Сейчас многие водители сомневаются, когда определяют оптимальный вид страхования. Многих интересует вопрос: нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО в 2019-м году?
Постараемся рассмотреть данный вопрос подробнее: остановимся на специфике современных отечественных систем страхования.
Отличаются услуги страхования суммами компенсаций, базовыми условиями, при этом преследуется единая цель: полис призван возмещать затраты при наступлении страхового случая по причине ДТП.
ОСАГО и КАСКО должны минимизировать имущественные риски автовладельцев.
К сожалению, многие автолюбители не понимают: зачем же делать второй страховой полис, когда один уже оформлен? Уточним все ключевые моменты.
Ключевые отличия
Путаница при определении различий между ОСАГО и КАСКО чаще всего возникает у новичков. И связана она в большинстве случаев с тем, что КАСКО многие банковские организации включают в условия при оформлении кредита на машину.
В результате возникает дилемма: нужна ли ОСАГО, если есть КАСКО на новый автомобиль? И вообще, зачем же заключать еще один договор страхования, когда один оплаченный полис (далеко не дешевый) уже есть на руках?
Оказывается, вся суть в одном базовом различии между двумя видами страхования.
Дело в том, что полис КАСКО может быть по-своему более выгодным, иметь привлекательные условия страхования. Он предназначен для покрытия стоимости материального ущерба, нанесенного автомобилю. Также полис пригодится при угоне, серьезном ДТП.
Однако именно ОСАГО, а вовсе не КАСКО является обязательным страхованием на территории страны. И это закреплено в действующем законодательстве РФ.
Оцените разницу: наличие полиса ОСАГО контролируется инспекторами ГИБДД. ОСАГО обязательно должен быть на руках у каждого водителя, автовладельца.
Оформление КАСКО могут сделать обязательным условием, например, для получения кредита на приобретение нового автомобиля, но это локальное условие в конкретном банке. А вот страхование ОСАГО – обязательно на всей территории страны, абсолютно для всех водителей.
Если возник вопрос, нужно ли страховать по ОСАГО, если есть КАСКО, ответ будет однозначным: обязательно нужно.
Важно, что по программе КАСКО страхуется непосредственно транспортное средство. У ОСАГО принципиально другая страховая программа: осуществляется страхование гражданской ответственности владельца автомобиля.
Это бывает при нанесении ущерба третьему лицу, транспортному средству. Страховой случай может наступить вследствие неправильной эксплуатации автомобиля, нарушения правил дорожного движения.
ОСАГО контролируется на государственном уровне. Условия страхования не зависят от конкретной страховой компании, в которой выдают полисы.
Все правила выдачи страховых выплат, перечни страховых случаев, особенности оформления договора страхования устанавливаются государством.
КАСКО – более гибкая страховая система, при которой нет такой стабильности и прозрачности условий. В каждой страховой компании устанавливают свои правила оформления договора, выдачи страховых выплат.
Индивидуально для каждой компании определяется и процент выплаты при наступлении страхового случая. Даже правила, в соответствии с которыми страховщик возмещает убытки, могут существенно отличаться.
Если есть желание сэкономить, стоит подумать, нужно ли вообще оформлять КАСКО. Ведь ОСАГО в любом случае надо будет получать.
Надо ли делать ОСАГО, если есть КАСКО? Мы ответили: непременно нужно, потому что данное обязательство закреплено в законодательстве страны.
Очевидно, что можно при желании отказаться от КАСКО, либо оформить две страховки, чтобы свести свои риски к минимуму.
Что будет, если ездить только с КАСКО, и не страховать машину по ОСАГО?
Страхование гражданской ответственности необходимо для того, чтобы защищать имущественные интересы участников дорожного движения. Сама идея введения этого обязательства возникла в США почти 100 лет назад: в 1920-х годах. К середине XX века практика получила широкое распространение в Европе. В России же закон об ОСАГО действует с 2003 года. С его вступлением в силу автомобилисты получили право на денежную компенсацию ущерба, нанесенного машине в результате ДТП.
Не каждый водитель доверяет компаниям, страхующим гражданскую ответственность. Поэтому те, кто не желает экономить на своем спокойствии, дополнительно покупают полис КАСКО. А нужно ли в этом случае оформлять ОСАГО? Может ли автомобилист сам выбрать вид страхования, или законом это не предусмотрено?
Для начала нужно разобраться в основных отличиях полисов. Новички вообще часто не видят между ними принципиальной разницы.
Предназначение ОСАГО
ОСАГО подразумевает страхование ответственности перед другими автомобилистами (вот очень подробная статья). Ущерб хозяину поврежденной машины вместо водителя возмещает страховая компания. Гражданская ответственность наступает при совершении столкновения, если в результате него был причинен материальный ущерб другому лицу. Автомобиль является источником повышенной опасности, поэтому отсутствие прямой вины того, кто сидел за рулем, может не иметь значения.
Источник изображения: mtdata.ru
Наличие полиса ОСАГО по закону обязательно для каждого водителя. Его отсутствие является административным правонарушением. При выявлении такого проступка инспектор ГИБДД составит протокол по статье 12.37 КоАП РФ. Документ мало просто оформить: его необходимо всегда возить с собой. При остановке транспортного средства сотрудник ДПС вправе потребовать предъявить полис.
Тарифы по ОСАГО устанавливаются и регулируются Банком России. До 2015 года расценки определяло Правительство РФ. Расчет итоговой суммы страховой премии производится с учетом целого ряда коэффициентов. Таким образом, для каждого отдельно взятого автовладельца стоимость полиса ОСАГО будет индивидуальной.
Особенности КАСКО
КАСКО – страхование транспортных средств от повреждения, угона или хищения. Цена такого полиса значительно выше, однако он может оказаться настоящим спасением, например, в случае серьезного ДТП (особенно если автомобиль дорогой). КАСКО не подразумевает страхование ответственности перед третьими лицами. Если урон нанесен другому транспортному средству, компания не будет его компенсировать.
Страхование КАСКО в России является добровольным. Некоторые банки при оформлении кредитов на покупку автомобилей устанавливают приобретение такого полиса в качестве обязательного условия. После погашения долга водитель вправе отказаться от этого вида страхования, так как за отсутствие КАСКО административная ответственность не предусмотрена. Размеры страховых премий и поправочных коэффициентов у разных компаний могут сильно варьироваться, поскольку они устанавливают их самостоятельно.
Источник изображения: osago-go.com
Итак, объекты страхования по КАСКО и ОСАГО кардинально отличаются. В первом случае им является сам автомобиль, во втором – гражданская ответственность водителя. Поэтому один полис никак не может стать заменой другому. Обойтись без оформления ОСАГО в любом случае не получится. Этот вид страхования является базовым и обязателен абсолютно для всех автовладельцев России.
При желании (и наличии достаточного количества денежных средств) дополнительно можно приобрести полис КАСКО. Возить его с собой и предъявлять для проверки инспектору ГИБДД не нужно.
Автомобиль – источник повышенной опасности, при этом парк машин неуклонно растет, увеличивая вероятность аварий.
Делать ли КАСКО при наличии автогражданки?
Уже при покупке нового автомобиля из различных источников мы слышим о страховании. Если автомобиль приобретается в кредит, то чаще всего банк требует оформить добровольное страхование КАСКО. Почему? Чтобы снизить для себя риски. Ведь если в период непогашенного кредита произойдет ДТП по вине заемщика, то на него лягут дополнительные денежные обязательства, которые могут поставить под угрозу своевременное погашение. Потому банкам безопасней требовать оформления КАСКО. Впрочем, иногда это выгодно и покупателю, который таким образом снижает свои риски.
Итак, для примера, автомобиль куплен в кредит, добровольное страхование КАСКО оформлено. Встает вопрос об ОСАГО, надо ли еще оформлять и его, ведь страховка от рисков уже оформлена.
Ответ однозначный – необходимо по закону. Часть 2 статьи 12.37 КоАП РФ: Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей.
Оформляя ОСАГО, вы страхуете свою гражданскую ответственность перед другими участниками движения, включая пешеходов. При наличии полиса в случае ДТП по вашей вине страховая компания компенсирует вред имуществу и здоровью в пределах максимально возможной суммы, установленной ст. 7 ФЗ №40.
Подробнее о том, является ли ОСАГО необходимостью, для чего оно нужно и чем грозит езда без полиса, мы рассказывали в отдельной статье.
Отличия
В наше время всегда есть альтернатива тому или иному решению. Как правило, и выбор мы осуществляем, оценивая отличия и преимущества.
В практике соседей – европейских стран, использование страхования началось почти 100 лет назад. За это время там накоплен большой опыт по организации и условиям страхования автомобилистов. Потому в нашей стране, используя этот опыт, было легче адаптировать его для наших условий. Ускорило его внедрение увеличивающее количество криминальных случаев незаконного вымогания денег после ДТП, нередко специально для этого подстроенных.
Основные данные сведены в следующей таблице:
| Параметр | Обязательное страхование ОСАГО | Добровольное страхование КАСКО |
| Общая характеристика | Компенсирует затраты, которые понесли лица по вине страхователя. Владелец автомобиля осуществляется ремонт своего автомобиля за счет собственных средств. | Страховая компания компенсирует затраты владельца автомобиля вне зависимости от виновного на ремонт, угон. |
| Стоимость компенсации | Выплата осуществляется по фиксированным тарифам и на ограниченную законом сумму. | Сумма выплат определяется условиями договора и может достигать полной стоимости автомобиля. Определяет страховщик. |
| Доступность программы страхования | Доступная сумма страховки в зависимости от водительского стажа и параметров автомобиля – марки, года выпуска. Требуется диагностическая карта. | Достаточно дорогие условия страховки, может достигать 10% стоимости нового автомобиля за год в зависимости от опыта водителя (стажа). Требуется осмотр автомобиля. |
| Отказ от страхования | Отказ невозможен | Отказ возможен по различным причинам технического или юридического характера. |
| Срок заключения договора | На год, полгода, месяц. | На год, полгода, месяц. |
Выплаты по страховкам
Исходя из перечисленных различий оплата по ОСАГО и КАСКО имеет различия.
| Выплаты по обязательному страхованию ОСАГО | Выплаты по добровольному страхование КАСКО |
| Максимальная сумма выплат для ремонта и восстановления составляет 400 000 рудей, а при причинении вреда здоровью до 500 000 рублей. Выплачивается только пострадавшей стороне, но не виновнику. При нескольких пострадавших, указанная сумма полагается каждому из них на возмещение материального ущерба или вследствие вреда здоровью | Максимальная сумма ограничена только стоимостью автомобиля. Существуют условия, при которых после компенсации на восстановление автомобиля после первого ДТП можно восстановить первоначальную страховую сумму, доплатив страховую премию. |
| Компенсация по стоимости запчастей – с учетом износа деталей на момент оформления документов. | Компенсация по стоимости запчастей – с учетом износа деталей для подержанных автомобилей; без учета износа – при страховании новой машины. |
| Срок выплаты ОСАГО составляет 20 календарных дней согласно п.11 ст.12 ФЗ-40 | Срок выплаты по КАСКО фиксируются в Договоре. |
Заключение
Представленная выше информация свидетельствует, что необходимость ОСАГО является обязательным и обсуждению не подлежит. Что касается добровольного страхования КАСКО, то каждый владелец автомобиля решает самостоятельно. О том, что отдельные банки могут отказать в предоставлении автокредита, если будущий владелец откажется приобретать КАСКО, мы говорили. Чтобы оценить преимущества КАСКО можно кратко перечислить условия страхования:
- От угона (похищения).
- От последствий ДТП вне зависимости от виновности.
- ДТП без вторых участников (столкнулись с дорожным знаком).
- Ущерб от стихийного бедствия (если входят в условия договора).
Условия ОСАГО однозначны: страхование обязательно по государственным тарифам и условиям. По добровольному страхованию каждый владелец автомобиля решает самостоятельно, учитывая собственный уровень мастерства, условия эксплуатации и степень риска, которому подвергается сам или несет другим участникам движения. Помните, что строгое соблюдение правил – главный залог безаварийно езды.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.