Дсаго чем отличается от осаго

Мы спокойно ездим на нашем авто, зная, что все документы у нас в порядке, ежегодно страхуемся на случай ДТП и постоянно слышим эти три слова (разве что ДСАГО немного реже), но на самом деле далеко не все знают, какая разница между ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, чем отличаются их суммы покрытия, объекты страхования и что выбирать в тех или иных случаях. Давайте всё это выясним и расставим все точки над «и» в данном вопросе страхования!

Что есть ОСАГО?

Итак, если мы заглянем в страховой полис, который мы обязаны возить с собой и по первому требованию передавать сотруднику полиции (если только мы не оформили электронный полис ОСАГО), то мы можем прочитать на этом единственном листочке формата A4 и понять, что перед нами полис ОСАГО — полис Обязательного страхования автогражданской ответственности, и именно эту страховку нас обязывает приобретать ежегодно государство.

И здесь проясним самое главное: по ОСАГО мы страхуем вовсе не машину и не себя, как думают многие, а нашу гражданскую ответственность.

Что это означает? А то, что если мы в результате ДТП будем обязаны возместить ущерб чужому имуществу (автомобилю и иному) или вред здоровью, то это за нас сделает страховая компания, потому что мы застраховали именно нашу ответственность. Конечно, страховая компания отвечает за наши ошибки на дороге в пределах страхового договора, который, в свою очередь, регулируется законодательством — Федеральным законом «Об ОСАГО», и закон этот предусматривает, что сумма покрытия не может быть выше 400 тысяч рублей (а в определённых случаях — 500 тысяч), а также, что со страховой компании в определённых случаях либо снимается обязанность выплаты компенсации потерпевшему за вред, причинённый Вами, либо право регрессного требования (об этом ниже) в других случаях. Такими случаями, например, могут быть состояние алкогольного опьянения, непредоставление автомобиля для оценки повреждений в страховую компанию или независимому оценщику по требованию страховой и так далее.

Важный момент — ОСАГО не покрывает вред, причинённый Вашему автомобилю, если Вы являетесь виновником ДТП. И ОСАГО не возместит Вам ущерб в случае, если Вы пострадавший, но виновника нет страхового полиса или виновник скрылся с места ДТП. По ОСАГО выплата Вам будет в двух случаях:

  • Если Вы являетесь потерпевшим в результате ДТП (по постановлению ГИБДД, а не по Вашему мнению), и виновник ДТП извествен, а его автогражданская ответственность застрахована, то Вы обращаетесь в определённых случаях в свою страховую компанию либо в страховую виновника, которая и возмещает Вам причинённый вред (когда Вы обращаетесь в свою страховую, то Вам также возмещает вред страховая виновника посредством Вашей страховой).
  • Если Вы являетесь виновником ДТП, то, если Вы были трезвы, не скрывались с места ДТП, Ваш полис не просрочен, не отказывались предоставить на осмотр авто, то Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему компенсацию. То есть, к примеру, Вы причинили ущерб на 100 тысяч, а полис оформили, за 10 тысяч. Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему 100 тысяч, а с Вам ничего не имеет права требовать.

Ещё существует такое понятие как регрессное требование — когда страховая компания получает право применить к виновнику ДТП гражданский иск на возмещение понесённых ей убытков в целях выплаты компенсации потерпевшему. Проще говоря, при определённых условиях, когда, например, Вы скрылись с места ДТП, не предоставили в некоторых случаях автомобиль для осмотра и некоторых других, страховая компания может в судебном порядке взыскать с Вам всю сумму, которую она выплатила потерпевшему в ДТП.

Итак, с ОСАГО мы разобрались. Пришёл черёд КАСКО — чем такая страховка отличается от ОСАГО, каковы её преимущества и недостатки и что выбрать?

Читайте также:  Если водитель вписан в страховку нужна ли доверенность

Что такое КАСКО?

Начать следует с того, что общее между ОСАГО и КАСКО только отношение к автомобилям и факт того, что обе из них — по сути своей страховки. Но если по ОСАГО страхуется автогражданская ответственность водителя, то по КАСКО страхуется непосредственно имущество — автомобиль (его ущерб, полная конструктивная гибель или угон), и страховка КАСКО сосуществует независимо от ОСАГО, а приобретение полиса КАСКО не является обязательным по закону — проще говоря, можно застраховаться по ОСАГО, но не страховаться по КАСКО, а вот наоборот — нельзя (если, конечно, автомобиль ездит по дорогам нашей страны), потому как страхование ОСАГО — обязательно, Вы помните это, верно?

Вне зависимости от Вашей виновности в ДТП страхование по КАСКО позволит Вам возместить вред Вашему автомобилю (но не Вам (здоровью), если это специально не оговорено в договоре страхования по КАСКО). Тем не менее, если Вы невиновны в ДТП, Вы можете обратиться в свою страховую компанию по полису КАСКО, но страховая также не останется в убытке — она взыщет выплаченную Вам сумму со страховой виновника ДТП (а вот если Вы виновник, то уже не сможет взыскать), если виновник известен.

В отличие от ОСАГО, порядок страхования, выплат, стоимость полиса в случае с КАСКО специальным законом не регулируется — только Гражданским кодексом, Законом «О защите прав потребителей», Правилами страхования наземного транспорта и ещё рядом нормативно-правовых актов.

Но главное отличие ОСАГО от КАСКО — это, конечно же, стоимость приобретения полиса — страхование КАСКО стоит значительно дороже, чем по ОСАГО, но и средние величины тут привести достаточно сложно в случае с КАСКО, так как при её расчёте учитывается угоняемость модели автомобиля, его возраст, стоимость, стоимость запчастей и ремонта, статистическая частота участия в ДТП и множество других факторов. А вот стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по установленным законом коэффициентам, имет совсем небольшой коридор изменения стоимости самими страховыми компаниями и зависит от гораздо меньшего ряда факторов, таких как стаж вождения, возраст автомобиля, стоимость автомобиля, его мощность и ряд других. Кроме того, в случае со страхованием ОСАГО предусмотрены скидки за безаварийное вождение (в случае с КАСКО это является добровольной инициативой страховой компании и не является обязательным условием для неё).

Так, например, если полис ОСАГО на новый автомобиль C-класса японского производства может стоить порядка 7 000-13 000 рублей, то полис КАСКО при тех же условиях может достигать цены от 50 до 140 000 рублей и более (такой размах цен в полисе КАСКО из-за того, что цена эта устанавливается страховой компанией единолично по своей воле).

По страхованию КАСКО в договоре страхования, также как и в случае с ОСАГО, в большинстве случаев также прописывается, что страховщик (страховая компания) освобождается от выплаты, если водитель на момент ДТП был в состоянии опьянения, вред причинён по умыслу страхователя (того, кто приобрёл на свое имя полис КАСКО) и по ряду других схожих с ОСАГО условий.

Что такое ДСАГО (ДОСАГО)?

Но есть ещё один непонятный «зверь» в сфере автострахования — ДСАГО (или ДОСАГО), что расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности — проще говоря, это расширение суммы покрытия страховки ОСАГО. Дело в том, что бывают случаи, когда в результате ДТП виновником причинён ущерб на сумму более 400 тысяч рублей — например, в размере 1 миллиона рублей, и тогда страховая компания виновника по ОСАГО выплачивает потерпевшему всего 400 тысяч рублей — максимум, который ей положено выплатить законом, а вот остальное (600 тысяч рублей) — виновник обязан будет выплатить из своего кармана. И вот на этот случай нужен полис ДСАГО — он позволяет расширить сумму покрытия при страховом случае до гораздо бóльших сумм, нежели 400 тысяч рублей (иногда в некоторых страховых компаниях сумма покрытия может достигать 5 миллионов рублей).

Читайте также:  Как выписать из осаго одного водителя

При всём при этом, стоимость самого полиса ДСАГО может быть существенно ниже даже стоимости полиса ОСАГО — скажем, сегодня можно найти страховые компании, где можно приобрести страховку ДСАГО за 2 000-5 000 рублей, а её покрытие будет составлять до 1 миллиона рублей. Согласитесь, что это вещь «Musthave» для любого водителя!

Условия покупки и выплат по ДСАГО

Как отмечалось выше, стоимость полиса определяет страховая компания. При этом, как и при оформлении ОСАГО, при добровольном страховании страховой агент обязан учесть множество факторов, которые прибавят определенную сумму к минимально установленной:

  1. Характеристики автомобиля, к которым относится его тип, модель, год выпуска, мощность мотора;
  2. Регион прописки владельца автомобиля;
  3. Количество водителей, имеющих право находиться за рулем конкретного автомобиля;
  4. Стаж и возраст водителя;
  5. Статистика попадания в аварии в течение нескольких лет;
  6. Срок действия страхового договора;
  7. Степень износа автомобиля. В этом пункте нужно учесть прямую зависимость выплаты от возраста автомобиля: чем он больше, чем меньше будет сумма возмещения, так как подлежащие замене детали считаются устаревшими. На этапе составления договора этот пункт можно как принять во внимание (тогда стоимость полиса будет ниже), так и отказаться от него (тогда выплата в случае аварии будет больше, но вместе с этим вырастет и стоимость ДСАГО).

Преимущества ДСАГО

1. Добровольно приобретение. Каждый водитель сам принимает решение, вносить ли дополнительный полис в свои расходы.

2. Максимальный порог выплат при наступлении страхового случая отсутствует. Это значит, что страховая компания потенциально может выплатить такую сумму, которую затребует пострадавший для восстановления своего автомобиля.

3. Стоимость полиса зависит от суммы страховки. Так, владельцы недорогих машин могут купить полис дешевле, чем обладатели премиальных иномарок, так как стоимость ремонта бюджетных моделей существенно ниже. Большинство водителей предпочитает приобретать ДСАГО с покрытием до 1,5-2 миллионов рублей: этой суммы обычно хватает для восстановления популярных автомобилей после ДТП.

4. Стоимость ДСАГО ниже, чем КАСКО.

5. В отличие от ОСАГО, прибавляющий коэффициент по количеству вписанных в страховку водителей в ДСАГО не предусмотрен.

Недостатки ДСАГО

Рекомендации по оформлению ДСАГО

Расширенная страховка дает много возможностей, но влечет и дополнительные расходы, которые не всегда оправданы. Для получения максимума от заключенного со страховой компанией договора по ДСАГО оцените все плюсы и минусы, учтите все влияющие факторы и примите верное решение с полным пониманием ваших прав и обязанностей.

После покупки автотранспортного средства перед владельцем встает довольно непростой выбор, каким именно образом защитить свой автомобиль от возможных повреждений, угона. И возникает вопрос, как в случае ДТП не выплачивать ущерб потерпевшему авто. В данной статье мы постараемся максимально разобраться в тонкостях различных страховок и определим, чем отличается КАСКО от ДСАГО.

Что такое ДСАГО

Для начала выясним, что же такое ДСАГО, иногда его еще называют ДОСАГО. Это добровольное страхование автогражданской ответственности. Эта программа имеет гораздо большую сумму покрытия ущерба при аварии, чем ОСАГО, при этом стоит относительно недорого.

По своей сути ДОСАГО — это расширенное ОСАГО. По этому виду страхования владелец авто может рассчитывать на более большую страховую выплату, чем 400 000 рублей. Это избавляет водителя от ремонта чужого автомобиля из собственного кармана в случае превышения лимита по обязательной автогражданке.

Если по обязательному страхованию страховщик выплатить только 400 т. р. (имущественный ущерб), то по добровольному суммы выплат могут составлять до 5 миллионов и выше. Существенная разница, не правда ли?

Представьте, что вы инициировали случай ДТП с очень дорогим автомобилем. Страховая компания заплатит лишь 400 тысяч, а остальной ущерб придется покрывать самостоятельно. Имея ДОСАГО, такая проблема вас не коснется, в результате аварии расходы будут возмещены по ДОСАГО.

Читайте также:  Машину признали тотальной по осаго что делать

Недостатки ДСАГО

Работники СК существенно завышают значимость ДОСАГО, выплаты по нему случаются не очень часто. Это связано с тем, что в городских условиях аварии происходят в основном незначительные, и обходятся легкими вмятинами и повреждениями, которые укладываются в лимит обязательной страховки.

Обратите внимание, что РСА не является гарантом по ДСАГО, потому следует выбирать только проверенную и надежную компанию. Довольно часто организации не продают ДСАГО отдельно, а только совместно с КАСКО или ОСАГО.

Даже если пострадавшему не компенсируется вся сумма ущерба по ДОСАГО (в случае, когда размер компенсации потерпевшему составил более 400т. р. по ОСАГО) не каждый автовладелец решается на судебные тяжбы, поэтому использование ДСАГО сводится к минимуму. С другой стороны, цена такой страховки не так уж велика, и в случае крупного ДТП вы будете полностью защищены от финансовых расходов.

Что хорошего в страховании по КАСКО

КАСКО, как и ДОСАГО является добровольным страхованием. Но если в ОСАГО и ДОСАГО страхуется автогражданская ответственность, то в КАСКО объектом страхования является транспортное средство.

По этому виду страхования страховую выплату владелец полиса получает в любом случае: виноват он или нет в наступлении страхового случая.

Как правило, страховая сумма, на которую страхуют по КАСКО, равняется рыночной стоимости автомобиля. А застраховать машину можно не только от ущерба в ДТП, но и от угона и полной гибели машины, пожара, природных явлений и т.д.

Отличия КАСКО от ОСАГО и ДОСАГО

Договор действия ДСАГО очень похож на ОСАГО, рассмотрим основное отличие КАСКО, ОСАГО, ДОСАГО:

Признак ОСАГО ДОСАГО КАСКО
Объект Автогражданская ответственность в пределах лимита, установленного государством Автогражданская ответственность сверх лимита, может достигать нескольких миллионов Имущество, в частности автомобиль
В соответствии с нормами законодательства Обязательная Добровольная Добровольная
Приблизительная цена (т.р) 6 – 15 2 – 7 20-200
Максимальный размер страховой выплаты (т.р) 400 400 – 5000 Равен рыночной стоимости застрахованного авто
Период действия От 3 месяцев до года Равный сроку действия ОСАГО Любой на усмотрение СК и зависит от желания клиента

Заменяют ли полисы друг друга

Вышеуказанные страховки не могут заменять друг друга по простым причинам, ОСАГО — обязательное, добровольным является ДОСАГО и дополняет его, оба страхуют ответственность автовладельца. А страховка КАСКО это добровольный договор на автомобиль, который защищает вашу собственность от большинства страховых рисков.

Какой вид автострахования выбрать

На этот вопрос нельзя ответить однозначно. В идеале все три полиса являются нужными и полезными, все зависит от финансовых возможностей клиента. При выборе необходимо учитывать вероятность наступления ДТП (опыт, возраст и стаж водителя), а также стоимость и марку авто.

Учитывая относительно невысокую цену, оформление полисов ДСАГО станет прекрасным гарантом вашей защищенности на дорогах. А заплатив стоимость полиса КАСКО, вы сможете вообще не задумываться о различных повреждениях техники, ведь страховая все исправит. Самое главное — выбирать надежную страховую организацию при оформлении любого вида страхования.

Из всего вышесказанного делаем следующие выводы, КАСКО страхует непосредственно ваше автотранспортное средство. ДОСАГО же предотвращает финансовые расходы на возмещение ущерба при наступлении серьезного ДТП.

Владея информацией и следуя простым советам, вы сможете застраховать свою ответственность и имущество максимально выгодно. Как видите, все полисы полезны, но на чем остановить свой выбор, зависит индивидуально от ваших пожеланий, возможностей и стоимости автотранспортного средства.

Читайте также: