Как обмануть каско

Смысл мошеннической схемы, популярность которой растет как на дрожжах, прост: украв собственное авто, его владелец обращается в страховую компанию за страховыми выплатами. За подобные ухищрения уличенный в них гражданин может получить до 10 лет тюрьмы. Немалый срок, чтобы задуматься над тем: а стоит ли игра свеч? И, тем не менее, преступлений подобного рода становится все больше. По некоторым данным, 10% всех выплат по каско приходится на лжеугоны – только в прошлом году страховщики потеряли на этом около 15 млрд рублей.

Бывают случаи, когда страховая компания может заподозрить в мошенничестве и добросовестного автовладельца. В этом случае страховщики дают совет: чтобы не попасть под подозрение, обратитесь в за выплатой как можно раньше. Страховая строже и придирчивее относится к заявителю, если с момента кражи авто прошло более двух суток.

В любом случае, у автовладельца есть права, соблюдение которых он может требовать от страховой компании, задерживающей выплаты или затягивающей следствие после угона автомобиля. Говорят, что в некоторых странах автовладельца, заявившего о похищении неизвестными его авто, проверяют на детекторе лжи. Но у нас такой способ пока не применяется – не закреплен законодательно.

В области добровольного автострахования КАСКО нередки случаи различных мошеннических действий. Причем нарушителями закона являются как страховые компании или их отдельные представители, так и сами водители. Виды обмана весьма разнообразны. Каковы самые распространенные схемы афер со страховками? Какая ответственность предусмотрена за мошенничество с каско? Возможно ли защитить себя от неправомерных действий непорядочных фирм или автовладельцев?

Популярные виды мошенничества со стороны страховой компании

Существует несколько видов противоправных действий при оформлении КАСКО со стороны страховщика. Они выявляются правоохранительными органами, расследуются. Виновные привлекаются к ответственности и несут наказание.

Распространенная схема, когда страховой агент или брокер предоставляет автовладельцу скидку на большую сумму. Это обязательно должно насторожить страхователя, так как программа страхования сама по себе не может стоить слишком дешево. Если и можно получить скиду, то размер ее будет небольшим – представитель страховщика, как правило, вычитает ее из своих комиссионных средств. Они выдаются ему фирмой в качестве стимула для реализации продукта.

Причинами предоставления крупной скидки могут являться:

• Фальшивый полис КАСКО. Цель мошенника в этом случае – просто выманить у клиента деньги. Скидка является лишь приманкой, побуждением приобрести заведомо поддельный документ.
• Тяжелое финансовое положение компании. Скидка, которая порой достигает 30%, направлена на привлечение клиентов, увеличение объема продаж для улучшения ситуации. Зачастую при этом денег на текущие выплаты нет, компания стремится покрыть свои убытки. Велик риск разорения такой неустойчивой и ненадежной организации, признания ее банкротом.
• Минимальный набор страховых рисков в договоре. Скидка предоставляется за счет исключения из договора страхования каких-то страховых случаев, что значительно снижает его полезность и нужность.

Вам предлагают большую скидку за оформление КАСКО? Будьте бдительны, возможно, вы столкнулись с мошенниками!

В последнее время участились случаи распространения фальшивых полисов автострахования, в том числе КАСКО. Прежде чем поставить свою подпись на документе, убедитесь в его подлинности.

Некоторые признаки неподдельных полисов каско:

Совет: у большинства компаний, занимающихся автострахованием, есть официальные сайты в интернете. С их помощью, чтобы удостовериться в подлинности предоставляемого вам документа, можно сравнить имеющийся на руках бланк и его образец.

Интернет-ресурсы заполнены объявлениями, предлагающими приобрести бланки КАСКО и ОСАГО, в том числе оптом. Некоторые водители неосмотрительно покупают такой полис, о чем в дальнейшем могут сильно пожалеть. При дорожно-транспортном происшествии они не только не получают выплаты, но и вынуждены производить возмещение убытков из собственных средств.

Единственный способ избежать обмана – приобретать КАСКО и заключать договор непосредственно в страховой компании, без обращения к посредникам.

Иногда в целях личной наживы в обход работодателя к мошенническим схемам прибегают нерадивые специалисты страховой компании. Наиболее популярные схемы мошенничества:

• добавляют несуществующий ущерб во время оформления документов о наступлении страхового случая, с целью получить процент от производимых выплат;
• оформляют КАСКО задним числом после аварии, угона, производя подлог фото и документов;
• умышленно портят бланки для их списания и повторного корыстного использования;
• подделывают подпись работодателя и печать организации;
• скрывают факт нахождения водителя за рулем в нетрезвом состоянии на момент аварии;
• искажают истинные сведения о стоимости и состоянии отдельных деталей.

Не всегда в мошенничестве принимает участие только один сотрудник. Нередко создается целая преступная структура из нескольких человек.

Случается, что автомобиль попадает в ДТП, а полис отсутствует, просрочен либо в нем не предусмотрен наступивший страховой риск. Тогда сотрудник компании может вступить в сговор с водителем авто с целью получения прибыли, осуществляется оформление каско задним числом. В аферу могут быть вовлечены сотрудники ДПС, эксперты.

Подыскивается похожее транспортное средство, на которое прикрепляются номерные знаки и VIN пострадавшей машины. Делаются фото, оформляется договор, данные вносятся в базу. После чего идентификационные и государственные номера возвращаются на место. После этого подстраивается авария, вызываются сотрудники ГИБДД, подается заявление на получение выплат.

С момента, когда стало возможным приобретение КАСКО в электронном виде, участились новые случаи мошенничества – подделка сайтов известных страховщиков, занимающих в сфере автострахования лидирующие позиции. Варианты жульничества:

• прикрепление своей рекламы по поисковым запросам ведущих фирм;
• размещение у себя на странице чужих эмблем, логотипов, товарных знаков;
• полная подделка сайта другого страховщика.

Никакого отношения популярные компании к данным сайтам не имеют. Их создание не предусматривает страхования автомобилей, оно направлено лишь на обман покупателей с целью присвоения денег.

Информация: определить, является сайт настоящим или это обычная подделка, под силу только специалистам, поэтому чтобы обезопасить себя, оформляйте автострахование через сайт РСА.

Ответственность

За совершение мошеннических действий предусмотрено наказание по различным статьям российского законодательства и в различных объемах.

По УК РФ это статьи:

В зависимости от каждой конкретной ситуации могут применяться и другие статьи Уголовного кодекса или другие законы.

Важно: назначить наказание, определив меру ответственности, вправе только суд.

Действия страхователя по защите себя от мошенничества

Чтобы не стать жертвой аферистов, страхователь должен принять все меры предосторожности, проконтролировав ряд моментов:

внимательно проверить все имеющиеся данные о компании – наличие непросроченной лицензии, нахождение в базе Российского союза автостраховщиков (РСА), юридический и фактический адрес, изучить отзывы владельцев автомобилей, когда-либо воспользовавшихся услугами;

• сверить официальные реквизиты компании и данные получателя платежа – они должны совпадать;
• сравнить размещенный на официальном сайте и имеющийся на руках бланки на идентичность;
• прежде чем подписать и оплатить договор, убедиться в подлинности его серийного номера, проверив по базе данных на официальном сайте либо обратившись в офис;
• проверить полис на отсутствие признаков фальшивки – наличие водяных знаков, рельефность серии и номера, прохождение металлизированной нити через бланк ныряющим способом, просматриваемый на свет логотип РСА, штампы и печати без видимых дефектов и так далее;
• сверить тождественность всех экземпляров полиса, договора;
• не оставлять незаполненные графы во избежание их последующего заполнения аферистами – в не подлежащих заполнению ставить прочерк, в вопросах, предлагающих вариант Да или Нет, отмечать галочкой нужный ответ;
• убедиться в наличии финансовой отчетности на веб-ресурсе Центрального банка РФ, информации об источнике финансирования.

Не стоит отмахиваться от интуиции – если вас насторожило поведение работников фирмы, что-то в их действиях показалось подозрительным, возможно, следует прислушаться к своему внутреннему голосу.

Мошенничество со стороны страхователя

Не только страховщики могут участвовать в различных противоправных схемах. Некоторые страхователи также совершают различные мошеннические действия с целью обмана страховой фирмы и получения незаконных выплат по КАСКО.

Гражданин приобретает новую машину, оформляет на нее Каско с включением в договор риска угона(хищения). После этого мошенник отдает средство передвижения перекупщику, который возмещает ему 20-30% стоимости.

Далее пишутся заявления:

• в СК на получение выплат по угону;
• в полицию об угоне (хищении).

Возбуждается уголовное дело, подтверждается факт угона и наступления страхового случая. Автовладелец получает денежные средства в сумме рыночной стоимости ТС.

Чтобы осуществить подлог, действует целая преступная группа (ОПГ). Оформляются фиктивные бумаги на дорожно-транспортное происшествие, которого в действительности не было. Якобы пострадавший в ДТП человек отправляется к страховщику с заявлением на возмещение ему средств за аварию, полученные деньги делятся между участниками сговора.

Подобным образом называют фальсификацию, при которой берут номера с битого, попавшего в аварию транспорта и перевешивают их на автомобиль такой же марки, года выпуска, цвета, но целый. Представитель страховщика обозревает целую машину, естественно, все документы оформляются на битый экземпляр.

Далее, при неважных погодных условиях (дождь, туман, снег и т. д.), вечером либо ночью выставляются два поврежденных ТС и вызывается госавтоинспекция. Сотрудники ДПС, не сильно вникая в подробности, фиксируют аварию.

Тот вариант, когда, например, автовладелец:

• ударяется какой-либо частью машины о бордюр;
• наезжает на иное препятствие.

При этом в списке рисков данный случай не предусмотрен. Чтобы не платить за ремонт своими деньгами, человек решается на обман:

• Подговаривает кого-либо из знакомых об инсценировке происшествия. Делаются фото либо снимается видео о моменте столкновения, которые представляются в СК в качестве доказательства.
• Отгоняет машину к какому-либо крупному гипермаркету. Вызывает ДПС и сообщает, что автомобиль был поврежден припаркованным. Виновник скрылся.

В обоих случаях экспертиза может доказать, что характер и место повреждения не совпадают с данными фото-, видеоматериалов или показаниями водителя.

Достаточно часто используемая в последнее время схема мошенничества: кредит на приобретение транспорта берется, но не может быть выплачен, хочется каким-то образом поправить свое финансовое положение и т. д., причины могут быть самыми разными.

Автомашина угоняется кем-то из введенных в курс дела знакомых или вовсе уничтожается:

• сжигается;
• топится;
• распиливается;
• разбирается на детали.

Здесь имеет место договоренность между аферистом и сотрудником СТО. ДТП на самом деле произошло, но приглашенный специалист автосервиса за вознаграждение значительно завышает стоимость ремонтных работ, что повышает размер выплат по КАСКО.

Для увеличения суммы он может:

• включить в перечень скрытые повреждения, которые уже имелись на машине до аварии;
• увеличить цену на запчасти;
• завысить оплату труда работников сервиса, которые будут выполнять ремонт.

Выявить преступный сговор и подсчитать реальную стоимость ремонта может независимая экспертиза.

Если во время дорожного происшествия за рулем оказывается человек, не вписанный владельцем ТС в полис КАСКО, то чтобы не лишиться права на получение возмещения, некоторые водители скрывают этот факт от госавтоинспекторов. Они указывают в справке себя либо гражданина, внесенного в список допущенных к управлению.

По показаниям свидетелей такой обман может не сработать, но, как правило, это обнаруживается только в случае:

• Разного пола. Свидетели показывают, что автомобилем управлял мужчина, а в справке указана женщина.
• Особенностей внешности. Управляющий машиной имел какую-то яркую, запоминающуюся отличительную черту: очень высокий рост, чрезмерную полноту, буйную растительность на лице и тому подобное.

Из всех вышеперечисленных махинаций данная является одной из самых невинных.

Подмена водителя может быть сделана и в случае, если виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае это делается по двум причинам: избежать наказания в виде лишения прав и немаленького административного штрафа, а также получить компенсацию за испорченное ТС.

В какой-то момент помощник-провокатор очень резко тормозит, вынуждая второго водителя тоже нажать на тормоз. После чего в его заднюю часть въезжает третье ТС. Соучастник в это время быстро скрывается. Урон возмещается за счет ОСАГО жертвы и КАСКО мошенника.

Могут ли наказать автолюбителя за мошенничество

Как и страховщики, страхователь может быть привлечен к ответственности за свои незаконные действия. Одной из основных здесь также является статья 159 УК РФ. Помимо нее применима статья 1064 ГК РФ – ответственность за причинение компании имущественного вреда, грозящая наказанием в виде полного возмещения нанесенного вреда и компенсации, а также другие статьи, в зависимости от степени тяжести и вида правонарушения.

Так к аферистам могут быть применены следующие меры наказания:

• Незаконное завладение государственных номеров на ТС по ст. 325.1 УК влечет за собой штраф 200 тыс. р. либо лишение свободы до 1 года.
• Подкуп должностных лиц по ст. 204 УК — до 70 — кратного размера подкупа, заключение под стражу до 3 лет.

В статье приведены законодательные нормы только за самые распространенные нарушения в сфере автострахования. На самом деле их очень много. Например, в УК есть статья о подлогах — ст.292 УК, взятках — ст.291 УК, незаконная растрата имущества компании — ст. 160 УК.

Противостояние страховщиков обману со стороны клиентов

Чтобы защитить себя от махинаций недобросовестных клиентов, СК придумывают различные пути противодействия:

При обнаружении каких-либо незаконных действий клиентам компаний, как правило, сначала в досудебном порядке рассылается предупреждение (требование). Им предоставляется шанс устранить нарушения. Если в течение установленного времени этого не происходит, материалы передаются в правоохранительные органы, суд, прокуратуру.

Мошенничество с полисом КАСКО имеет весьма разнообразные формы, в него бывают вовлечены как страховщики, так и страхователи. Все они преследуют одну цель – незаконной наживы. Но дело в том, что за любым проступком может последовать наказание. А зная методы, какими действуют преступники, можно попытаться обезопасить себя от их негативного влияния.

Стоимость КАСКО нередко больше месячной зарплаты рядового сотрудника страховой компании. По этой причине у агентов возникает соблазн присвоить средства страхователей. Кроме того, в отличие от ОСАГО нет возможности проверить подлинность полиса в единой базе, а внешний вид бланков отличается. На этом фоне мошенничество в рамках КАСКО процветает.

Основные направления мошеннических действий

Как правило, такое мошенничество предполагает определённые манипуляции продавца с целью присвоения финансовых средств страхователя. Условно можно выделить два варианта действий:

Поэтому чаще этот способ используется продавцами, которые собираются в скором будущем покинуть компанию. А то и вовсе прекратить работу в страховании и/или уехать из региона/страны. Хотя это их не спасает, ведь в случае выявленного обмана служба безопасности все равно обратится в полицию.

Подавляющее большинство таких эпизодов связано с оформлением КАСКО за пределами официального представительства страховой организации. Наиболее распространены здесь следующие примеры:

Печати при этом наносятся типографским способом. Иногда используются незаконно изготовленные дублирующие штампы организаций, а порой применяются и настоящие (например, при наличии сообщников среди штатных сотрудников компании).

Соответственно, у автолюбителя, скорее всего, не возникнет никаких сомнений в подлинности документа.

Они постоянно переносят обещанные даты выплат, пока однажды страхователи не обнаружат закрытый офис и отключённые контактные телефоны.

Как избежать мошенников?

Понимание принципов работы мошенников поможет избежать возможных проблем. Но для этого необходим контроль на всех этапах приобретения услуги страхования автомобиля. Как видим, в первую очередь следует обращать внимание на следующие моменты: