Каждый день автомобилисты рискуют своим транспортным средством. Пострадать машина может не только во время движения, от повреждений не застрахован даже припаркованный автомобиль. Аварии, действия третьих лиц, неблагоприятные погодные условия – все это может причинить определенный ущерб, после которого не обойтись без восстановительного ремонта.
Автостраховка защитить от неприятностей не сможет, но последующие финансовые проблемы сгладит, компенсировать ущерб можно будет за счет страховщиков. Какие расходы покроет страховой полис КАСКО?
В договоре подробно прописываются все возможные риски, ущерб от которых покроет страховка. Выбирать некоторые опции автолюбитель может самостоятельно. Условно разделить полисы КАСКО можно на два типа: частичное (с компенсацией при повреждении авто) и полное КАСКО (включающее компенсацию в случае угона).
Если гарантийный срок транспортного средства уже закончился и автомобиль не является кредитным, можно выбрать один из способов возмещения ущерба:
- полная денежная компенсация в случае гибели или угона машины;
- ремонт в дилерском техническом центре или на СТО;
- денежная компенсация, покрывающая все расходы на восстановительные работы.
Помнить стоит о том, что дорожно-транспортное происшествие – не единственная неприятность, после которой страхователь имеет право на компенсацию. Если автомобиль будет поврежден третьими лицами или случайно упавшим деревом – требовать деньги тоже можно.
За повреждения машины КАСКО заплатит, а вот если во время происшествия пострадает водитель или кто-то из пассажиров – рассчитывать нужно на страховой полис ОСАГО, причем не свой, а виновника ДТП. Он оплатит не только лечение, но и компенсацию за временную нетрудоспособность.
Не будет платить КАСКО в том случае, если будет доказано, что страхователь повредил свой автомобиль намеренно – например, спровоцировал угон или в ярости нанес какие-то механические повреждения.
Кроме того, автомобиль должен использоваться по назначению – для передвижения. Если за рулем окажется родственник, которого страхователь решил научить азам вождения, ремонт придется оплачивать самостоятельно.
Если страхователь решил, что ремонт будет проводить страховщик, то работать будут представители официального дилера автомобильной марки. Это почти стопроцентная гарантия качества, использоваться будут только оригинальные запчасти, но процесс может затянуться. Пока будут собраны все документы, пройдет осмотр и оценка автомобиля, последует решение страховщиков… В салоне тоже могут возникнуть определенные проблемы.
При выборе прямой денежной компенсации выбирать сервис для ремонта можно самостоятельно. Проблема может возникнуть только с суммой компенсации – не факт, что ее действительно хватит на полный ремонт. Во время оценки могут быть пропущены несколько повреждений, или техник вдруг заломит неожиданно высокую цену. Доплачивать придется самому.
Главное при заключении договора – внимательно его прочитать. Вписаны туда могут быть любые условия, и если страхователь с ними соглашается – претензии предъявлять бессмысленно, все суды встанут на сторону компании. Дополнения или изменения в процессе действия договора разрешают вносить не все страховые компании КАСКО, и это тоже следует учесть.
Автомобиль является собственностью, постоянно подвергающейся риску быть повреждённым или утраченным. Неудивительно, что многие владельцы хотели бы избежать дополнительных растрат при повреждении.
Это можно сделать с помощью страховки, но обязательный полис имеет множество ограничений, поэтому собственникам невыгодно на него полагаться. Зная преимущества КАСКО, можно оформить этот вид дополнительного страхования.
Преимущества договора КАСКО
Прежде чем покупать полис, который стоит достаточно дорого (ведь государство не регулирует его цену), нужно понять, какие преимущества дает КАСКО своему владельцу. Позитивные стороны:
- При повреждении автомобиля нет нужды долго ждать выплаты для ремонта автомобиля. Сроки определяются договором и часто они гораздо меньше, чем указанные в требованиях к ОСАГО.
- Покрывается полная сумма повреждений, возникших в результате страхового инцидента. Но при этом она не должна превышать стоимость машины на момент заключения контракта – именно она берётся за размер страховой суммы.
- Расширенный перечень событий, которые оплачивает финансовая организация. При этом не важно, что стало причиной повреждений. Страховщик должен возместить ущерб, нанесённый транспортному средству.
- Страховая компания обеспечивает клиента эвакуатором бесплатно или с большой скидкой. Часто с таким клиентом работает определённый сотрудник, который старается использовать индивидуальный подход в каждом случае. Из-за этого реагирование компании на обращение ускоряется.
- Условия соглашения регулируются в частном порядке между страховщиком и страхователем. В документе может быть прописано любое количество рисков, условий и ограничений, согласованных между сторонами.
- Страховка действует для всех водителей, которые имеют право на управление транспортным средством.
- Оплата производится как одноразово, так и может быть разбита на несколько частей. Размер и количество выплат, производимых страхователем, определяется до подписания договора, и чётко отображается в документе.
КАСКО предоставляет своему владельцу достаточно большой спектр преимуществ, особенно если водитель не уверен в сохранности автомобиля.
Недостатки
Как и любой продукт, КАСКО имеет и ряд негативных сторон, способных практически нивелировать положительные качества. Поэтому прежде чем приобретать полис, нужно ознакомиться с его недостатками и сравнить их с преимуществами. Недостатки:
- Высокая стоимость полиса – главная причина отказа от КАСКО. В зависимости от определяющих факторов (стаж и страховая история, цена автомобиля, противоугонные средства, статистика угонов данной модели, назначение и т. д.), страховка обойдётся в 3-10% от стоимости машины.
- Большое количество подтверждающих документов, запрашиваемых страховщиком. В отличие от обязательного полиса, в КАСКО нет государственного регулирования, подача каких документов является достаточным поводом для возмещения ущерба.
- Срок подачи заявления отличается от обычного и принят в индивидуальном порядке. Количество дней, во время которых нужно подать прошение, записано в каждом договоре. При этом, даже покупая такой же КАСКО, что и в предыдущем году, сроки могут отличаться, поэтому каждый раз нужно обращать на это внимание, и запоминать новые даты.
- Покупка КАСКО не освобождает от приобретения ОСАГО. Это увеличивает не только общие затраты, но и вызывает путаницу. Часто водители с истекшим ОСАГО, но действующим КАСКО, думают, что не нарушают ПДД. В таких случаях при проверке документов служащие ГИБДД регистрируют нарушение и выписывают штраф.
Существует вероятность заключить договор с недобросовестным страховщиком. Такие компании зачастую стараются не выплачивать деньги, особенно если машине нанесён серьёзный ущерб.
Поэтому нужно внимательно изучить договор, а лучше предоставить его квалифицированному юристу, специализирующемуся на автостраховании. Если страховщик не разрешает уносить договор из офиса, это должно насторожить страхователя. Но избежать проблем можно, приехав на оформление вместе со своим юристом. Выездная консультация стоит гораздо меньше, чем стоимость КАСКО, которую можно потерять из-за неправильно оформленных бумаг.
От какого ущерба можно застраховать автомобиль
В отличие от ОСАГО, КАСКО не имеет регламентированного перечня ущерба, нанесённого автомобилю. Страхователь сам определяет, какие ситуации должны оплачиваться, а какие он будет обеспечивать самостоятельно. Поэтому полисы разделяются на полные и частичные.
Полис КАСКО, включающий в себя все возможные страховые случаи, называют полным. На что распространяются условия:
- Угон транспортного средства, совершенный третьей стороной. При этом владелец не должен участвовать в этом или знать о предстоящем преступлении.
- Аварии с причинением вреда машине.
- Действия третьих лиц, повлёкшие полное или частичное разрушение автомобиля или дополнительного оборудования, включённого в договор (аудиосистема, колёсные диски и т. д.).
- Стихийные бедствия (наводнения, пожары, землетрясения, оползни, удар молнией).
- Падение на машину предметов или деревьев.
- Повреждение животными.
- Возгорание или взрыв, не вызванные действиями водителя.
Стоимость полного полиса достаточна большая, и, в зависимости от страховой компании, может достигать 8-10% от цены машины. Поэтому часто такой вариант не выгоден, если водитель водит аккуратно и соблюдает меры предосторожности.
Количество случаев, оплачиваемых компанией, влияет на условия предоставления страховки и в основном на цену полиса. Поэтому владельцы автомобилей, желающих сохранить свои деньги, выбирают только некоторые ситуации для страхования.
Количество страховых случаев может быть различным, чаще всего выбирают несколько самых возможных повреждений автомобиля. Но частичным полис называют, даже если из полного перечня исключён 1 пункт. Так, машина может быть защищена от ДТП, но при угоне компания не возмещает потерю. От чего страхует автовладелец, зависит от личных желаний страхователя, но чаще всего КАСКО играет роль дополнения к ОСАГО, поэтому в полисе прописывают ситуации, не оплачиваемые по обязательной страховке.
Что не страхует добровольный полис
Несмотря на то, что КАСКО возмещает потери в любых случаях, существуют ситуации, по которым выплаты не производятся. Это связано с рядом обстоятельств, как зависящих от владельца, так и возникших под влиянием третьей стороны.
Перечень неоплачиваемых случаев, не предусмотренных договором:
- Угон или повреждение авто, возникшие из-за преднамеренных действий владельца.
- Нарушение техники безопасности транспорта, приведшие к повреждению машины (водитель оставил ключи зажигания в замке, двери или окна открытыми и т. д.).
- Авария произошла из-за неисправности, которая возникла задолго до ДТП. Чаще всего такие нарушения записаны в ПДД, но могут отдельно оговариваться в договоре.
- Машина повреждена из-за боевых действий, теракта или радиационного заражения.
- Автомобиль повреждён в момент перевозки или погрузочно-разгрузочных работ.
- Авто использовалось для специальных нужд, не прописанных в договоре (учебные машины, такси и т. д.).
- Отчуждение или ликвидация машины по решению государственных органов.
Исключения из договора:
- Поломки, связанные с эксплуатацией автомобиля или заводским браком.
- Небольшие повреждения декоративной части авто или остекления.
- Потеря или нарушение работы в дополнительном оборудовании, не записанном в договоре.
- Пожар или взрыв машины из-за нарушения противопожарных мер или перевозки горючих веществ.
Пункты договора, снимающие со страховой компании ответственность:
- Если водитель находился в состоянии изменённого сознания после принятия наркотических или отравляющих веществ.
- Когда авария произошла по вине водителя, не имеющего прав, или у которого нет разрешения на управление этой машиной (не вписан в полис или нет доверенности).
- Нарушение оформления ДТП, произошедшие по вине страхователя.
- Владелец авто подал заявление о страховом случае после завершения срока (период зафиксирован в договоре).
- Подтверждающие документы содержат ошибки или не соответствуют действительности.
Отказ от выплат по объективным причинам:
- Страховая компания обанкротилась, у неё отозвана лицензия или сейчас проходит процедура банкротства. Тогда полностью получить выплаты не выйдет, при этом, чтобы увидеть деньги, потребуется помощь юристов и обращение в суд. Если у компании отозвана лицензия, то её не освобождают от выплат, и она должна полностью их произвести. Когда страховая организация банкрот – то владелец получит средства после продажи активов организации.
- Отсутствие бланка полиса. Организация ссылается на то, что владелец машины не обратился за дубликатом.
- Соглашение считается недействительным из-за нарушения действующего законодательства. При этом страховая может отказать в выплатах только после решения суда.
- Ущерб, что покрывает при ДТП другой полис (ОСАГО).
Кроме этих причин, бывает ещё и частичная невыплата ущерба, когда он больше стоимости авто на момент заключения договора (страховой суммы). Тогда владельцу выплачивается цена машины, за вычетом предыдущих обращений и стоимости деталей, которые можно продать.
Каждый владелец транспортного средства самостоятельно решает, подходит ли такой тип страхования или лучше от него отказаться. Всё зависит от соотношения позитивных и негативных сторон КАСКО, проявляющихся по-разному в каждом случае.
Многие владельцы транспортных средств, помимо обязательного договора, покупают полис КАСКО. Именно в рамках данного договора предусмотрены выплаты по риску ущерб и угон. Перед подписанием страховки следует не только уточнить способ получения выплаты, но и как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля.
Что это
Зачастую при страховании транспорта в рамках добровольной программы КАСКО можно услышать понятие полная гибель или тотал. Важно понимать, что это понятия, имеют равное значение. Полная гибель – состояние авто, после которого делать ремонт не целесообразно. Простыми словами, это автомобиль, который нельзя восстановить, после наступления страхового события. В такой ситуации проще купить новый автомобиль, бывший в эксплуатации.
При оформлении договора важно учитывать, что каждая компании прописывает свой процент повреждения, при котором машина признается не пригодной для восстановления. Как правило, этот процент находится в диапазоне от 65 до 70% от рыночной стоимости автомобиля, которая прописана в договоре на момент оформления.
Кем и как определяется
При наступлении страхового случая возникает вопрос: кто будет определять тот факт, что машина непригодна для восстановления? Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что единой методики для утверждения не существует. Если ранее при определении полной гибели были некоторые сложности, то сегодня все намного проще. Качественную оценку могут провести:
- сотрудники страховой компании, при наличии соответствующего разрешения
- специалисты независимой экспертизы
Как показывает практика, именно второй вариант оценки пользуется большой популярностью. Финансовые организации заключают специальные договоры с независимыми экспертами, которые по итогам проверки выносят официальное заключение, в котором прописывают не только сумму ущерба, то детальные повреждения, и сумму ремонтных работ.
Конечно, в таком случае застрахованный водитель может тоже попасть в неприятную ситуацию, когда страховая компания сотрудничает с экспертом и делает оценку в свою пользу, занижая размер выплаты по повреждению, до минимального значения. Если вы заметите, что сумма не соответствует действительности, то решать вопрос придется в судебном порядке.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
Если после страхового события и проведения оценки, машина признана непригодной для восстановления, застрахованному участнику движения полагается выплата. При этом стоит знать, что условия выплаты диктует страховщик, а не страхователь. Как правило, вариант выплаты прописан в правилах и страховом полисе.
| Выплата 100% | Сразу стоит подчеркнуть, что такой вариант используется крайне редко и только в больших компаниях, которые активно сотрудничают с крупными клиентами и предлагают максимально выгодные для них условия выплаты. Принцип выплаты очень простой, поскольку клиенту выплачивается вся страховая сумма, которая была указана в договоре на момент страхования. Что касается машины, вернее, что от нее осталось, то клиент переоформляет ее на страховщика перед получением выплаты. |
| Не полная выплата | Это самый распространенный вариант, который страховщики предлагают клиенту. В данном случае компания делает выплату в процентном соотношении, за минусом остатков, которые можно продать. К примеру, машина стоит 1 000 000 рублей. Полная гибель по авто составила 70%. Получается, что клиент забирает автомобиль и получает на руки только 700 000 тысяч. |
Если сравнить два варианта, то клиенту выгоднее первый, поскольку он существенно экономит время и получает выплату сразу в полном объеме, а страховщику второй, поскольку сокращаются расходы при выплате.
Сумма выплаты
Говорят про сумму, застрахованных водителей интересует, страховщик обязан перечислить средства с учетом или без учета износа. Чтобы ответить на данный вопрос, каждому клиенту следует:
- изучить правила и закон
- посмотреть условия страхования
Говоря об условиях полиса, необходимо понимать, что при заключении бланка страховщик уточняет способ получения компенсации: с учетом или без. При этом важно понимать, что в рамках действующего закона выплата при полной гибели делается всегда в полном объеме. Данное условие некоторые компании приписывают, в то время как другие нет.
Если страховщик сделал выплату с учетом удержания, как правило, процент находится в диапазоне 1-2% от страховой суммы за каждый месяц действия полиса, то следует отстаивать свои права. Будьте готовы:
- составить досудебную претензию, в которой указать сумму недоплаты и направить страховщику
- дождаться решения
- при получении отказа обратиться в суд
Как показывает практика, суд всегда встает на сторону застрахованного и помимо недоплаченной компенсации делает выплату за причинение моральной компенсации.
Как получить выплату
Чтобы получить деньги по добровольной защите необходимо выполнить все обязательные условия страховщика. Самое главное – это фиксация убытка. Для этого следует вызвать аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД, на место ДТП и все зафиксировать.
После того как страховое событие официально будет зафиксировано, следует в установленные сроки обратиться в офис страховщика, для написания заявления. В большинстве случаев страховщики прописывают в правилах, что обращаться необходимо в течение 10 рабочих дней, после страхового события. При себе необходимо иметь полный пакет документов.
В заявление потребуется указать:
- личные и паспортные данные
- сведения по договору: номер, срок действия
- дату и место ДТП
- кто является виновной стороной
- какие повреждения причинены автомобилю
Обращаясь к страховщику, следует подготовить список обязательных документов. Вам потребуется:
- страховой полис по КАСКО
- паспорт владельца авто
- документ на машину: ПТС или СТС
- водительские права
- протокол от сотрудника ГИБДД
- чек по оплате эвакуатора, если оплата происходила за свой счет
- чеки, подтверждающие дополнительные расходы
После предоставления документов и принятия заявления страховщики обязаны:
- произвести осмотр транспортного средства
- оповестить страхователя и озвучить сумму выплаты
- сделать перечисление
Сроки выплаты
Если по ОСАГО сроки выплаты строго фиксированы, то в рамках добровольного договора нет. При изучении закона можно увидеть только одну фразу, которая звучит следующим образом: сроки выплаты по добровольному страхованию должны быть разумными. Именно поэтому ряд мелких страховых организаций затягивают выплату до 2-3 месяцев, считая данный срок вполне разумным.
Что касается крупных участников рынка, то они готовы перечислить средства в течение 10-15 дней, после подачи последнего документа и написания заявления. Опытные эксперты советуют обращаться с претензией в суд, если спустя 30 дней страховая компания не озвучивает сроки выплаты, пытается навязывать дополнительные услуги или специально затягивает дело.
Кому выгодна конструктивная гибель авто
Если внимательно изучить практику выплат, то можно заметить, что часто страховщики специально признают транспортное средство полностью поврежденным. Это происходим потому, что компаниям выгоднее оформить полную гибель, чем оплачивать дорогостоящий ремонт.
Страховой компании полная гибель выгодна:
- поскольку после выплаты договор автоматически расторгается и компания больше не несет ответственности
- если транспорт подлежит восстановлению, то страховщику выгоднее выкупить его по минимальной цене, отремонтировать на своей станции и выгодно продать
Что касается клиента, то ему выгодна конструктивная гибель в том случае, если более 70% действительно повреждено. В противном случае автолюбитель может понести убытки.
Почему невыгодно оставлять разбитое авто себе
Если компания предлагает два варианта получения компенсации, рассмотрим, почему лучше выбрать вариант с 100% выплатой и не оставлять себе поврежденный автомобиль. Все дело в том, что оставляя машину, вы сможете получить только часть страховой премии. Купить аналогичный автомобиль на полученные средства у вас, вряд ли, получится. Единственный вариант – это брать машину дешевле, добавить за свой счет или продавать детали.
Что касается продажи деталей. Сделать это сегодня крайне сложно, поскольку не каждая станция согласится купить все детали по привлекательной цене. Процедура продажи может длиться несколько месяцев. При этом важно понимать, что продать вы можете по минимальной стоимости, для получения, хоть какого дохода. Именно поэтому выгоднее получить выплату в полном объеме, а не самостоятельно заниматься вопросами продажи и тратить свое личное время и средства.
Особенности компенсации для юридических лиц
Что касается процедуры урегулирования для юридического лица, то существенных особенностей нет. Обязательное условие для получения компенсации заключается в том, что вопросами урегулирования может заниматься только уполномоченный сотрудник, при наличии доверенности от директора компании.
Что касается варианта выплаты, то он зачастую обговаривается сразу при подписании договора. Это позволяет избежать сложностей и судебных споров.