сумму ущерба, но и расходы клиента на проведение независимой экспертизы.
Чтобы избежать неприятных ситуаций собственникам авто нужно выполнять простые правила. Внимательно изучить договор страхования КАСКО перед подписанием. Эксплуатировать автомобиль строго по назначению. Соблюдать все условия, подписанного документа.
Большинство мужчин считает свой автомобиль членом семьи. Мы заботимся о его техническом состоянии, чистоте и качестве бензина. Современный автолюбитель 21-го века, заботящийся не только о своём здравии, но и благополучии своего любимого автомобиля, обязательно позаботится ещё и о страховом полисе. Страховка непременно сработает в дорожно-транспортных происшествиях, в случае угона, пожара, попадания различного рода предметов в авто и т.п.
Но полной гарантии безопасности вашего железного коня не даст никто. Что должен помнить страхователь, чтобы не попасть впросак? Если наступил в вашей жизни страховой случай, а срок действия заключённого договора уже истёк, бесполезно будет что-то требовать от страховой компании, так как они с вами работают по договору.
Истекли сроки – договор не действует. Поэтому следите за сроками и не забывайте продлевать договор.
Случай 1. Не соблюдение правил технической безопасности
Не пройденное техническое обслуживание на Вашей совести. Если вы не соблюдаете элементарных правил технической безопасности, занимаетесь перевозкой взрывчатых или огнеопасных средств, небрежно эксплуатируете, а также забываете вовремя проходить тех. обслуживание, в этом случае КАСКО вам не поможет.
По инициативе страхователя в договор можно вносить некоторые изменения, например, о том, что транспортное средство стоит не в личном гараже или охраняемой стоянке, а на парковке около дома. Либо это будет прописанный пункт о том, что данное транспортное средство кроме вас может водить другой водитель.
При этом у него должно быть водительское удостоверение необходимой категории, а также доверенность на вождение данного авто. Дополнительные пункты в договоре потребуют дополнительных средств, но зато вы будете спокойней спать. Кстати, вносить изменения позволяется в любое время действия договора.
Случай 2. Повреждение в результате транспортировки авто на штрафстоянку
Затем необходимо составить акт приёма-передачи авто с указанием всех нанесённых повреждений, свою подпись на котором должен поставить сотрудник ГИБДД.
Полный список не страховых случаев
Не страховые случаи в КАСКО. Условия, когда страхование неприменимо:
военные действия, народные волнения, митинги, глобальные катаклизмы, химическое загрязнение (или биологическое), порча авто по причине неправильного использования, неосторожного обращение с огнём, конфискация государством автомобиля.
Чтобы не попадать в ситуации, когда мы вынуждены обращаться в суд, читайте внимательно то, что вы подписываете при заключении договора и делайте всё возможное, чтобы и к вам не было претензий ни с какой стороны!
Довольно длительное время в России действует два вида страхования автомобиля – КАСКО и ОСАГО. Первый – добровольный, любой автовладелец может воспользоваться им при желании, но это необязательно. Второй вариант – обязательный для всех, и за езду без полиса водителя ждёт штраф. В этих видах автострахования есть большие отличия, как в принципе действия страховки, так и в стоимости, и в размере компенсации.
Признаки страховых случаев
По ОСАГО страхуется гражданская ответственность. То есть если у вас есть этот полис и произошло ДТП по вашей вине, то страховая компания должна возместить ущерб пострадавшему. Если вы пострадавший, и у виновника есть такой полис, то компенсацию получите вы. Страховые случаи по ОСАГО таким образом избавляют от необходимости платить пострадавшему лично за разбитое авто, или получить возможность отремонтировать своё за счёт страховки виновника. Если у него страховки нет, то всё усложняется, так как ему придётся платить из своего кармана, и иногда добиться этого получается только через суд.
КАСКО работает по-другому – компенсацию получает только владелец полиса, независимо от того, кто виновник аварии. Страховой случай по КАСКО не предусматривает выплат другой стороне, даже если она пострадавшая. Сюда относятся угоны, повреждения при столкновениях, при пожарах, стихийных бедствиях. Однако, получив средства по полису на ремонт своей машины, виновник ДТП с полисом КАСКО должен будет сам оплачивать ремонт для пострадавшего, или воспользоваться своим полисом ОСАГО. Критерии определения страхового случая бывают разными, поэтому в этой сфере работает немало юристов. Иногда случаются сложные ситуации, когда виновника определить может только суд. При возникновении любой аварии, при повреждении автомобиля или при наличии пострадавших всегда надо вызывать сотрудников ДПС, которые зафиксируют всё произошедшее. С КАСКО всё проще, потому что здесь не нужно выявлять виновника.
Что входит в страховой случай ОСАГО? Здесь есть два варианта:
- Случаи с ДТП – когда произошла авария, есть виновник и пострадавший. Страховка выплачивается пострадавшему по полису виновника. Но есть лимиты – до 400 тысяч рублей, причём компенсация высчитывается с учетом износа автомобиля.
- Случаи без ДТП – стихийные бедствия, угоны, пожары или поджоги, порча третьими лицами. Здесь можно получить компенсацию, если есть все документы по проведенному расследованию, которые убедят страховщиков.
Всё, что является страховым случаем по ОСАГО, требует документального подтверждения. Бывает немало случаев, когда виновник не установлен и в компенсации просто отказывают. Поэтому нужно с самого начала скрупулёзно собирать все справки. Страховые случаи при ДТП требуют особо тщательного контроля. Перечень страховых случаев по КАСКО, когда выплачивается компенсация, похож на указанный выше. Но сюда входит и неосторожность водителя – когда он, например, случайно наехал на высокий бордюр и повредил бампер. Любое повреждение автомобиля или угон – повод звонить страховщику. Даже мелкое ДТП на парковке с получением небольшой вмятины – это тоже страховой случай. Все эти случаи при покупке полиса должны предусматриваться – вы можете отказаться от какого-нибудь пункта, и тогда страховая компания откажет в выплате. Соответственно выбранным опциям меняется и стоимость полиса.
Нестраховые случаи
Любому пользователю КАСКО полезно знать, что не является страховым случаем – то есть когда ничего не выплачивается, хотя по всем признакам должны бы. Это такие Ситуации:
По ОСАГО тоже предусмотрены ситуации, когда страхователь не сможет получить компенсацию:
- Если автомобиль был поврежден при учебной езде, на соревнованиях, испытаниях.
- Если страховка заключалась для другого автомобиля – она не распространяется на другой, даже у одного владельца.
- Если машина была повреждена грузом – он тоже должен быть застрахован, и ремонт должен покрываться из этой страховки.
- Если владелец полиса виновен в ДТП – выплату получит пострадавший.
Конечно, есть немало других ситуаций, и не все из них такие понятные. Поэтому при покупке страховки надо внимательно читать правила, чтобы не оказаться в сложной ситуации.
Сроки обращения и рассмотрения
Для ОСАГО этот срок составляет 5 дней, иначе будет нарушение договора и отказ. Но в случае уважительной причины, например, из-за травм, страховая должна принять заявление и при нарушении срока. Выплата происходит в течении 30 дней, но, если у страховой вопросов нет, обычно это происходит в течении 14 дней. Срок может растянуться до 90 дней, но не более – после этого можно подавать в суд или жаловаться в общество по защите прав потребителей. Но если обращение было по поводу угона автомобиля, то выплата будет только после закрытия уголовного дела.
Что делать при страховом случае по КАСКО
Чтобы получить выплату, нужно сразу действовать официальными путями?
- Зафиксировать происшествие – позвонить в ГИБДД и сообщить о ДТП, чтобы сотрудники составили протокол.
- Позвонить в страховую компанию и сообщить о страховом случае, чтобы обращение было зафиксировано. Оператор скажет, что делать дальше.
- Пока полиция едет, нельзя передвигать автомобиль или заниматься ремонтом. Иначе картина будет недостоверной, а страховая сочтет это мошенничеством.
- Не надо обсуждать компенсации друг другу с другими участниками ДТП. Страховая это тоже посчитает мошенничеством.
- Если есть возможность, нужно сделать фотографии места происшествия с разных ракурсов.
- После прибытия сотрудников ДПС нужно подробно рассказать, как всё произошло, прочесть протокол и убедиться, что в нём всё описано верно.
После этого нужно подготовить документы для получения выплаты.
Обычно в любую страховую компанию требуется одинаковый пакет документов:
- Заявление.
- Копия паспорта с фотографией.
- Техпаспорт и свидетельство на автомобиль.
- Справка о ДТП.
- Протокол ГИБДД с места происшествия – копия.
- Если обращается не сам владелец (например, находится в больнице), то нужна доверенность от него для обращения в страховую.
Никаких экспертиз проводить не надо, их всё равно проведут.
Писать заявление нужно внимательно. Отказать в компенсации могут просто из-за ошибок или неточностей. Нужно обязательно указать:
- Название страховой компании.
- Свою фамилию, имя, отчество, другие паспортные данные.
- Наименование документа – заявление.
- Описать случившееся – какие были обстоятельства и последствия. Указать номера всех автомобилей, которые участвовали в этом происшествии.
- Указать, какие повреждения получены.
- Указать реквизиты, на которые перечислить компенсацию.
- Подпись и дата.
Конкретная сумма будет установлена после экспертизы, писать её на своё усмотрение на надо.
После подачи документов обычно в течении 5-14 дней страховая рассматривает заявление. Проводится экспертиза, и если всё нормально, то происходит компенсация. Иногда могут потребовать дополнительные документы. Если страховой случай не подтвердится, будет дан отказ. Если ответ страховой не устраивает, можно подать повторное заявление. Когда будет получен еще один ответ, и он также не устроит, можно подать в суд, но без хорошего юриста победить будет сложно. Судебные разбирательства могут длиться месяцами.
Франшиза – некоторая сумма, в пределах которой автовладелец сам компенсирует свои расходы. Например, если ущерб до 10 тысяч рублей, то страховая не участвует, а если больше — оплачивает. Можно сумму указать в процентах от страховой суммы. Полис КАСКО с франшизой позволяет заметно снизить стоимость страховки, но перекладывает часть ответственности на самого автовладельца. В таком способе есть плюс – экономия на полисе. Но есть и минусы:
- При компенсации вычитается сумма франшизы.
- Если авто отправляется в ремонт за счёт страховой, сумма франшизы вычитается из стоимости ремонта. Её доплачивает владелец.
В остальном принцип страхования остаётся обычным. Франшиза может быть с одной стороны выгодной, а с другой – стать неприятным сюрпризом, особенно при финансовых трудностях, так как при ДТП нужно будет извлечь из семейного бюджета сумму франшизы.
Компенсация по КАСКО, если она одобрена, не вызывает особых проблем. А вот с ОСАГО она не всегда происходит в виде денежной выплаты. Сейчас это может быть предложение ремонта на партнёрском СТО. Этот момент надо учитывать и оговаривать еще при оформлении полиса. Недостатки этого способа:
- Очередь на ремонт может быть очень большой, и повлиять на неё нельзя.
- Как и чем будут ремонтировать ваш автомобиль, вы не будете контролировать. Там могут поставить старые детали, и вы знать об этом не будете.
- Никто не несёт ответственности на такой ремонт – ни страховая, ни СТО. Если через несколько дней всё снова сломается, претензии предъявлять некому. Мало того, ремонтируя одно, могут снять или поменять что-нибудь другое.
Поэтому всегда предпочтительнее денежная компенсация в достаточном для ремонта размере и ремонт в СТО на свой выбор.