Безусловная франшиза по каско что это такое

• 22 Сентября, 2018
• Страхование
• Айгуль Баширова

На сегодняшний день страхование приобрело популярность на финансовом рынке. Причем страховые компании предлагают разнообразные виды услуг. Существует добровольное страхование машин каско. Владельцы автомобилей приобретают данный продукт, для того чтобы обезопасить свое транспортное средство. Но во время покупки полиса страхователи встречаются с понятием франшизы. Что такое безусловная франшиза в каско?

Франшиза

Существует два вида франшизы в страховании: условная и безусловная.

При условной франшизе страховщик и клиент заранее прописывают определенную сумму, при которой компания не станет компенсировать убытки страхователя. Например, при добровольном страховании владелец машины должен произвести ремонт автомобиля своими силами на сумму франшизы. Такой вид страхования предполагает, что из суммы полученного повреждения будет вычитаться франшиза. Что такое безусловная франшиза в каско? В страховании каско безусловная франшиза будет указана в виде процентов или фиксированной суммой. Страхователь получит разницу суммы ущерба и франшизы. Если же ущерб оказался меньше ранее установленной франшизы, то выплаты не будет.

Особенности

Законодательство страны не устанавливало правила по добровольным видам страхования автотранспортных средств. Поэтому страховые компании разрабатывают различные виды страховок каско с любыми названиями. Причем полисы в разных компаниях могут сильно отличаться. Основным отличием являются включенные в договор риски.

Одна страховая компания может предложить клиенту на выбор множество видов услуг. В возможности выбора продукта есть положительные стороны. Так как каждый человек может выбрать себе страховой полис в зависимости от необходимых рисков, а также от страховой премии. Но отрицательной стороной разнообразия страховок является то, что страхователь может не понимать того, какой вид страховки приобрел.

Путаница происходит из-за того, что страхование ОСАГО одинаково для всех. Каско также подразумевает то, что договор должен быть одинаковым для всех. Из-за недопонимания происходит потеря денежных средств, нарастает возмущение страхователей, которые в дальнейшем будут отказываться от добровольных страховок.

Каско

Страхование каско предназначается для защиты автомобиля страхователя. На сегодняшний день страховые компании предлагают своим клиентам широкий спектр услуг. В зависимости от финансовых возможностей владельцы автотранспортного средства могут подобрать для себя наиболее подходящий продукт. Перед тем как приобрести полис, необходимо ознакомиться со списком рисков, а также узнать исключения из них. В основном страховой полис защищает автомобиль от угона, действий третьих лиц, стихийных бедствий, от аварии и прочего.

Обычно у каждого риска есть исключение. Например, если страхователь обращается в компанию и пишет в заявлении том, что третьи лица украли шины, то, возможно, выплаты не будет. Перед тем как обратиться в компанию, страхователю необходимо ознакомиться со списком исключений.

Преимуществом данного полиса является то, что он защищает автомобиль страхователя. И владельцу не нужно волноваться из-за дополнительных трат, которые могут произойти в результате несчастного случая.

Безусловная франшиза

Что такое безусловная франшиза в каско? Во время оформления страхового договора человеку нужно помнить о том, что чем больше размер франшизы, тем меньше будет сумма страхового покрытия. Если страхователь добровольно включает данную услугу в договор, то такие действия автоматически ведут к уменьшению страховой суммы.

Рассмотрим пример расчета выплаты безусловной франшизы в каско. Автотранспортное средство было застраховано на 50000 рублей, размер франшизы составил 8000 рублей. Ущерб был оценен на 10000 рублей. Так как при безусловной франшизе выплачивается разница, то 10000 – 8000 = 2000 рублей. Страхователь получит две тысячи рублей по договору.

Пример условной франшизы. Автотранспортное средство было застраховано на 60000 рублей, франшиза равна 5000 рублей. Ущерб составил 4000 рублей. В данном случае выплаты от страховой компании не будет, так как сумма ущерба оказалась меньше франшизы. То есть сумма ущерба не вышла за пределы лимита.

Стоит отметить, что во время страхового случая владельцу машины необходимо собирать документы о самостоятельном ремонте. Это могут быть акты, квитанции от сервисов, а также чеки на покупку автомобильных деталей. Данные действия необходимы, так как станут подтверждением того, что человек самостоятельно покрывал убытки на какую-то сумму.

В течение одного года с автомобилем может произойти несколько страховых случаев. И уже во время второго страхового случая клиент может предоставить в страховую компанию документы о том, что он самостоятельно чинил автомобиль. И в зависимости от суммы первого убытка франшиза уже может не действовать при втором несчастном случае.

Положительные стороны безусловной франшизы

Преимущество безусловной франшизы в каско обусловлены большим количеством аварий на дорогах и дороговизной автомобилей. При выборе продукта с франшизой страхователь уменьшает страховую премию, то есть он экономит свои денежные средства. Но перед тем как останавливать свой выбор на данной услуге, человек должен понимать, что ему придется делать ремонт за счет своих денег в зависимости от суммы франшизы.

Например, если автотранспортное средство застраховали на 100000, а размер франшизы составил 4 %, то при несчастном случае владельцу выдадут денежные средства в меньшем размере.

Также положительной стороной применения франшизы является чистая история. Клиент не будет обращаться в компанию из-за незначительных повреждений (так как ему не выплатят), у него не будет большой истории обращений. Также благодаря этому он сможет получить дополнительные бонусы и скидки от страховой компании на следующий год.

Отрицательные стороны

Наряду с положительной стороной использования франшизы есть также и минусы. Незначительные повреждения машины собственнику придется восстанавливать за счет своих денег. Также во время оформления договора многие страхователи не вчитываются в условия договора, и наличие в каско франшизы для них становится неприятным сюрпризом.

Иногда страхователи не понимают значения данного определения и поэтому соглашаются на дополнительный пункт договора. Перед тем как подписывать договор, страхователь обязан внимательно ознакомиться с условиями соглашения. Если есть пункты, которые непонятны, необходимо уточнить информацию у консультанта. Иногда для того чтобы уменьшить премию по договору, консультанты стараются увеличить процент франшизы от страховой суммы. И при несчастном случае владелец машины тратит большую сумму.

Если у страхователя договор с безусловной франшизой по каско, нужно ли оформлять ДТП? Прежде чем ответить на данный вопрос, необходимо ознакомиться с условиями договора. Как упоминалось выше, каждая страховая компания разрабатывает свой полис добровольного вида. Также важно, какой размер ущерба был нанесен автомобилю страхователя во время аварии.

Если в договоре франшиза устанавливается в процентном соотношении, то, скорее всего, ее размер достаточно высок, что, в свою очередь, значительно уменьшает страховую сумму. Обычно компании устанавливают десятипроцентный размер франшизы. При незначительном повреждении автомобиля нет смысла обращаться в страховую компанию за выплатой, так как страхователь только потратит время на сбор документов.

Если франшиза была указана в фиксированном размере, то необходимо определить сумму ущерба. Сумма ущерба должна превышать франшизу. И только в данном случае собственник машины сможет получить выплату. Если страхователь сомневается в своих действиях, то он может обратиться в страховую компанию с заявлением.

Расчет франшизы

Например, страховая сумма автотранспортного средства была оценена в 1000000 рублей, а франшиза равна 10 %. Соответственно, десять процентов от страховой суммы будет равно 100000 рублей. Таким образом, для того чтобы собственник мог получить выплату по договору, ущерб должен превысить 100000 рублей. А это означает, что все незначительные повреждения ему придется восстанавливать самостоятельно.

В случае если в договоре франшиза указана в рублях, то вычислять нет необходимости. Размер безусловной франшизы имеет большое значение, так как от него зависит сумма выплат.

Автокредит

Финансовый рынок предлагает приобрести все с помощью кредита. Человек может купить автомобиль за счет средств банка. Единственным условием покупки становится каско. Банки обязывают должников покупать полное каско.

Полное каско защищает автотранспортное средство от множества опасностей на дорогах. Но главным минусом такой страховки становится его цена. У каско с полным пакетом рисков максимальная цена. В данном случае страхователя может спасти наличие франшизы. Обычно в кредитном договоре банки прописывают возможность установления франшизы. Такая лазейка помогает страхователям значительно уменьшить страховую премию.

Заключение

Что такое безусловная франшиза в каско? Франшиза в каско – это сумма, которую страховая компания не станет выплачивать своему клиенту. У данной дополнительной услуги есть положительные стороны. Если человек беспокоится за сохранность своего автомобиля, но не может прибрести полное каско, то вариант использования франшизы придется ему по вкусу. Он сможет купить полис за небольшие деньги.

Обычно на такой вид договора соглашаются водители, которые опасаются значительных повреждений, но готовы покрывать небольшой ущерб самостоятельно. Во время покупки полиса каждому человеку хочется заплатить меньше. Поэтому множество клиентов соглашаются на сильное увеличение размера франшизы, не понимая того, что в дальнейшем придется самостоятельно покрывать ущерб. Полис каско с франшизой необходимо покупать с осторожностью. Нужно понимать, что в течение полисного года могут быть повреждения на меньшую сумму, которые восстанавливать придется своими силами.

Определение

Франшиза – денежная сумма, которую человеку придется компенсировать самостоятельно при наступлении страхового случая. Она может быть обозначена в % или в абсолютном значении. Ее размер заранее согласовывается и указывается в полисе. Клиент получает скидку, если соглашается приобрести КАСКО с франшизой в РЕСО.

Условная франшиза: все выплаты, которые превышают ее размер, компенсируются компанией полностью. Но если затраты на восстановление автомобиля незначительные, то страховщик ничего не получит по полису. Пример: франшиза составляет 10 000 рублей, а затраты на ремонт – 8 тысяч рублей. По условиям договора в этом случае клиент ничего не получит. Но если сумма затрат будет 12 тысяч рублей, то страховая компенсирует ущерб полностью и не будет вычитать стоимость франшизы. На практике такой вариант не всегда используется, так как часто встречаются случаи мошенничества, когда клиент специально увеличивает сумму ущерба до уровня франшизы.

Чаше всего клиенты предпочитают покупать полис КАСКО с франшизой. Что это значит? При любом страховом случае клиент получит возмещение за минусом заранее установленной суммы (безусловной франшизы). Пример: в полисе прописана франшиза в размере 3 тысячи рублей. Сумма затрат на восстановление авто – 10 тысяч рублей. Клиент получит из них только 7 тысяч рублей. Остальную сумму ему придется компенсировать самостоятельно. Такие полисы приобретаются чаще.

Дополнения

Страхование КАСКО с франшизой безусловной бывает двух видов. Часть затрат, которые клиент будет восстанавливать самостоятельно, может быть выражено конкретной суммой или в процентах. Во втором случае учитывается износ автомобиля. Объем франшизы и срок использования изменяются прямо пропорционально.

Пример: в полисе установлена страховая франшиза КАСКО в размере 15% от суммы ущерба. На восстановление авто потребуется 50 тыс. руб. Из компании (СК) клиент получит 50*(1-0,15) = 42,5 тыс. руб. А остаток — 7,5 — заплатит самостоятельно.

Вот как работает франшиза в КАСКО.

Плюсы

В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.

Преимущества страховой компании

Наличие франшизы избавляет ее от необходимости запускать бюрократическую волокиту, чтобы выплатить небольшое возмещение в 2-3 тысячи рублей. Механизм оформления документов всегда одинаков. Но затраты на эту процедуру могут сильно превышать сумму самой выплаты. КАСКО с франшизой экономит затраты на делопроизводство. Это же преимущество касается самого клиента. Человеку не приходится каждый раз готовить пачку документов, чтобы получить возмещение в СК. Особенно есть учесть, что процесс оформления бумаг, если автомобиль нуждается в ремонте, может затянуться на несколько месяцев.

Другие варианты

Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.

Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в геометрической прогрессии.

Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.

В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.

Пример: водитель использует автомобиль только в будние дни. В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.

Когда стоит приобретать полис

Когда от франшизы стоит отказаться

Согласно статистике, данная услуга невыгодна клиентам, которые часто попадают в ДТП. В частности, это касается неопытных водителей и тех, кто неуверенно чувствует себя за рулем. Таким людям лучше приобрести полис по полной цене, с учетом всех коэффициентов. Мелкие ДТП с такими клиентами происходят несколько раз в месяц.

Выгодна ли франшиза

Соотношение сумм

Каждая СК сама рассчитывает ограничения на возмещение убытков. Случаи, когда бы использовалась франшиза 0 или 100%, встречается крайне редко. Но всегда действует одно и то же правило: чем ниже стоимость объекта, тем больше затрат придется компенсировать клиенту. КАСКО с франшизой в РЕСО предоставляется обычно на таких условиях: 0,5-1% затрат на восстановление ТС в результате ДТП, противоправных действий других лиц, и 5% по риску хищения компенсирует сам клиент. Если эта статья затрат составляет 0%, то для дорогих машин цена полиса может достигать 6% от стоимости ТС, отечественных — 3,96%.

Страхование кредитных автомобилей

Скупой платит дважды

50 на 50

Только в ОСАГО размер франшизы фиксируется заранее. Но в этом случае автомобиль страхуется от того, что он может кого-то ударить. Чаще всего водители приобретают данный полис на период прохождения техосмотра. Поэтому для них ключевым фактором выступает цена. Здесь действует то же самое правило. Снижая цену полиса, СК увеличивает франшизу. Но такая страховка может подойти только опытным водителям. Но и те осознают свою ошибку только при наступлении страхового случая, когда выясняется, что полис покрывает только 50% расходов.

Вывод

Чтобы застраховать автомобиль от повреждений, которые ему могут быть нанесены в результате действий третьих лиц, необходимо приобретать полис КАСКО с франшизой. Что это такое? В случае ДТП клиент может обратиться в страховую компанию за компенсацией затрат на восстановление ТС. После оформления всех бумаг выплата будет осуществлена в пределах страховой суммы, но за вычетом франшизы. То есть застрахованное лицо все же понесет часть убытков, но их размер будет заранее прописан в договоре в виде фиксированной суммы или процентов.

Применительно к страхованию понятие франшизы обозначает сумму компенсации, которая при наступлении страхового случая выплачиваться не будет. Она является финансовым инструментом, который позволяет страховщикам легальным путем уменьшить выплаты в случае ДТП.

Франшизы по КАСКО бывают безусловными, условными и динамическими.

Что такое безусловная франшиза по КАСКО?

Безусловной франшиза по КАСКО, простыми словами, это некая определённая сумма, от которой клиент отказывается, если произошел страховой случай.

К примеру, если был нанесен ущерб по причине ДТП в размере 120 тыс. рублей, а размер безусловной франшизы по договору страхования составляет 30 тыс. рублей, то в этом случае клиент получит сумму за вычетом 30 тысяч, то есть 90 тыс. рублей.

А если сумма ущерба будет не больше 30 тысяч, то клиенту можно не обращаться за получением выплаты. Также размер франшизы может выражаться в процентном соотношении от цены авто.

Приобретать такую франшизу рекомендуется водителям с опытом. Для них она даёт двойную выгоду: можно купить полис по невысокой цене и при этом быть застрахованными при серьезном повреждении машины или полном разрушении транспортного средства.

Основные случаи, при которых заключение подобного договора целесообразно:

• наличие средств на мелкий ремонт авто. Благодаря франшизе получается экономия на страховых взносах, но нужно быть готовым к самостоятельной оплате мелкого ремонта в случае необходимости. Часто сэкономленные средства покрывают эти расходы, а если страховой случай не происходит, то выгода очевидна;
• большой водительский стаж – от опытности водителя очень зависит вероятность ДТП. Конечно от аварии не застрахован никто, но всё же по статистике, большая часть аварий случается именно в первые 2-3 года вождения.

Плюсы и минусы

• низкая цена полиса – чем дороже франшиза, тем дешевле будет сама страховка;
• отсутствие необходимости ходьбы по инстанциям и оформления целой кучи документов при незначительных повреждениях, что существенно экономит время;
• при мелких ДТП, если ущерб не больше размера франшизы, выплаты не производятся, а это хорошо отражается на страховой истории.

К минусам можно отнести:

• необходимость ремонта автомобиля за счет своих личных сбережений (полностью или частично, зависимо от ущерба);
• при небольшом водительском стаже экономия зачастую сводится на нет.

Особенности страховки

Сумма франшизы может быть выражена как фиксированным числом, так и в процентном соотношении от цены автомобиля.

Фиксированная сумма франшизы обычно составляет не менее десяти тысяч рублей. Если говорить о процентном соотношении, оно обычно колеблется в пределах от 0,5 до 3%; иногда этот процент может быть и более пяти. Чем выше этот процент, тем меньше цена КАСКО.

Большинство компаний-страховщиков настаивают на приобретении безусловной франшизы, если клиент хочет застраховать старый автомобиль (возрастом от трёх-четырёх лет). Если страхуются такие риски, как угон или тотальное разрушение, то многие фирмы оформляют договор с франшизой порядка десяти процентов.

Также часто требуют включать в договор безусловную франшизу и при страховке новых авто. Это является обязательным, если в полис вписаны водители, не достигшие 25-летнего возраста, или же если их стаж вождения менее трёх лет.

От чего зависит стоимость?

На стоимость полиса с безусловной франшизой влияют такие факторы:

• возраст и стаж водителя;
• количество людей, допущенных к управлению авто. Чем больше человек может управлять автомашиной, тем больше вероятность аварии;
• были ли аварии или выплаты компенсаций за последние 1-2 года (страховая история);
• наличие в машине противоугонных средств (чем надежнее защита, тем ниже цена);
• место и условия стоянки (хранения) транспортного средства, если оно постоянно находится в гараже или на платной парковке, цена будет ниже.

Из вышеперечисленных факторов в наибольшей степени влияет на стоимость полиса именно возраст и водительский стаж.

В чем отличая от условной франшизы?

Основным отличием условной франшизы от безусловной является то, что при наступлении страхового случая страхователь полностью покрывает ущерб, без вычетов.

Размер условной франшизы в меньшей степени влияет на цену полиса КАСКО. У каждого вида есть свои плюсы и минусы.

Обычно страховые фирмы могут предложить такие условия:

• для безусловной франшизы в сумме до 5% от рыночной стоимости авто даётся скидка в размере десяти-пятнадцати процентов;
• для условной франшизы в таком же размере скидка составит от одного до пяти процентов. Это и делает безусловную франшизу более выгодной.

Таким образом, данный вид франшизы для КАСКО позволяет страховым фирмам экономить на выплатах компенсаций, а автовладельцам – на страховых взносах. Однако это выгодно только опытным водителей, так как устранение последствий мелких ТП ложится на плечи владельца машины.