Каско представляет из себя полис добровольного страхования вашего авто. Наличие такого полиса позволит вам получить выплату, если ваше транспортное средство подверглось угону, хищению или повреждению.
Франшизой называется размер ущерба, который не возмещается страховой компанией при наступлении страхового случая.
При возникновении страхового случая действия владельца автомобиля, при наличии каско с франшизой, ничем не отличаются от действий без нее. Владельцу авто нужно просто обратиться к страховым агентам и подать необходимое заявление. Затем ждать вердикт, который вынесет компания.
Безусловная
Чаще всего, когда речь идет о страховании авто с франшизой, страховщики имеют в виду безусловную. Безусловной франшизой является та сумма, которую владелец транспортного средства, при повреждении автомобиля, не получит при любом размере страховых выплат. То есть если франшиза составляет 6000 рублей, а ущерб составил 10000 рублей, то вы получаете от страховой компании только 4000 рублей. Если же ущерб меньше 6000 рублей, то автовладелец не получает ничего.
Условная
Выплаты по условной франшизе предусматриваются, когда сумма убытков превосходит ее размер. То есть если вы оформили условную франшизу в 10000 рублей, это означает, что при возникновении страхового случая с вашим авто и ущербом с меньшей суммой (допустим 7000 рублей), компания не будет выплачивать ничего. Однако, если ваш ущерб будет составлять 20000 рублей, то вам выплатят всю сумму целиком.
В большинстве случаев, при оформлении каско с франшизой имеется в виду именно безусловная. Почему же именно ее чаще всего выбирают владельцы авто? Дело в том, что чем больше величина безусловной франшизы, тем дешевле для человека становится страховка. Преимущество безусловной над условной состоит в возможности сэкономить на полисе каско.
Экономия
В некоторых случаях покупая каско с франшизой, будь она условная или безусловная, вы получаете возможность сэкономить до 30%. Так, например, если оформление полиса на вашу машину стоит 62000 рублей, и вы решитесь на то, чтобы приобрести франшизу стоимостью 10000, то цена полиса будет составлять 52800. Однако если наступит страховой случай, то именно ту сумму, которую вы указали, страховая компания вычтет из суммы выплаты вам. Если ущерб, нанесённый вашему транспорту, страховая компания оценит в 80000 рублей, то при франшизе 10000 рублей, выплата вам будет составлять 70000 рублей.
Если вы хотите купить каско с франшизой, то вам важно знать, что это невозможно сделать если автомобиль, на который вы хотите ее оформить, был приобретен в кредит, а срок выплаты еще не подошел к концу. Это так называемое авто с обременением. Большинство сделок с такими авто недоступны.
Если же ваше авто не имеет обременений, за вами стоит выбор: какую именно назначить франшизу на свое каско – условную или безусловную. При выборе максимальной франшизы вы получаете возможность сэкономить на страховке каско более чем в два раза, что, конечно же, очень выгодно при покупке. Однако это выгода зависит от того, сможете ли вы проездить на своей машине без существенных повреждений длительное время.
Если вы аккуратный водитель
Как говорит статистика — 75% людей, которые приобрели полис каско, за год претерпевают не более одной аварии. В таких случаях лучше всего опираться на свой опыт, так как аккуратность на дороге и соблюдение всех правил ПДД сводит вероятность возникновения ДТП к нулю. Если вы уверены в том, что ваше вождение подходит под это описание, то безусловная франшиза является лучшим вариантом для вас. Она позволит вам сэкономить деньги. Простыми словами это значит то, что чем аккуратнее вы водите, тем большую выгоду при страховании вашего автомобиля вы получите. В остальных случаях вам возможно нужно подумать об условной франшизе.
Если вы неопытный водитель
Плюсы и минусы
- Если вы попадаете в аварию больше двух раз за период страховки автомобиля, то про экономию уже говорить не приходится. Однако в определенных случаях деньги можно вернуть.
Как показывает статистика — водители, имеющие каско с франшизой, намного реже попадают в мелкие аварии, видимо, это заставляет владельцев авто быть более осторожными за рулем.
В заключение хотелось бы дать совет владельцам автомобиля: при покупке страховки каско с франшизой всегда сравнивайте свои возможности со своими желаниями.
О страховых брокерах
На заметку
Невозможно дать четкого и однозначного ответа насчет использования такой услуги как «Франшиза в КАСКО», поскольку для кого-то неприемлимо заплатить за полис солидную сумму и впоследствии иметь возможные проблемы. Для кого-то наоборот, выгода в текущий момент будет очень удобна. Кстати, советуем вам не забывать, что есть также другой метод снизить единовременный платеж по вашему полису — использовать рассрочку платежа.
 |
| Сумма ущерба | Условная франшиза (7 тысяч рублей) | Безусловная франшиза (10 тысяч рублей) | Безусловная франшиза (15% от ущерба) |
| 10 тысяч рублей | 4 250 | ||
| 15 тысяч рублей | 15 000 | 5 000 | 8 500 |
| 30 тысяч рублей | 30 000 | 20 000 | 21 250 |
| 100 тысяч рублей | 100 000 | 90 000 | 85 000 |
| 500 тысяч рублей | 500 000 | 490 000 | 425 000 |
- В случае аварии ремонт в пределах франшизы вы оплачиваете сами.
- В случае крупной аварии, вам все равно придется оплатить всю стоимость франшизы (то есть по сути получится что вы не сэкономите)
Безусловная франшиза
Безусловная франшиза — это самый часто встречающийся вид. Но у нее есть один существенный минус, о котором ниже.
Если ущерб меньше франшизы, страховая компания ничего не заплатит, но если больше, то страховая компания заплатит РАЗНИЦУ между суммой ущерба и франшизой. Если франшиза будет на 15000 рублей, а ущерб составит 17000 рублей, то страховая компания выплатит только 2000 рублей.
Условная франшиза
При условной франшизе если сумма ущерба больше оговоренной, то страховщик ПОЛНОСТЬЮ оплачивает ремонт (в отличие от безусловной, где выплачивают только разницу). К примеру, если авто застрахован с франшизой 10000 рублей, а пострадал на 6000 рублей, то страховая компания не выплатит ни копейки но если ущерб составит 12000 рублей, то страховщик полностью компенсирует вам 12000 рублей.
Страховые компании предлагающие КАСКО с франшизой
Что значит франшиза в КАСКО?
Страховка КАСКО по франшизе простыми словами можно описать необычный вид страхования, где в случае страхового инцидента страховщик обязан взять на себя часть от стоимости страхового случая, при создании страхового инцидента, компания редко полностью возмещает ущерб, полученный в ходе происшествия, в отличие от полного КАСКО, но в тоже время франшиза стоит намного дешевле. Наиболее легким способом определить размер франшизы, а также оценить стоимость КАСКО вы можете на онлайн калькуляторах, которые есть на каждом сайте страховой компании. п.9
Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной(страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)
Использование франшизы в КАСКО, примеры
КАСКО с франшизой, что это такое вы можете узнать после того как полностью разберетесь с понятием КАСКО, а также узнаете все о страховании по франшизе. Лучше всего разобрать все это на примере.
Допустим, вы застраховали свой автомобиль на 1 000 000, при этом франшиза по КАСКО, согласно договору, составила 60 000 рублей. В таком случае, при страховом случае вы будете должны покрыть лишь 50000 рублей расходов, остальное должна покрыть страховая компания. Как показывает практика, чем большую сумму франшизы вы указываете в договоре, тем большую сумму вам скинет страховая компания со стоимости КАСКО. Кроме того, стоит знать, что франшиза определяется либо как фиксированная сумма, либо как процент от стоимости транспортного средства, либо как установленный процент от убытка.
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Статья 932. «Страхование ответственности по договору»
Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
Обычно преимущества применения франшизы в страховании рассматриваются с обеих сторон: клиента и самой компании.
Естественно, что никакая страховая компания не будет действовать себе в ущерб. Страхование по франшизе избавляет от бумажной волокиты при мелких затратах, в тех случаях. Когда сумма страховки не превышает суммы франшизы. К примеру, при обычном страховании КАСКО, компания обязана запустить весь бюрократический механизм, который может стоить дороже чем сама страховая выплата. В итоге КАСКО с франшизой заметно экономит время и финансы страховой компании. В тоже время, владельцы автомобилей также получают определенные преимущества, а также малу долю риска.
Изначально разберем основные плюсы данного вида автострахования для автолюбителей:
1 Bодитель намного реже взаимодействует со страховой компанией касательно страховых случаев. Что экономит время и нервы. Кроме того, данный факт полезен и самим страховым компаниям, о чем и указывалось выше. Владелец авто, может не переживать, что не получит выплату, из-за того, что сам сделал свой ремонт.
2 Cнижение цены за полис по франшизе. Если вы опытный и аккуратный водитель, то вы легко будете экономить достаточно крупную сумму денег ежегодно. Также, страховые компании стараются максимально угождать клиентам с франшизой, стараясь делать им разнообразнейшие скидки.
Франшиза по КАСКО поможет вам существенно снизить цену полного КАСКО, который включает в себя защиту от угона, и полного уничтожения автомобиля. Мало страховых компаний, предоставляют услуги о полном уничтожении авто или его угона. Но все-таки, подавляющее большинство компаний, которые выдают страховые полисы КАСКО, страхуют лишь от полученного ущерба. В связи с этим, взяв существенную франшизу на полученный ущерб, как приятный бонус вы можете получить страховку от угона или тотал.
Кроме того, наиболее опытные водители убеждены в том, что, когда водитель обязан самостоятельно оплачивать хотя бы часть ущерба, они начинают ездить более аккуратно, и намного реже попадают в ДТП.
Уже привычно, что страховые компании разделяют условную и безусловную франшизу в автостраховании.
Условная франшиза по КАСКО
Является одним из видов страхования с франшизой, основная суть которого заключается, в том, что при покупке страхового полиса, должна устанавливаться определенная обозначенная сумма ущерба, которую, при наступлении страхового случая, страховщик выплачивает сам оплачивает расходы в пределах этой суммы. В тоже время, если сумма ущерба превышает значение, указанное в франшизе, тогда полностью все расходы на себя берет сама страховая компания, а сам страховщик ничего не доплачивает.
Пример условной франшизы. Условная франшиза была куплена на сумму 5000 рублей, если в результате ДТП вы получите урон на сумму 4900 рублей, то вы обязаны полностью самостоятельно возместить ущерб, в тоже время если сумма урона превысила 5000, даже на 100 рублей, то всю сумму возмещает уже страховая компания, а сам владелец авто ничего не тратит.
Как показывает практика, условная франшиза, является наиболее выгодной для автовладельцев, однако она наименее распространенная. Все дело в том, что существует очень много способов мошенничества, при которых сумма каким-либо образом доводится до размера страховой. В связи с этим, страховые компании предпочитают КАСКО с безусловной франшизой.
Что из себя представляет безусловная франшиза по КАСКО?
В отличие от условной страховки, безусловная подразумевает в себе раздвоение страховой суммы при погашении ущерба. Данная часть выражается в проценте от стоимости транспортного средства, фиксированной сумме, и в процентном отношении от суммы ущерба.
К примеру, при приобретении франшизы на сумму 6000 рублей, любой ущерб, который не достигнет этой суммы вы должны выплачивать сами, однако если сумма ущерба в любой мере превышает размер приобретенной франшизы, то вы выплачиваете лишь оговоренную сумму, в данном случае 6000 рублей.
При заключении договора о безусловной франшизе в котором указан процент от стоимости автомобиля, сумма постоянно снижается, как и сам процент, ведь все зависит от степени износа автомобиля.
В случае покупки страхового полиса КАСКО, который определяет сумму возмещения ущерба от ее процента. Обычно процент по франшизе составляет не более 25% от суммы ущерба. К примеру процент, указанный во франшизе – 10%, в таком случае при сумме ущерба в 10000 рублей страховщик будет обязан выплатить только 1000 рублей. Помимо условной и безусловной франшизы существуют и другие виды, которые предназначены для более узкой группы клиентов.
Иные виды франшиз
Динамичная франшиза, ее иногда называют франшизой второго случая. Главная ее суть заключается в том, что первый страховой случай оплачивает сама страховая компания без учета франшизы, однако за каждый дальнейший страховой случай сумма франшизы будет возрастать в процентном соотношении до оговоренного определенного уровня.
Главным достоинством подобной франшизы является тот факт, что процентная ставка по франшизе возрастает лишь в том случае, когда вы являетесь виновником ДТП, в других случаях страховая компания самостоятельно и в полном объеме выплачивает страховую сумму, так же если виновник скрывается с места происшествия, страховая сумма также полностью возмещается пострадавшему.
Кроме того, существует понятие временной франшизы. Т.е страховая компания выплачивает страховку только в определенный период. К примеру, вы ездите на машине только в будние дни, и смело можете себе позволить купить полис КАСКО с временной франшизой только на будние дни. И если вам будет нужно срочно выехать в выходной день, и вы не получите страховую выплату если именно в этот день попадете в ДТП.
Как устанавливается размер франшизы
В случае покупки КАСКО с франшизой для одного из случаев оговоренных ранее целей и случаев, то наиболее выгодным для вас будет оформление размера франшизы исходя из количества потерянных часов для оформления страхового случая.
Примерная формула расчета франшизы будет выглядеть так:
Размер = потраченные часы*зарплата/160
Выгода франшизы
Сегодня, рынок страховых компаний, предоставляющих КАСКО настолько обширен, что достаточно сложно определить необходимую страховую компанию, и какой вариант КАСКО подойдет вам лучше всего. Кроме того, вам понадобится отправить заявление в банк на КАСКО с франшизой если наступит страховой случай, который не покрывается договором франшизы.
В заключении можно сказать, что франшиза является достаточно выгодной составляющей КАСКО, которая особенно подойдет аккуратным водителям, или тем, кто не так часто ездит.
detector