Как выплачивается каско с франшизой

Франшиза – это сумма денег, выражаемая в процентном соотношении или в абсолютном выражении, которую страхователь при наступлении страховой ситуации должен компенсировать самостоятельно за счет собственных средств.

Кроме разновидностей автомобильного страхования франшиза применяется при обслуживании имущественных интересов компаний, связанных с грузами, судами, строительно-монтажными работами. Опция популярна при страховании различных строительных объектов из-за незначительности ее размера по отношению к общей стоимости строения.

Подобный вариант страхования выгоден страховщику и клиенту. При покупке КАСКО с франшизой клиенту предоставляется скидка, а страховая компания получает возможность сосредоточиться на серьезных убытках, не распыляясь на множество незначительных ущербов, с которыми несложно справиться самому страхователю.

Как рассчитывается франшиза?

Лимиты на возмещение ущерба устанавливаются каждой страховой организацией самостоятельно, но с учетом общего правила: чем меньше стоимость объекта, тем больше величина затрат, подлежащих компенсации самим клиентом. В среднем в СК предусматривается страховая франшиза КАСКО по возмещению клиентом ущерба в размере 1%-2% от расходов на восстановление при ДТП и противоправных действиях иных лиц, 5%-7% по риску кражи.

Пример. По полису КАСКО предусмотрена 15%-я франшиза (от размера ущерба). Сумма, требуемая на восстановление повреждений автомобиля, установлена в пределах 50 тыс.руб. Величина страхового возмещения от СК составит не все значение, а 42,5 тыс.руб. Разницу клиент оплачивает из собственных ресурсов.

Опция, уменьшая размер страховой выплаты, предполагает одновременное снижение стоимости полиса. Конкретный размер скидки зависит от множества условий: производителя и возраста автомобиля, его стоимости, доли франшизы и других. Чем больше размер ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, тем меньше общая стоимость страхования.

Какие существуют виды франшизы?

Страховая франшиза предусматривает несколько разновидностей:

• Безусловная, при которой предоставляются самые высокие скидки. Этот вариант, чаще других применяемый при страховании КАСКО, подразумевает установление точного значения суммы денег, в пределах которой страхователь при наступлении страхового случая сам несет расходы. Если при оформленной франшизе в 5 тыс.руб. нанесен ущерб на большую сумму, то СК выплатит возмещение, равное разнице между этими двумя показателями.
• Условная франшиза КАСКО, базирующаяся на следующих положениях:

• Компенсация ущерба по ДТП в пределах размера франшизы возлагается на самого страхователя в полном объеме.
• Возмещение ущерба, превышающего размер франшизы, полностью возлагается на страховую организацию (не в виде разницы как в первом виде).

По данному варианту предусмотрены менее рискованные условия для страхователя. Но следует учитывать, что и скидки не будут существенными.

• Динамическая (оплата со второго случая). Способ предусматривает полное возмещение страховой организацией первого по счету ущерба, полученного автомобилем. Со второго страхового случая начинает действовать франшиза, процентное значение которой увеличивается с каждым последующим обращением в СК.
• Льготная, срабатывающая только в случаях, когда виновником ДТП не является клиент СК. Возмещение ущерба осуществляется даже, если второй водитель покинул место происшествия.
• Отдельное КАСКО, фиксирующее не только допустимые варианты ущерба, но и время их возникновения. Если страховое событие происходит раньше или позже указанного времени, то все затраты по восстановлению автомобиля клиент несет сам. Так как работает франшиза в КАСКО, настроенном на определенное время (будние дни, ночные часы).

Таблица 1. Сравнение проплат по некоторым видам франшизы КАСКО

Достоинства и недостатки франшизы

К числу основных преимуществ страховой опции относится возможность экономии денег при страховании транспортного средства. При любом значении франшизы общая стоимость полиса снижается, уменьшаясь пропорционально увеличению размера опции. Но обращаться к страховщику и рассчитывать на возмещение клиент может только в случае серьезных происшествий.

Получение полиса с разными вариантами оплаты ущерба позволяет экономить личное время клиента. Отпадает необходимость обращения в СК при незначительных повреждениях, требующих таких же затрат времени и сил на сбор документов и справок, проведение экспертизы автомобиля, как при серьезных ДТП.

Согласно статистическим данным транспорт с подобным вариантом страхования значительно реже попадает в аварийные ситуации, так как водители представляют, что такое франшиза при КАСКО, и отличаются более аккуратным стилем вождения. Срабатывает психологический фактор, когда водитель помнит о необходимости компенсации потенциального ущерба за счет собственных материальных ресурсов, несмотря на наличие страхового полиса.

Опытным пользователям подойдет льготный вариант опции, позволяющий не только получить экономию по стоимости страхования, но и обезопасить себя от расходов на восстановление по вине третьих лиц.

Среди минусов такого полиса выделяются:

• Невыгодность для клиентов, часто попадающих в дорожно-транспортные происшествия. Экономия на стоимости страхования оборачивается существенными издержками на ремонт автомобиля. В таком случае лучше купить полис по полной стоимости, когда возможно получение компенсации по ущербу любого размера.
• Высокая цена услуги. Перед заключением страхового соглашения желательно сравнить предложения нескольких организаций и рассчитать КАСКО с франшизой с помощью онлайн калькулятора.

Таблица 2. Предложения некоторых СК с франшизой 15% (на примере автомобиля Daewoo Matiz 2008 года выпуска стоимостью 2 млн.руб.).

Цена полиса зависит не только от вида и размера франшизы, но и от многих других факторов, устанавливаемых конкретными страховыми компаниями по своему усмотрению. Поэтому меньшая стоимость не всегда оказывается выгодной из-за незначительного набора дополнительных возможностей или по причине одного, но весьма чувствительного ограничения для клиента.

Страхование КАСКО с франшизой выгодно и страховщикам и водителям, особенно не склонным к лихачеству и имеющим достаточный опыт вождения. Но после сравнения вариантов окончательный вывод перед оформлением страхового соглашения должен делать клиент, исходя из собственных интересов и предпочтений. Важно помнить, что по желанию клиента договор КАСКО может быть перезаключен для изменения вида опции (вместо выбранной при заключении сделки).

Видео по теме: