Что такое регресс в страховании каско

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера. Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия. По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

• страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
• потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере. При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля. Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

• нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
• нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
• отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
• покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
• отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
• возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников. Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу. После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности. По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

Видео по теме

• 2 Сентября, 2018
• Страхование
• Валентина Забродина

Система страхования автогражданской ответственности – это гарантия возмещения убытков, возникших в результате дорожно-транспортного происшествия. Речь идет о компенсации ущерба, причиненного имуществу (автомобилю), а также жизни и здоровью застрахованных лиц.

Обратное требование

Регресс в страховании – это процесс взыскания с виновника ДТП стоимости компенсации, выплаченной пострадавшей стороне. В рассматриваемом случае страховая организация, в которой оформлен полис ОСАГО у виновника ДТП, выплачивает пострадавшему ущерб, а затем обращается в суд с обратным требованием к виновнику ДТП.

Когда страховая может предъявить регресс?

Регресс в страховании может быть предъявлен в нескольких случаях:

• если в результате аварии был причинен ущерб жизни или здоровью граждан;
• водитель, управлявший ТС, был в состоянии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического);
• водитель скрылся с места ДТП;
• на момент аварии срок действия полиса ОСАГО истек;
• автомобилем управляло лицо, не имевшее соответствующей доверенности.
• в страховую организацию не было своевременно направлено извещение о дорожно-транспортном происшествии;
• до момента истечения 15-ти календарных дней после ДТП был осуществлен ремонт или утилизация автомобиля без согласования со страховой компанией, и ТС не было предъявлено для проведения экспертизы;
• на момент аварии истек срок действия диагностической карты;
• при заключении договора на ОСАГО страхователь предоставил недостоверные сведения, в результате чего стоимость полиса была занижена.

Причиной регресса в страховании могло стать и то, что при оформлении полиса ОСАГО была внесена часть суммы (оставшуюся часть предполагалось внести позже), в итоге временной период, в котором произошла авария, не был покрыт договором страхования.

Условия для регресса

Для реализации своего права на требование регресса страховая компания должна выплатить потерпевшему компенсацию в полном объеме. Только после этого СК может обратиться в суд с регрессным требованием. Страховое дело должно включать в себя доказательства наличия одного из обстоятельств, послуживших основанием для предъявления обратного требования. В ряде случаев страховая выставляет регрессное требование, не исполнив свои обязательства по компенсации убытков. Такое требование виновник ДТП может проигнорировать и дождаться повестки в суд.

Особенности регресса по ОСАГО

В 2018 году максимальные выплаты по ОСАГО составляют:

• За вред, причиненный имуществу – 400 000 рублей,
• За вред, причиненный здоровью – 500 000 рублей.

Взыскание с виновника происшествия регресса в страховании может быть произведено только на основании судебного решения.

Важно обеспечить свое присутствие на заседаниях суда, поскольку страховые компании нередко завышают сумму заявленного ущерба, и нужно быть готовым выступить с возражениями либо с ходатайством о назначении судебной экспертизы для подтверждения обоснованности страховых требований. Кроме суммы ущерба, в стоимость иска могут войти расходы на проведение экспертных исследований и ведения страхового дела.

Важно помнить, что для предъявления обратного требования должны быть доказаны нарушения права или условий страхового договора со стороны виновника происшествия. В случае, когда вина водителя в ДТП отсутствует или не доказана, регресс по ОСАГО не предъявляется.

Если виновником происшествия является водитель, управляющий служебным автомобилем, то размер уплачиваемого им возмещения рассчитывается в сумме, не превышающей его средний месячный заработок. Оставшуюся сумму компенсирует организация – владелец ТС.

Кому еще могут предъявить обратное требование?

Выставить регресс могут оператору технического осмотра. Это происходит в том случае, когда причиной страхового события явилась техническая неисправность ТС, которая выявлена или могла быть выявлена во время осмотра автомобиля, но в диагностическую карту сведения о неисправности внесены не были.

Суброгация и регресс – одно и то же?

Основное отличие суброгации от регресса в страховании заключается в самом механизме этих двух процессов. Суброгация – это переход права требования к страховщику, юридически это понятие представляет собой перемену лиц в обязательстве (ст. 965 ГК РФ). Право регресса в страховании – это право требования. Рассмотрим определение суброгации на конкретном примере.

Что такое регресс в страховании по ОСАГО? Это ситуация, при которой страховая организация оплачивает пострадавшей стороне расходы, а затем обращается за взысканием к виновнику. То есть когда своя же страховая взыскивает с владельца полиса причиненный им ущерб третьим лицам.

Регрессные требования должны быть обоснованы процессуально. Но что делать, если участник ДТП не виноват в происшествии, а страховая требует с него возмещение убытков?

Алгоритм действий при получении регрессного требования

В первую очередь нужно проверить, достоверны ли сведения, указанные в извещении страховой компании. Для этого нужно выяснить определенную информацию касательно произошедшего, а именно:

1. Прояснить, соответствует ли время и место ДТП сведениям, отраженным в извещении госавтоинспекции.
2. Проверить список участников происшествия.
3. Проверить, в чем выразился ущерб и соразмерна ли ему сумма компенсации.
4. Поинтересоваться, не истек ли срок давности требования.

Срок исковой давности по регрессному требованию составляет три года. Отсчет идет со дня фактического поступления на счет пострадавшего лица возмещения от страховой организации.

Особенности регресса по каско

Регресс в страховании по каско может быть предъявлен по тому же алгоритму, как и в случае с ОСАГО. Основным условием предъявления обратного требования является урегулирование убытков, понесенных потерпевшей стороной. Страховая компания сначала платит и только после этого обращается за взысканием в суд.

Важным нюансом в случае с полисом каско является случай, когда в полис вписан только владелец ТС, а в происшествие попало другое лицо. Некоторое время назад страховые отказывали в выплате, но правоприменительная практика доказывает, что предметом страхования выступает транспортное средство. Это означает, что даже если за рулем в момент ДТП находился не владелец, то СК должна выплатить компенсацию в полном объеме.

Три способа минимизировать выплаты по регрессу

Чтобы суммы по регрессу не били по карману своими размерами, можно предпринять некоторые меры.

1. Первое, что можно сделать, если вина доказана и избежать регресса не удастся, — договориться со страховой компанией о рассрочке платежа. Подписывается двустороннее соглашение, что позволяет избежать суда и сделать выплаты посильными для виновного лица.
2. Можно заранее приобрести полис ДСАГО – это дополнительное страхование, которое в случае аварии по вине водителя покроет ущерб в размере не выше 1 000 000 рублей.
3. Даже если авария произошла по вине водителя, ему следует проявлять активную позицию в процессе урегулировании убытков.

Важно присутствовать при экспертизе ТС и убедиться лично, что была произведена оценка ущерба в результате ДТП. Бывает так, что эксперт приписывает к заключению повреждения автомобиля, не связанные с происшествием. Это может быть изношенность ТС или другие повреждения, которые не имеют никакого отношения к рассматриваемому ДТП. Можно заявить в суде ходатайство об ознакомлении с материалами экспертизы и проверить, корректно ли рассчитана амортизация.

Также суду можно предоставить доказательства, в том числе показания свидетелей, которые послужат обоснованием того, что виновник не мог предотвратить происшествие. Если доказательства удовлетворят суд, они могут повлиять на уменьшение суммы, подлежащей принудительному взысканию.

Когда субъект покупает КАСКО, то он вникает в условия страхования. Интересует страховая сумма, платеж, сроки выплаты. Но мало кто обращает внимание на условия суброгации, регресса. А зря. Договором страхования может быть предусмотрена возможность страховой компании удержать со страхователя выплаты, которые были выплачены пострадавшему лицу. Чтобы не платить собственными средствами при аварии, нужно внимательно ознакомиться с полисом страхования.

Что такое регресс по КАСКО?

Регресс – это ситуация, в которой страховая компания выплачивает средства пострадавшему лицу, то есть страхователю, а потом пытается их взыскать с виновного лица. Регресс вполне частое явление. Страховым компаниям не выгодно всем застрахованным лицам выплачивать страховку. Бизнес должен быть рентабельным. Чем меньше затрат, тем лучше. Поэтому после выплаты компенсационной суммы страхователю, страховая компания уже пытается вернуть себе деньги с виновного.

Такие действия вполне законны. Но самостоятельно взыскать компенсацию с виновного лица страховая компания не имеет права. Она должна обратиться в суд и только на основании судебного решения вернуть деньги. Но право на обращение к виновнику с требованиями СК все-таки имеет.

Отличия регресса и суброгации

Регресс и суброгация существуют именно в страховой отрасли. Регламентируются они и гражданским правом. Для понимания разницы между двумя событиями нужно изучить ГК:

• регресс – это право субъекта, который возместил причиненный вред пострадавшему лицу, требовать обратно выплаченные деньги. Требование такое выдвигается к тому, кто причинил указанный вред;
• суброгация – это переход самого права того, кто выплатил деньги, к другому субъекту.

Общее между двумя категориями следующее: они направлены на то, чтобы причиненный вред за виновное лицо компенсировало не третье лицо, а сам виновник наступившего события.

Разница в том, что при суброгации право уже существует, при регрессе оно только возникает. Некоторые особенности регресса:

• регресс возникает только по факту причинения вреда, а суброгация возникает уже на основании договора страхования;
• регресс приводит к появлению нового обязательства, но не приводит к привлечению нового субъекта. При суброгации происходит смена лиц.

Условия регресса по КАСКО к виновнику ДТП

Условия регресса просты: виновник аварии, причинивший вред другим субъектам, обязан самостоятельно за счет собственных средств компенсировать причиненный вред. Только в момент наступления ДТП такой вред компенсирует страховая компания, которая потом же в судебном порядке и взыскивает средства.

В судебном порядке может быть принято решение, когда виновное лицо признается неплатежеспособным. Но такое решение не освобождает его полностью от обязательства вернуть долг. Если субъект имеет официальную работу, то будет принято решение о взыскании задолженности с заработной платы. Сумма взыскания не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

При вычете из зарплаты других видов вычетов во внимание будет взят и их размер. При таком раскладе общий размер всех удержаний, включая компенсацию по регрессу, алиментам, кредитам не должен превышать 50% от заработной платы.

Решение суда первой инстанции не является еще итоговым результатом. Виновник по ДТП имеет возможность обжаловать решение в суде, подав апелляцию.

Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?

Подавать иск в суд по регрессу могут все страховые компании, которые перечислили компенсационную выплату пострадавшему лицу. Исключений нет. Главное – это наличие виновного лица, который не принимал участия в погашении причиненного вреда.

У страховых компаний возникает право на регресс при следующих ситуациях:

• вред был причинен умышленно, определен круг виновных и пострадавших субъектов;
• виновник покинул место совершения преступления, то есть покинул место ДТП;
• вред, причиненный пострадавшему, был оказан в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• виновник ДТП не имел разрешения на управление данным транспортным средством или вообще не имел водительского удостоверения.

Другими словами, если виновник ДТП сам виноват в том, что случилось, он может в любой момент получить вызов в суд.

Помимо обстоятельств, которые предоставляют возможность страховым компания обращаться в суд, нужно знать следующее:

• для того, чтобы возник регресс, нужно выплатить компенсацию, а не подавать иск до момента исполнения обязательств;
• страховая компания может требовать возмещения тогда, когда ее клиент является пострадавшей, а не виновной стороной;
• само пострадавшее лицо не освобождается от возможности самостоятельно предъявлять требования к виновнику ДТП. Отношения между виновником и пострадавшем, виновником и СК имеют разную плоскость взаимоотношений

Что делать, если регресс не вписан в полис

Сейчас по КАСКО страхуется на сам водитель, а его транспортное средство. Поэтому при наступлении ДТП в счет берется не субъект, который был за рулем, а сам автомобиль. Это и определяет возможность страховых компаний предъявлять регресс к субъектам, не вписанным в полис КАСКО.

Раньше была иная ситуация. Страховался не сам автомобиль, а водитель. Если случалась авария по вине лица, не вписанного в полис, то и требования о регрессе предъявить было невозможно. Не к кому предъявлять, поскольку на него не распространяется действие договора.

Поданный иск о регрессе в суде будет удовлетворен не всегда. Если у виновника будут доказательства, то его освободят от необходимости компенсировать выплату страховой компании.

Какие действия могут помочь избежать регресса виновнику ДТП:

• обжаловать решение относительно виновника ДТП;
• активно сотрудничать со следствием, помогать расследованию;
• доказать, что виновником наступления страхового случая стали третьи лица или непредвиденное стечение обстоятельств;
• привлечь к делу опытного адвоката, специализирующегося на данных вопросах;
• привлечь эксперта, который осуществит адекватную оценку причиненного ущерба.

Существует ли срок давности

Да, срок исковой давности по регрессу существует. Он стандартный, как в большинстве дел страхования, — три года. При этом три года исчисляются с момента дорожно-транспортного происшествия, а не с момента, когда страховая компания предъявила требование о выплате обязательства.

Следовательно, вне зависимости от ситуации и характера повреждения, эксперты рекомендуют сохранять полис КАСКО на протяжении действия срока исковой давности.

Если же страховая компания по каким-то причинам пропустила срок исковой давности, а потом предъявила требования о выплате, то смело можно указать на ее ошибки. Все, срок прошел. Юридические лица не имеют возможности даже через суд восстановить срок исковой давности.

Судебная практика

Судебная инстанция – это последнее место, где будет вынесено решение по делу. Конфликт можно урегулировать в досудебном порядке. И если виновник реально виноват, то ему выгоднее сделать именно так. Так он может заключить договор погашения со страховщиком, получить реструктуризацию задолженности и удобный график погашения.

Но урегулировать конфликт таким образом удается очень редко. Связано это с тем, что виновники не признают своей вины, или просто надеются на то, что смогут избежать уплаты возмещения. Но судебная практика свидетельствует об обратном. Суды идут навстречу страховщикам и обязывают виновных лиц по ДТП компенсировать страховые выплаты.

И, чтобы представить регресс более реально, рассмотрим судебные прецеденты, которые случились непосредственно в жизни.

Полгода назад произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором принимало участие несколько субъектов. Страховая компания к одному из виновников ДТП предъявила регресс и обязала его выплатить задолженность в виде 300 000 рублей.

По итогам судебного разбирательства было принято решение:

1. признать виновником то лицо, к которому были предъявлены претензии;
2. снизить сумму страхового возмещения до 150 000 рублей, поскольку именно столько страховая компания выплатила пострадавшему застрахованному лицу.

Как было выяснено, само виновное лицо покинуло место ДТП в момент, когда приехали представители страховой компании. При оценке ущерба страховая компания посчитала повреждения дважды, по двойному тарифу. Конечно, это нарушение, и виновник ДТП не обязан компенсировать такую сумму. Его обязательство перед страховщиком составляет 150 000 рублей.

В результате ДТП столкнулись два автомобиля. Примечательно то, что никто из водителей не нарушил правила дорожного движения. Именно такие сведения указаны в справке ГИБДД. Следовательно, если нет виновника, нет и регресса. Но нет. Страховая компания обратилась в суд, где признали следующее:

• первый водитель виноват на 75%;
• второй водитель виноват на 25%;
• каждый водитель выплачивает друг другу указанную долю от размера понесенных расходов. Если же страховые компании обоих автомобилистов уже погасили расходы субъектам, то виновники ДТП в указанном пропорциональном соотношении выплачивают регресс страховым компаниями другого субъекта. Первый водитель должен оплатить 75% от компенсации, выплаченной второму водителю. Второй водитель выплачивает 25% от компенсации, выплаченной первому водителю.

Но во втором варианте есть спорный момент: ГИБДД не признало виновных лиц, следовательно, и самого регресса не должно возникнуть. Такое решение можно легко обжаловать в суде высшей инстанции.

Заключение

Регресс – это то, что не очень может обрадовать виновника аварии. Конечно, это дополнительные расходы для автомобилиста и, как правило, их размер достаточно внушительный. Но с другой стороны, страховые компании не являются благотворительными организациями. Это коммерческие компании, работающие на прибыль. Да и не всегда в судебном порядке будет подтверждено основание для регресса. Если водитель по объективным причинам не умышленно нарушил ДТП, или у него были технические проблемы с автомобилем, то даже суд пойдет на сторону виновника аварии. Должны быть объективные доказательства вины.

И, конечно, не стоит забывать и о действиях самих страховых компаний. Очень часто они превышают свои полномочия, требуя самостоятельно от виновника ДТП выплатить им регресс. При этом сумму возмещения требуют больше, чем реально предусмотрено условиями. Поэтому лучший вариант договориться на выгодных для обеих сторон условиях – это пойти в суд и получить судебное решение.