Одна из наиболее часто встречающихся ошибок среди автолюбителей – непонимание разницы между КАСКО и ОСАГО. Несмотря на то что оба эти вида страхования связаны с транспортными средствами, они обеспечивают совершенно разную защиту на случай дорожно-транспортных происшествий. В рамках данной статьи мы простым языком расскажем обо всех нюансах страхования ОСАГО и КАСКО.
- ОС – обязательное страхование. Обязательность обеспечивается на законодательном уровне: запрещено управлять транспортными средствами без наличия действующего полиса ОСАГО.
- АГ – автогражданская. Говоря простым языком, этот вид страхования относится к тем гражданам, которые управляют авто (имеется в виду транспортное средство любой категории).
- О – ответственность. Одна из самых важных компонент аббревиатуры: страхуется не автомобиль и не здоровье водителя, а его ответственность перед третьими лицами. Именно этим и отличается ОСАГО от любых других видов страхования.
Страховое покрытие ОСАГО
Страховое покрытие по ОСАГО одинаково для всех участников дорожно-транспортного движения. Максимальный размер выплаты (иначе это называют лимит выплат) составит 400 тыс. руб., если причинён ущерб чужому имуществу, или 500 тыс. руб., если нанесён вред здоровью третьего лица.
Обратите внимание, что лимит выплат устанавливается отдельно для каждого страхового случая, то есть страховая сумма не уменьшается после очередной выплаты. За дополнительную плату можно увеличить лимиты, приобретя полис ДСАГО (ДС – добровольное страхование), так как покрытия в 400 тыс. руб. часто не хватает для полноценного ремонта иномарок с потерпевшей стороны.
Сколько стоит полис ОСАГО?
В то же время, на цену страховки для отдельного автовладельца влияет огромное количество разнообразных факторов:
- Тип ТС. Например, для мотоциклов и грузовиков установлены свои тарифные коридоры.
- Территория страхования (говоря простым языком, это регион регистрации собственника ТС). В различных регионах России разный уровень аварийности, что связано как с количеством аварий, так и с количеством самих автомобилей на дорогах. Вот почему, например, в Москве один из самых высоких повышающих коэффициентов за территорию.
- Соотношение возраста и стажа страхователя, а также всех вписанных в полис водителей. Авторы этого поправочного коэффициента считают, что чем старше и чем опытнее водитель, тем меньше вероятность того, что он будет виновником ДТП. Значит, и платить за страховку такие водители должны меньше, чем начинающие автолюбители.
- Страховая история вождения (официально – система бонус-малус). По своей сути это наказание (малус) или поощрение (бонус) за то, как часто водитель обращался в страховые компании за выплатами по ОСАГО. Обратите внимание, что речь идёт об обращениях в страховую, а не об общем количестве ДТП: нередко водители экономят на стоимости будущих полисов ОСАГО, если размер ущерба довольно мал. Для этого они не заявляют о ДТП в страховую компанию, а просто оплачивают ремонт потерпевшему из своего кармана.
Выплаты по ОСАГО
Выплаты по полису ОСАГО (если виновником является другой водитель) могут осуществляться несколькими путями:
- Обращение в страховую компанию виновника ДТП. Это стандартный случай, когда страховая компания возмещает все расходы потерпевшим в дорожно-транспортном происшествии.
- Обращение в свою страховую компанию. В этом случае компания возместит клиенту ущерб, а затем будет требовать с виновника компенсацию.
- Оформление европротокола. Это особый документ, который оформляется при незначительных повреждениях автомобилей и отсутствии разногласий между участниками аварии. Направляется каждым участником ДТП в свою страховую компанию.
Что делать, если обанкротилась страховая компания по ОСАГО?
Все страховщики, которые имеют право продавать полисы ОСАГО, имеют определённые требования со стороны РСА. В связи с этим, если страховщик неожиданно обанкротится, клиенту необходимо будет обратиться в Союз автостраховщиков для возврата денежных средств.
- К – комплексное. Это означает, что по полису КАСКО можно страховать не только сам автомобиль, но и, например, здоровье водителя.
- АС – автомобильное страхование. К автомобильному страхованию также относятся ОСАГО, ДСАГО и Зелёная карта (проще говоря, аналог ОСАГО для поездок на авто за границу).
- КО – кроме ответственности. Страхование ответственности осуществляется в рамках всех остальных видов автострахования, причём по ним страхуется только ответственность.
Страховое покрытие КАСКО
Что такое страховая сумма по КАСКО? По факту это рыночная стоимость автомобиля на дату заключения договора, из которой вычтен амортизационный износ на дату страхового случая. Говоря простым языком, страховой лимит максимально приближен к рыночной стоимости автомобиля на дату страхового случая. Обратите также внимание, что лимит уменьшается после каждой выплаты, в отличие от ОСАГО.
Традиционно по КАСКО страхуются 2 типа рисков: на случай ущерба авто и на случай его угона; часто компаниями предлагается вариант только с ущербом. При ущербе автомобилю неважно, является ли страхователь виновником по ОСАГО или нет. Также выплаты можно получить, если на автомобиль случайно упадёт дерево и т.п. Урегулирование случаев по угону занимает обычно гораздо больше времени, так как страховые компании стараются дать максимально возможное время правоохранительным органам для поиска угнанного автомобиля.
Сколько стоит полис КАСКО?
Полис КАСКО – удовольствие не из дешёвых. Нередко цена страховки доходит до 100 тыс. руб., однако нужно понимать, какие именно факторы влияют на итоговую стоимость:
- Тип ТС. Здесь работает та же логика, что и с ОСАГО.
- Марка/модель. В зависимости от марки и модели могут разные стоимости ремонтных работ, разная аварийность и т.п. При этом страховщики обычно придерживаются следующей логики: если ТС похожи друг на друга с точки зрения комплектующих, то и тарифы по ним будут примерно одинаковыми.
- Возраст ТС. Чем старше авто, тем больше вероятность его поломки. В связи с этим возрастные автомобили дороже страховать по КАСКО.
- Возраст и стаж водителя. Здесь работа логика, аналогичная ОСАГО.
- История вождения. В отличие от ОСАГО, где вся история страховых случаев хранится централизованно в базе РСА, страховщики редко делятся друг с другом данными по клиентам КАСКО. Тем не менее при длительном страховании в одной компании клиенту могут быть предложены скидки (бонус) или введены штрафы (малус) в зависимости от истории страхования.
- Регион покупки полиса. Страховщики копят статистику по каждому региону, поэтому вводят разные тарифы в разных частях России. Помимо этого, не в каждом регионе есть официальные представители конкретных марок, что может повысить стоимость будущего ремонта.
- Наличие дополнительных опций. Например, можно застраховать gap – вычитаемый амортизационный износ, речь о котором шла ранее. Таким образом, при страховой выплате расчёт будет идти по полной рыночной стоимости. Впрочем, любая дополнительная опция увеличит страховой тариф.
- Наличие франшизы (простым языком: суммы, которую страхователь будет оплачивать самостоятельно при наступлении стразового случая). На этом пункте остановимся более подробно.
В отличие от ОСАГО, где франшиза не предусмотрена в принципе, полисы КАСКО очень часто продаются с франшизой. Это позволяет заметно снизить стоимость страховки, однако при наступлении страхового случая автовладелец будет вынужден понести расходы в пределах суммы франшизы.
Выплаты по КАСКО
Иногда страховые компании осуществляют выплаты в денежной форме, однако в подавляющем большинстве случаев – в натуральной форме, то есть направляя автомобиль на ремонт на станции техобслуживания.
Что делать, если обанкротилась страховая компания по КАСКО?
Любой водитель, даже самый опытный и осторожный, может попасть в ДТП. Также как и любой автомобиль может пострадать на дороге, получить повреждения на парковке, во дворе, может быть угнан. Иначе говоря, в жизнь автолюбителя и его машины может произойти масса разных случаев, приведших к серьёзным финансовым тратам, которые были не запланированы. Что бы у автотранспортного средства и самого водителя была страховая защита, существуют страховые программы ОСАГО и КАСКО. Насколько они облегчают жизнь владельцев ТС в аварийных случаях?
Понятия КАСКО и ОСАГО прочно вошли в жизнь автолюбителей, однако не все знают об их особенностях и различиях. Многие даже не знают аббревиатура ли это или просто набор букв. Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком?
История появления КАСКО и ОСАГО в России
Резкий автомобильный бум в СССР случился в 60-е года прошлого века. Именно тогда впервые встал вопрос об автостраховании на правительственном уровне. Речь шла о внедрении государственного страхования автотранспорта и улучшении работы страховых агентов. Первые договора носили добровольный характер, а объектами страхования были не только сами транспортные средства, но и имущество, перевозимое в застрахованном транспорте, и сами пассажиры.
Дальнейшее развитие страхового рынка происходило уже в новой России. В 1991 году была предпринята попытка широкого распространения добровольных страховых полисов по типу современного КАСКО, но эта идея в массы не пошла. И в 1993 году начались разработки закона об обязательном страховании автотранспорта, которые закончились лишь в 2002 году. За долгие годы разработок законопроект претерпел много изменений, но существенным прорывом в этой области стало предложение защищать не страхователя, а пострадавшего в ДТП. Так родилось ОСАГО.
Страхование ОСАГО
Несмотря на то, что уже более 15 лет полис ОСАГО имеет обязательный характер, многие водители не знают, как расшифровывается термин ОСАГО. Что же это такое? Набор букв или аббревиатура?
ОСАГО расшифровывается, как:
ОСАГО призвано возмещать ущерб только потерпевшей стороне в ДТП. По исследованию общественного мнения, большинство водителей считают, что они никогда не спровоцируют дорожное происшествие и никогда не будут его виновником. А обязанность иметь такой полис каждому водителю нарушает гражданские права человека, ограничивая свободу и право выбора. Однако Конституционный суд РФ признал закон об ОСАГО не противоречащим законам РФ и оставил его обязательным для всех водителей. Также особенностью такого вида автострахования можно назвать сроки договора: его можно заключить на 1 год, 6 или 3 месяца.
Многие водители до сих пор считают полис ОСАГО насильно навязанным и не понимают его значения. Возможно, это происходит потому, что они не владеют полноценной информацией обо всех сторонах страхового возмещения, которые может дать ОСАГО для пострадавшего.
Полис ОСАГО даёт возможность получить страховое возмещение:
- на ремонтные работы по восстановлению транспортного средства – до 400 тысяч рублей;
- на возмещение по восстановлению здоровья потерпевшим лицам в результате травм, согласно официальной таблице выплат – до 500 тысяч рублей;
- на возмещение потраченных средств по восстановлению здоровья потерпевшим лицам, на процесс лечения, покупку лекарственных препаратов, протезирование, оплату постороннего ухода и оплату реабилитационного периода;
- на возмещение в качестве компенсации за полученную инвалидность пострадавшего – до 500 тысяч рублей;
- на возмещение в качестве финансовой компенсации после смерти пострадавшего в результате ДТП его семье – единоразовое пособие на погребение 25 тысяч рублей и до 500 тысяч рублей иждивенцам;
- на возмещение по восполнению ущерба, возникшего в результате потери трудоспособности и отсутствия источников дохода.