Какие повреждения покрывает каско

• 9 Октября, 2018
• Страхование
• Марина Лобачева

Многие автовладельцы покупают не только обязательный полис ОСАГО, но и даже страховку КАСКО. Она обладает достаточно высокой стоимостью, но при этом покрывает множество рисков. С ее помощью можно рассчитывать на получение компенсации после ДТП даже при условии, если автовладелец является виновником аварии. Страховые компании предлагают разные виды полисов, отличающиеся покрываемыми рисками и другими параметрами, поэтому владелец авто должен разобраться в том, что покрывает КАСКО. Основные условия прописываются в договоре страхования, составленном с выбранной страховой организацией.

Особенности КАСКО и ОСАГО

Полис КАСКО является добровольным, хотя его придется покупать в обязательном порядке, если для приобретения автомобиля используются заемные деньги банковского учреждения. Каждый автовладелец доен знать, что покрывает КАСКО и ОСАГО, чтобы определиться с необходимостью покупки дополнительного полиса.

По КАСКО обеспечивается комплексная защита имущества, представленного автомобилем. Сюда не входит только автогражданская ответственность, так как она страхуется с помощью полиса ОСАГО.

Чем отличается от ОСАГО?

Основные отличия между этими полисами заключаются в следующем:

• при покупке КАСКО обеспечивается защита имущества, а не ответственности водителя;
• полис ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев, поэтому если он отсутствует у собственника автомобиля, то это является правонарушением, за которое назначается штраф;
• страховки КАСКО предлагаются многими компаниями, причем они могут значительно отличаться рисками, стоимостью и другими параметрами, поэтому важно грамотно разбираться в разных тарифах и пакетах услуг;
• при использовании ОСАГО автовладелец сможет получить компенсацию после ДТП исключительно при условии, что он не является виновником такого происшествия;
• по КАСКО возмещение назначается даже виновнику аварии.

Перед покупкой полиса водитель должен разобраться в том, что покрывает КАСКО, чтобы убедиться в целесообразности такого приобретения. Ущерб оценивается исключительно после непосредственного дорожного происшествия. Компании предлагают как ремонт автомобилей, так и выплату денежной суммы, причем этот момент определяется еще при подписании договора страхования.

Плюсы КАСКО

Каждый человек, задумывающийся о покупке добровольного полиса страхования на свою машину, должен разобраться в том, что покрывает страховка КАСКО. Количество страховых рисков может значительно отличаться в зависимости от выбранной страховой компании или тарифа. К плюсам использования такого добровольного полиса относится:

• значительно увеличивается количество страховых случаев, за которые назначается компенсация, поэтому можно получить выплату даже после ДТП, в котором автовладелец является виновником;
• выплаты являются значительными, что особенно актуально, если используется дорогостоящий автомобиль;
• владельцы автомобилей при наличии такого полиса являются более уверенными в своей защите, что положительно сказывается на манере вождения, а это является значимым для новичков, которые еще не обладают значительным опытом в управлении машиной.

Каждый водитель может самостоятельно выбирать, какие риски включаются в договор страхования. Дополнительно можно воспользоваться готовыми пакетами крупных компаний, в которые входят наиболее актуальные и популярные риски.

Недостатки покупки полиса

Приобретение КАСКО имеет некоторые минусы. К ним относится:

• стоимость полиса считается значительной, причем она зависит от стажа водителя, истории вождения, стоимости автомобиля и других факторов;
• практически невозможно приобрести такой полис на старые автомобили, а если машина была выпущена раньше 6 лет назад, то применяются страховыми компаниями надбавки, существенно увеличивающие стоимость страховки;
• для получения компенсации в обязательном порядке придется обращаться к работникам ГИБДД, поэтому не получится воспользоваться европротоколом;
• нередко у автовладельцев возникают сложности с тем, что компании задерживают выплату компенсации по разным причинам;
• для получения выплаты требуется, чтобы соблюдалось множество специфических требований, поэтому нередко автовладельцам приходится сталкиваться с необоснованными отказами со стороны страховых компаний.

Поэтому перед покупкой такого полиса следует убедиться в целесообразности траты денежных средств. Если покупается машина в автокредит, то наличие полиса КАСКО является обязательным требованием для использования заемных средств. При его покупке важно определиться, на что распространяется КАСКО.

От каких страхует рисков?

Каждый покупатель страховки интересуется тем, что покрывает КАСКО. По автогражданской ответственности используется полис ОСАГО, а вот добровольная страховка обычно используется для покрытия следующих рисков:

• участие в дорожном происшествии, причем компенсация назначается даже виновнику;
• попадание в автомобиль камней, вылетающих из-под колес других ТС;
• нанесение ущерба третьими лицами;
• возгорание машины, но сюда не входит короткое замыкание или самовозгорание, так как обычно такие риски оговариваются отдельно с представителем страховой компании;
• воздействие природных стихий или бедствий;
• попадание на машину посторонних предметов;
• угон имущества.

При покупке такого полиса необходимо тщательно изучать договор страхования, чтобы знать, от каких рисков будет застрахован автомобиль. Чем меньше рисков будет включено, тем более доступной по стоимости будет страховка.

Как выплачивается компенсация?

Если автовладелец разберется в том, что покрывает при аварии КАСКО, то он сможет рассчитывать на получение компенсации после попадания в дорожное происшествие. Компенсация может назначаться тремя разными способами:

• перечисление автовладельцу положенной суммы средств;
• проведение ремонта непосредственной страховой компанией, для чего машина отправляется в СТО страховщика;
• компенсация расходов на ремонт, произведенный силами владельца авто.

Конкретный способ обычно оговаривается при составлении договора страхования. Если по разным причинам отсутствует возможность восстановить автомобиль, то гражданин может рассчитывать только на максимальную выплату по своему полису.

Какие можно выбрать риски?

При составлении страхового договора автовладелец самостоятельно может определить, какие именно риски будут покрываться компанией. Для этого оцениваются предлагаемые тарифы представителем организации. Гражданин может самостоятельно выбрать, на что распространяется КАСКО. Выбирать можно из следующих рисков:

• нанесение ущерба имуществу или его полное уничтожение;
• угон автомобиля;
• защита дополнительных устройств, установленных в машине;
• гражданская ответственность автовладельца;
• возникновение несчастных случаев;
• утрата товарной стоимости автомобиля;
• необходимость нести непредвиденные траты.

Так как полис ОСАГО является обязательным для всех владельцев машин, то при покупке полиса КАСКО граждане редко оплачивают дополнительно автогражданскую ответственность. При добавлении новых рисков значительно увеличивается стоимость страховки.

От каких рисков не страхует полис?

Каждый владелец такой страховки должен знать, что покрывает КАСКО при ДТП. Существуют некоторые ситуации, при которых невозможно получить компенсацию от страховой компании. К таким случаям относится:

• совершение намеренных действий, основной целью которых выступает нанесение повреждений автомобилю;
• управление машиной в состоянии опьянения;
• передача автомобиля другому гражданину, не обладающему действующим водительским удостоверением;
• использование неисправной машины;
• автовладелец не прошел в установленные сроки технический осмотр;
• авария возникла в другом государстве, так как действие полиса не распространяется на другие страны;
• применение машины для каких-либо соревнований;
• повреждения наносятся в результате транспортировки авто другим ТС;
• возникновение форс-мажорных обстоятельств, связанных с ядерными взрывами, военными учениями, терактами или государственными распоряжениями;
• выявление в используемом автомобиле заводского брака;
• применение авто не по назначению;
• автовладелец самостоятельно нарушает правила пожарной безопасности.

В вышеуказанных ситуациях страховая компания откажет в перечислении компенсации. Такой отказ является законным, поэтому оспорить его не получится даже в суде.

Компенсация при франшизе

При покупке полиса КАСКО многие водители, обладающие значительным опытом вождения, задумываются о покупке франшизе. Она представлена некоторой суммой денег, которая не будет выплачена страхователю при наступлении страхового случая. Обычно данная сумма представлена процентом от компенсации, а также может выражаться фиксированной денежной суммой.

Информация о размере франшизе прописывается в договоре страхования. При использовании такой услуги значительно снижается стоимость полиса. Что покрывает КАСКО с франшизой? В договор могут включаться разные риски, но при возникновении страхового случая фирма выплачивает компенсацию только сверх установленного размера франшизы.

Какую программу предлагает Росгосстрах?

Наиболее часто автовладельцы для покупки добровольного полиса обращаются именно в Росгосстрах. Компания предлагает своим клиентам большое количество разных тарифов и программ. Достаточно интересной считается программа Ингосстрах Премиум. Для покупки такого полиса придется потратить много средств, но при этом покрывается фирмой большое количество страховых случаев. Что покрывает КАСКО Ингосстрах Премиум? По этому полису предлагаются следующие условия:

• при расчете компенсации не учитывается износ автомобиля;
• для замены стеклянных частей автомобиля или ремонта кузова не требуется от автовладельца справка от работника ГИБДД;
• если в результате аварии полностью уничтожается автомобиль, то утилизацией оставшихся частей занимается страховая компания;
• именно фирма занимается эвакуацией машины с места ДТП;
• в любой период времени автовладелец может оставить свое авто на парковке страховщика.

Пользоваться такой страховкой целесообразно владельцам новых автомобилей или людям, которые предпочитают обслуживать свои ТС в дилерских сервисных центрах.

Покрываемые риски

Что покрывает КАСКО Росгосстрах? К основным рискам относится:

• повреждения при ДТП, а также нанесение урона разными предметами, третьими лицами или животными;
• пожар в автомобиле;
• нанесение вреда имуществу в результате стихийных бедствий или природных явлений;
• воздействие на авто наводнения или взрыва газа;
• компенсация ущерба, полученного из-за провала авто в грунт.

Кроме покупки стандартного пакета, автовладельцы могут включить в страховой договор дополнительные риски. Это значительно увеличит стоимость страховки, но при этом можно быть уверенным в получении компенсации даже при специфических ситуациях.

Нюансы получения компенсации

Каждый владелец добровольного полиса должен знать, что покрывает КАСКО. Если возникает страховой случай, то для получения компенсации необходимо обращаться к работникам страховой компании. Для этого учитываются нюансы:

• срок, в течение которого надо обращаться в страховую компанию после ДТП, прописывается непосредственно в страховом договоре;
• обычно требуется обращаться в фирму в течение трех дней;
• для определения оптимального размера компенсации работники компании производят осмотр автомобиля;
• далее выбирается, каким образом будет выдаваться компенсация, так как она может предоставляться в денежной сумме или может предлагаться ремонт авто.

Крупные страховые компании заботятся о своей репутации, поэтому обычно оперативно выплачивают компенсации или осуществляют ремонт автомобилей.

Заключение

Каждый покупатель добровольного полиса автострахования должен разбираться в том, что покрывает КАСКО. Количество страховых случаев может значительно отличаться, так как от их числа зависит стоимость страховки. Непосредственные автовладельцы определяют, какие случаи будут включаться в договор.

Существуют некоторые ситуации, при которых компания может законно отказать в перечислении компенсации. Поэтому автовладельцы должны ответственно подходить к процедуре использования автомобиля.

Главным документом для каско является договор, в котором должны быть оговорены все условия страхования: от стоимости полиса до страховых случаев.

Что нужно для оформления каско?

• Заявление (иногда заявлением является одна из копий полиса);
• паспорт или иное удостоверение личности автовладельца, документы представителя собственника (доверенность);
• водительские удостоверения или их копии для всех лиц, допущенных к управлению ТС;
• регистрационные документы на ТС и документы, подтверждающие его стоимость (ПТС, свидетельство о регистрации ТС, справку-счет, договор купли-продажи, таможенные документы на ТС, и т.д.)
• подтверждение стоимости установленного дополнительного оборудования;
• предыдущий полис страхования каско (при наличии);
• документы на противоугонные системы, установленные на ТС (при наличии и в зависимости от страховой компании);
• два комплекта ключей;
• транспортное средство для осмотра (фиксация имеющихся повреждений, сверка VIN-номера, номера кузова и регистрационных знаков с данными в документах).

Какие убытки покрывает каско?

Существуют два вида страхования каско в зависимости от объема рисков: полное и частичное. Полное каско застрахует вас от ущерба, угона и хищения ТС, но не покроет ущерб, причиненный третьим лицам (для этого предусмотрена страховка ОСАГО), связанный с причинением вреда жизни и здоровью, а также с порчей перевозимого имущества. Данный вид страховки покрывает риски от:

• дорожно-транспортных происшествий (вплоть до полной гибели автомобиля);
• угона — неправомерное завладение ТС без цели хищения;
• хищения — кража, грабеж, разбой;
• повреждения, потери отдельных частей, узлов, агрегатов автомобиля;
• преднамеренного повреждения вследствие хулиганских действий;
• случайного попадания на автомобиль камней или других предметов;
• пожара или самовозгорания;
• стихийных бедствий.

Частичное каско подразумевает страхование автомобиля только от возможных повреждений, то есть в него не входит страхование от угона или хищения. Как правило, это ущерб, полученный в результате ДТП, воздействия различных предметов, природных явлений, животных, а также в ходе актов вандализма и намеренного вредительства. В любом случае, точный перечень страховых случаев необходимо согласовывать со страховщиком.

Компенсация не будет выплачена, если:

• повреждение или утрата автомобиля произошли по умышленному замыслу его владельца, или того лица, кто получит компенсацию;
• транспортным средством управляло лицо, не имеющее водительских прав;
• водитель был в состоянии алкогольного или иного опьянения;
• были нарушены правила эксплуатации автомобиля;
• страховой случай произошёл за пределами действия полиса (например, за границей, вне дорог общего пользования – спортивных трассах и т.п.).

Также в выплате может быть отказано, если в документах при оформлении полиса могли быть допущены ошибки. Поэтому нужно внимательно проверять данные автомобиля, его владельца и другую информацию.

Сроки страхования

Традиционным сроком страхования считается один год. Он наиболее рационален с финансовой точки зрения, так как страховой тариф компаний практически всегда снижается непропорционально уменьшению срока действия полиса. Таким образом, нельзя быть уверенным в том, что каско на 5 лет будет стоить в 10 раз дороже, чем каско на полгода. Тем не менее существуют и другие сроки действия страховки, среди которых каско на 1 месяц, 3 месяца, полгода, 3 года и 5 лет. Полисы на 3 или 6 месяцев также получили широкую популярность в связи с сезонностью использования некоторыми автовладельцами своих транспортных средств.

Стоимость полиса

Стоимость страховки зависит от множества факторов: возраста автомобиля, его стоимости, условий хранения, срока страхования, опыта водителей, наличие франшизы и пр. Каждый из них влияет на цену полиса как в лучшую, так и в худшую сторону, и оговаривается в условиях договора. Также нужно сообщать страховщику о важных изменениях, которые были внесены в автомобиль и повысили его стоимость: например, смена летних шин на зимние, установка дополнительного оборудования, нанесение аэрографии.

Остались вопросы или дополнения? Напишите в комментариях

Водители знают, что такое КАСКО, но не все пользуются этой страховкой в связи с ее дороговизной. К сожалению, никто не застрахован от невнимательных и неопытных водителей, которые могут стать причиной ДТП. Поэтому, чтобы как-то нивелировать последствия аварии, водителям рекомендуется воспользоваться неполным страхованием. В этой статье мы разберемся в следующем вопросе: КАСКО только от ущерба – что это такое.

Разновидности КАСКО

Полное КАСКО предусматривает страхование автомобиля от рисков повреждения, угона и хищения. С этой формой страхования люди встречаются чаще всего при оформлении автокредитов. Ведь именно такую страховку требуют от заемщиков банки, так как она покрывает все возможные риски, с которыми могут столкнуться владельцы транспортных средств.

Частичное страхование отличается от полного только отсутствием защиты автомобиля от рисков хищения или угона.

То есть водитель, который приобрел полис неполного КАСКО, получает страховую защиту машины только от риска разного рода повреждений. Размер выплат и страховая сумма зависят от договорных условий. Но можно сказать однозначно, что такой полис обойдется намного дешевле страховки по программе полного КАСКО.

Кроме этих основных видов, различают также страхование КАСКО:

• агрегатное – предусматривает уменьшение суммы страховых выплат после каждого страхового случая;
• неагрегатное – размер выплаты не зависит от количества страховых случаев, которые произошли ранее.

Что представляет собой неполное КАСКО

Неполное КАСКО предусматривает страхование автомобиля от повреждений и полного уничтожения. Чем больше рисков прописано в соглашении, тем дороже обойдется страховка. На стоимость полиса также оказывает влияние:

• рыночная стоимость автомобиля;
• страховой тариф.

Страховая сумма не может превышать рыночную стоимость транспортного средства. Если страховщик обещает выплату больше, верить ему не стоит. Все страховые компании возмещают убытки только в пределах реальной цены на транспортное средство, причем разными способами пытаются ее уменьшить, чтобы снизить выплаты.

Размер страхового платежа рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Последний зависит от количества рисков, указанных в соглашении. То есть что в него входит, зависит от условий договора. Действовать договор начинает со следующего дня после оплаты страхового взноса.

Страхование КАСКО от ущерба себя оправдывает, если:

• марка и модель автомобиля не входят в перечень самых угоняемых;
• автомобиль основное время находится на охраняемой стоянке;
• владелец машины пользуется средствами противоугонной защиты.

Какой ущерб покрывает неполное КАСКО

• ДТП;
• ударов камнями, погружения под воду, провала под лед;
• пожара, затопления, удара молнии, повреждений, полученных в результате других стихийных бедствий;
• взрыва;
• падения на автомобиль посторонних предметов, например, деревьев;
• повреждений, полученных от действий животных;
• противоправных действий третьих лиц.

Текст соглашения зависит от договоренностей между клиентом и страховщиком. Последний может включить в договор все риски на максимальные суммы компенсации, но согласиться ли владелец автомобиля их оплачивать – это второй вопрос. Ведь большинство водителей не особо надеется на компенсацию убытков.

Где можно приобрести полис

Заключить договор неполного КАСКО можно со всеми компаниями, которые работают на рынке страхования автомобилей. Например, обратиться к страховщику, оформившему полис ОСАГО. Кстати, в этом случае водитель как постоянный клиент может попросить о скидке.

Как происходит оформление КАСКО от ущерба

Процедура заключения соглашения на частичное КАСКО ничем не отличается от подписания других договоров страхования. Подать заявку в страховую компанию можно:

• непосредственно обратившись в офис страховщика;
• отправив онлайн-заявление с официального веб-сайта компании.

Последний вариант очень удобен, так как экономит время. Готовый полис клиент получает на свой электронный почтовый ящик или на бумажном носителе через курьера.

Перечень необходимых для оформления документов стандартный:

• заявление установленной формы;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• техпаспорт на автомобиль;
• договор купли-продажи, дарения или другой документ, подтверждающий право собственности.

Перед заключением договора сотрудник страховой компании должен осмотреть автомобиль, сфотографировать его со всех сторон, зафиксировать пробег и номер шасси.

Во сколько обойдется полис неполного КАСКО

• Возраст водителя. Если он менее 21 года или более 65 лет, страховщики обычно применяют повышающие коэффициенты, так как водители этих возрастных категорий относятся к группе риска.
• Год выпуска транспортного средства. По этому параметру действует правило: чем старше автомобиль, тем дороже обходится его страховка.
• Водительский стаж. В этом случае опыт вождения рассматривается в пользу водителя – чем он больше, тем меньше страховой платеж. Но страховая компания также учитывает качество езды – отсутствие ДТП и других нарушений.
• Цена запчастей для машины, а также услуг ремонта.
• Наличие в договоре франшизы (размер убытков, который не возмещается). Чем больше сумма франшизы, тем дешевле полис. В данном случае автомобилисту следует найти для себя оптимальное решение, чтобы договор страхования работал эффективно.
• Дополнительные услуги. Если договором предусмотрено вызов аварийного комиссара, услуги эвакуатора, вполне логично, что его стоимость будет выше.

Альтернативные варианты страхования при нехватке средств

Оформление договора частичного КАСКО продиктовано желанием водителя сэкономить деньги. Страховые компании готовы предложить автовладельцам доступные альтернативные варианты страхования, но с большим уровнем защиты. Речь идет о:

• договоре полного КАСКО с франшизой;
• покупке КАСКО в рассрочку.

Страхование КАСКО в рассрочку доступно благодаря тому, что не предполагает сразу больших расходов – стоимость полиса разбивается равными частями на определенный период. Такой вариант позволяет застраховать автомобиль по максимуму, от всех рисков, на выгодных условиях. Но от клиента требуется своевременно вносить платежи.

Недостатком этой схемы является больший размер страховой премии, чем при оформлении договора на стандартных условиях.

Заключение

Главным и, пожалуй, единственным преимуществом договора частичного КАСКО является его цена. Он обойдется дешевле, чем полис полного страхования. Более низкая стоимость неполного КАСКО достигается за счет отсутствия таких страховых случаев, как угон и хищение. Речь идет только о возмещении повреждения вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и т. п. В то же время неполный перечень страховых ситуаций является недостатком частичного КАСКО. В любом случае выбор за клиентом.

Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.