- Можно ли не страховать каско, если машина в кредите
- Как отказаться от КАСКО
- Как вернуть деньги за КАСКО
Почему КАСКО для кредитного авто обязательно
Каждый автовладелец, покупающий авто в кредит, понимает, что до того момента, пока он не выплатит полную стоимость машины, она находится в собственности кредитной организации. КАСКО является выгодным видом страхования, как для банка, так и для водителя. В случае ДТП или угона страховая компания возместит ущерб в полном объеме.
Довольно часто салоны навязывают покупателям определенные страховые компании, однако такое действие неправомерно. Главным моментом в данном случае является наличие аккредитации страховщика в нужном банке.
Главное, что не устраивает автовладельцев – это стоимость полиса КАСКО. Большинство банков требуют полного комплекса страхования – от ущерба, пожара, угона и пр. Однако КАСКО имеет некоторые особенности, которые можно изучить в самом договоре.
В каких случаях КАСКО для кредитного авто не требуется
Страховые компании не всегда заключают КАСКО. Например, если автомобиль старше 10 лет, то страховщик имеет право отказать в страховке. Если вы приобретаете авто не в салоне, а на вторичном рынке, но берете для этого автокредит, то для того чтобы не страховать транспортное средство по КАСКО, достаточно принести в банк несколько письменных отказов от страховых компаний. Главное условие при этом – автомобиль должен быть старше 10 лет.
Полис КАСКО заключается, как правило, на весь период кредитования. Однако, если вы выплачиваете кредит раньше срока, то страхование автомобиля с этого момента осуществляется исключительно по вашему желанию.
Незарегистрированные в ГИБДД автомобили также не подлежат страхованию по КАСКО. При заключении полиса необходим полный комплект документов, включая ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства.
В каких случаях КАСКО обязательно
Наличие полиса КАСКО является обязательным при покупке автомобиля в кредит в салоне. Однако условия страхования можно изменить в значительной степени. Например, некоторые банки готовы идти на уступки и принимают полис КАСКО, в котором платежи разбиты на полугодия или кварталы. Происходит это крайне редко. Обычно в условиях получения кредита наличие полной оплаты КАСКО обязательно, автовладельцы не имеют права отказываться от данного вида страхования. Платить взносы при этом надо в соответствии с определенным графиком, указанным в договоре.
Как снизить стоимость КАСКО
Для кредитного авто заключается один полис КАСКО на весь срок кредита, платежи при этом вы делаете раз в год. В данном случае можно снизить стоимость затрат. Например, если вы берете кредит на 5 лет, то при составлении единого полиса и его единовременной оплате, страховая компания в значительной степени снизит стоимость КАСКО. В данном случае важно обратить внимание на один нюанс – вы должны быть максимально уверены в том, что страховщик не обанкротится в ближайшие годы. Только гарантии такой никто не сможет получить даже при большом желании. Действовать полис будет только в течение того периода, за который вы осуществили взнос.
Обратите внимание на то, что в некоторых салонах периодически проводятся акции, во время которых КАСКО включается в стоимость самого кредита.
Снизить стоимость КАСКО можно по согласованию с кредитной организацией и страховой компанией, если застраховать автомобиль частично. В списке возможных рисков находятся только угон и ущерб. От страхования пожара вы можете оказаться, если договор кредитования не подразумевает наличия полного КАСКО.
Гражданин, желающий взять кредит на покупку машины, практически в 100% случаев сталкивается с условием кредитной организации об обязательной покупке полиса КАСКО. И ведь в логике банкам не откажешь – пока гражданин полностью не рассчитался за кредит, машина числится в собственности банка, и он желает обезопасить своё имущество от различного рода неприятностей.
Вправе ли банки требовать приобретения обязательного КАСКО при покупке машины в кредит
По закону, обязательным для всех водителей является приобретение лишь полиса ОСАГО, остальные виды страхования сугубо добровольные. Казалось бы, гражданин, берущий машину в кредит, имеет полное право отказаться при этом от покупки КАСКО. Так-то оно так, вот только в этом случае условия кредита определяет банк и требования его вполне обоснованы. При условии, что гражданин приобретёт КАСКО, его кредит может быть одобрен с большей охотой, да и процентную ставку ему предложат ниже, чем без КАСКО.
- Прежде всего, кредитные организации ссылаются на закон №353-ФЗ, часть 10, статья 7, согласно которому имущество, купленное в кредит, обязано быть застраховано.
- Также банки апеллируют Гражданским кодексом, в частности, статьёй 343, пункт 1, подпункт 1, который гласит, что банк имеет право требовать КАСКО в качестве защиты залогового объекта, потому что при покупке машины в кредит она находится в залоге у банка.
Ссылаясь на вышеприведённые нормы, банк с полным правом может отказать в кредите на машину, если клиент отказывается приобретать КАСКО.
Итак, можно подвести промежуточный итог: покупая машину в кредит, вы имеете полное право отказаться от покупки КАСКО, но в этом случае вам не гарантируется выдача кредита, поскольку банк имеет право утверждать, что при покупке машины в кредит КАСКО обязательна (так как это обязательное условие банка).
Приобретая КАСКО при покупке машины в кредит, гражданин может сэкономить, взяв самый дешёвый пакет полиса КАСКО или воспользовавшись франшизой, что существенно снизит цену страховки.
В чём же причина стремления банков обязать покупать КАСКО при автокредите
А мотивы для навязывания КАСКО при покупке машины в кредит у банков следующие:
- У будущего водителя нет стажа вождения или он незначителен.
- У банка есть сомнения в том, что доходы заёмщика в будущем останутся достаточными для погашения кредита.
- Гражданин покупает машину с рук, у которой значительный пробег и большие шансы на частый ремонт, а, следовательно, и на большие затраты.
- Банк хочет иметь больше гарантий того, что автомобиль, до выплаты кредита принадлежащий банку, будет в большей сохранности.
- Снимает с водителя, попавшего в аварию на залоговой машине, часть нагрузки по ремонту, не мешая тем самым выплачивать кредит.
Можно ли отказаться от КАСКО, если машина покупается в кредит
- Проценты по автокредиту существенно возрастут.
- Банк, кроме покупаемой машины, может потребовать в качестве залога ещё что-то.
- Уменьшится срок, на который выдаётся кредит.
- Сумма автокредита снижается.
- Размер первоначального взноса может составить до 50% от цены автомобиля.
- Ограниченный выбор машин, на которые распространяется автокредит.
Конечно, гражданин, желающий получить кредит на машину, может настаивать на отказе от КАСКО, прикрываясь законом, и будет прав. Вот только банк в таком случае, скорее всего, в кредите просто откажет.
Выгодно ли покупать КАСКО на второй год автокредита
Прежде чем ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим следующие факторы:
- Если в течение года после покупки КАСКО для машины в кредит водитель ни разу не попал в аварию, то стоимость страховки на следующий год снижается.
- Со временем цена автомобиля падает и за год она дешевеет на 8-12%, что сказывается и на стоимости КАСКО.
Исходя из этого, если вы всё же купили КАСКО при автокредите, то вам гораздо выгоднее продлить его на второй год – и дешевле и гарантия при аварии. Если по истечении года вы нашли КАСКО в другой компании дешевле, то смело можете перебираться туда – все понижающие коэффициенты за вами сохранятся.
Что будет, если водитель отказывается выплачивать страховые взносы по КАСКО
Прежде всего, ответ на этот вопрос следует искать в условиях договора на автокредит. Но скажем сразу – ничего хорошего для заёмщика, при отказе оплачивать страховые взносы по обязательной КАСКО при покупке машины в кредит, не будет. Будут только штрафные санкции, а именно:
- Договор может быть расторгнут банком в одностороннем порядке.
- Банк может попросить погасить задолженность по автокредиту в более короткие сроки.
- Гражданина, взявшего автокредит, могут оштрафовать за неисполнение договора.
- Может подняться процентная ставка по кредиту. И гражданину, прежде, ем отказываться платить за КАСКО, следует посчитать, насколько увеличение процентной ставки увеличит стоимость кредита. Может случиться и так, что при этом стоимость кредита повысится на сумму, меньшую, чем стоимость КАСКО и отказаться от него будет выгодно.
Когда будущий заемщик принимает решение приобрести в кредит автомобиль, то он должен быть готов к тому, что банк потребует оформить страховку КАСКО на полную сумму полученного кредита. Можно ли проигнорировать это требование и отказаться от страхования автомобиля? Ведь в этом случае к размеру ежемесячного платежа по кредиту добавляются еще и дополнительные расходы на КАСКО, стоимость которого может равняться 10% от полной цены машины.
Отказаться от КАСКО заемщик, конечно, может, поскольку этот вид страхования является добровольным. Только в этом случае, скорее всего, его ждет отказ в предоставлении кредита. Для банка наличие КАСКО — это тоже страховка. Поскольку до полной выплаты кредита автомобиль будет в залоге у банка, то он вправе забрать его у собственника и продать, если заемщик перестал платить. Поэтому кредитор заинтересован в том, чтобы с заложенным авто ничего не случилось, ведь в случае угона или полного уничтожения имущества он останется без залога.
Обязательно ли страховать машину?
Если банк готов кредитовать на покупку автомобиля без оформления КАСКО, то условия такого кредита будут для заемщика уже не такими выгодными.
Чтобы уменьшить свои риски невыплаты кредита, банк предложит:
- Более высокую процентную ставку;
- Сокращенный срок кредита;
- Дополнительные комиссии;
- Меньшую сумму займа;
- Повышение суммы первоначального взноса от стоимости автомобиля;
- Предоставить расширенный пакет документов для рассмотрения заявки на кредит, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента.
Не стоит забывать и о том, что при страховании автомобиля по КАСКО свои риски минимизирует не только кредитор, но и сам владелец транспортного средства. Автомобиль – это средство повышенной опасности и случиться с ним может все, что угодно, от серьезных повреждений до полной гибели или угона. В случае отсутствия КАСКО эти неприятности будут полностью проблемой владельца авто, ведь банк не волнует, по какой причине он лишился своего залога. А самому заемщику, кроме платежей по кредиту, придется за счет собственных средств еще и ремонтировать автомобиль. Если эта финансовая нагрузка станет заемщику не по силам и кредит будет просрочен, банк в соответствии с законом, вправе потребовать досрочно выплатить всю оставшуюся сумму кредита.
Оценив все плюсы и минусы, рассчитав сумму переплаты по кредиту, заемщик сам вправе решить, какой из вариантов выгоднее.
В случае, если выбран вариант со страховкой по КАСКО, часто возникает логичный вопрос. А что делать через год? Годичный срок договора страхования истек, заемщик исправно платит по кредиту, и банк, вроде бы, уже удостоверился в его благонадежности. Можно ли не продлевать страховку? В зависимости от условий кредитного договора, есть несколько вариантов.
- Вариант первый: если кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика застраховать автомобиль на весь срок кредита и на всю сумму, то в случае требования банка о продлении страховки можно указать на это условие договора. В случае надлежащего исполнения заемщиком всех условий договора, отсутствия просрочки по кредиту, сохранения товарного вида заложенного автомобиля, у банка не будет оснований требовать заключения договора КАСКО на новый срок.
- Вариант второй: если заемщик решил досрочно погасить кредит, то никто не вправе заставить его оформить КАСКО, в том числе и кредитор, право залога которого прекращается с момента полного погашения долга.
- Вариант третий: если в кредитном договоре прописана обязанность заемщика продлевать страховку до момента полной выплаты займа, то в случае неисполнения этого обязательства банк может:
- потребовать досрочного погашения кредита;
- уплаты штрафных санкций, если это предусмотрено договором.
Если заемщик не готов так рисковать, но в то же время стремится сократить расходы на страховку, то можно рассмотреть вариант оформления КАСКО не на всю сумму кредита, а лишь на оставшуюся невыплаченную часть. Как правило, кредиторы смотрят на это довольно благосклонно, ведь заемщик от исполнения своих обязательств не отказывается и принимает меры к сохранению залога.
Таким образом, если машина в кредите, то страховать ее по КАСКО совсем не обязательно, но нужно быть готовым к дополнительным условиях банка, не выгодным для потенциального заемщика.